Потребительский кредит

Немного об ипотеке …

Ипотека или залог недвижимости, как его определяет Закон «Об ипотеке (залога недвижимости)», - это обеспечение обязательства по кредиту, в силу которого кредитор имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Столь популярное на Западе приобретение жилья на условиях его последующего залога стало распространяться и в России. Правда у нас оно имеет ряд особенностей. Так, ввиду нестабильности положения в стране, а следовательно, и нестабильности доходов большинства граждан, банки у нас предъявляют гораздо более жёсткие требования к потенциальным клиентам, чем на Западе (например требование о нескольких поручителях – иногда их число доходит до четырёх). Кроме того, сведения о платёжеспособности, предоставленные гражданином, проверяются очень тщательно. Таким образом, кредиты на приобретение жилья предоставляются только заведомо благонадёжным клиентам. Однако в последнее время кредитов населению стали давать больше – видимо, жить мы действительно стали лучше.

Берём кредит.

Предметом ипотеки может быть не только весь жилой дом или квартира, но и их часть. Так же кредит может предоставляться на сооружение жилого дома – тогда обеспечением по кредиту будет не только незавершённое строительство, но и принадлежащие залогодателю материалы и оборудование, заготовленные для строительства.

О заключении договора ипотеки вам подробно объяснят в том банке в который вы обратитесь.

Но гораздо менее охотно работники банка будут говорить с вами о том, что произойдет, если вы не сможете выплатить предоставленный кредит и банк будет обращать взыскание на ваше жилище.

Как и когда расстаёмся с квартирой?

Взыскание обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае ненадлежащего исполнения обязательства должником (в частности, неуплаты или несвоевременной уплаты всей суммы долга или её части), если договором ипотеки не предусмотрено иное.

Так, если вы должны периодически вносить платежи (основная сумма долга плюс проценты), то взыскание допускается при систематическом нарушении сроков их внесения – более трёх раз в течение 12 месяцев.

Однако договор об ипотеке может предусматривать иные условия. Вместе с тем суд может отказать в обращении взыскания на имущество, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований банка явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Единственным нарушением является уже указанное нарушение сроков внесения платежей более трёх раз в течении 12 месяцев, даже если каждая отсрочка незначительна.

Есть ситуации, когда банк может потребовать досрочной уплаты всей суммы долга по кредиту. В Законе об ипотеке определены три таких случая.

Первый. Если вы грубо нарушаете правила пользования заложенным имуществом. Тогда банк может потребовать досрочной уплаты всей суммы по кредиту. Срок, в течение которого вы должны погасить кредит в данном случае должен быть предусмотрен договором, а если нет, то по закону он составляет один месяц.

Второй случай. Вы можете распоряжаться заложенной квартирой – дарить, её продавать, менять и т.п. однако делать это вы можете только с согласия банка, если иное не предусмотрено договором. Если вы нарушили эту норму, то банк так же имеет право на досрочное расторжение договора.

И последнее. Если государство решит обратить ваше имущество в собственность – путём изъятия (выкупа) для государственных нужд, реквизиции или национализации, - то банк приобретает право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы причитающегося вам возмещения. Но если государство расщедрилось и предлагает вам взамен другое имущество, то ипотека будет распространяться уже на него. Однако у банка есть лазейка: в законе сказано, что, если интересы залогодержателя не могут быть в полной мере защищены вышеперечисленными действиями, он в праве потребовать досрочного исполнения обязательства и обращения взыскания на имущество, предоставленное вам взамен изъятого. Это же правило действует и в случае конфискации имущества за совершённое преступление или иное правонарушение.

Если банк не сочтёт нужным потребовать досрочного исполнения обязательства, то ипотека сохраняет силу и при переходе права собственности на это имущество: например при продаже залог сохраняется. Во всех перечисленных случаях банк в праве потребовать исполнения обязательства, а при невыполнении этого требования – обращение взыскания на заложенное имущество.

Подводные камни.

Следует отметить, что с расширением ипотечного кредитования условия предоставления кредитов не упрощаются. Приготовьтесь к тому, что список документов, которые придётся представить для получения ипотечного кредита, будет очень длинным.

В каждой ипотечной программе есть свои подводные камни. О многих проблемах потенциальный заёмщик узнаёт только в середине нелёгкого пути оформления кредита, а целый ряд важных проблем всплывает и вовсе в самый последний момент.

Как говорилось ранее, кроме залога квартиры у вас могут потребовать и поручительства нескольких лиц. Поручители должны быть платёжеспособны, т.е. их совокупная «белая» зарплата должна позволить им взять кредит в сумме, соответствующей сумме вашего кредита. Банк может потребовать, чтобы созаёмщиком по кредиту стали ваша супруга или супруг, а так же совершеннолетние дети. Не удивляйтесь если банк потребует застраховать недвижимость не только от риска уничтожения и повреждения, но так же жизнь и трудоспособность заёмщика и риск утраты права собственности на квартиру. Будущему заёмщику необходимо знать, что ипотечное жильё нельзя подарить, продать, поменять, сдать в аренду. Если в семье есть несовершеннолетние дети, то для сдачи квартиры в залог необходимо разрешение органов опеки. Взять такое разрешение не просто.

Большинство банков взимает дополнительные сборы и за рассмотрение заявки на получение кредита, и за оценку квартиры. Регистрация сделки у нотариуса –1,5% от суммы кредита. Расходы по страхованию квартиры составят 1-1,5% в год от стоимости имущества. При продлении страхового полиса страховой взнос за каждый последующий год будет уменьшаться, так как они начисляются исходя из суммы оставшегося основного долга. Так, Европейский трастовый банк за рассмотрение заявки на кредит взимает 1200 рублей, за сопровождение и подготовку документов по сделке – 120 долл., за аренду сейфовой ячейки – 60 долл. Raiffeisen Bank взимает в качестве комиссии за предоставление кредита 1,5% от суммы кредита (но не менее 500 долл.). Собинбанк берёт за рассмотрение заявки 1000 рублей.

Условия досрочного погашения кредита у банков различны. В большинстве банков не разрешается погасить кредит в течение полугода или года. Далее за досрочное погашение вводятся штрафные санкции или устанавливается минимальный объём досрочных выплат. Сбербанк разрешает досрочное погашение. В Инвестсбербанке в рамках программы «Delta Credit» (кредит на 10 лет) в течение первых шести месяцев досрочное погашение запрещено, далее за досрочное погашение устанавливается комиссия.

Налоговые льготы.

Российское законодательство предоставляет налоговую льготу клиентам, которые приобрели новую квартиру в кредит. В соответствии с гл. 23 Налогового кодекса РФ облагаемый налогом доход граждан уменьшается на суммы, израсходованные на приобретение жилья, а так же на суммы, направленные на погашение процентов по ипотечному кредиту. Максимальная, не облагаемая налогом сумма – 1 000 000 рублей.

Заключение

Ознакомившись с потребительским кредитом внимательнее, мы могли заметить, что в России такая форма кредита, на сегодняшний день, не получила столь сильного  распространения, как в других капиталистических странах. Объяснение этому можно найти в том, что Российская федерация лишь недавно вступила на путь капиталистического развития. Быть может это и к лучшему, т.к. это даст ей возможность поднять уровень благосостояния людей в стране, но и несомненно заранее предвидеть и избежать негативных последствий влияния потребительского кредита на экономику страны.

На данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во

многих банках по всей стране (например Дельта банк, 1О.В.К., Сбербанк, и т.д.), но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной). А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, если бы многие из них знали о потребительском кредите, то эта проблема была бы решена.

Единственное чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался доступ­ным­ для всех, а процентные ставки не поднимались до высокого уровня, как во мно­гих других странах, где потребительский кредит в своей капиталистической фор­­ме существует уже с давних времён.

42

Список использованной литературы

1.      Гражданский кодекс Российской Федерации

2.      Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II.-М., Финансы и ста­­тистика, 1996.

3.      Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.

4.      Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 1993 г.

5.      Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика. Тал­линн, 1996 г.

6.      Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просве­щение, 1992г.

7.      Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и поня­­тий. Д: “Сталкер”,1996 г

8.      Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Рублёвой.-М.: Юрайт-М, 2001.-543с.

9.      Т. Мозолева В поисках ипотеки//Спрос. -2003. -№8. - с.53-58.

45