Перспективы использования пластиковых карточек в России

     Высокая стоимость транзакции (совершение операции), что делает карты малоприменимыми для совершения микроплатежей.

     Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство  и недостаток. С одной стороны  все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

 

      2. Тенденции использования пластиковых банковских карт в России 

     Только треть россиян пользуется банковскими пластиковыми картами. Исследование показало, что, по сравнению с июлем 2008 года, количество пользователей пластиковыми картами в январе 2009 года осталось практически неизменным. Различия в количестве пользователей находятся в пределах статистической погрешности исследования. Уровень пользования пластиковыми картами в 2008-2009 гг. представлен на рисунке 1. 

Рисунок 1. Уровень  пользования банковскими пластиковыми картами в 2008-2009 гг., % от всех опрошенных

     Наиболее распространенными пластиковыми картами являются зарплатные карты, с помощью которых россияне получают зарплату, пенсию, стипендию. 90% опрошенных, пользующихся пластиковыми картами, пользуются зарплатными картами.

     Каждый  десятый россиянин, пользующийся пластиковыми картами, сообщил, что пользуется кредитной пластиковой картой. 7% опрошенных пользователей пластиковых карт пользуются дебетовой картой без возможности овердрафта, и 2% - дебетовой картой с возможностью овердрафта. Подробнее распространенность различных видов пластиковых карт представлена на рисунке 2. 

 

Рисунок 2. Количество пользователей основными видами пластиковых карт, % пользователей  пластиковыми картами

*сумма ответов  превышает 100%, так как вопрос предполагал выбор нескольких видов карт

     Большинство пользователей карт пользуются только одной пластиковой картой. Об этом сообщили 85% опрошенных пользователей карт. Каждый десятый пользователь пластиковых карт (12%) использует 2 карты. У 2% опрошенных пользователей карт в обращении находятся 3 карты, и у 1% - 4 или 5 пластиковых карт. Структура пользователей карт по количеству карт в обращении представлена на рис. 3. 

Рисунок 3. Структура  пользователей пластиковых карт по количеству карт в пользовании у респондента, % пользователей карт

Подобная структура  пользователей карт по числу пластиковых  карт в обращении наблюдается  по всем основным видам пластиковых карт. Не менее 90% пользователей определенного вида карт используют только одну пластиковую карту. Подробнее структура пользователей карт по количеству карт в обращении среди пользователей различными видами карт представлена в таблице 1.

 

Таблица 1. Структура пользователей пластиковых карт по количеству карт в пользовании у респондента среди пользователей основными видами карт, % пользователей карт

 

 

     Таким образом, можно сделать вывод  о том, что у большинства пользователей пластиковых карт в обращении находится не более 1 действующей карты.

     Большинство пользователей карт пользуются ими более 1,5 лет. Наибольшие доли в структуре пользователей карт по длительности пользования (рис. 4) составляют опрошенные, пользующиеся картами от 1,5 до 3 лет (30% опрошенных пользователей карт) и более 3 лет (30% опрошенных пользователей карт).

     17% опрошенных пользователей карт  сообщили, что пользуются пластиковыми  картами от 1 до 1,5 лет. Каждый десятый  опрошенный пользователь карт  используют карты от 6 месяцев  до 1 года. Только 6% опрошенных пользователей  карт являются новыми пользователями, которые начали пользоваться этой банковской услугой менее 6 месяцев назад. 

Рисунок 4. Структура  пользователей пластиковых карт по длительности пользования картами, % пользователей карт

Зависит ли пользование пластиковыми картами от социально-демографических характеристик опрошенных?

     Мужчины чаще, чем женщины, пользуются пластиковыми картами. Среди опрошенных мужчин-пользователей  пластиковыми картами пользуются 38%, а среди женщин - 32%. (См. рис. 5). 

Рисунок 5. Уровень  пользования пластиковыми картами  в зависимости от пола, % пользователей  карт

     Наиболее активными пользователями пластиковых карт являются опрошенные в возрасте 25-44 лет. Более половины (52%) опрошенных в возрасте 25-34 лет и 45% опрошенных в возрасте 35-44 лет пользуются пластиковыми картами.

     Респонденты старшего возраста (старше 60 лет) практически не пользуются пластиковыми картами. Об использовании пластиковых карт сообщили только 6% опрошенных в возрасте более 60 лет.

Наиболее молодые  респонденты (в возрасте 18-24 лет) и  респонденты в возрасте 45-59 лет  пользуются пластиковыми картами в  равной степени. 34% и 37% опрошенных в каждой возрастной группе соответственно сообщили о том, что пользуются банковскими пластиковыми картами. (См. Рис. 6). 

Рисунок 6. Уровень  пользования пластиковыми картами  в зависимости от возраста, % пользователей  карт

     Наиболее активными пользователями банковских пластиковых карт являются респонденты с высоким уровнем дохода. Более половины опрошенных (53%) с доходом более 5001 руб. на члена семьи сообщили о том, что пользуются банковскими пластиковыми картами.

29% опрошенных  с доходом 3001-5000 руб. на члена  семьи также пользуются банковскими  пластиковыми картами.

     Среди опрошенных с доходом 1501-3000 руб. и  менее 1500 руб. на члена семьи пластиковыми картами пользуется только каждый десятый. (Рис. 7).

Рисунок 7. Уровень  пользования пластиковыми картами  в зависимости от дохода, % пользователей  карт

Аналогичная ситуация наблюдается при рассмотрении доли пользователей пластиковыми картами  в контексте субъективной оценки материального положения.

     Наиболее  активными пользователями банковских карт являются респонденты с высокой  субъективной оценкой материального положения, которые сообщают, что могут без проблем приобретать вещи длительного пользования (55% опрошенных в этой группе пользуются пластиковыми картами). Среди тех, кому денег хватает на продукты и на одежду, но покупка вещей длительного пользования вызывает трудности, пластиковыми картами пользуются 41%.

     Среди тех, кому на продукты денег хватает, но покупка одежды вызывает финансовые трудности, пластиковыми картами пользуется каждый пятый. А среди наименее обеспеченных респондентов, которые, по субъективной оценке, едва сводят концы с концами, банковскими пластиковыми картами пользуется только каждый десятый. (См. рис. 8). 

 

Рисунок 8. Уровень  пользования пластиковыми картами  в зависимости от субъективной оценки материального положения, % пользователей карт

     Банковскими пластиковыми картами чаще пользуются респонденты с высшим или неоконченным высшим образованием. Респонденты с высшим или неоконченным высшим образованием чаще других респондентов сообщают о том, что пользуются банковскими картами. Более половины (52%) опрошенных с высшим или неоконченным высшим образованием пользуются пластиковыми картами.

     Среди опрошенных со средним специальным образованием пластиковыми картами пользуются 40%. Также пластиковыми картами пользуются четверть респондентов со средним образованием и 6% опрошенных с неполным средним образованием или ниже (Рис. 9).

Рисунок 9. Уровень  пользования пластиковыми картами  в зависимости от образования, % пользователей карт

     Жители крупных городов чаще других опрошенных пользуются банковскими пластиковыми картами.Почти половина (47%) жителей городов с населением более 500 тыс. человек пользуются банковскими пластиковыми картами.

     Жители  Москвы и Санкт-Петербурга также  активно пользуются пластиковыми картами. 45% опрошенных в этих городах, сообщили, что являются пользователями банковских карт.

     Жители  городов с населением 100-500 тыс. человек  пользуются пластиковыми картами в  несколько меньшей степени. Пластиковыми картами пользуются 42% опрошенных жителей  городов с населением 100-500 тыс. человек  и 35% опрошенных жителей городов  с населением менее 100 тыс. человек.

     Только  каждый пятый (22%) житель сельской местности  пользуется банковскими пластиковыми картами. 

Рисунок 10. Уровень  пользования пластиковыми картами  в зависимости от типа населенного  пункта, % пользователей карт

     Количество  пластиковых карт, которые находятся  в обращении у россиян, практически  не зависит от социально-демографических  характеристик. Статистически значимые различия наблюдаются только при рассмотрении количества пластиковых карт в пользовании у респондента в зависимости от его дохода.

     На  рис. 11 представлены структуры пользователей  пластиковыми картами по количеству карт в обращении в зависимости  от уровня дохода опрошенных. Как показано на рисунке, тремя и более пластиковыми картами пользуются только высокодоходные респонденты (с доходом более 5001 руб. на члена семьи).

     Большинство (86%) опрошенных с доходом более 5001 руб. на члена семьи пользуются только одной пластиковой картой. Примерно каждый десятый (9%) пользуется двумя пластиковыми картами. 4% пользуются тремя картами, а 1% - используют более 4 пластиковых карт.

 

Рисунок 11. Количество пластиковых карт, находящихся в  пользовании у респондента, в  зависимости от дохода, %

     Респонденты с доходом до 5000 руб. на члена семьи  пользуются не более чем двумя  пластиковыми картами. (Рис. 11). Примечательно, что среди опрошенных с самым низким доходом наибольшая доля тех, кто пользуется двумя картами. Двумя банковскими пластиковыми картами пользуется каждый пятый опрошенный с доходом менее 1500 руб. на члена семьи.

     В таком контексте интересно было бы рассмотреть, какими картами пользуются опрошенные с доходом менее 1500 руб. на члена семьи.

     Большинство опрошенных (85%) с доходом менее 1500 руб. на члена семьи пользуются зарплатными  картами для получения зарплаты, пенсии и стипендии. Примерно четверть опрошенных в данной группе пользуются дебетовыми картами без возможности овердрафта. Только 8% опрошенных с доходом менее 1500 руб. на члена семьи сообщили о том, что пользуются кредитными пластиковыми картами. (Рис. 12). Следует отметить, что в данной группе опрошенных доля пользователей дебетовых карт значительно превосходит эту долю среди всех пользователей пластиковыми картами. 

Рисунок 12. Количество пользователей основными видами пластиковых карт, % респондентов с  доходом менее 1500 руб. на члена семьи

*сумма ответов  превышает 100%, так как вопрос  предполагал выбор нескольких  видов карт

     Рассмотрим портрет пользователя различными видами банковских пластиковых карт, его социально-демографические характеристики.

Прежде чем  описывать портреты пользователей  различными видами пластиковых карт, следует отметить, что пользователи дебетовых карт с возможностью овердрафта из описания были исключены ввиду  низкой наполненности этой группы.

     Распределение опрошенных пользователей различными видами пластиковых банковских карт по полу представлено на рисунке 13.