Платежные системы на основе банковских карт

Описанная выше ситуация была нормальной на начальном этапе, когда российских банков, выпускающих карты международных платежных систем было немного, а желающих получить их для поездки заграницу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все больше российских банков получили возможность распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.

Сегодня в 2012 году, в итоге более чем двадцатилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт, некоторые продукты стали бесплатными, например Visa electron. Во-вторых - расширился продуктовый ряд (кредитные пластиковые карты). В-третьих, расширилась сфера применения карточек - банки стали выпускать карты в рамках так называемых ко-брендинговых или совместных с не банковскими компаниями программ – сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И, в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к “клиентам с улицы”.

Но пластиковые карты, разумеется, бывают не только банковскими и не только платежными. Более того - основное количество пластиковых карт на руках у населения большинства цивилизованных стран совсем не банковские, а торговые (карточки, выданные магазинами, ресторанами и т.д.), медицинские и многие другие. Так, в России последние годы получили большое распространение транспортные карты. Они широко используются для оплаты проезда в метро, в пригородных электричках, на наземном транспорте. Большие перспективы у пластиковых карт (особенно - чиповых) в медицине, образовании и социальной сфере. Медицинские карточки могут стать (и уже становятся) своеобразными “медицинскими паспортами” каждого человека. Они могут содержать историю болезни, электронный страховой полис, иметь платежное приложение, позволяющее рассчитываться за лекарства в аптеках с возможностью получения льгот.

Многофункциональность чиповых карт нашла применение и в различных социальных программах (например – московский проект “Карта москвича”, лондонский “Престиж” или пекинский “Единая карта”). В этом случае на одной карточке размещается сразу несколько приложений (или – “аппликаций”, отсюда название карт - мультиаппликационные). Это и платежное приложение (т.е. карточка может использоваться как банковская для расчета за товары или снятия наличных), и транспортное (для оплаты проезда), и льготное (для предоставления полагающихся держателю карты льгот) и ряд других.

Пункты выдачи таких универсальных электронных карт организуют в этом году в Калужской области. Согласно федеральному закону, планируется, что выдача их начнется с 1 января 2013 года. Процедура получения карты не сложная. Чтобы получить ее, на портале госуслуг или в пункте приема заявлений надо будет заполнить заявление на выдачу карты.

Современное состояние рынка банковских карт в России.

Банковские карты становятся для россиян привычным инструментом для расчетов. Ими удобно пользоваться, они не занимают много места в кошельке, владельцам не нужно переживать за сохранность наличных денег. Инфраструктура приема платежных карт развивается быстрыми темпами, картой можно оплатить покупки в обычных и Интернет-магазинах, расплачиваться в кафе, ресторанах, на заправках. Выезжая за границу всегда можно быть уверенным в наличии средств.

Для банков пластиковые карты стали еще и универсальным инструментом для продвижения различных кредитных программ. Так, в первой половине 2011г число активных кредитных карт в России, по данным ТКС-Банка, выросло на 20%, и к 1 июля 2011 года их количество составило 11,2 млн штук.

Кризис 2008 года "притормозил" развитие российского рынка банковских карт. Тем не менее, многие банки в период экономического спада активно работали над сохранением и увеличением лояльности клиентов, и эта работа принесла свои плоды в виде оптимизированных схем работы с ними, говорит директор по обслуживанию клиентов банка "Тинькофф Кредитные Системы" Сергей Буланкин. Он прогнозирует, что "восстановление темпов роста кредитных портфелей займет не так много времени, так как банки в целом старались сохранить успешные каналы привлечения клиентов".

Доверие клиентов к банкам постепенно растет после кризиса, соответственно, и рынок будет развиваться, уверен генеральный директор ООО "Кредит Кардс Онлайн" Андрей Гузаиров: "Банки начнут расширять линейку кредитных продуктов, увеличат количество мотивационных кобрендинговых программ в сотрудничестве с авиаперевозчиками, АЗС, сферой Ho.Re.Ca. В жесткой конкуренции будут снижаться и размеры комиссий наряду с процентными ставками". Эксперт отмечает, что в России вскоре будет принята единая система расчета кредитной истории - в результате, банки смогут с наибольшей точностью оценивать свои риски, а клиенты, в свою очередь, получат упрощенный доступ к кредиткам по наиболее конкурентным ставкам.

По мнению начальника отдела кредитных карт ЗАО "Райффайзенбанк" Артема Андреева, развитие российского рынка пластиковых карт предопределяют несколько факторов: финансовая грамотность населения, развитость терминальной сети приема карт и предлагаемые банками продукты. "Эти факторы развиты в нашей стране в обратном перечисленному мною порядке: банки предлагают все более интересные и удобные продукты, растут сети приема платежей, наши же сограждане пока не все распробовали прелести оплаты кредитной картой", - говорит Андреев.

Развитие банковского пластика благоприятно отразится и на рынке безналичных платежей.

Государство активно стимулирует переход на безналичные расчеты. "Совсем недавно Германом Грефом было внесено предложение о переводе всех пенсионных, зарплатных и социальных выплат на безналичный расчет, отмечает господин Гузаиров. - Это было обосновано потенциальной экономией бюджета страны. Если его предложение будет принято, тогда все торгово-сервисные предприятия должны будут уже в обязательном порядке приобрести нужное оборудование и обучить свой персонал.

Какова же картина популярности банковских карт, по исследованиям экспертов была в 2011 году.

С начала 2011 года число держателей банковских карт среди россиян увеличилось. Этот показатель составил 63%, что на 8% больше, чем было зафиксировано в конце 2010 года.

Женская аудитория была активнее мужской в приобретении банковских карт - количество владельцев "пластика" среди опрошенных женщин выросло на 11%, по сравнению с данными прошлого года. А среди мужчин - только на 4%, свидетельствуют данные исследования MasterIndex, проведенного MasterCard (ноябрь – декабрь 2011 г.)

По количеству держателей банковских карт лидирует Северо-Западный округ России - здесь их число увеличилось более чем на треть и составило 75%, по сравнению с прошлогодними 56%.

В бумажнике у 77% опрошенных участников исследования лежит всего одна карта, у 19% - две карты, три банковские карты постоянно имеют при себе 4% опрошенных.

Самой распространенной является зарплатная карта - она есть у 88% опрошенных участников исследования. Кредитными картами владеют 14% респондентов, дебетовыми - 11%, социальными - 8%.

За прошедшие полгода свои деньги участники исследования тратили в супермаркетах (81%), магазинах электроники и мобильной связи (43%) и в магазинах одежды и обуви (39%). Реже банковскими картами расплачивались на автозаправках (10%), в ювелирных магазинах и аптеках (по 8%).

Средняя сумма покупки по банковской карте в России, согласно полученным данным, составила 2600 рублей.

Для совершения покупок в Интернете картами пользуются 24% опрошенных. Своими самыми частыми online-покупками они назвали - электронные товары, компьютеры, мобильные телефоны (9%), одежду и обувь (5%), продукты питания (5%), книги (4%).

Причины не желания пользоваться пластиковым картам.

Как отметило большинство участников опроса (49%), основная причина, которая мешает чаще пользоваться банковскими картами для оплаты товаров - это привычка платить наличными. Среди других причин респонденты назвали то, что карты не принимают в торговых точках, где хотелось бы ими расплатиться (14%). 11% опрошенных россиян не расплачиваются картами чаще просто потому, что не всегда знают, как ими пользоваться. 8% респондентов признались, что, пользуясь картой, испытывают трудности с контролем расходов.

Привлекают в банковских картах, по словами опрошенных держателей (которые могли выбрать несколько вариантов ответа), безопасность (51%), удобство использования (49%), высокая скорость оплаты (46%), скидки и бонусы (48%), широкая сеть распространения и использования банковских карт (40%). 28% считают использование банковских карт модным и прогрессивным. 25% респондентов среди преимуществ "пластика" отметили возможность перевода денег с одной карты на другую.

В целом картина рынка банковских карт и развитие продуктов банка на их основе, весьма перспективно развивается и все больше и больше обретает популярность среди населения.

2. Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 200 карт с кредитным лимитом 4000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 30 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом — 25% в год. Льготный период — 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 3000 долл. по обычной карте и 20 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы — 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 20 000 долл. Годовая плата — 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период — 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2400 долл. по обычной карте и 15 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 12 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы — 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%

Решение задачи представлено в таблице.

Вывод: У банка А и Б, прибыльность операций с кредитными картами по всем типам расчета расходов является положительной. Расчет прибыли по рекомендованному варианту составляет у банка А 230 тысяч 833 доллара, что составляет 10.04 % по отношению к лимиту по картам, у банка Б 292 тысячи 83 доллра, что составляет 12,7% по отношению к лимиту по картам, но более корректно для этого варианта рассматривать прибыльность по отношению к кредитному портфелю, в этом случает 14,43% у банка а и 18,26% у банка Б.

Заключение.

На сегодняшний день, рынок банковских карт и продуктов банка на их основе высоко развит и имеет положительную тенденцию развития. Люди все больше пользуются пластиковыми картами, т.к. понимают их несомненные преимущества перед наличными деньгами, такие как безопасность сохранности денег, бонусные программы, программы скидок и .т.д.

Инфраструктура приема платежных карт развивается быстрыми темпами, картой можно оплатить покупки в обычных и Интернет-магазинах, расплачиваться в кафе, ресторанах, на заправках. Выезжая за границу всегда можно быть уверенным в наличии средств.

Экономическая ситуация улучшается, доверие заемщиков к банкам растет, как растет и покупательская способность населения. Кредитные организации, почувствовав, что потребители готовы тратить средства, активно развивают розничное направление, предлагая клиентам новые линейки продуктов, и уделяя все больше внимания совместным проектам с ритейлеами, авиаперевозчиками, мобильными операторами, и др

На основе пластиковых карт разрабатываются новые проекты такие универсальные банковские карты.

Интерес государства так же очень велик к развитию данной банковской сферы, так как это увеличивает безналичные расчеты населения, а следовательно увеличивается контроль государства за денежными потоками.

В целом картина рынка России на 2012 год, благоприятна и по мнению множества экспертов будет иметь быструю положительную динамику развития.

Список литературы.

1. http://www.stbcard.ru. Платежная система «СТБ-Кард». Официальный сайт.

2. http://www.banki.ru. Сайт «Банки.ру» (кредитные карты).

3. http://www.bankir.ru. Сайт «Банкир.ру».

4. http://www.uc.ru. Платежная система «Юнион Кард». Официальный сайт.

5. http://www.loyaltymarketing.ru (отчет круглого стола "Банковские карты: перспективы развития рынка кредитных карт 2011 - 2012" 16 июня 2011)

6. http://www.personalmoney.ru (Статья «Банки карты стали популярнее» от 9.12.2011 г.; Статья «Перспективы банковских карт» от 28.09.2011 г)

7. http://www.paysyscenter.ru (Статья «История пластиковых карт в России» от 03.07.2011 г автор Алексей Воронин)