Платежные системы на основе банковских карт в России

ОГЛАВЛЕНИЕ:

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….3

1. Платежные системы на основе банковских карт в России…………4
2. Современное состояние рынка банковских карт в России………....8

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….11

Решение задачи…………………………………………………………..12

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………….21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В последнее время банки  все больше и больше используют в  своей деятельности современные  технологии. Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы  денежного обращения и использования  современных платежных механизмов. Электронизация денежных отношений  является важным прогрессом развития рынка в современных условиях.  Актуальным становится вопрос о создании эффективной автоматизированной системы  безналичных расчетов, как  один из возможных и самых перспективных  способов разрешения проблемы  наличного  оборота.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов  без использования денег так  таковых.

 Цель моей работы - на основе учебной и научной  литературы, современной публицистики, рассмотреть действующие на сегодняшний  день Платежные системы  на основе банковских карт, выделить основные достоинства и недостатки современных электронных банковских услуг.

Для конкретизации выбранной  цели необходимо рассмотреть следующие  задачи:

• Рассмотреть  понятие «платежная система»;
• Рассмотреть системы, построенные на основе использования пластиковых карт: понятие, основные элементы, структура,  основные преимущества и проблемы функционирования данных систем.

 

1.Платежные системы на основе банковских карт в России

Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Банковская карта – это  средство для составления расчетных  и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Рисунок 1. Классификация  банковских карт.[1, стр.75]

 

Основными участниками платежной системы являются:

• Эмиссионный центр (банк-эмитент);
• Эквайринговый центр (банк-эквайр);
• Процессинговый центр;
• Пункты приема карт:

- Торгово-сервисные предприятия

- Пункты выдачи наличных

• Физические лица — держатели карт.

 

Банк-эмитент 

Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные  карты) является кредитное учреждение – банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:

- выпуск карт для клиентов и их ведение — персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;

- проведение операций по картам – обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессинговыи центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги.

 

Банк-эквайр

Эквайр обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и  сервиса по операциям, оплата которых  выполнена с помощью платежной  карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты.

 

Процессинговый  центр 

Процессинговый центр  осуществляет информационно-технологическое  взаимодействие между всеми участниками платежной системы:

- регистрирует эмитентов и эквайреров;

- маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам;

- получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов;

Пункты приема карт

Торгово-сервисные предприятия (merchant account) – это предприятия, принимающие  карты в качестве платежного инструмента  для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги.

Пункты выдачи наличных —  структурные подразделения эквайров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт

Держатели карт — это  физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу, и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.[2, стр. 132]

 

Рассмотрим более детально схему прохождения электронного платежа (транзакции). Для начала необходимо определить основных участников.

 

 

 

Основные участники электронного платежа:

 покупатель,

 Интернет-магазин, 

 банк-эмитент, 

 банк-эквайр + процессинговый  центр (проводит первичную обработку  транзакции и обеспечивает весь  спектр операций с карточками, реализуемого партнерами),

IPSP (ЭПС).

 

Рисунок 2. Схема прохождения  электронного платежа.[4, стр.84]

 

С юридической точки зрения карточные электронные платежные  системы являются обычным агентом  в управлении операциями с карточным  счетом владельца карты. По сути, они  оперируют лишь записями о деньгах  в банке, но никак не с самими деньгами. Типичные представители этого класса систем в нашей стране компании ChronoPay, Cyberplat, Assist и другие.

Российские платежные  системы

НоваКард производит и  персонализирует карты платежной  системы «Золотая Корона» с 1994 года, карты Union Card – с 1996.

В 2004 году компания НоваКард первой в России была сертифицирована  сразу обеими  крупнейшими международными платежными системами – Visa International и MasterCard International – на производство и  персонализацию пластиковых карт с  магнитной полосой.

В 2005 году НоваКард был сертифицирован на производство и персонализацию чиповых  карт Visa и MasterCard, а также получил  аккредитацию MasterCard на соответствие требованиям  по управлению качеством при производстве и персонализации чиповых карт (CQM – Card Quality Management).

В декабре 2005 года компания НоваКард первой в России получила сертификацию на производство нового бренда Visa. 

В 2007 году компания, опять  же первой, и на сегодняшний день единственной в России, была сертифицирована  на производство пластиковых карт American Express.[6]

 

2.Современное состояние  рынка банковских карт в России

В настоящее время в  РФ существует порядка 700 кредитных  организаций, которые занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт. Широкий перечень карточных продуктов  и услуг возник на российском рынке  в результате активной конкуренции, которая развернулась между основными  участниками в последние годы. Появляются новые типы карточек - с  кредитной функциональностью; расширился набор функций, выполняемых банковскими  карточками. Развивается инфраструктура обслуживания карточек (сети банкоматов и торгово-сервисных точек) и институциональная  инфраструктура (кредитные бюро и  коллекторские компании), что является необходимым атрибутом развитого карточного рынка.

Российский рынок банковских карт как в 2010 году, так и в первой половине 2011 года, демонстрирует рост по всем показателям и остается одним из наиболее динамично развивающихся рынков платежных инструментов. С 2001 года количество выпущенных карт выросло в 12,2 раз, хотя Россия продолжает отставать от развитых стран по уровню проникновения банковских карточных услуг. В конце 2010 года в наличии у российских пользователей насчитывалось 125,9 млн. банковских карт. По итогам 1 квартала 2011 года количество карт составило уже 128,6 млн. ед. (рост за квартал 2,2%). Однако, по данным исследований, держателями используется не более половины выпущенных карт. Так, в течение 2009-2010 годов доля активных банковских карт (которые использовались своими владельцами) колебалась в пределах 48,0% - 50,8% от общего объема эмитированных карт, что фактически составляло от 51,3 до 63,9 млн. карт. По данным агентства MForum Analytics, по итогам 2010 года степень проникновения банковских карт в РФ составила 88%, активных карт вдвое меньше – 45%.

По данным Европейского Центрального Банка и Банка России, по количеству выпущенных банковских карт наша страна опережает такие страны, как Польша, Италия, Испания, Германия и Франция, а по количеству карт на одного человека приближается к Италии. В России на сегодняшний день представлено как  большинство лидирующих мировых  платёжных систем, так и ряд  локальных. Однако платёжные системы MasterCard и VISA являются безусловными лидерами как по количеству выпущенных карт, так и по объёму операций по картам.

Доля кредитных карт в РФ традиционно невелика. Из 126 млн. выпущенных в России банковских карт, 80% (или 100,5 миллионов карт) приходится на дебетовые карты, и только 20% (или 25,5 миллионов карт) приходится на кредитные карты (рисунок 3). Основной объем кредитных карт приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург.

Рисунок 3.Соотношение дебетовых  и кредитных карт в России в %.

Главной причиной преобладания дебетовых карт над другими видами является то, что становление российского  рынка происходило в основном за счет реализации кредитными организациями  «зарплатных проектов», в рамках которых они выдавались. Только Сбербанком в 2010 году было выпущено почти 8 млн. зарплатных карт.

Несмотря на развитие рынка  банковских карт, пока российский рынок  серьезно отстает от западных стран, объемы платежей с их использованием пока нельзя назвать значительными. Доля пластиковых карт в общем  объеме оплаченных населением товаров  и услуг составляет около 3,3%. Эксперты считают, что догнать западные страны Россия сможет через 5-10 лет при сохранении нынешней динамики. Улучшение макроэкономической ситуации в стране и дальнейшее развитие банковского сектора российской экономики будет способствовать не только количественным, но и качественным изменениям на российском карточном  рынке в ближайшие годы.[3, стр.47]

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние  годы приобрел все черты динамично  развивающегося рынка пластиковых  карт.

На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В  результате конкурентной борьбы снижаются  стоимость карты и взимаемые  комиссионные за пользование ими. Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.

Основные выводы:

 • В сфере использования  банковских карт населением в  последние несколько лет наметились  положительные тенденции: степень  проникновения банковских карт  возросла.  

 • Доля дебетовых  карт в России традиционно  больше, однако сегмент кредитных  карт в России также продолжит  развиваться, в отличие от рынков  многих европейских стран, уже  достигших насыщения 

 • Большинство операций  с помощью банковских карт  совершается с целью снятия  наличных, а сумма операций по  оплате товаров и услуг остаётся  меньшей.

 

При всех новых идеях и  технологиях рынок пластиковых  карт не будет стремительно развиваться  в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос  на "инструменты", которые в  ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь  значительного прогресса в распространении  платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

Решение задачи:

 

     Оцените прибыльность операций с кредитными картами двухбанков А и В, если известно, что банк А эмитировал 200 карт с кредитным лимитом 4000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 30 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом — 25% в год. Льготный период — 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 3000 долл. по обычной карте и 20 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы —7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 20 000 долл. Годовая плата — 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период — 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита  составляла 2 400 долл. по обычной карте и 15 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 12 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы —7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.