Потребительский кредит и его роль в развитии экономики

     Глава 2. Потребительское кредитование  на современном периоде как наиболее доходный вид банковского бизнеса, развитие конкуренции на рынке потребительского кредитования.

     На  рынке потребительского кредитования разгорается нешуточная конкуренция. На фоне снижения темпов роста практически всех экономических показателей в начале нынешнего года в розничной торговле они остаются практически на столь же высоком уровне, как и в предыдущие периоды. Примечательно, что при этом розничная торговля существенно опережает по темпам рост доходов населения.

     Не  последнюю роль в этом феномене играет потребительское кредитование, которое  в последнее время развивается  так стремительно, что впору говорить о настоящем буме в этом сегменте рынка финансовых услуг. Об уровне накала свидетельствует и то, что конкуренция  здесь становится все более острой¹. Практически целинный еще лет пять назад, этот рынок сейчас становится необходим многим банкам, которым зачастую приходится поступаться рентабельностью и повышением рисков - лишь бы не допустить снижения своей доли на рынке. О возможных выгодах говорят прогнозы (правда, не самые оптимистичные). Согласно им, через 34 года объем розничных кредитов может достигнуть четверти общего объема кредитных портфелей банков. Сейчас эта доля составляет около 14%, а еще три года назад она была около 6%. Все цивилизованные методы конкурентной борьбы уже задействованы, ничего нового практически невозможно придумать. Имеются в виду методы, которые характеризуются такими понятиями, как "дешевле, разнообразнее, быстрее". Об уровне конкуренции свидетельствуют не только данные статистики - а судя по ним, процентные ставки по частным кредитам в последние месяцы снижаются более быстрыми темпами. Дополняют картину и чисто визуальные наблюдения. Впечатляют, скажем, неординарные попытки некоторых банков разнообразить продаваемый товар. Речь уже не идет об ипотеке (с ней, кстати, пока не все в порядке) и не об исхоженном вдоль и поперек рынке автокредитов. В ход пошла всякая бытовая мелочевка:

     Сейчас  в кредит можно запломбировать зуб, научиться танцевать, отправиться  в Испанию, купить кофемолку и  так далее - причем иногда в едином пакете в одном и том же офисе. Например, некий региональный банк так и назвал одну из своих услуг - "кредит на любые цели", видимо, дабы разом отсечь все дальнейшие претензии конкурентов. Мало того, тот же банк пообещал, что все клиенты, получившие этот кредит, становятся участниками розыгрыша "ста призов" - современной бытовой техники. Подобные маркетинговые ходы становятся все более популярными в банковской сфере. Например, еще один региональный банк любому клиенту, взявшему кредит, обещает в подарок "бизнес-ланч": в кафе быстрого обслуживания. На первый взгляд, столь агрессивный маркетинг в консервативном банковском бизнесе выглядит несколько странно. С другой стороны, лишний раз становится очевиден факт, что банки теперь стали интересоваться "физическим лицом" не только с точки зрения вкладов. Отрадно видеть и то, как расширяется поле банковской "охоты": всегда желанную категорию преуспевающих чиновников и обеспеченных бизнесменов кредитные организации дополняют и другой, почти забытой - население среднего и даже ниже среднего достатка. Более того, один известный банк недавно заявил именно о такой специализации. И, наконец, самым показательным доводом в пользу того, что на рынке потребительского кредитования наступают жаркие дни, служит тот факт, что кредитные карты в России все чаще становятся действительно кредитными. Об этом не устают напоминать и столичные, и многие региональные банки. Кстати, активность региональных банков на этом рынке также показательна. Специалисты утверждают, что рынки Москвы и Санкт-Петербурга практически насыщены, и потребительское кредитование сейчас быстро продвигается из центра в провинцию.

     Все это, конечно, идет на пользу общему делу, способствуя, во-первых, развитию филиальной сети банков, во-вторых, удовлетворению разнообразных потребностей населения  и, в-третьих, развитию розничной торговли. Иными словами, получается, что за счет развития одного сектора - банковского - задействуется сразу множество  других, и это в конце концов должно содействовать росту всей экономики. Не случайно сегодня по темпам роста ВВП преимущество начинает обретать сектор услуг, тогда как  промышленность сбавляет обороты.

     Известно, что розничный рынок требует  больших инвестиций в инфраструктуру. А если учесть тенденцию к снижению процентных ставок и высокий риск кредитования физических лиц, вряд ли можно будет быстро окупить вложенные  средства. Причем если в других видах  финансовых услуг банкам приходится конкурировать только со своими коллегами, то в секторе потребительского кредитования круг возможных конкурентов много  шире, начиная с представителей смежных сегментов финансового рынка - страховых компаний и паевых инвестиционных фондов. Но, пожалуй, наиболее опасные соперники созрели в тех секторах экономики, по отношению к которым банки сейчас выступают в качестве посредников. Без участия банков (и к тому же без процентов) готовы кредитовать своих клиентов некоторые торговые компании. На очереди - автосалоны, строительные компании, операторы связи и так далее.

     Несколько лет назад многие банки столь  же активно пытались освоить розничный  рынок депозитов. У кого-то не хватило  ресурсов, у кого-то - терпения, у  кого-то - свежих и плодотворных идей. Так или иначе, но в итоге заметных игроков на этом поле осталось не так  уж много.

     2.1Совершенствование потребительского кредитования

     Предоставление  потребительского кредита в настоящее  время является одной из наиболее динамичных сфер в банковском бизнесе. Частично это связано с ростом располагаемых у населения доходов, что тем самым увеличивает  количество платежеспособных заемщиков. Опережающий рост потребностей выходит  за узкие рамки возможностей оплаты необходимых материальных ценностей. В результате очень часто возникает  ситуация, когда на фоне увеличивающегося зажиточного слоя, следующей категории  населения приходится жить в долг. Обе категории несут с собой  приток денежных средств в кредитную  систему среднесрочных ресурсов, тем самым расширяя платежеспособность спроса. Все эти факторы развивают  потребительское кредитование в  государстве. Однако на данный момент ситуация в банковской системе не слишком стабильна и прозрачна. Со временем, совершенствование потребительского кредитования сможет помочь кредитным  структурам более тесно приблизиться к потенциальным заемщикам, делая  потребительский кредит действительно  выгодным, прозрачным и эффективным.

     Потребительское кредитование сегодня

     Под потребительским кредитом в России называют кредиты, которые предоставляются  населению на удовлетворение их потребительских  нужд, то есть покупку бытовой техники, оплату обучения, туристического путешествия  и так далее. Только в последние  годы для большей части россиян  появилась возможность в приобретении этих необходимых товаров длительного  использования и улучшения своих  жилищных условий. Как правило, потребительские  кредиты предоставляются сроком от нескольких месяцев до пяти лет, с максимальной суммой кредитования до десяти тысяч долларов. Значительный рост продаж непродовольственной группы товаров дает представление отечественным производителям о приоритетах расходования денежных средств российскими гражданами. При потребительском кредитовании кредиторами выступают банки, кредитные союзы, торговые сети и предприятия сферы услуг. Заемщиками являются обычные физические лица, то есть население Российской Федерации. Торговые сети предоставляют кредит в виде своей продукции (товаров), которые продаются в рассрочку. Банки-кредиторы (в большем случае те из них, которые специализируются на потребительском кредите) выдают среднесрочные и краткосрочные ссуды на покупку дорогостоящих  предметов с длительным их использованием.

     К потребительским товарам длительного  использования относятся холодильники, мебель, телевизоры, легковые автомобили. Именно данные товары являются объектом потребительского кредитования, стимулирующие  спрос населения на них.

     Совершенствование потребительского кредитования необходимо по одной простой причине: на сегодняшний  день проценты, которые выплачиваются  заемщиками по потребительскому кредитованию, зачастую достигают шестидесяти  процентов в год (отечественные  банки в своих предложениях зачастую не указывают реальных процентных ставок, тем самым вводя в заблуждение  заемщиков). Тогда как, например, во Франции они достигают тридцати процентов годовых, а в Америке  – восемнадцати процентов в год.

2.2 Зарубежный опыт потребительского кредитования

     Потребительское кредитование относительно недавно  появилось в России. Гораздо раньше оно возникло в Соединенных Штатах Америки и Европе. На сегодняшний  день потребительское кредитование является самым распространенным видом  банковских операций в развитых западных странах. Сфера действия потребительского кредитования огромна. Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что она включает в себя не только приобретение товаров длительного  использования (бытовая техника, автомашины), а и относит к потребительскому кредитованию следующие виды кредитных  продуктов:

     - приобретение недвижимости в рассрочку (на Западе это считается одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования);

     - осуществление текущих покупок через дебетовые кредитные карточки (по своей значимости они не уступают использованию потребительского кредитования при крупных приобретениях). Большая часть населения использует именно дебетовые карточки. В случае если дебетовая карточка имеет отрицательное сальдо, банк-эмитент кредитует заемщика на необходимую сумму в пределах установленного лимита.

     Потребительское кредитование получило большую популярность в странах с развитой промышленностью  только из-за того, что благодаря  использованию данной технологии по финансированию покупок емкость  рынка резко расширяется по целому спектру недвижимости и потребительских  товаров. В России производители  товаров длительного использования  пока сталкиваются с проблемами ограниченного  спроса, которые вызваны недостаточным  количеством денежных средств у  населения и  отсутствием налаженной эффективной системы по продаже  товаров в рассрочку.

     Зарубежный  опыт потребительского кредитования показывает, что данный вид кредита особенно популярен в таких странах, как  США, Франция, Германия, Англия.

     Соединенные Штаты Америки

     В США самая развитая система потребительских  кредитов. Начало потребительского кредитования населения было положено в двадцатые  годы прошлого столетия. За последние  двадцать лет задолженность по потребительскому кредитованию выросла у американцев  в пять раз. На сегодняшний день большая  часть товаров повседневного  спроса реализовывается через потребительский  кредит.

     Чаще  всего потребительский кредит берут  при покупке автомобиля. Достаточно популярным является возобновляемый кредит (при данном виде кредита заемщику необязательно указывать название приобретаемого товара). Приобретая товары, американцы берут кредит в рассрочку, а оплату услуг производят кредитами  без рассрочки. Кредит без рассрочки  можно получить на меньшую сумму, но в обязательном порядке вернуть  в течение года.

     Однако, потребительские кредиты, несмотря на свою популярность, достаточно обременительны. Например, первый взнос и последующие  платежи будут достаточно большими (при покупке автомобиля первый взнос  может составлять четвертую часть автомобиля). Во-первых, это делается для того, чтобы оплата за приобретенный товар происходила быстрее, чем рост его морального износа. Во-вторых, американцы справедливо считают, что при длительном сроке погашения кредита у покупателя возникает ощущение длительной аренды, а не чувство владения им. Срок потребительского кредитования различен: до двух лет для товаров длительного использования и до четырех лет для автотранспортного средства. Ежемесячный кредитный платеж составляет (в зависимости от суммы кредитования) до пятисот долларов.

     Франция

     Рынок потребительского кредитования во Франции  недостаточно активен. Потребительский  кредит пользуется спросом у французов  только на покупку автомобиля (годовая  процентная ставка составляет от семи до восьми процентов в год) и на покупку большой бытовой техники (процентная ставка составляет десять процентов в год). Государство  старается активно поднимать  покупательский спрос у населения, обеспечивая французам получение  налоговых льгот при финансировании своих приобретений.

     Германия

     В Германии потребительское кредитование составляет двадцать три процента от валового внутреннего продукта. Ежегодно на потребительское кредитование уходит несколько миллиардов евро. Как правило, кредит выдается на три года под  годовые процентные ставки от девяти до двенадцати процентов. В случае, если у заемщика имеется депозитный вклад в каком либо кредитном  учреждении, банк-кредитор выдает ему  ссуду пот пять (шесть) процентов  годовых.

     Англия

     В Англии местные заемщики предпочитают брать выгодно ссуды небольших  размеров для приобретения бытовой  техники. Стоимость этих потребительских  кредитов не превышает пяти (шести) процентов годовых. Как правило, кредит на автомобиль оформляется на три года с процентной кредитной  ставкой до десяти процентов годовых.

     2.3 Анализ рынка потребительского кредитования

     Анализ  рынка потребительского кредитования за истекший 2011 год показал, что шестьдесят два процента российского населения  живет в кредит. Чаще других потребительским кредитом пользуются россияне в возрасте от двадцати пяти до сорока пяти лет. Заемщики в своем большинстве приобретают в кредит мебель, крупную бытовую технику и мобильные телефоны. Самая распространенная сумма кредитов достигает размера от десяти до двадцати пяти тысяч рублей. У каждого четвертого россиянина на погашение кредита уходит большая часть (до шестидесяти процентов) своего личного бюджета. Большая часть потребительских кредитов выплачивается в течение одного года.

     2.4 Целевая аудитория потребительского кредитования

     Возраст заемщиков

Анализ  рынка потребительского кредитования показал, что потребители в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех  лет являются основной частью заемщиков, что составляет более пятидесяти пяти процентов от общего числа заемщиков  кредитных учреждений. Следующую  половину составляют заемщики в возрасте от тридцати пяти до сорока пяти лет. С  возрастом количество потребителей, когда-либо бравших потребительский  кредит, значительно снижается. Среди  потребителей старше шестидесяти лет  только чуть более двадцати процентов  оформляли потребительское кредитование.