Таким образом, банковская система, находящаяся  в переходном периоде, тем не менее, является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы  приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.

2.2 Особенности банковской системы России на современном этапе развития

     Прошло  два года с момента вступления в силу Федерального закона от 27.10.08 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года». С принятием Закона Агентство по страхованию вкладов стало одним из антикризисных инструментов Правительства и Банка России в банковской сфере. Оно было призвано взять на себя решение проблем банков, банкротство которых оказало бы сильное негативное влияние на ситуацию как в целом по России, так и в отдельных регионах. Таким образом, помимо выполнения функций страховщика банковских вкладов и корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций, Агентство стало активным участником осуществления мер по предупреждению банкротства банков, входящих в систему страхования вкладов.

     Уже в день вступления Закона в силу Агентство получило первое предложение  Банка России о предупреждении банкротства  конкретного банка. Потребовалось  незамедлительно создавать необходимые  организационные механизмы в  целях выполнения новых функций. Эта работа была проведена в сжатые сроки.

     Необходимо  отметить, что успешное завершение подготовительного этапа работы Агентства во многом стало возможным  благодаря предварительным наработкам Банка России и Агентства, скоординированной  деятельности представителей государственных  органов, входящих в Совет директоров Агентства: Минфина России, Минэкономразвития, Банка России, Администрации Президента Российской Федерации, Федеральной  налоговой службы.

     В конце 2008 г. - начале 2009 г. Агентство  приступило к санации 18 банков: ОАО «Банк ВЕФК» (г. Санкт-Петербург) (в настоящее время - ОАО «Банк-Петровский»), Потенциалбанк (Самарская область), Газэнергобанк (г. Калуга), Свердловский губернский банк (г. Екатеринбург), Русский банк развития (г. Москва) (в настоящее время - КБ «Открытие»), «Электроника» (г. Москва), Нижегородпромстройбанк (г. Нижний Новгород), Башинвестбанк (г. Уфа), «Нижний Новгород» (г. Нижний Новгород), «Северная казна» (г. Екатеринбург), «Банк 24.ру» (г. Екатеринбург), «Союз» (г. Москва), Московский залоговый банк (г. Москва), «Московский капитал» (г. Москва), Губернский банк «Тарханы» (г. Пенза), Банк ВЕФК-Сибирь (г. Новосибирск) (в настоящее время - «НОМОС-БАНК-Сибирь»), АКБ «Российский капитал» (г. Москва), КИТ Финанс Инвестиционный банк (г. Санкт-Петербург).

     Общая сумма активов данных банков составляла 530 млрд руб., семь из них до начала кризиса входили в число 100 крупнейших кредитных организаций. Вопреки распространенному мнению, что государство оказывает помощь преимущественно московским банкам, две трети из числа санируемых банков - региональные.

     Как показывает анализ, проведенный Агентством, в период роста экономики владельцы  банков зачастую направляли средства банков на реализацию собственных высокорискованных проектов, а выполнение обязательных нормативов деятельности банков достигалось посредством применения схем кредитования подставных компаний. Таким образом, заемщиками являлись организации, не ведущие хозяйственную деятельность и, как следствие, не имеющие средств для возврата кредитов.

     Согласно  Закону одной из задач государственной  политики в банковской сфере стало  поддержание стабильности банковской системы путем сохранения социально  и экономически значимых банков как  хозяйствующих субъектов. Вторая, но не менее важная задача - защита интересов  вкладчиков и иных кредиторов банков. Общий долг банков, переданных Агентству, перед их кредиторами превышал 450 млрд руб., из которых более 100 млрд руб. составляла задолженность перед вкладчиками.

     Для решения этих задач Законом было предусмотрено два основных механизма: финансовое оздоровление банков и передача обязательств и активов на эквивалентную  сумму из проблемного в здоровый банк.

     Надо  подчеркнуть, что это не первый опыт нашего государства по поддержанию  стабильности банковской системы.

     Основной  метод санации сегодня - привлечение  частного инвестора, который входит в капитал банка и начинает управлять им. Агентством оказывается  инвестору финансовая помощь на условиях платности и возвратности. Сейчас с использованием этого метода осуществляется санация подавляющего большинства  банков.

     В зависимости от перспектив реализации мер по предупреждению банкротства  и используемых механизмов финансового  оздоровления санируемые банки можно  разделить на две группы.

     К первой группе (15 банков) относятся  банки, способные сохранить свое положение в банковской системе, у которых зачастую есть заинтересованные инвесторы, готовые вложить необходимые  средства для их финансового оздоровления.

     Вторая  группа (3 банка) не могла рассчитывать на продолжение своей деятельности в связи с низким качеством  активов и отсутствием инвесторов, желающих восстанавливать банк целиком. В целях сохранения функционирования хотя бы здоровой части бизнеса этой группы банков оптимальным решением стала предусмотренная законодательством  передача части их активов и обязательств перед вкладчиками финансово-устойчивым банкам (банкам-приобретателям). Обслуживание вкладчиков данной группы банков началось банками-приобретателями в полном объеме в декабре 2008 г. - январе 2009 г. Такого рода санация банков была впервые  реализована в России, в то же время она давно и успешно  применялась и применяется в  целом ряде стран, в том числе  в США, Канаде, Испании, Турции.

     О результатах деятельности Агентства  по конкретным проектам регулярно сообщается в средствах массовой информации. В рамках данной статьи представляется важным сделать общие выводы.

     Первое. В целом, несмотря на наличие объективных трудностей, реализация мер по предупреждению банкротства банков проходит успешно. Сейчас с уверенностью можно констатировать, что процедуры санации банков внесли свой положительный вклад в стабилизацию ситуации в банковской системе, помогли снять социальную напряженность.

     Банки полностью расплатились по своим  долгам перед клиентами. Напомню, что  размер картотеки неисполненных  платежей из-за недостаточности средств  на корреспондентских счетах банков составлял почти 29 млрд руб. Эти средства возвращены в экономику.

     Внедрение в банках эффективных технологий управления ликвидностью, формирования бюджетов, процедур принятия управленческих решений способствовало ликвидации сложившейся в банках практики нерыночных мотиваций при принятии инвестиционных решений, повышению качества банковского  менеджмента. Об успешности работы по санации банков свидетельствует  тот факт, что банки, еще вчера  «дышавшие на ладан», выдали новых  кредитов реальному сектору экономики  на сумму более 130 млрд руб. При этом последовательно реализуется принцип инвестирования средств в экономику тех регионов, на территории которых работают банки.

     В сентябре - октябре 2008 г. гражданами было изъято из банковской системы около 460 млрд руб., или 8% средств. Однако в ноябре 2008 г. объем средств населения в банках стабилизировался, а затем стал расти. Уже в конце января 2009 г. объем вкладов физических лиц в банковской системе превысил докризисный уровень. [4, С. 5].

     Срочные меры санации позволили нормализовать  ситуацию с платежами этих банков, в том числе по уплате налогов. За 2008 г. обеспечено перечисление в  бюджеты всех уровней 56 млрд руб., из которых собственные платежи банков составили 3 млрд рублей.

     Второе. Особо следует отметить оперативность принятия Закона. Он точно определил полномочия Агентства, вооружил нас необходимым инструментарием. Оглядываясь назад, уже можно утверждать, что он оказался хорошо работающим и достаточно эффективным.

     Одна  из новелл Закона - возможность использования  механизма так называемой «частичной санации». Речь идет об уже упомянутой выше возможности перевода активов  и обязательств проблемного банка в здоровую кредитную организацию.

     Суть  данной схемы заключается в следующем. Финансово-устойчивый институт принимает  на себя обязательства несостоятельного банка перед вкладчиками. На эквивалентную  стоимость ему передается часть  активов банка. К «остаткам» несостоятельной  кредитной организации применяются  процедуры ликвидации.

     Этот  механизм использовался в трех кредитных организациях и показал себя действенным инструментом решения проблем вкладчиков несостоятельных банков. Всего с его помощью были урегулированы обязательства перед более чем 36 тыс. человек на общую сумму 15 млрд рублей.

     Третье. Эффективным инструментом предотвращения банкротства банков является выкуп проблемных активов. Агентством было приобретено таких активов на сумму свыше 73 млрд руб., что позволило банкам получить дополнительную ликвидность и сосредоточиться на развитии бизнеса.

     Как показывает практика, наиболее успешными  проектами являются те, где проведена  оперативная работа с проблемными  активами.

     Примером  может служить Нижегородпромстройбанк. Этому банку Агентство не выделяло финансовую помощь в виде займа. План санации банка предусматривает приобретение Агентством части его кредитного портфеля балансовой стоимостью 5,3 млрд рублей.

     В результате этой сделки банк избавился  от проблемных активов и перестал начислять резервы на возможные  потери по ссудам. Полученные средства позволили ему закрыть разрыв ликвидности, возникший в связи  с оттоком средств клиентов, и в кратчайшие сроки произвести расчеты с кредиторами, чьи требования были помещены в картотеку неоплаченных документов. В результате сейчас Нижегородпромстройбанк работает прибыльно, выполняет обязательные экономические нормативы, качественно и своевременно предоставляет банковские услуги, востребованные рынком.

     Последующая работа Агентства с приобретенными проблемными активами строится на принципах, принятых в мировой практике. В  настоящее время обслуживание выкупленных  кредитов происходит в соответствии с утвержденным графиком, заемщиками уже погашено около 1,5 млрд руб. основного долга.

     Собственно, именно поэтому Агентство и является сторонником более широкого использования  механизма выкупа проблемных активов.

     Четвертое. Очевидно, что санация банковского сектора не может быть бесплатной. Всего на эти цели Агентством было фактически использовано 304 млрд руб., в том числе за счет полученных в Банке России заемных средств - 175 млрд руб. и за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство -129 млрд руб. В сумме это составляет около 0,7% от ВВП за 2008 г. (Для сравнения: в США финансирование аналогичной программы поддержки системно-значимых проблемных институтов (без учета предоставления гарантий) составило 2% ВВП, в Великобритании - 2,6% ВВП, с учетом гарантий - 5 и 20% ВВП соответственно.)

     Первые  итоги совместной работы Банка России и Агентства в кризисной ситуации показывают эффективность тактики  воздействия на банковскую систему  через санацию социально и  экономически значимых банков. Полагаю, что за первый год работы Агентство  как инструмент антикризисной политики выполнило свои основные задачи - сохранило  санируемые банки как хозяйствующие  субъекты и обеспечило защиту интересов  их кредиторов. Не менее важно, что  удалось восстановить доверие вкладчиков к российскому банковскому сектору, в том числе на региональном уровне.

     Работа  по санации банков не завершена и, возможно, потребует дополнительного  осмысления. Но мы надеемся, что опыт Агентства, наработанные технологии, извлеченные  уроки будут востребованы и сейчас, и в посткризисный период. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ПРОБЛЕМЫ   И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

   Одной из самой видимой проблемы стал кризис ликвидности банковской системы. В условиях благоприятного внешнего фона для заимствований и российские банки, и российские крупные компании набрали много долгов как долгосрочных, так и среднесрочных. По данным министра финансов А. Кудрина всего за 3 года - с 2005 по 2009 - внешний долг негосударственного сектора России увеличился почти в 4 раза и достиг 417,2 млрд. долл., а к концу 2009 года превысил уровень в 500 млрд. долл.[10]

     Когда начался мировой кризис, большую часть этих долгов  зарубежные банки и кредиторы  потребовали к возврату. Столкнувшиеся  с проблемами сбыта компании, и потерявшие доходы люди обнаружили  невозможность обслуживать взятые  производственные и потребительские  кредиты. В результате банковская  система оказалась в трудной  ситуации. Российское государство,  так же как и другие государства  мира, направило основные средства, выделенные на антикризисную  борьбу, на накачивание банков  ликвидностью и на предотвращение  дефолтов крупных компаний перед  зарубежными кредитами, в результате  которых была бы реальной опасность  перехода крупных пакетов акций  в руки иностранных компаний.

   И в нынешней ситуации структура средств  у банков такова, что источники  «длинных» денег резко уменьшились. Да и сами банки не хотят кредитовать  на относительно долгий период и делают это только в крайнем случае - при реструктуризации уже имеющейся задолженности у относительно благополучных заемщиков или при выдаче ограниченного числа новых кредитов особенно надежным компаниям. Ну и, конечно, при выдаче госбанками кредитов стратегическим или считающимся таковыми компаниям. Потому и кредитование «обычных» заемщиков больше чем на 1-2 года - редкость. Процентные ставки хоть и снизились по сравнению с первым полугодием кризиса, но достаточно высоки по сравнению с рентабельностью основных отраслей.