Особенности организации юридической службы в страховом деле

Содержание:

 

Введение…………………………………………………………………………..3

Понятие юридического обеспечения  в страховой деятельности……………...4

Основные направления юридической  службы в страховой деятельности……5

Заключение………………………………………………………………………15

Список литературы……………………………………………………………...16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Определение принципов  и основных направлений правового  обеспечения деятельности страховых  компаний, статуса и структуры  юридических служб является, безусловно, прерогативой руководителей компаний. Но выбор оптимальной модели невозможен без анализа опыта других организаций, без знания наиболее эффективных и результативных методов юридического обеспечения страховой деятельности. Данная работа посвящена организационным аспектам юридической работы в страховании. Она раскрывает на примере одной из крупнейших и успешных российских страховых организаций основные направления, место и роль юристов в правовом обеспечении деятельности компании.

Положительный финансовый результат деятельности страховой  компании во многом обусловлен не только конкурентными страховыми продуктами, эффективными технологиями организации продаж, но и созданием всеобъемлющей системы квалифицированного юридического обеспечения всех процессов страховой деятельности.

Активное развитие страхового рынка, недостаток квалифицированных специалистов по страховому праву, пробелы в действующем страховом законодательстве, факты страхового мошенничества, субъективизм в оценке роли и значения юридического подразделения в структуре компании делают проблему юридического обеспечения деятельности страховой организации весьма актуальной. Интерес к этой теме обусловлен еще и тем, что в настоящее время в крупных российских страховых компаниях складываются предпосылки для создания эффективных и достаточно профессиональных юридических подразделений. Однако все они пока, что называется, «варятся в собственном соку». Разобщенная практика организации юридической работы в сфере страхового дела, конечно же, требует обобщения и систематизации.

 

Понятие юридического обеспечения в страховой деятельности.

 

Юридическое обеспечение деятельности страховой компании — это комплекс мер организационно-правового характера, направленный: на создание правовых оснований для функционирования страховой компании как субъекта страховых правоотношений, защиту правовыми средствами прав и законных интересов страховщика, страхователей (выгодоприобретателей), создание условий для соблюдения и единообразного применения персоналом компании требований действующего законодательства в целях эффективной реализации ее функций¹.

Несомненно, краткость  определения не позволяет в обобщенном виде описать всю совокупность элементов, которые содержит это емкое понятие. Однако с учетом специфики страховой  деятельности можно, на мой взгляд, выделить следующие основные направления юридического обеспечения работы страховой компании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основные направления  юридической службы в страховой  деятельности.

 

Прежде всего, реализация специальной правоспособности страховой  организации невозможна без создания юридических оснований, обеспечивающих законность ее правового статуса. Это направление работы требует от юристов надлежащего правового оформления статуса компании как юридического лица — субъекта страховых правоотношений, ее обособленных подразделений. В этой связи представляется весьма важным постоянно осуществлять деятельность, обеспечивающую соответствие статусных документов (устава, учредительного договора (для обществ с ограниченной ответственностью), лицензий) компании требованиям российского законодательства, своевременно вносить изменения в основополагающие документы компании и осуществлять оперативное информирование компетентных органов. Заметим, кстати, что одним из самых распространенных недостатков в деятельности юридических служб является как раз несвоевременное информирование органа страхового надзора или налоговых органов об изменениях в учредительных документах или составе руководителей страховой организации либо об открытии филиала или иного обособленного подразделения страховщика.

Соответствие страховой организации требованиям действующего законодательства, в том числе в части требований к уставному капиталу, составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, требует совместной работы ее юридического и финансового подразделений.

Еще одно слагаемое успешной деятельности страховой компании — это рутинная работа юристов и методологов  по видам страхования по подготовке и представлению в Федеральную  службу страхового надзора (ФССН) необходимых  документов в целях получения лицензии на осуществление страховой деятельности, разработка юридически корректных правил страхования, типовых форм договоров и иных форм страховых документов, по согласованию с органом страхового надзора изменений, вносимых в правила,² и т. п.

В поле зрения юриста страховой компании также всегда должны находиться вопросы корпоративного права, а именно подготовки и проведения общих собраний акционеров (участников), заседаний совета директоров, разработка необходимых локальных нормативных актов, предусмотренных законодательством или уставом компании. Даже если в страховой организации имеется специальное подразделение, занимающееся этими вопросами, то юристы и тогда не должны оставаться в стороне от этой работы, так как правовая экспертиза документов будет только на пользу делу.

В качестве самостоятельного направления  деятельности юридического подразделения  представляется целесообразным выделить и информирование органов управления компании о текущих и готовящихся изменениях законодательства и иных нормативных актов. События начала 2004 года, когда после вступления в силу новой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» абсолютное большинство страховых организаций оказались не готовы к работе в резко изменившемся правовом поле (запрет на совмещение страхования жизни и входящего перестрахования, необходимость получения лицензий на перестраховочную деятельность, периодическое увеличение размера уставного капитала, получение новых лицензий, недопустимость использования совпадающих наименований и т. д.), со всей наглядностью продемонстрировали важность такой работы.

В целях реализации этого направления  работы юристы должны осуществлять постоянный мониторинг изменений страхового законодательства, проводить правовой анализ тенденций правового регулирования страхового дела в Российской Федерации. Только своевременное информирование органов управления компании о последствиях законодательных новаций и их оперативная реализация в страховой деятельности позволят компании сохранять юридическую неуязвимость, всегда соответствовать требованиям «регулятора» и иных надзорных и контрольных органов, а значит оставаться привлекательной для потенциальных страхователей.

Важнейшим направлением юридического обеспечения деятельности страховой  компании является защита правовыми средствами законных прав и имущественных интересов не только страховщика, но и страхователя (выгодоприобретателя), а также других участников страховых правоотношений. В этой связи важно обеспечить единство интересов всех субъектов страховых правоотношений. Одинаково недопустимо для сторон как злоупотребление правом в собственном интересе, так и неосновательное обогащение одной из них. Незаконность и необоснованность страховой выплаты, так же как и неправомерный отказ в выплате, дискредитируют саму идею страхования, подрывают хрупкое равновесие доверительных отношений страхователя и страховщика. Поэтому юридическая служба страховщика обязана обеспечить законность и обоснованность страховых выплат либо отказов в выплатах страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям).

Юридическое обеспечение этого  процесса включает целый комплекс мер  правового характера, призванных осуществить  правовой анализ всех обстоятельств  страхового события, квалифицирующих  признаков правовой конструкции страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования. Обоснованность страховой выплаты невозможно обеспечить без документального подтверждения размера ущерба, проверки подлинности представленных документов. В тех случаях, когда, по мнению юристов, требуется заключение специалистов, они должны настоять на проведении согласованной со страхователем независимой экспертизы.

Чем на более ранней стадии урегулирования заявленной претензии подключится  юрист компании, тем более последовательно  и компетентно будут проанализированы все обстоятельства страхового события, тем быстрее будет принято законное и обоснованное решение.

Всесторонняя правовая экспертиза, исчерпывающее правовое заключение, юридическая обоснованность страхового акта или решения об отказе в выплате, обеспечение законности, допустимости и относимости собранных доказательств, своевременность страховой выплаты — все это важные качественные составляющие участия юриста в процессе урегулирования убытков³.

Одним из самых сложных и важных направлений юридической работы является осуществление мероприятий, направленных на недопущение и пресечение фактов страхового мошенничества. Страховая практика ОАО «ВСК» позволяет утверждать, что зачастую страховое мошенничество как противоправное явление возникает там и тогда, где создаются объективные, а главное, субъективные условия для его совершения. Конечно, главная нагрузка здесь ложится на службу безопасности, но и юристы обязаны вносить свой вклад в борьбу с этим негативным явлением.

Как бы правильно ни выстраивала страховая компания технологические процессы страховой деятельности, ей не избежать судебных споров со страхователями, которые не всегда объективно оценивают действия страховщика по организации страховых выплат. И это не случайно, ведь каждая из сторон отстаивает свои имущественные интересы.

Любой конфликт, а тем более затяжной судебный спор всегда носит разрушительный, деструктивный характер. Он отвлекает  сотрудников от выполнения прямых обязанностей, зачастую подрывает деловую репутацию страховой компании. Вот почему так важно, чтобы в штате компании был квалифицированный юрист, способный организовать претензионно-исковую работу оперативно, чтобы на основе закона разрешались конфликтные ситуации.

Претензионно-исковая работа включает разработку нормативно-распорядительных актов, регулирующих организацию претензионной и судебной работы в компании, подготовку процессуальных документов, сбор, анализ и использование относимых и допустимых доказательств для разрешения спорных отношений с клиентами, обеспечение судебного представительства, участие в исполнительном производстве по судебным актам, вступившим в законную силу.

Эффективность этой работы невозможна без постоянного анализа и  обобщения судебно-арбитражной практики по договорам страхования и доведения ее до всех сотрудников страховой организации.

Составной частью претензионно-исковой  работы является выявление и реализация суброгационного права компании, а также взыскание дебиторской  задолженности. Это направление  юридического обеспечения деятельности предполагает:

• при осуществлении страховой выплаты по договорам страхования имущества и предпринимательских рисков в порядке статьи 965 ГК РФ выявлять и реализовывать перешедшее к страховщику право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования;
• взыскивать дебиторскую задолженность страхователей, своевременно не уплативших предусмотренный договором страховой взнос;
• осуществлять регрессные требования по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

 

Важным элементом работы страхового юриста является участие в представлении и защите интересов компании и ее обособленных подразделений в органах МВД РФ, прокуратуре, ФССН, ФАС РФ и других государственных органах.

С учетом характерной для многих компаний текучести кадров представляется важным создание и постоянное совершенствование системы внутренних нормативных актов компании, обеспечивающих эффективные страховые технологии, преемственность и единообразное применение и соблюдение работниками компании требований законодательства. Реализация этой функции юридической службы осуществляется в форме издания специальных регламентов, инструкций, положений, подробно описывающих действия представителей компании при заключении договоров страхования, осмотре объекта страхования, проверке действительной стоимости имущества, наличия страхового интереса и т. п. Безусловно, эти документы должны разрабатываться методологами по видам страхования при непосредственном участии юристов компании. Представляемые на подпись руководству приказы, инструкции, положения и другие документы нормативно-правового характера, подготовленные страховыми подразделениями, подлежат обязательному визированию в юридических службах. Визирование юристом нормативных актов компании — обязательное условие их соответствия действующему законодательству.

Юристы также должны проводить постоянную работу по выявлению причин и условий, способствующих нарушению действующего законодательства сотрудниками компании, предпринимать меры, направленные на устранение причин, способствующих нарушению законности.⁴ В случае выявления договоров страхования, заключенных с нарушениями регламентов и инструкций, необходимо незамедлительно требовать признания договора недействительным или его расторжения в судебном порядке. Зачастую менее конфликтным выходом из сложившейся ситуации является заключение дополнительного соглашения о соразмерном увеличении страховой премии (уменьшении страховой суммы, исключении условия, не соответствующего правилам страхования, и т. п.).