Платежные системы на основе банковских карт

Введение.

Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых услуг, по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и. т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

Пластиковые карты как инструмент расчетов становятся все более популярными в России. Ими удобно пользоваться, они не занимают много места в кошельке, владельцам не нужно переживать за сохранность наличных денег. Инфраструктура приема платежных карт развивается быстрыми темпами, картой можно оплатить покупки в обычных и Интернет-магазинах, расплачиваться в кафе, ресторанах, на заправках. Выезжая за границу всегда можно быть уверенным в наличии средств.

Экономическая ситуация улучшается, доверие заемщиков к банкам растет, как растет и покупательская способность населения. Кредитные организации, почувствовав, что потребители готовы тратить средства, активно развивают розничное направление, предлагая клиентам новые линейки продуктов, и уделяя все больше внимания совместным проектам с ритейлеами, авиаперевозчиками, мобильными операторами, и др.

Цель данной работы рассмотреть историю развития платежных систем на основе банковских карт, проблемы, пути решения этих проблем, динамику развития платежных систем и предлагаемых на их основе продуктов. Современное состояние и перспективы рынка банковских карт в России.

1. Платежные системы на основе банковских карт в России. Современное состояние рынка банковских карт в России.

Платежные системы на основе банковских карт в России. История создание и развитие рынка платежных систем на основе банковских карт.

Символической точкой отсчета в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 году в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карточка Diners Club – первая массовая платежная карточка в мире как считают многие исследователи.

Первоначально карточки DC предназначались для расчетов за обеды, причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карточка стала универсальной, т.е. предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карточка, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской и не пластиковой, а картонной.

Вслед за DC на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими, уже во второй половине 70-х годов прошлого века и были созданы Visa International и Master Card - две крупнейшие на сегодня международные платежные системы на карточках. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.

Современная история появления пластиковых карт в России была и очень динамичной, и моментами драматичной.

Первой платежной карточкой, появившейся в России (тогда еще – в Советском Союзе), следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов “Березка” в 1969 году. После начала формирования в России системы коммерческих банков (1990 г. Закона “О банках и банковской деятельности”) у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось будующее в России.

В 1993 году в России были созданы такие платежные системы на картах как STB Card (расчетный банк - Столичный) и Union Card (расчетный банк – Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и оставались лидерами долгое время. Обе платежные системы активно вышли на рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 год банками-участниками Union Card стали порядка 180-ти банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Особенностью российского рынока, был тот факт, что Union Card имела преобладание в регионах, а STB Card – в Москве.

Карточки этих двух платежных систем, как и большинство других, в том числе – Visa и Master Card в то время были с магнитной полосой.

В России по состоянию на середину девяностых годов ситуация с выпуском карт с микросхемой (чиповых карт) была непростой. С одной стороны несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (“СканТек”, BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и.т.д.). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе - на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт. С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карточки каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных системы на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две – Сберкарт (проект Сбербанка) и “Золотая Корона”, которые сумели выйти за пределы одного региона и стать общероссийскими по степени охвата регионов.

К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятна для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента как платежная карта. После кризиса 1998 года сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт.

К моменту появления пластиковых карт в  России в начале 90-х годов, банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество. Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день, а через банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания. По-скольку топ-иенеджеры которые создавали банковские системы в России также были советскими людьми с советским менталитетом. Они испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и “настоящие” банковские карточки.

Психологические мотивы были очень важны на начальном этапе появления и распространения пластиковых карточек в России, так как объективных предпосылок для их массового распространения не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью – они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков. При этом отсутствовала единая банкоматная сеть приема карточек.

Отсутствовала и такая важная предпосылка как определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчетов, у клиентов-держателей карт отсутствовал навык расплачиваться за покупки с использованием карты. Так, вполне распространенной была ситуация, когда держатель зарплатной карточки обналичивал через банкомат зачисленную на карту зарплату, а потом шел в магазин, где была возможность оплатить покупки карточкой, и расплачивался наличными.

Но не только “карточная культура” клиентов была низкой - культура организации пластикового бизнеса в самих банках тоже была невысокой. Клиент, пришедший получить карточку, частенько вместо четких, отлаженных действий сотрудника банка, мог наблюдать за стойкой паническую суету операционистки, которую недавно перевели из бухгалтерии на обслуживание карточек. Из одной папки ей нужно было достать бланк заявления на выпуск карты, из другой – бланк договора на выпуск и обслуживание карточки, из третьей – например, бланк поручения на зачисление на карту рублевой зарплаты, из четвертой - заявление на конвертацию рублевых денежных средств в валюту (если карточка была валютной) и тд. Все эти бумаги клиенту нужно было заполнить самостоятельно и без ошибок. В магазине, принимающем карты к оплате, клиента тоже порой ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии, могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, так что разрешение на совершение платежа получить было невозможно по техническим причинам. Или, другая вполне распространенная ситуация, - кассир, который принимал у клиента карту для оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером, в результате минутная операция оплаты карточкой могла отнять у всех вольных и невольных участников процедуры – держателя карты, кассира, других покупателей, стоящих в очереди к кассе - неопределенное количество времени.

Несмотря на все перечисленные сложности, банковские платежные карты с момента их появления в России получали все большее распространение. Российские банки нашли простой и правильный путь к их массовому распространению –  зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста - между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников. В результате банк получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ. Разумеется, банк брал на себя обязательство организовать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть несколько – установка банкомата на территории предприятия (для крупных предприятий), организация выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты (выезд на предприятие сотрудников банка с импринтерами и слипами – для малых и средних предприятий), выдача наличных в помещении банка (если предприятие и банк находились рядом).

Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не менее, сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карточек, оказывал определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных.

Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х годов получили в России широкое распространение. С помощью чиповых карт на крупном предприятии уже в середине 90-х гг. возможно было реализовать локальные платежные системы. И такие локальные платежные системы действительно были созданы на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других крупных промышленных регионах России. Работники предприятий с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта – когда речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы часто устанавливались и в магазинах города. Надо сказать, что такая возможность безналичного начисления зарплаты и последующих безналичных расчетов за потребительские товары, была очень востребована в России середины 90-х годов, поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит наличности.

Другим важным клиентским сегментом – потенциальными держателями карт в новейшей истории России стали, конечно же, туристы. После того, как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать заграницу, миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте пользовались спросом карточки международных платежных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной карточкой - возможность снять наличные в валюте страны пребывания, удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.

На начальном этапе российские банки выдавали карточки международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х годов в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карточки международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция как “страховой депозит” или “гарантийное покрытие”. Страховой депозит – это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента, которая не доступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. По сути, при этих действия банка, смысл кредитной карты терялся как таковой. Более того фактически, это еще были и дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, размещаемые в банке под пониженный процент. Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте. Плата за годовое обслуживание была тожевысокой. Так, за Visa Classic, или продукт того же ряда - Master Card Mass, годовая плата была на уровне 40-50 долларов США, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold - на уровне 100-120 долларов США. Сегодня же по состоянию на 2012 г. для сравнения плата за подобные продукты, часто в первый год пользования бесплатна, а далее не составляет более 30-50долларов для Cold и 10 – 20 долларов для Visa Classic и Master Card Mass (на примере Сбербанка России).