«Несмотря на снижение общего уровня доходов  россиян и нестабильную экономическую  ситуацию, которая наблюдалась в  прошлом году, спрос населения  высок практически на все виды розничного кредитования, – говорит  в интервью порталу 123Credit.ru Марина Жукова, вице-президент Пробизнесбанка. –  Но даже сейчас, на фоне некоторого оживления  закрытых ранее многими банками  автокредитных и ипотечных программ, самые распространенные продукты для  «физиков» – это нецелевые  потребительские кредиты и кредитные  карты. Ставки по этим видам кредитов по-прежнему достаточно высоки, но, тем  не менее, объемы заявок постоянно растут». 
 
 
 
 
 

      2.2. Условия предоставления кредита банками

      Если  вы в ближайшее время собираетесь  взять потребительский кредит, то учтите несколько новых реалий кредитного рынка.

      Первый  момент. Ужесточились требования банков к заемщикам. «Сейчас банки очень тщательно подходят к оценке потенциальных заемщиков и выдаче кредитов», – отмечает Дмитрий Орлов, вице-президент Первого Республиканского Банка.

      «В  сегодняшней ситуации все требования к заемщикам будут более жесткими по сравнению с предыдущими годами. Времена кредитов без подтверждения  доходов вернутся не скоро», – подтверждает и Олег Соколов из БИНБАНКа.

      «Размер дохода, безусловно, является ключевым критерием при оценке платежеспособности заемщиков, – говорит в интервью порталу 123Credit.ru Эмиль Юсупов, заместитель  председателя правления Абсолют  Банка. – Также важную роль играет кредитная история заемщика, тем  более что в течение последних  лет бюро кредитных историй накопили немалый объем информации. Сегодня  банки могут оперировать не только собственными данными о заемщиках, но и получать дополнительную информацию о том, как данный клиент обслуживал кредиты в других финансовых учреждениях. Что касается трудового стажа, обычно банки устанавливают минимальное  ограничение: к примеру, общий стаж не менее одного года и успешно  пройденный испытательный срок на последнем  месте работы».

      «Стандартные  требования к каждому заемщику существуют, но, тем не менее, критерии отбора могут  различаться в зависимости от условий каждой конкретной сделки, – считает Марина Жукова из Пробизнесбанка. – Например, максимальный срок кредитования по программе «Кредит на неотложные нужды» Пробизнесбанка составляет 10 лет, максимальная сумма – 1 млн рублей. Если мы выдаем, предположим, тысяч 700–800 рублей на 9–10 лет, то должны быть уверены  в платежной дисциплине клиента, в стабильности погашения кредита. И здесь, безусловно, мы ориентируемся  не только на ежемесячный доход заемщика, но на его трудовой стаж, наличие дополнительных источников заработка, совокупный доход семьи».

      Второй  момент. Некоторые банки свернули программы скоринга – автоматизированной системы оценки заемщиков.

      «Наш  банк не работает по системе скоринга, а другие банки активно пересматривают свой подход к скорингу, – отмечает в интервью порталу 123Credit.ru Светлана Крошкина, директор департамента розничных  операций Инвестторгбанка. – Конечно, скоринг останется, многие крупные  розничные банки не смогут обойтись без него, но его роль будет меньше». Поэтому если вы берете кредит, для  вас важно не просто дать информацию о себе, но и произвести хорошее  впечатление на кредитного менеджера.

      Это не означает, что скоринг умрет  совсем. «Скорее, речь идет о модели бизнеса и о пересмотре скоринга как его части, – говорит Андрей Третьяков, исполнительный директор АМТ  Банка. – Скоринг вернется, но станет другим. Первое время будет, естественно, большую роль играть кредитная история. Я видел табличку над столом менеджера  одного из контрагентов: «Ничто так  не укрепляет веру в человека, как  предоплата!». Вот из той же оперы  и доверие к кредитной истории. Так что платите по своим долгам, и вам воздастся».

      Третий  момент. Улучшились возможности погашения вашего кредита. Сегодня очень многие российские банки еще более активно, чем до кризиса, внедряют систему многофункциональных банкоматов, через которые можно не только получать наличные, но и вносить платежи по кредиту.

      Так что, для удобства своих расчетов с банком, выбирайте те из них, которые  предлагают своим заемщикам удобные  способы погашения ссуды.

      Что же предлагают вам сегодня банки  в области потребительского кредитования?

      По  словам Эмиля Юсупова, заместителя  председателя правления Абсолют  Банка, «за последние месяцы Абсолют  Банк предложил ряд новых кредитных  программ с конкурентными условиями».

      «Основными  продуктами, предлагаемыми ДжиИ Мани Банком, являются кредит наличными  и кредитные карты VISA», – говорит  Эльман Мехтиев, член совета директоров ДжиИ Мани Банка.

      «К  середине 2010 года прогнозируется возобновление  роста кредитования населения, –  заявляет Светлана Крошкина, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка. – Что касается розничных продуктов, то особое внимание в нашем банке  будет уделено росту объемов  наиболее востребованных видов кредитования – потребительского, автомобильного и ипотечного». По ее словам, Инвестторгбанк осуществляет кредитование по всему  ряду перечисленных программ.

      «В 2010 году мы делаем акцент на развитии программ нецелевого кредитования и кредитных  карт, – пояснила порталу 123Credit.ru Марина Жукова, вице-президент Пробизнесбанка. – Рост розничного кредитного портфеля будет происходить за счет выдач  именно этих категорий ссуд для физических лиц. В сегменте кэш-кредитов мы предлагаем сейчас две основные программы: «Быстрый кредит» (предполагает минимальный  набор документов) и «Кредит на неотложные нужды» (основные преимущества продукта – срок кредитования до 10 лет и продуктов, максимальная сумма  кредита по которым 1 млн рублей). Через несколько месяцев мы надеемся выйти на докризисные объемы кредитования, а по итогам 2010 года увеличить портфель розничных кредитов».

      Как показали совместные исследования и  опросы порталов Bankir.Ru и 123Credit.ru, по мнению российских банкиров, в 2010 году активнее всего будет восстанавливаться  потребительское кредитование (33% опрошенных) и кредитование малого и среднего бизнеса (31%). За ними следуют ипотека  и автокредитование (по 20% опрошенных).

      Российские  финансисты считают, что наибольшим спросом у населения в 2010 году будут пользоваться потребкредиты, автокредиты и ипотека.

      Глава 3. Проблемы и перспективы  развития рынка потребительского кредитования в России.

3.1. Проблемы развития  рынка потребительских  кредитов.

      Рост  рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих  проблем, без решения которых  невозможно добиться его поступательного  развития.

      Бурный  процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь  образовавшихся.

      Работу  западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная  и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил  в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных  историях», создаются бюро кредитных  историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и  ЮАР уже более века), что позволяет  более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и  снижает процентные ставки. Такие  эффекты на российском рынке очень  желательны, но эту проблему (даже при  условии наличия законодательной  базы) способно решить только время.

      Впрочем, даже наличие кредитных историй  не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения  по «плохим» кредитам.

      Значительная  часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для  получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

      Важной  перспективой для банков является также  налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

      Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временм может проявить себя в  полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

      Рынок бурно растет, в ближайшее время  ожидается дальнейшее расширения участия  иностранцев, банки-новички стремятся  как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы  упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок  отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут  быть причиной появления большого числа  кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

      Отдельно  стоит сказать об участии на рынке  иностранного капитала. Чувствуя большой  потенциал российского рынка  и в то же время испытывая некоторый  застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая  доли в российских компаниях и  создавая свои дочерние банки. Такие  крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих  планах занять существенную долю российского  рынка. С точки зрения потребителя  это позитивные события, так как  разнообразие кредитных продуктов  будет расти, а ставки по кредиту  падать. Но смогут ли выжить в таких  условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под  вопросом.

      Именно  проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для  банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает  средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые  раньше считали потребительское  кредитование неперспективным для  себя видом услуг.

      Несмотря  на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается  благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных  сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей  прибыли....⁴ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2. Перспективы развития  рынка потребительского  кредитования

        Ни для кого не секрет, что  потребительский кредит это одна  из наиболее удобных для физических  лиц форм кредитования. В последние  годы потребительское кредитование  в России развивалось поистине  стремительными темпами, количество  игроков на рынке росло в  геометрической прогрессии и  казалось бы, что ничто не сможет  остановить этот рост, однако  в недавнем времени ситуация  начала меняться. Рост рынка заметно  приостановился и некоторые аналитик  даже прогнозируют в недалеком  будущем отрицательную динамику  развития.

      В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой  важной пожалуй является насыщение  рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские  кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной  является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном  договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных  компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского  договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую  сумму чем ожидалось, что подрывает  доверие к конкретному банку  и системе потребительского кредитования в целом.

      Однако  не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих  банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают  требования при выдаче кредита, что  ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые  по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный  кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие  финансовые проблемы и замедлить  рост всего сегмента. Поскольку в  России нет эффективной системы  взыскания долгов (независимые коллекторские  агентства слишком малы и не проходили  испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.