Потребительский кредит

Представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования на оплату обучения на дневном отделении в Образовательном учреждении среднего профессионального образования (лицее, техникуме, колледже и др.) или высшего профессионального образования (университете, академии, институте и др.), а также в их филиалах и отделениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, путем открытия не возобновляемой кредитной линии на период обучения.

Кредит предоставляется в рублях в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита на счет созаемщика (представителя учащегося) по вкладу “до востребования”, открытому в Банке, с последующим перечислением денежных средств по поручению созаемщика на счет образовательного учреждения.

Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности представителя учащегося или суммарной платежеспособности представителей учащегося и предоставленного обеспечения. При этом Банк может учитывать доходы представителя учащегося, полученные им по нескольким местам работы (но не более 2-х).

Максимальный лимит кредитования не должен превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или за период до окончания учащимся Образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста. В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособностей представителей учащегося при условии, что максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.

Выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком после внесения созаемщиком на вклад до востребования в Банк денежной суммы, составляющей не менее 30% стоимости обучения за очередной период обучения, либо оплаты образовательному учреждению вышеуказанной суммы.

Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося по желанию созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.

Процентная ставка – 19% годовых.

Обеспечение возврата кредита:

1) поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства юридических лиц – платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка, являющихся работодателями представителей учащегося;

3) залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

Порядок погашения кредита: в течение периода обучения (льготного периода) производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом. Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания учащимся Образовательного учреждения, одновременно с процентами.

Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов в течение всего периода действия невозобновляемой кредитной линии.

5.Строительный кредит

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, на срок не более 15-ти лет.

Выдача кредита осуществляется:

на приобретение объекта недвижимости – единовременно;

на строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты - единовременно или частями.

 Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика, представленного обеспечения, покупной (сметной/инвестиционной) стоимости объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

доход супруги(а) заемщика по одному месту работы;

сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Порядок погашения кредита: по желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более, чем на 2 года. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

6. Экспресс-выдача кредита под заклад ценных бумаг

Условия предоставления кредита: предоставляется только в рублях, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад.

Срок кредита – до 6 месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора.

Процентная ставка– 17 % годовых.

Обеспечение возврата кредита: ценные бумаги, передаваемые в заклад, должны быть свободными от обязательств и принадлежать заемщику на праве собственности

В заклад принимаются следующие виды ценных бумаг:

сберегательные сертификаты Сбербанка России;

акции Сбербанка России;

векселя Сбербанка России;

облигации внутреннего Государственного валютного займа (ОВГВЗ).

Порядок погашения кредита: погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в определенный кредитным договором срок.

6.Связанное кредитование

Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и т.п.) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с банком Договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.

Условия предоставления кредита:  кредит предоставляется в рублях и в иностранной валюте в безналичном порядке. Кредит может быть предоставлен заемщику как на приобретение одного товара, так и нескольких (с открытием в данном случае невозобновляемой кредитной линии и правом выборки установленного Банком лимита кредитования в течение 3-х месяцев от даты выдачи первой части кредита).

Сумма кредита (лимит кредитования) не может быть более 80% стоимости товаров отечественного производства или 70% стоимости товаров зарубежного производства и рассчитывается на основе платежеспособности заемщика.

Срок кредита – до 5 лет.

Процентная ставка по кредитам: в рублях 18,5% годовых; в валюте 11,5% годовых;

Порядок погашения кредита: погашение кредита производится ежемесячно равными долями или по графику платежей. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением суммы кредита.

7.Кредит «Молодая семья»

Молодая семья – это семья, в которой хотя бы один супруг не достиг 30-летнего возраста.

Кредит предоставляется на приобретение/строительство объектов недвижимости.

Срок кредита: базовый срок кредитования до 15-ти лет. По желанию Молодой семьи банком предоставляются отсрочки в погашении основного долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока кредитования):

-на период строительства объекта недвижимости (не более, чем на два года)

-при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора (до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет).

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Процентная ставка: 18% годовых по кредитам в рублях; 11% годовых по кредитам в долларах США.

Максимальный размер кредита:

для Молодой семьи с ребенком (детьми) - до 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости;

для Молодой семьи без детей – до 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости.

Оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости Молодая семья оплачивает за счет собственных средств.

Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика (или суммарной платежеспособности семьи), с учетом имеющихся обязательств перед банком, а также представленного обеспечения, стоимости объекта недвижимости

Погашение основного долга и уплата процентов производится, ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. Возможно установление на период строительства и/или при рождении ребенка (детей) отсрочки погашения основного долга с увеличением срока кредитования (максимально до 20 лет). Возможно досрочное погашение кредита.

Кредит на неотложные нужды

Кредит предоставляется не более, чем на 5 лет в рублях и  в долларах США.

Процентная ставка: 19% годовых в рублях; 12% годовых в долларах США.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

доходы, полученные им по другому месту работы,

доход супруги(а) заемщика по одному месту работы;

сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста;

иные источники доходов, разрешенные законодательством.

Погашение кредита и процентов: погашение основного долга и уплата процентов производится, ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.

Обеспечение кредита: в качестве обеспечения банк принимает:

поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

поручительства юридических лиц – работодателей заемщиков;

залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

2.3 Расчёт доходности операций потребительского кредитования.

Покупка стиральной машины за 15000 рублей. Допустим, первоначальный взнос составляет 20% стоимости стиральной машины (3000 рублей). Остальная сумма – 80% стоимости стиральной машины вносится в течение 6 месяцев.

График погашения платежей за покупку

Таким образом, за весь срок кредитования стоимость стиральной машины увеличится на 7%. А если принять во внимание инфляцию и постоянный рост цен, стоимость приобретения не увеличится.

3. Проблемы организации потребительского кредита и пути их решения.

      Непрозрачность расходов клиентов

Решение: Банк должен выдавать кредит на покупку товара у конкретного продавца.

      Непрозрачность доходов клиентов

      Отсутствие истории взаимоотношений с клиентом

      Отсутствие гарантий доходов клиента на срок кредитования

Решение: Банк должен проверять те документы, которые заёмщик предоставляет с места работы (либо с места работы поручителей).

      Частичная компенсация рисков - целевое кредитование

      Дополнительная проблема - кредит надо выдавать очень быстро

Но так же присутствуют и проблемы другого плана, например …