Перспективы развития банковских систем на современном этапе

Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3

1.ИСТОРИЧЕСКМЕ  АСПЕКТЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОГО ДЕЛА…………………………………………………………..5

  1.1.История развития банковского  дела и объективные причины  появления банков……………………………………………………………5

1.2. Банки в Древнем мире…………………………………………………8

2. СОСТОЯНИЕ  РАЗВИТИЯ НВРОПЕЙСКОЙ И АМЕРИКАНСУОЙ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В СОВРЕМЕННЫХ  УСЛОВИЯХ……………..10

  2.1. Современное состояние банковской  системы США………………10

  2.2. Современное состояние банковской  системы Европы……………13

  2.3. Современные состояние банковской системы России

3. ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ НА  СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ  

 

Введение

Слово «банк» происходит от старо-французского слова, означающего «стол». Элементы развития банковского дела можно  найти в истории древних государств – Вавилона, Египта, Греции, Рима. В  те времена банковские операции сводились  к покупке, продаже, размену монет, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям.

Деятельность  банков на начальной стадии была связана  с отдачей под залог, хранением  или получением в кредит сельскохозяйственной продукции и ремесленных изделий. Появление денег в виде монет, а затем и создание денежных систем повлекли за собой ее стремительное  развитие. Возникает денежно-кредитная  система.

В услугах  банков нуждается большая часть  граждан, фирм и государства. Обращаясь  в банк за помощью, они становятся его клиентами. Кредитные организации, принимая вклады и предоставляя ссуды, играют роль финансового посредника, что является жизненно важным условием нормального функционирования экономики.

Деятельность  современных банков многообразна. Они  не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но также  осуществляют финансирование экономики, куплю-продажу ценных бумаг. Сущность всех элементов банковской системы едина и не зависит от определенного предмета рассмотрения: коммерческий или эмиссионный, специализированный или универсальный, частный или государственный, межрегиональный или местный банк.

Цель настоящей  работы – проанализировать перспективы развития банковских систем на современном этапе. Для достижения указанной цели поставлено решение следующего ряда задач: рассмотреть историю возникновения и объективные причины появления банков; охарактеризовать состояние развития европейской и американской банковской системы в современных условиях.

Методологической  и теоретической основой исследования явились теоретические разработки и выводы зарубежных и отечественных  исследователей. В работе использовались статьи в сборниках и периодической печати по вопросам, рассматриваемым в работе, ……, интернет ресурсы.

 

 

1. Исторические  аспекты возникновения и развития  банковского дела

1.1 История  развития банковского дела и  объективные причины появления  банков

С древнейших времен потребности общественной жизни  заставляют людей заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с  обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до наших времен, можно встретить данные о вавилонских  банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог  различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Выделялась  деятельность банкирского дома Игиби, который стал своего рода Ротшильдом Древнего Вавилона. Этот банкирский дом производил на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимал денежные вклады; предоставлял кредит клиентам, за что получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавал ссуды под расписку и под залог. Банкирский дом Игиби также выступал в качестве поручителя по сделкам.

Наряду  с частными банкирами крупные  денежные операции проводили храмы, в основном они занимались хранением  запасных фондов и сокровищ, а также  давали городам долгосрочные ссуды  под небольшие по тому времени  проценты. Сохранились сведения о городском займе, который был выдан Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена  античности, когда преобладало натуральное  хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы.

В Древнем  Египте банковское дело находилось в  ведение государства. По достоверным  данным древнеегипетские банки кроме  фискальной функции осуществляли следующие  операции: покупку, продажу и размен монет; выдачу ссуд; ипотечные и ломбардные операции; учет обязательств до наступления  срока; прием вкладов.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в Афинах, римские  банкиры также имели свои заведения  на форуме.

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой  индустриальной страной, первыми банкирами  были золотых дел мастера. Вскоре после того, как в торговых сделках  начали использовать золото, стало  очевидным, что как покупателям, так и торговцам, неудобно и небезопасно  каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять  на чистоту золота. Поэтому укоренилось  правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые  имели подвалы или специальные  кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых  дел мастер выдавал вкладчику  квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции превратились в раннюю форму бумажных денег.

Бумажные  деньги, находившиеся в обращении, полностью  обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в  качестве бумажных денег, золотых дел  мастера начали осознавать, что хранимое ими золото востребуется редко, в  результате чего количество еженедельно  и ежемесячно вкладываемого золота стало превышать количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых  дел мастеру пришла в голову идея, суть которой заключалась в том, что выпуск бумажных денег может  превышать количество имеющегося золота. Этот золотых дел мастер и стал направлять избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент  ссуды торговцам, производителям и  потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов.

В системе  причин образования банков как институтов публичного кредита следует разделять  общие и конкретно-исторические, специфические для каждой страны. Общие причины создания банковской системы характеризуют потребность  в ней и возможности потенциала развития. Потенциал развития банковского  дела определяется общим уровнем  зрелости рыночной экономики, специализацией функций предпринимательства, масштабами распространения денежных отношений.

Мировая банковская система формировалась  в ходе эволюционного процесса, длившегося в течение нескольких веков. Первые банки возникли на рубеже XVI-XVII вв. Первый Английский акционерный банк был  учрежден в 1694 г. и получил от правительства  права выпуска банкнот.

 

1.2 Банковский промысел в Древнем мире.

Первые "банки" представляли собой учреждения, призванные облегчить денежное обращение - они принимали деньги на хранение (но не имели права распоряжаться вкладами и хранили их в неприкосновенности), осуществляли за счет своих клиентов некоторые платежи.

В столице  Древнего Египта - Александрии - существовал  Центральный банк, располагавший отделениями практически по всей стране. Сеть древнеегипетских банков пользовалась монопольным правом ведения банковских операций в пределах государства. Взамен им были предоставлены функции казначейств: сбор налогов, производство платежей.

Интересные  подробности развития банковского  дела можно найти в древнем Вавилоне в VIII в. до н.э. Вавилонские купцы применяли что-то вроде банковского билета (называвшегося гуду), имевшего хождение наравне с золотом, серебром и являвшегося прообразом бумажных денег.

Античное  банковское дело возникает около  Х в. до н.э. Античные банки отдавали под залог, принимали на хранение сельскохозяйственную продукцию и ремесленные изделия. Появление денег в Древней Греции сильно влияет на развитие банковского дела.

Широкое распространение  банковская деятельность получает с начала IV в. до н.э. - тогда появляются трапедзиты . Трапедзиты принимали на хранение вклады с целью производить платежи за счет вкладчиков. Им доверяли ценные документы, договоры, спорные суммы.

В Древней  Греции существовали специальные конторы, выдававшие небольшие ссуды на непродолжительный срок, или значительный капитал для постройки какой-либо ремесленной мастерской.

В позднейшее время древнегреческие банкиры стали оперировать не только собственными капиталами, но и капиталами третьих лиц, поскольку частные лица часто боялись оставлять в собственном доме большие суммы и отдавали банкирам.

При необходимости  выдачи денег в долг древнегреческие  банкиры отдавали их под залог движимого и недвижимого имущества. В Древнем Риме функции банкиров выполняли менсарии и аргентарии. Операции древнеримских аргентариев состояли в покупке, продаже и размене монеты, и в других активных и пассивных сделках с наличностью и кредитом. Аргентарии принимали вклады, составляя расписку, по которой вкладчик мог в любое время получить обратно собственные деньги.

У римских  банкиров существовала довольно совершенная  бухгалтерия. Так, в обиходе существовал "подручный" журнал, в который в хронологическом порядке заносились все совершенные сделки табличке.

Мощные  экономические, политические, социальные и др. процессы, разрушившие империи Древнего мира и приведшие к возникновению средних веков, разрушили и банковское дело. Эпоха средневековья становится своеобразным плацдармом для повсеместного возникновения банковского дела в Европе.

 

Глава II Современное состояние банковской системы США.

История банковского дела в США  начинается со второй половины XVIII в., с выполнения частными колониальными ссудными конторами функций по выдаче ссуд под залог земли и выпуска в обращение бумажных денег. Первым коммерческим банком США, получившим документ на право ведения банковских операций, был Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г.. К 1800 г. в Штатах было уже 29 коммерческих банков, а в 1820 г. 300. Деньги банкноты и депозиты, создаваемые этими банками, увеличивали предложение денег и кредитов растущей экономике. В 1863 г. в США был принят Национальный валютный акт, а годом позже Национальный банковский акт, которые наделили правительство правом выдавать чартер (по существу лицензию) на ведение банковских операций. С этого времени банки, получившие лицензию от федерального правительства, стали называться национальными банками, а получившие чартер от правительства Штатов банками Штатов. Таким образом, в США возникла банковская система двойного подчинения. В современных условиях все национальные банки США должны вступить в федеральную резервную систему, но при условии соблюдения определенных требований. По мере развития объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков торговле деньгами добавлялась новая функция управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из скромных учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в активных участников увеличения промышленного капитала и стимуляторов развития общественного производства. Специфической чертой американской банковской системы была ее раздробленность и отсутствие центрального эмиссионного банка к началу 20ст. 
В 1863-1864р.р. была основана система национальных банков, которые были подчинены Контролеру денежного оборота в Вашингтоне. Устанавливался минимальный размер капитала этих банков, их периодическая отчетность перед федеральными органами, обов" язкове резервирования. Размер банкнотной эмиссии этих банков был поставлен в зависимость от объема портфелю государственных ценных бумаг. 
Создание национальных банков не устранило недостатков банковской системы США. Эта система была неэластичной. Она оказалась неспособной реагировать на колебание спроса как сезонного, так и кризисного характера. Заключительный аккорд движения за банковскую реформу прозвучал в течение кризиса 1907 года, который еще раз подтвердил необходимость создания центрального эмиссионного резервного института, но даже в послекризисный период оппозиция федеральному централизму была все еще очень сильной. В 1908 году была основана Национальная комиссия по денежному обороту, результаты деятельности которой материализовались в создании Федеральной резервной системы (ФРС) За своей структурой она значительно отличалась от центральных банков европейских стран. 
Федеральная резервная система  
ФЕДЕРАЛЬНАЯ РЕЗЕРВНАЯ СИСТЕМА (ФРС) - ядро кредитной системы страны. ФРС создана в соответствии с Федеральным резервным актом в 1913 году. Главной целью ее создания была необходимость у централизации банкнотной эмиссии в стране. Благодаря ФРС были централизованы резервы коммерческих банков на счетах в центральных резервных банках, что повысило ликвидность банковской системы, были созданы условия для распространения безналичных счетов, потому что каждый федеральный резервный банк является расчетной палатой для коммерческих банков своего округа, а межокружной расчетный фонд, к которому входят 12 федеральных резервных банков, выступает как высшая инстанция из безналичных расчетов в масштабе всей страны. 
Федеральная резервная система США ответственна за осуществление монетарной политики, поддержания уровня лікідності, надежности и стабильности банковской системы, участвует в поддержании и регуляции платежной системы страны. 
ФРС представляет необычную смесь государственных и частных элементов, централизованных и децентрализующих составляющих. На верхушке ее формальной организации находится Совет управляющих, что размещенная в Вашингтоне. Дальше идут региональные федеральные резервные банки (ФРБ), которые являются юридически частными, но функционально государственными корпорациями, акционерами их есть коммерческие банки - члены системы. Согласно закона к ФРС входят также Федеральный комитет свободного рынка и два консультационных совета. Эти органы, а также другие консультационные комитеты обеспечивают дополнительные возможности для участия штатов и частного сектору в деятельности системы. 
Совет управляющих - высший административный орган управления ФРС. Он состоит из 7 членов, которые назначаются на 14-летний срок президентом Соединенных Штатов после консультаций и при согласии сената. Члены Совета, которые отработали полный срок, не могут быть назначены еще раз, избираться они должны из разных федеральных резервных округов. Председатель Совета и его заместитель назначаются президентом из ее членов на 4-летний срок и могут быть назначены во второй раз. 
Совет управляющих осуществляет руководство операциями системы, регламентирует и контролирует деятельность резервных банков, принимает решение об открытии ее филиалов в резервных округах. Совет имеет полномочия в области денежно-кредитной политики : утверждает ставки из переучета векселей, через Федеральный комитет свободного рынка определяет политику ФРС в области операций с ценными бумагами, изменяет нормы обов" язкових резервов, какие банки-члены хранят в федеральных резервных банках. Кроме того семь членов Совета управляющих выполняют обов" язки членов Федерального комитета свободного рынка. 
Федеральные резервные банки были созданы Конгрессом как функционирующие органы централизованной банковской системы. Большинство видов услуг, что система федеральных резервных банков предоставляет депозитным учреждениям и государству похожие на те виды услуг, какие банки и сберегательные учреждения предоставляют компаниям и частным лицам. Резервные банки хранят у себя резервы депозитных учреждений и кредитуют их. Они выпускают и изымают из обращения бумажные деньги и монеты, занимаются обработкой и оплатой мільонів чеков ежедневно. Они открывают чековые счета для министерства финансов, размещают и покупают государственные ценные бумаги. Они осуществляют контроль за банками-членами .ФРБ также принимают участие в разработке денежной политики.

 

Современная кредитная  система

Структура современной кредитной системы  стран Запада

В кредитной  системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой  секторы и в меньшей степени  — специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных  фондов. Здесь сформировалась широкая  сеть полугосударственных или государственных  кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые  компании и др. (Франция, Италия, Испания).

Кредитная система стран Западной Европы по своей структуре приближается к  кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем в отличие  от других стран институт ипотечных  банков здесь  очень развит и занимает большой удельный вес в кредитной  системе и на рынке ссудных  капиталов. В то же время система  инвестиционных банков в Германии менее  развита, чем в США, Англии, Канаде. Это объясняется отчасти тем, что ее коммерческие банки выполняют функции инвестиционных.

Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на коммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и инвестиционные или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций. Третьей разновидностью, занимающей промежуточное положение между депозитными и деловыми банками, являются так называемые банки долгосрочного и среднесрочного кредита.

Банковская система Финляндии  — медленно, но стабильно развивающийся  сектор экономики страны. В ней  доминирующее положение занимает единственный банк, составляющий конкуренцию крупнейшим скандинавским банкам. Главный банк страны — Банк Финляндии действует  на основании стабильного законодательства, принятого более 70 лет назад и  подвергавшегося в течение этого  времени лишь ряду изменений. Банк Финляндии  подчиняется парламенту и непосредственно  независим от правительства страны. Одной из особенностей Банка Финляндии является прямое кредитование частных фирм, помимо традиционного рефинансирования коммерческих банков. Другой особенностью является слабая филиальная сеть, занимающаяся в основном техническими вопросами расчетов и денежного обращения при последовательно растущем штате Банка Финляндии.

Банковская система Великобритании – одна из старейших. Ее характеризуют  высокая степень концентрации и  специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным  рынком ссудных капиталов. В мировом  финансовом центре – в Лондоне  работает больше иностранных банков, чем английских. Это, прежде всего, американские и японские банки. Доля депозитов в иностранной валюте в банках Великобритании значительно выше, чем в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов.