Потребительский кредит и его роль в развитии экономики

     Платежеспособность  заемщиков

     Анализ  рынка потребительского кредитования показал следующий важный показатель, который влияет на потребительскую  активность россиян. К нему относится  уровень ежемесячного дохода. Согласно анализу потребительским кредитом пользуется тридцать три процента потребителей с достаточно низким уровнем дохода и пятьдесят пять процентов вполне обеспеченных людей.

     Уровень образования заемщиков

     Как показал анализ рынка потребительского кредитования, образование потребителей несущественно влияет на пользование  потребительским кредитом. Из всех заемщиков, кто хоть единожды оформлял на себя потребительский кредит, пятьдесят  пять процентов имеют квалифицированные  специалисты с высшим образованием и пятьдесят три процента без  него. Наличие образования у заемщиков  влияет на оформление займа. Согласно фонду общественного мнения (ФОМ), потребители, имеющие среднее образование, чаще оформляют потребительский  кредит в местах продажи товара (в торговых сетях), а заемщики с высшим образованием предпочитают оформление кредитов в банках.

     Потребительские кредиты более чем в два  раза меньше востребованы у пенсионеров  и студентов: двадцать и двадцать пять процентов соответственно.

     Прочие  характеристики

     Анализ  рынка потребительского кредитования показал, что каждый второй заемщик  имеет детей возрастом до шестнадцати  лет. Сорок шесть процентов из тех, кто когда-либо пользовался  кредитом, состоят в браке.

     Исходя  из вышеперечисленного,  целевую  аудиторию заемщиков потребительского кредитования в России составляют граждане в возрасте от двадцати пяти до сорока пяти лет, имеющие доходы выше среднего уровня, состоящие в браке и  имеющие одного (не более двух) несовершеннолетнего  ребенка.

     Суммы потребительского кредитования

     Анализ  рынка потребительского кредитования показал, что самая востребованная сумма, которая берется в кредит жителями РФ, составляет от пяти до пятнадцати тысяч рублей. Количество таких заемщиков  составило двадцать шесть процентов  от общего количества заемщиков потребительского кредита. Более чем сорок процентов  из клиентов банка брали потребительский  кредит от пятнадцати до пятидесяти тысяч  российских рублей.

     Однако  ценовой разброс отнюдь не является показателем социального расслоения жителей страны. Социально-демографический  портрет заемщиков, процентные ставки банка, условия по предоставлению кредита  основательно накладывают отпечаток  на потребительскую активность заемщика и на его готовность выплачивать  оформленный кредит.

     Приобретаемый товар

     Чаще  всего россияне приобретают по системе  потребительского кредитования следующие  товары (в процентном соотношении):

     крупная бытовая техника – 26%;

     мебель  – 16%;

     мобильные телефоны – 11%;

     видео-аудиотехника – 11%;

     автомобиль  – 10%;

     строительные  материалы – 10%;

     компьютеры  – 8%;

     мелкая  бытовая техника – 6%;

     одежда  – 4%;

     сантехника  – 3%;

     другое  – 17%.

     Анализ  рынка потребительского кредитования показывает, что покупают бытовую  технику чаще всего заемщики (мужчины) для своих жен (неработающих домохозяек). Средства связи, видео-аудиоаппаратура, компьютеры приобретаются молодой  категорией заемщиков. Крупная бытовая  техника, стройматериалы, мебель, автомобили и прочие предметы длительного использования  приобретаются заемщиками с рассрочкой платежей на длительный период, имеющими стабильный постоянный доход.

     В целом, анализ рынка потребительского кредитования показал, что число  потребителей, живущих в кредит, только увеличивается из года в год. Россияне по достоинству оценили  преимущество приобретения товара «здесь и сейчас», поэтому даже возросшие  процентные годовые ставки по кредитам вряд ли их смогут когда-либо остановить.

 

     Глава3 Проблемы, перспективы, прогнозы потребительского кредитования РФ.

3.1 Проблемы российского потребительского кредитования.

     Не  смотря на то, что рынок потребительского кредитования развивается в России хорошими темпами, все же он характеризуется  рядом проблем, которые становятся неким «камнем преткновения».

     Если  сравнивать российский рынок потребительских  кредитов и аналогичный рынок  западных государств, то можно сделать  вывод о сильном отставании нашей  страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная  за десятилетия информация снижает  риски невозврата кредитов. А значит, данная база позволяет упростить  процесс выдачи кредитов. Если риски  банков снижаются, можно говорить и  о снижении процентных ставок. В  России хоть и создано бюро кредитных  историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил. Исходя из этой причины, появляется еще одна проблема потребительского кредитования в РФ – слабое обеспечение кредитов и  трудная реализация залога в случае невозврата займа.

     Следующей проблемой считается получение  многими гражданами зарплаты «в конвертах». Сокрытие полной суммы доходов уменьшает  шансы на получение кредита.

     На  Западе и в Америке банки еще  несколько лет назад настраивали  своих заемщиков на долгосрочные отношения, предлагая им кредитные  карты и займы на более крупные  займы. В России этот опыт начинает только практиковаться. И до сих  пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь долгосрочные отношения с банком могут гарантировать  снижение процентных ставок на последующие  кредиты.

     Еще одной проблемой потребительских  кредитов в России становится присутствие  иностранных банков на рынке. С точки  зрения заемщиков это условие  обеспечивает разнообразие кредитных  продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого  обстоятельства последствиями.

     Но, не смотря на все вышеописанные проблемы, рынок потребительского кредитования в стране продолжает развиваться  и все благодаря большому спросу населения на данный вид займов и огромному интересу розничных сетей, которые понимают, что потребительский кредит – это один из способов увеличения прибыли.

     3.2 Перспективы развития потребительского кредитования

     Потребительское кредитование в 2011 году по сравнению  с 2010 годом выросло на сто шестьдесят процентов. Еще большая динамика роста ожидается в 2012 году. Активный рост потребительского кредитования обуславливается  продолжением умеренного экономического роста страны и пересмотра банками-кредиторами  модели управления рисками. Повышение  платежеспособности населения способствует обостренному интересу западных инвесторов к кредитному сектору, поэтому ближайшие  перспективы развития потребительского кредитования заключаются в притоке  новых кредитных игроков на финансовый рынок страны. Большая конкуренция  неизбежно приведет к снижению годовых  процентных ставок в потребительском  кредитовании.

     Годовые процентные ставки

     Для потенциальных заемщиков в кредитном  банковском продукте самой интересной составляющей является его конечная цена. Однако, несмотря на предпринятые законодательные меры, кредитные  организации неохотно предоставляют  заемщикам информацию об эффективной  годовой процентной ставке. Следует  напомнить, что с июля 2011 года вступили в силу изменения в инструкцию № 254-П Центрального Банка России, которые обязали банковские учреждения своевременно раскрывать заемщикам  эффективную процентную ставку по кредитам.

     Кредиторы опасаются, что раскрытие эффективной  процентной ставки приведет к небольшим  снижениям в темпе роста объемов  выданных кредитов. Небольшой спад, возможно, продлится некоторое время, однако привычка покупать в кредит у отечественных заемщиков никуда не денется. Поэтому, даже увидев полную стоимость заемных средств, заемщики вряд ли откажутся от потребительских  кредитов в дальнейшем.

     Кредитные специалисты подтверждают, что сегодняшние  годовые процентные ставки в сегменте потребительского кредитования весьма разнообразны. Диапазон варьируется  от восемнадцати до двадцати процентов. Не секрет, что годовые процентные ставки чаще всего зависят от того, каким образом заемщик подтверждает свой основной (дополнительный) доход, от формы его трудоустройства, от срока кредитования и суммы кредита.

Перспективы развития потребительского кредитования

     В ближайшее время ожидается среди  кредитных учреждений острая конкуренция  за добросовестного заемщика. Это  будет касаться предложений для  заемщиков по индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления кредитных займов для определенной категории потребителей, в том  числе активное развитие удаленных  каналов банка (колл-центры, банкоматы, интернет-банкинг). На кредитном рынке будут появляться банковские продукты, которые сориентированы на отдельные сегменты, интересные клиентам банка-кредитора, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными банковскими услугами и сервисами.

     Иначе говоря, некоторые банки начинают потихоньку практиковать банковское предложение, которое заключается в улучшении  условий потребительского кредитования единичных заемщиков за счет установления персональных процентных ставок и других условий кредитования в зависимости  от того, к какой категории платежеспособности относится заемщик. Исходя из этого, максимально выгодные условия будут  предлагаться заемщикам с хорошей  кредитной историей и высоким  уровнем финансовой состоятельности. Говоря о длительных перспективах необходимо сказать о негативных моментах, которые оказывают негативное влияние на потребительский рынок кредитования. Имеется в виду тот настораживающий момент, что практически уже вся платежеспособная часть населения оформила потребительские кредиты. Однако эти факторы должны волновать кредитные учреждения. Для потенциальных заемщиком данная ситуация интересна тем, что некоторые банки будут вынуждены (для увеличения своих объемов по потребительским кредитам) снижать требования при оформлении и выдаче кредитов. Реальная угроза для банков заключается в этом случае в том, что данная тенденция может привести к повышенному росту безнадежных и проблемных кредитов.

     В России пока нет действенной и  эффективной системы по взысканию  долгов, поэтому рост объема невозвращенных кредитов может стать для многих банков большой проблемой и принести ряду кредитных учреждений финансовые проблемы, замедляя при этом рост всего  кредитного сегмента. Поэтому, можно  сказать, что перспективы развития потребительского кредитования очень неоднозначны. Для потенциальных заемщиков, с одной стороны, складывающаяся ситуация является наиболее приемлемой и удобной формой получения потребительского кредитования для приобретения необходимых товаров (услуг). Для банковского же сектора, с другой стороны, рост числа невозвращенных кредитов является сдерживающим фактором, замедляющий рост сегмента и влияющий на возможность общего очередного кризиса банковской системы. Поэтому, подводя итог статье, следует отметить, что в текущий год банки будут сотрудничать далеко не с каждым клиентом, захотевшим взять потребительский кредит, а только с теми из них, кто будет способен гарантировать свою хорошую репутацию и финансовую дисциплину. 

     3.3 Прогнозы банкиров на 2012 год

     По  мнению известных банкиров России, 2012 год станет пусть не самым лучшим в развитии финансовой сферы, но сохранит положительные тенденции своего развития. Игорь Буланцев, председатель правления Нордеа Банка, считает, что  Россию спасут высокие цены на нефть. Темпы роста кредитования останутся  такими же. А банковская система  России так и останется держаться  на государственных банках, на дочерних подразделениях иностранных банков и частных универсальных банках. Основной риск составит лишь отток  капитала.

     Эльман  Метхиев, член правления ДжиИ Мани Банка, опасается, что ожидание кризиса  отпугнет потенциальных заемщиков, и система кредитования потеряет большие ресурсы. Банки будут  соревноваться за небольшое количество клиентов. Но само розничное кредитование все равно выживет, так как  люди в любом случае будут приобретать  необходимые вещи. Рост ВВП страны, скорее всего, будет продолжаться за счет спроса на ресурсы России.

     Александр Фалев, председатель правления Росгосстрах  Банка, считает, что каких-то глобальных проблем для возникновения нового витка кризиса нет. Государство  поддерживает банки, которые в свою очередь ведут умеренную политику. Он полагает, что наши банки готовы к возможному кризису. Рынок кредитования вряд ли увеличит свои объемы в 2012 году. В основном же самым большим риском для России является давление на капитал.