Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России

      1. Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

      2. Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

      3. Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

      4. Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

      5. Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

      6. Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. ²

 

       1.2. Основные формы  потребительского  кредита

      По  сути, потребительский кредит  это  продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

      Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

      Основными формами потребительского кредита  являются:

      1. Покупка в рассрочку.

      2. Кредитные и расходные карточки.

      3. Автоматически возобновляемые ссуды.

      4. Персональные ссуды.

      1. Покупка в рассрочку.

      При анализе причин желания людей  покупать товары в рассрочку отмечалось следующее:

      -это  очень удобная на практике  форма оплаты товаров и услуг; 

      -такая  форма оплаты позволяет осуществлять  расходы в то время, когда  доходы ещё не поступили; 

      -это  позволяет покупать товары и  оплачивать услуги в течение  более продолжительного периода,  чем нормальный интервал между  денежными поступлениями; 

      -это  позволяет человеку приобретать  материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму,  которую он мог бы заплатить,  исходя только из его собственных  сбережений.

      Сейчас  даже появилась новая форма покупки  в рассрочку  это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу  выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а  покупатели постепенно погашают кредит банкам.

      2. Кредитные и расходные карточки.

      -Кредитные  карточки.

      Сущность  такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального  кредитного лимита покупать товары в  тех магазинах, с которыми банк имеет  соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма  задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в  свою очередь в установленные  сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная  сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется  процент и добавляется к долгу  владельца карточки компании кредитных  карточек.

      Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают  свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную  карточку Optima.

      -Расходные  карточки.

      Термин  расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как  средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые  в обращение банками. Однако между  ними существуют различия. 

 

      3. Автоматически возобновляемые ссуды.

      Сущность  этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму  возможной ему задолженности.

      4. Персональные ссуды.

        Персональная ссуда банка может  быть более дешёвой по сравнению  с кредитом финансового дома  и процентными ставками кредитных  карточек.

• Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для: приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);  покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми  5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);  празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования.

• Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.
• Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать.
• Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся. Например:

      - если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета;

      - ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 35 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон)  могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет;

      - ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

• Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Существует ещё такая форма краткосрочного кредита, как овердрафт.

      Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом  предоставляется наиболее надёжным клиентам.

      С овердрафтами ассоциируются следующие  факторы:

1. Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.
2. Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
3. Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.
4. Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.
5. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.
6. Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.³

 

 

       Глава 2.  Состояние  рынка потребительского кредитования и условия  предоставления кредита  различными банками.

      2.1Состояние  рынка потребительского  кредитования

      С конца 2009 года многие российские банки  начали возрождать программы потребительского кредитования.

      «Наиболее востребованными в 2010 году будут  потребительские нецелевые кредиты (кредиты наличными), на втором месте  – кредитные карты, как инструмент, предоставляющий денежные средства по мере необходимости, на третьем месте  – автокредитование», – считает  Эльман Мехтиев, член совета директоров ДжиИ Мани Банка.

      Однако  цена вопроса пока высока. Как отмечает Яков Лившиц, руководитель портала 123Credit.ru, потребкредиты, к сожалению, пока выдаются под ставки 20% и более, однако тенденция  к снижению ставок устойчива.

      «Динамика снижения кредитных ставок такова, что по большинству кредитных  продуктов мы сейчас близки к докризисным  ставкам, – отмечает, в свою очередь, Дмитрий Орлов, вице-президент Первого  Республиканского Банка. – Например, кредитные карты сейчас можно  получить со ставкой 24–26%, потребкредит под 20–24%. Другой вопрос, что получить сложнее, чем до кризиса».

      Многие  эксперты отмечают, что кризис внес свои коррективы в приоритеты потребительского кредитования. Например, менее популярным как у банков, так и у заемщиков, стало экспресс-кредитование в магазинах. Зато более популярным становится «карточное»  кредитование.

      «До кризиса многие россияне сторонились  его, как некоего еще не очень  понятного продукта, – отмечает Яков Лившиц. – Сегодня мы видим, что значительная часть заемщиков  понимает все удобство кредитных  карт, научилась пользоваться его  преимуществами, например, грейс-периодом. Полагаю, что кредитные карты  станут в ближайшее время одним  из лидирующих банковских продуктов».

        «В 2010 году наиболее востребованными сферами потребительского кредитования станут ипотечное кредитование и автокредитование, то есть те сферы, в которых явным образом ощущается поддержка государства, а значит, они могут быть экономически более выгодными для банка и в конечном итоге предлагаться клиентам по более-менее невысоким ценам, – говорит Олег Соколов, директор департамента розничного кредитования БИНБАНКа. – Что касается потребительских кредитов наличными и кредитных карт, то здесь ситуация для клиентов несколько иная. Себестоимость этих видов продуктов для банков существенно выросла за счет отсутствия недорогих ресурсов и повышенных рисков невозврата по этим видам кредитов, что автоматически проецирует высокую цену на конечного потребителя. Конечно, востребованность этих видов кредитов останется, однако сегодняшний потенциальный потребитель будет более разборчив в выборе банка и кредитного продукта».