Отчет по практике в ЗАО «ВТБ 24»

Процедура предоставления кредитов физическим лицам  – трудоспособному населению - при  краткосрочном, равно как и при  долгосрочном кредитовании включает в  себя следующие этапы:

1. Беседа с клиентом.
2. Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.
3. Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.
4. Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.
5. Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.
6. Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
7. Контроль за целевым использованием кредита.
8. Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.
9. Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

В значении  кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются  такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту.

Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что  сам термин «розница» в узком  смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним  тенденциям банковской практики более  распространен англоязычный термин «ритейл».

В современном финансово-кредитном  словаре под редакцией М. Г. Лапусты и П. С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.⁶

Потребительский кредит –  это экономические отношения  между кредитором и заемщиком  – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах  и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Потребительское кредитование – это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических  процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации  с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.⁷

Классификация потребительских  кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления  использования, объектам кредитования и т. д.

Классификацию потребительских  кредитов по виду заемщика, целевой  направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и  взимания процентов можно представить  на (Приложение 1).⁸

Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота  средств, уровню кредитного риска,  виду объекта потребления может  быть представлена на (Приложение 2).

В настоящее время кредитование населения переживает настоящий  бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в активах  банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз. Это  можно объяснить рядом причин:

1) кредитные ставки довольно  долго находились на запредельно  высоких уровнях (30% и выше) снизилось  до относительно приемлемых (14 – 25%);

2) кредитование населения  имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;

3) активная политика самих  банков, осознавших потенциальные  выгоды кредитования населения  и предложивших рынку широкую  линейку банковских продуктов. 

4) кредитовать население  значительно доходнее. По официальной  статистике Банка России средняя  ставка по рублевым кредитам  физическим лицам на 7-8 процентных  пунктов была выше ставки по  кредитам предприятиям, выдаваемым  на те же сроки.

5) в кредитовании реального  сектора значительно выше конкуренция,  подстегиваемая развитием фондового  рынка и проникновением иностранных  банков. Чтобы продвигать бизнес  дальше, банки должны ценить каждого,  даже самого мелкого клиента. ⁹

Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения  показал, что помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним.

Виды кредита являются основополагающим элементом механизма  кредитования населения. Изменения  должны коснуться и структуры  кредита населению в направлении  роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

Самое привлекательное  в нецелевых кредитах (кредитах на неотложные нужды) - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования - своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти.

Вместе с тем  необходимо активнее использовать ипотечные  кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть качественно менять структуру  кредитования. Рынок ипотечного кредитования, несомненно, является самым перспективным. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в  данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массового характера. Деятельность в данной области связана с  большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода  кредитования. Поэтому стоимость  кредитной услуги очень велика. Для  привлечения клиентов необходимо, в  первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска  неплатежа. Для этого банки должны отсечь ненадежных заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, связанные с этим дополнительные расходы. Учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближенной к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).¹⁰

Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением  назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие  проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная  с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые  мероприятия не в полной мере предоставляют  заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского  кредитования, в частности,  о реальной стоимости  кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку  это напрямую связано с платежеспособностью  заемщика, а значит и с уменьшением  риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.

Дополнительные платежи, которые заемщику приходится платить  помимо погашения основного долга  и процентов по кредиту. К ним  можно отнести:

• кредитная ставка (% годовых) единовременные платежи: первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента,
• комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи: комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье. Особенно чувствительна для потребителя ежемесячная комиссия, размер которой колеблется в пределах 0,82% от суммы кредита. Причем, вне зависимости от того, что остаток по ссуде с каждым очередным платежом уменьшается, комиссия (в отличие от процентов) берется с первоначальной, большой суммы. Получается, что в дополнение к основному долгу и ежемесячным процентам кредит «тяжелеет» на 24% годовых (если брать максимальный размер комиссии).
• штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.

И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита. ¹¹

Ограничением роста кредитования для многих банков являются размеры  их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием  населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует  о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты  молодым семьям на хозяйственно обзаведение  и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию  структуры ресурсной базы посредством  диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения  ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности  и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных  облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля.

Необходима разработка и  усовершенствование стандартизированных  банковских продуктов - созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для  конечных потребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты, экспресс-кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др.

Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм  и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения  материальных и нематериальных методов  стимулирования продаж кредитов на местах.

Учитывая специфику развития кредитования населения, предложена организационная структура.

Данные подразделения  являются элементами организационной  структуры банка, создаются с  целью оптимизации этой структуры  на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной полноты  и достаточности для осуществления  и дальнейшего развития кредитования населения.¹²

В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые  карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.