Согласно  Закону одной из задач государственной  политики в банковской сфере стало поддержание стабильности банковской системы путем сохранения социально и экономически значимых банков как хозяйствующих субъектов. Вторая задача – защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков.

       В зависимости от перспектив реализации мер по предупреждению банкротства  и используемых механизмов финансового  оздоровления санируемые банки можно разделить на две группы.

       К первой группе (15 банков) относятся  банки, способные сохранить свое положение в банковской системе, у которых зачастую есть заинтересованные инвесторы, готовые вложить необходимые средства для их финансового оздоровления. Предупреждение банкротства банков в такой форме наиболее предпочтительно. Финансовая помощь инвесторам оправдана с точки зрения стабилизации банковской системы и укрепления экономики, с учетом тех серьезных рисков, которые они на себя принимают. В эту группу входят также банки, для которых на первоначальном этапе не нашлось инвесторов, готовых участвовать в их финансовом оздоровлении.

       Вторая  группа (3 банка) не могла рассчитывать на продолжение своей деятельности в связи с низким качеством  активов и отсутствием инвесторов, желающих восстанавливать банк целиком. В целях сохранения функционирования хотя бы здоровой части бизнеса этой группы банков оптимальным решением стала предусмотренная законодательством передача части их активов и обязательств перед вкладчиками финансово-устойчивым банкам (банкам приобретателям). Обслуживание вкладчиков данной группы банков началось банками-приобретателями в полном объеме в декабре 2008 г. – январе 2009 г. Такого рода санация банков была впервые реализована в России, в то же время она давно и успешно применялась и применяется в целом ряде стран, в том числе в США, Канаде, Испании, Турции.

       В банках, которые передавались Агентству, физическими лицами было открыто  около 3 млн. счетов. Оперативное решение их проблем способствовало общему восстановлению доверия к банковской системе со стороны физических лиц и прекращению оттока вкладов населения.

       В сентябре – октябре 2008 г. гражданами было изъято из банковской системы  около 460 млрд. руб., или 8% средств. Однако в ноябре 2008 г. объем средств населения в банках стабилизировался, а затем стал расти. Уже в конце января 2009 г. объем вкладов физических лиц в банковской системе превысил докризисный уровень (см. рис.2.). 

Рис. 2. Динамика вкладов населения в 2008–2010 годах¹⁰ 
 

       Срочные меры санации позволили нормализовать  ситуацию с платежами этих банков, в том числе по уплате налогов. За 2008 г. обеспечено перечисление в бюджеты всех уровней 56 млрд. руб., из которых собственные платежи банков составили 3 млрд. рублей.

       Федеральный закон об укреплении стабильности банковской системы носит временный характер: срок его действия до 31 декабря 2011 г. Тем не менее, механизм передачи активов и обязательств из проблемного банка в здоровый мог бы применяться и в дальнейшем, на постоянной основе. Например, в процессе обычного конкурсного производства как один из видов неденежных расчетов с кредиторами банков.

       Агентством  было приобретено проблемных активов на сумму свыше 73 млрд. руб., что позволило банкам получить дополнительную ликвидность и сосредоточиться на развитии бизнеса.

       Примером  может служить Нижегородпромстройбанк. Этому банку Агентство не выделяло финансовую помощь в виде займа. План санации банка предусматривает приобретение Агентством части его кредитного портфеля балансовой стоимостью 5,3 млрд. рублей.

       Последующая работа Агентства с приобретенными проблемными активами строится на принципах, принятых в мировой практике. В настоящее время обслуживание выкупленных кредитов происходит в соответствии с утвержденным графиком, заемщиками уже погашено около 1,5 млрд. руб. основного долга.

       Очевидно, что санация банковского сектора  не может быть бесплатной. Всего на эти цели Агентством было фактически использовано 304 млрд. руб., в том числе за счет полученных в Банке России заемных средств – 175 млрд. руб. и за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство – 129 млрд. руб. В сумме это составляет около 0,7% от ВВП за 2008 г. (Для сравнения: в США финансирование аналогичной программы поддержки системно-значимых проблемных институтов (без учета предоставления гарантий) составило 2% ВВП, в Великобритании – 2,6% ВВП, с учетом гарантий – 5 и 20% ВВП соответственно.)

       Вложенные средства максимально обеспечены залогом  имущества санируемых банков и инвесторов. Возврат средств уже начался и осуществляется согласно утвержденным графикам. Всего в настоящее время заемщиками перечислено 15,4 млрд. руб., в том числе погашение основного долга – 8 млрд. руб., проценты за пользование заемными средствами – 7,4 млрд. руб. Полностью вернуть выделенные на санацию банков средства Агентство планирует в течение 5 лет.

       Работа  по санации банков не завершена и, возможно, потребует дополнительного осмысления. Но вполне вероятно, что опыт Агентства, наработанные технологии, извлеченные уроки будут востребованы и сейчас, и в посткризисный период.

3.3. Перспективы развития банковского сектора России

       В данное время идет поиск и становление  оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в то же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.

       Возможность присоединения России к ВТО делает актуальным вопрос о долгосрочных перспективах как российской экономики в целом, так и отдельных ее отраслей. Особый интерес в этом отношении представляют попытки оценить перспективы национального банковского сектора. Поскольку, с одной стороны, без развития банковско-финансовой сферы говорить об устойчивом развитии экономики в целом бессмысленно, с другой – перспективы именно банковского сектора сегодня выглядят наиболее расплывчато.

       В разговоре о перспективах отечественной  банковской системы ключевым является вопрос происхождения капитала банков: будет ли в этом секторе доминировать национальный капитал или закрепит позиции иностранный. Российский финансовый рынок западные банки осваивают давно и в последнее время стали делать это все активнее. При этом полномасштабная экспансия иностранного капитала, отмечают эксперты, еще не началась.

       В перспективе российской банковской системе, Центральному банку и законодателям, всем экономическим ведомствам и  Правительству необходимо сделать  многое для сохранения национальной банковской системы как самостоятельной части мирового банковского сообщества. И это возможно, хотя потребует больших усилий по многим направлениям. Представляется целесообразным начать с двух принципиально важных вопросов – со стратегии развития банковской системы и банковского надзора. Банковской стратегии как документа, содержащего определенные критерии и оценки развития процесса в будущем, практически не существует ни в одной стране. Важна не разработка документа с таким названием, а правильное определение стратегических направлений развития банковской системы. Достаточно конкретно это определено в правительственной Программе в разделах, связанных с функциями Банка России. Самое главное – должно быть понимание, что надо довольно быстро двигаться вперед и действовать в разных направлениях. Для развития банковской системы очень важно сохранение общей позитивной макроэкономической ситуации. Чтобы такая ситуация сохранялась, следует предпринимать многие действия, которые связаны не только с бюджетом и не только с денежно-кредитной политикой Центрального банка. Актуальной в связи с этим является проблема реструктуризации корпоративного сектора: там сохраняются огромные неплатежи, низкая ликвидность, по существу нет банкротств, отсутствует новая редакция закона о банкротстве, адекватная сложившейся обстановке. Как банк может дать кредит, если даже крупные предприятия непрозрачны, не перешли на международные стандарты отчетности? Если эти вопросы не будут решены, то разрыв между движением вперед банковской системы и конечных заемщиков будет увеличиваться. Решение многих из затронутых проблем зависит не только от Банка России, но и других ведомств. В целях дальнейшего развития банковская система, безусловно, должна быть реформирована. Для этого должен быть проведен целый комплекс мер: и по реструктуризации, и совершенствованию законодательства, и введению новой финансовой отчетности по международным стандартам, и развитию технологий и системы платежей. Сейчас Международный валютный фонд разрабатывает подходы для построения новой системы обзора стабильности финансовых рынков стран на основе макропруденциальных показателей. Это и обзор банковской системы, цель которого выяснить, насколько данная банковская система стабильна и соответствует международным стандартам. Имеется в виду глубокое изучение многих показателей банковской системы в ретроспективе и перспективе, выявление наиболее важных проблем банковской системы в соответствии с международными критериями банковского дела. Углубленный анализ нашей банковской системы будет также способствовать совершенствованию банковского дела.

       Сохранение  национальной банковской системы сейчас уже невозможно без протекционистских  мер со стороны государства. Банковская система – исключительно производная экономической политики. Какой хотите, такой она и будет. В то же время, если не воплотить протекционистскую модель развития, через десять лет в России сложится модель банковской системы, близкая к Восточной Европе, то есть - несамостоятельная. Сейчас едва ли не большая часть российских банков, в том числе и из первой полусотни, озабочены поиском стратегического инвестора, в основном иностранного. В условиях самоустранения государства распродажа российского банковского мега-бизнеса уже началась¹¹.

       Предположительно, воссозданная общими усилиями конфигурация российской банковской системы через  десять лет будет такова. Сектор будет представлен тремя основными  блоками.

       Первый  – это пять-шесть крупнейших банков с развитой филиальной сетью федерального масштаба, которые будут специализироваться на рознице. Они сконцентрируют до 70% всех банковских активов.

       Второй - это 500 или 600 так называемых нишевых банков. В первую очередь сюда войдут представители нового для России вида - инвестиционных банков. На них будет приходиться примерно 25% активов банковской системы. Но большинство российских банков второго блока будут заниматься обслуживанием малого и среднего бизнеса.

       Третий  блок будет представлен большим  числом "микрофинансовых посредников", тех же кредитных кооперативов, которые будут оказывать финансовые услуги мельчайшим заемщикам – небольшим хозяйствам и предпринимателям. 

Заключение

       В результате проведённого исследования можно сделать такие выводы:

       Банк  – это финансовая организация, производящая разнообразные операции с ценными бумагами и деньгами. Банки оказывают финансовые услуги населению, предприятиям, правительству и друг другу. Банк может хранить деньги (бумаги), покупать и продавать, выдавать кредиты, обменивать, контролировать обращение и т.д. Центральный Банк РФ контролирует деятельность других банков и регулирует денежное обращение в стране.

       При определении сущности банка необходимо абстрагироваться от операций отдельно взятого банка, ее надо рассматривать  на макроуровне по отношению к  экономике в целом. Сущность банка  едина независимо от его типов  и требует раскрытия его особенностей и специфических черт.

       Политика  Банка России, как и его исторических предшественников, ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, стимулирующих  экономический рост. Усилия Банка  по стабилизации денежного обращения, созданию благоприятного инвестиционного климата в стране, контролю и надзору за устойчивым функционированием банковской системы приносили зримые результаты как в дореволюционный и советский периоды нашей истории, так и в переломную эпоху рубежа XX – XXI веков.

       Создание  эффективной банковской системы - одна из важнейших задач экономических  преобразований в России.

       За  минувшие годы в нашей стране ликвидирована  государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение.

       Значение  коммерческих банков в современных  кредитных системах довольно велико. Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

       Построение  надёжного банковского механизма  возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов  функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и  опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. 

Список  литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Российская газета, № 27, 10.02.1996 (ред. от 28.09.2010)
2. Федеральный закон от 27.10.08 № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" // Российская газета, № 224, 28.10.2008 (ред. от 19.07.2009)
3. Банковское дело / Под ред. Г. Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2009. – 751 с.
4. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 590 с.
5. Жарковская Е. П. Банковское дело  / Под ред. Е. П.Жарковская. – М.: Омега-Л, 2007. – 452 с.
6. Ковалев В.В. Финансы. - М.: Проспект, 2007
7. Колесников В. И. Банковское дело / Под ред., Л. П. Кроливецкой. -  М., 2006
8. Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки. Учебник. – Издательство: КноРус, 2009. – 656 с.
9. Латус Е. Б. Рынок банковских услуг / Под ред. Е. Б. Латус. - М.: Вотерс Клувер, 2008. – 280 с.
10. Романовский М. В. Финансы. Учебник. - М.: "Перспектива", 2007
11. Поляк Г. Б. Финансы / Под ред. Г. Б. Поляка. — 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008
12. Таран В. А., Щегорцов В. А. Деньги, кредит, банки. – Издательство: Юнити-Дана, 2005. – 416 с.
13. Финансы. Учебник. / Под ред. Л. А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2005
14. Бекетов Н. В. Проблемы и перспективы развития российской банковской системы. // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2008 январь. - № 1(1)     
15. Петров Ю.А. Издания Банка России к 150-летнему юбилею. // ДЕНЬГИ И КРЕДИТ. – 2010. - № 6
16. Турбанов А. В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы. // ДЕНЬГИ И КРЕДИТ. -   2009. - №12
17. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации. – Режим доступа: www.cbr.ru
18. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации. – Режим доступа: www.cbr.ru