Проблемы и перспективы развития банковской системы России на современном этапе

   Финансовый  кризис негативно повлиял на динамику активов российских банков. Во-первых, замедляются темпы роста банковской системы, происходит ее сжатие. Среднемесячные темпы прироста активов в 2008 г. снизились с 3,1 до 2,8%, и только в результате принятых антикризисных мер государства и девальвации рубля в IV квартале не опустились еще ниже.

Происходит  сжатие ресурсной базы банков. Без  учета переоценки вклады населения  за 7 месяцев кризиса фактически сократились на 1%, привлечение от юридических лиц - на 0,2%. Снижение клиентских средств в пассивной базе банков компенсируется за счет государственной поддержки и девальвации рубля. Доля государственных средств в пассивах возросла с 0,2 до 12% на конец 2008 г.

     Возрос  риск разрыва ликвидности. На 1 февраля 2009 г. совокупный объем выданных кредитов превышал объем привлеченных средств клиентов на 17%. По итогам 2009 г. это превышение составило 19%.

     Во-вторых, замедляется темп роста кредитования реального сектора и населения. Рост кредитования реального сектора  происходил за счет кредитов, выдаваемых государственными банками.

     В-третьих, ухудшается качество кредитного портфеля. Совокупная просроченная задолженность  за 7 месяцев кризиса выросла почти  вдвое и на 01.02.09 составила 2,3%.

     В-четвертых, снижается прибыльность и эффективность  банков. Чистая прибыль в IV квартале 2008 г. уменьшилась более чем в 3 раза по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Девальвация рубля и переоценка валютных активов привели к росту доходов от валютных операций в 15 раз. Именно этот фактор и обусловил положительную прибыль по итогам IV квартала 2008 г. Без его учета убыток составил бы 136 млрд. руб.

     Все эти тенденции говорят о том, что банковской системе необходим  комплекс поддерживающих мер со стороны  государства.

     Меры  для укрепления банковского сектора  можно условно сгруппировать  по семи направлениям.

1. Монетарные  меры.

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний  рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.

Кроме того, представляется необходимым снизить  ставку рефинансирования до 8 - 10%. Это  позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать  производство и внутренний спрос, снизить  уровень дефолтов заемщиков. В противном  случае мы можем получить и высокую  инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса  является стандартной мировой практикой.

2. Повышение  капитализации банковской системы.

Мерами  в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части  прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования  капитала банков.

3. Консолидация  банковского сектора.

Это направление  призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению  отечественных производителей. В  данном направлении положительную  роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том  числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства. Именно с этой целью государство увеличивает с 1 января 2010 года минимальный уставной капитал для банков до 90 миллионов рублей.

4. Формирование  базы пассивов банков за счет  источников внутреннего рынка.

     Учитывая  острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие  меры:

- обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

- увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн руб.;

- страхование средств юридических лиц в банках;

- законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов;

- предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

- обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

5. Расширение  спектра государственных гарантий.

     Государственные гарантии - одно из важнейших направлений  укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью  государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане.

6. Упорядочение  рынка проблемных активов.

     Важным  условием укрепления банковского сектора  является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации  проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства  проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для  торговли ими.

     Кроме того, необходимы меры в области  учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного  ареста имущества должников по искам  банков, ввод упрощенного порядка  судебного рассмотрения споров, связанных  со взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество. Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

7. Повышение  прозрачности и технологичности  банковской системы.

     Открытость  и высокая эффективность российского  банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

- установление для 30 - 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

- введение дифференцированной системы надзора за банками;

- передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

- разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

- переход на электронный формат подачи отчетности банков;

- совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

     В ближайшее время банкам сделают  предложение, которое поможет им расстаться с валютой и решить проблему внешних долгов. Внешэкономбанк (ВЭБ) начинает выпуск валютных облигаций, сообщил председатель ВЭБа Владимир Дмитриев на совещании по антикризисным мерам в Счетной палате.

     Решение Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) о валютных облигациях - на выходе. Облигации, по словам главы ВЭБа, помогут стерилизовать излишки валютной ликвидности, накопленные коммерческими банками. С другой стороны, полученная таким образом валюта может быть использована на рефинансирование внешней задолженности предприятий. Специально на эти цели ВЭБу было выделено 50 миллиардов долларов из международных резервов Центробанка. Но поскольку банки накопили избыточные валютные "запасы", на поддержку компаний резервы решили не тратить. Кроме того, облигации могут использоваться банками в качестве залога при получении рублевых кредитов ЦБ. 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В России сложилась двухуровневая  банковская система, в которой первый представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из многочисленных негосударственных банков.

     Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют  положение в банковском секторе  России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а  наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие  к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной  экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

     Важнейшими  направлениями развития банковского  сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с  банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что  связано с нестабильностью конъюнктуры  кредитного рынка, усилением межбанковской  конкуренции, расслоением среди  банковских учреждений.

     Финансовый  кризис негативно повлиял на динамику активов российских банков:

- во-первых, замедляются темпы роста банковской  системы, происходит ее сжатие;

- во-вторых, замедляется темп роста кредитования  реального сектора и населения;

- в-третьих,  ухудшается качество кредитного  портфеля;

- в-четвертых,  снижается прибыльность и эффективность  банков.

     Все эти тенденции 2009 г. говорят о том, что банковской системе необходим комплекс поддерживающих мер со стороны государства.

     Благодаря усилиям Правительства РФ и Банка  России в целом кризис ликвидности  в банковской системе удалось  преодолеть.

     В сложившейся ситуации именно государство  может взять на себя роль арбитра  и стимулировать консолидационные процессы в банковском секторе, а  также содействовать появлению  необходимой инфраструктуры, изменять законодательство и предоставлять  дополнительное финансирование. Программа  действий по консолидации должна быть детально прописана, чтобы была цельная  и ясная картина действий и  ожидаемых последствий, а также  понимание сроков и схем возврата выделенных государством средств финансовой поддержки. 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРТУРЫ

 

1. Федеральный  закон " О Центральном банке  Российской федерации (Банке России)", от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06).-Правовая  Система Гарант, 2007 г.

2.  Федеральный  закон "О банках и банковской  деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 Г.).- Правовая Система Гарант, 2008 г.

3. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экономических наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. И доп. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.

4. Турбанов А.В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы. / А.В. Турбанов// Деньги и кредит. -2009. - № 12. -С.3-6.

5. Глазкова О.А. Состояние и перспективы развития банковской системы Глазкова О.А. Международные банковские операции. - 2007. - №4. - С. 33-36.

6. Ерпылева Н.Ю. Банковское регулирование и надзор: новеллы российского законодательства Калантырский Д.Я. Юридическая работа в кредитной организации. - 2006. - №1. - С. 19-21.