Перспективы развития банковских систем на современном этапе

Банковская система Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне – центральный банк, на нижнем – другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные – торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

Отставание  в развитии секторов специализированных институтов стран Западной Европы, по сравнению с США, Англией, Канадой, объясняется рядом причин: национальными  традициями развития кредитных систем, более низким уровнем доходов  населения, меньшей развитостью рынка ценных бумаг, организацией государственного регулирования кредитной системы.

3. Банковская система и денежно-кредитная  политика в России. 
 
3.1 Современный этап становления российской банковской системы. 
К настоящему времени в России создана характерная для стран с рыночной экономикой двухуровневая банковская система: первый уровень - Центральный банк России с сетью региональных отделений и расчетно-кассовых центров на местах, второй - коммерческие банки. Сейчас банковская система России переживает процесс реструктуризации, что выражается в: сокращении числа вновь возникающих банков; специализации и реорганизации банков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособных банков; появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований. 
Вследствие высоких кредитных рисков российские банки до сих пор предпочитали заниматься не столько депозитно-кредитными, сколько спекулятивными операциями. Главные направления активности банков – торговля валютой, операции с акциями, государственными ценными бумагами. 
Филиальная сеть отечественных банков немногочисленна. Но зато в банковской системе России представлены многие крупнейшие иностранные банки, отличающиеся большой активностью на отечественном рынке финансовых услуг. 
По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе. 
Происходит возрождение позабытых в России видов банков. Среди них выделяются такие виды банков:  
- биржевые. Они обслуживают биржевые операции и иногда торгуют свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан (Всероссийский биржевой банк, Российский национальный коммерческий банк и др.); 
- страховые. За ними стоят крупнейшие страховые компании, которые эти банки обслуживают в первую очередь (АСКО-банк, Русский страховой банк и др.); 
- ипотечные. (Ипотечный акционерный банк, Сибирский ипотечный банк, Ипотечный стандартбанк и др.); 
- земельные. Такого рода банки помогают проводить операции по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия (Нижегородский земельный банк, Межрегиональный земельный банк, и др.); 
- инновационные. Эти банки стремятся вкладывать существенную долю своих средств в кредитование тех новых производств, которые имеют хорошие шансы на быстрое развитие и повышенный уровень доходности (Инкомбанк, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.); 
- торговые. Они созданы, как правило, крупными торговыми фирмами и специализируются на их обслуживании (Европейский торговый банк, Внешторгбанк и др.); 
- залоговые. Эти банки ведут операции по кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита (РЭМ-банк и др.); 
- конверсионные. Их целью является поддержка тех проектов конверсии военных заводов в гражданские, которые сулят высокую доходность (Конверсбанк и др.);  
- трастовые. Такого рода банки зарабатывают деньги на оказании услуг по управлению свободными денежными средствами клиентов (Мострастбанк и др.). 
Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство жилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды по низким ставкам. 3.3 Состояние банковской системы и денежно- кредитная политика 
Многие страны, столкнувшиеся с кризисом банковской системы, сумели решить эту проблему, используя для этого средства государственного бюджета и государственные займы. Правительствам этих стран приходилось идти на увеличение дефицита государственного бюджета и, соответственно, бюджетных заимствований, однако им удавалось избежать разрушения финансовых рынков. Безусловно, задача стабилизации банковской системы существенно осложняется в условиях глубокого бюджетного кризиса, переживаемого Россией, и фактического отсутствия рынка государственного долга. 
Решение этой задачи не должно вступить в острое противоречие с целями денежно-кредитной политики, не должно привести к очередной девальвации национальной валюты и новому витку инфляции. Банку России необходимо до666стичь баланса интересов денежно-кредитной политики и стабилизации банковской системы, избрать такие методы и инструменты поддержки банковской системы, которые не повлекут за собой значительного увеличения давления на валютный курс и рост инфляции. 
Острый финансовый кризис практически лишил коммерческие банки рублевых ликвидных инструментов, вызвав паралич межбанковского рынка. У банков почти не осталось рублевых активов, которые могут быть переданы в залог при осуществлении кредитных операции или использованы как актив с высокой ликвидностью. Для того чтобы восстановить межбанковский рынок и в целом эффективно решать проблемы текущей ликвидности банков, Банком России выпущены бескупонные облигации, которые в настоящее время могут использоваться в качестве залога при межбанковских операциях или при получении кредита Банка России, а впоследствии - в качестве инструмента денежно-кредитного регулирования. Также ЦБР начал выдавать стабилизационные кредиты крупным банкам. 
Все характеристики текущего состояния российской банковской системы свидетельствуют о том, что кризис имеет системный характер. На первый план выдвигается проблема сохранения банковской системы как единого организма. Очевидно, что без нормализации положения дел в финансовом секторе невозможно нормальное функционирование российской экономики в целом. 
Реализуемая Банком России денежно-кредитная политика направлена на преодоление системного кризиса в экономике. К числу наиболее острых проблем в финансовом секторе относятся: необходимость восстановления системы расчетов, ликвидности банков, постепенное снижение и остановка оттока средств с депозитов физических и юридических лиц, формирование и использование комплекса инструментов денежно-кредитной политики, адекватных сложившимся экономическим условиям. 

3 часть

Обобщая рассмотренный опыт развития ведущих банковских систем мира, приходим к выводу, что во всем мире банки  теряют свое монопольное положение  в финансовой системе и некоторые  конкурентные преимущества как поставщики банковских услуг. Благодаря техническому прогрессу и изменениям в государственном  регулировании банки все чаще сталкиваются с конкуренцией со стороны  действующих и потенциальных  поставщиков банковских услуг. К  их числу, в частности, относятся  страховые компании, финансовые подразделения  промышленных компаний небанковские финансовые институты, а также нефинансовые банковские институты. Стесненные вторжением в их традиционный бизнес и обострением  конкуренции банки, в свою очередь, расширяют рамки своей деятельности, проникая в сферы страхования  жизни, трастовых операций и т.д. Обострению этой проблемы предшествовал  период чрезвычайно быстрого роста  банковских активов и депозитов, который в конечном счете может  оказаться неоправданным.(ПРО ПОСТАВЩИКОВ)

Конкуренция, будучи важным фактором развития в любой отрасли, в банковской сфере оказывает асимметричное  воздействие: в результате развития технологии и облегчения «вхождения в отрасль» небанковским и нефинансовым институтам оказывается легче проникнуть в банковское дело, чем банкам диверсифицировать  свою деятельность путем проникновения  в сферу нефинансовых услуг. В  разных странах есть примеры того, как «новички» оказываются способными конкурировать с банками в  предоставлении традиционных банковских услуг. Такие «внутренние» банки, как «Вольво» в Швеции, «Бритиш петролеум» в Великобритании, «Рено» во Франции, обслуживают внутренние потребности своих концернов в банковских услугах и, кроме того, предоставляют ограниченный круг банковских услуг внешним клиентам. Торговая фирма «Маркс энд Спенсер» предлагает набор финансовых услуг, включая потребительский кредит. В США «Дженерал моторс» и IBM предлагают другим фирмам краткосрочные инвестиционные и коммерческие кредиты.

Технический прогресс оказывает влияние  на формы и системы обслуживания. Особенно это касается сети обслуживающих  отделений, наличие которой раньше было важным конкурентным преимуществом, а теперь теряет свое значение. Более  того, для многих ее содержание становится источником перерасхода средств.

В будущем, вероятно, доля доходов  банков, имеющих своим источником внебалансовые операции, будет возрастать (по сравнению с нетто-процентом). В ряде стран эта тенденция уже наметилась достаточно очевидно.

Характер стратегических целей  банковской деятельности будет также  меняться в направлении сосредоточения внимания на показателях эффективности  использования капитала и прибыльности, что, в свою очередь, приведет к изменениям в ценообразовании, размещении и  управлении капиталом и т.д. В  целом доминирующей целью банковского  бизнеса станет норма прибыли  на собственный капитал, а не размер и рост балансовых показателей, и  это может оказать существенное влияние на всю внутреннюю культуру банков. Что касается управления, то, с учетом потенциальной ограниченности ресурсов капитала, важнейшей его задачей станет разработка систем анализа риска с целью точного выявления, измерения и учета риска при внутреннем распределении капитальных ресурсов между направлениями с различной степенью риска.

Возрастание значения прибыльности заставит банки уделить больше внимания процессу ценообразования на свои услуги. Так, конкуренция лишит их возможности  осуществлять перекрестное кредитование различных видов своей деятельности и заставит полностью покрывать  издержки всех своих операций. Это, в свою очередь, предполагает усиление внимания к вопросам определения  и контроля затрат по различным альтернативным видам услуг. В качестве одного из элементов своей общей стратегии  банки должны будут разработать  активную стратегию управления издержками. Многие из них уже пришли к необходимости  значительного сокращения затрат. Обострение конкурентной ситуации на рынке означает для них возрастание роли ценовой  конкуренции. Основное конкурентное преимущество банков состоит в обладании информацией.

В определенном смысле банки занимаются информационным бизнесом, и это их преимущество должно быть использовано различными способами, а не только в  процессе предоставления кредитов. Развитие инвестиционных фондов различного типа (взаимных фондов, общих инвестиционных траст-фондов), вложения в которые  имеют сходные характеристики с  банковскими депозитами, хотя и представляет конкуренцию для банков, но не обязательно  ведет к ослаблению позиций банков. Многие фонды такого рода находятся в управлении банков. Следовательно, несмотря на то, что сами банки теряют розничные депозитные операции, банковская группа (т.е. банк плюс инвестиционный фонд) обеспечивает фонды и приобретает реализуемые активы. Таким образом, хотя этот процесс секьюритизации (превращения депозитов в ценные бумаги) представляет потенциальную угрозу сокращения банковских активов, он может привести к изменению формы посредничества в рамках банковской группы. В активных операциях такой группы банк переключается с кредитных операций на инвестиционные (возможно даже в отношении тех же заемщиков), а в пассивных - с депозитных операций на вложения клиентов в инвестиционный фонд.

Одна из важнейших стратегических проблем, которые придется решать банкам во многих странах, состоит в освоении новой технологии предоставления финансовых услуг. В настоящее время сложившаяся  традиционная структура банков, состоящая  из сети обслуживающих отделений, ведет  к появлению избыточных, неиспользуемых мощностей и дорогостоящему дублированию основной банковской инфраструктуры. Стратегия в области предоставления услуг будет совершенствоваться по двум направлениям: рационализации сети отделений и диверсификации систем обслуживания. Банки, вероятно, займутся созданием новых структур обслуживания, предполагающих сегментацию как по видам услуг, так и по типу клиентуры, а также освоением широкого набора механизмов обслуживания с использованием информационной и автоматизированной технологии. Банки будут приспосабливаться к новым требованиям и условиям, и эволюция банковского дела будет продолжаться.

Российскому банковскому сообществу, возводя новую банковскую систему следует полнее учитывать имеющийся богатый опыт развитых стран. Также при реконструкции банковского пространства России необходимо принимать во внимание наметившиеся тенденции в развитии мировой банковской системы.

Банки - одно из центральных звеньев  системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие  реального создания рыночного механизма. 
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.  
В российской банковской системе очень велика доля банков, находящихся в собственности государства.  
Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях: 
-  внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов; 
-  укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации; 
-  усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками; 
-  внедрение комплексных программ подготовки кадров; 
-  обеспечение открытости в работе с населением. 
Несмотря на некоторые успехи отечественной банковской системы, я считаю, что остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация рубля возможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.  
Отсутствие действенной системы депозитов оставляет вкладчиков российских банков практически без гарантии возврата своих средств. В этом на своем горьком опыте смогли убедиться уже многие тысячи россиян. 
В экономике переходного периода на банковскую систему ложится еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Заключениебанкове дело монополия

Банки являются важными институтами любой страны. История возникновения банковской системы претерпевала различные  изменения. Изначально, появились храмы, как место сохранения товарных денег. Они выполняли малое количество операций, но с переходом к монетизации их роль усилилась, а количество выполняемых функций расширилось. На Древнем Востоке существовали танкары, в Древней Греции трапезиты, в Древнем Риме аргентарии. Существовали различные виды банков в разных странах.

Банки выполняют  операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают  денежные расчеты в наличной и  безналичной формах. Поэтому степень  развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения  предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превращается в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного  денежного и торгового оборотов, когда торговля деньгами, банковское дело стали основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом  промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной  торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

При общем  поступательном развитии банковского  хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые  связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему могут также оказать и затяжные экономические кризисы.

Довольно  заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская  конкуренция. Наличие достаточно представительного  числа самостоятельных банков в  стране и ее отдельных регионах создает  определенную среду, в которой банки  вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять  услуги, предлагать рынку новые продукты.

В странах  с рыночной ориентацией конкуренция  способствует развитию банковской системы. В законодательстве данных стран  содержатся специальные положения, сдерживающие образование монополизма  в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции  не содействует развитию банковского  рынка.

Развитие  банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как  чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных  кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы  не позволяют банкам делать более  широкие шаги в своем развитии.