Основы банковской системы

• проведения функционального и информационного обследования деятельности банка;
• формирования требований к системе и их анализ;
• разработки структурно-функциональной модели банка;
• разработки информационной модели банка;
• детальной структуризации АБС, общесистемного проектирования, постановок задач;
• программирования, отладки, внедрения, эксплуатации, сопровождения.

     Для выработки идеологии требуется  создание многоуровневой функциональной модели работы банка, объединяющей ряд  уровней и звеньев: организационный для внешних и внутренних потребностей (front-office, back-office, accounting), системный (базовое учетное ядро, функциональные и сервисные подсистемы), архитектурные (сервер, клиентские приложения) и т.д.

     Кроме того, модель банка должна учитывать, что предоставление банковских услуг, их программно-техническое и технологическое  обеспечение осуществляется на уровне физических и юридических лиц  вне банка, внутри банка и на межбанковском  уровне.

     К первому уровню можно отнести: автоматизацию  взаимодействия типа "клиент - банк", филиалов с банком, обменных пунктов; обслуживание с помощью пластиковых  карт и расчетов в торговых точках; использование средств для работы с денежной наличностью (банкоматы  и другие средства). На втором уровне находится управление денежными  и другими операциями, которые  формируют прикладные (потребительские) свойства АБС, реализуемые внутри банков. К третьему уровню относится деятельность расчетно-кассовых центров, автоматизированных расчетных палат, межбанковских  расчетных палат, клиринговых центров, обеспечение межбанковских расчетов и т.п.

     Для многих российских АБС в процессе их создания основной упор делается на привлечение авангардных компьютерных технологий. Слабо учитывается специфика  банковских бизнес-процессов. Во внутреннем конфликте между программистом  и банковским технологом предпочтение должно отдаваться последнему. Тогда  как для российских АБС характерен программистский подход в условиях механического наращивания пользовательских задач, функций, рабочих мест. Вместо локального необходим системный подход с постановками задач для верхнего и среднего звена управления.

     Разработка  концептуальной основы в создании АБС, ее качество, способность отражать предметную область наиболее полно  является первым и самым важным этапом в создании банковских технологий.

     К настоящему времени автоматизация  информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Эти разнородные по сложности, содержательной нагрузке компоненты взаимодействуют между собой информационно. Организация и поддержание информационного взаимодействия различных локальных программно-технических компонентов является сложной проблемой. Суть этого подхода заключалась в том, что банк по мере возникновения необходимости приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие различные участки банковской деятельности. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами, например, автоматизацию фондовых операций, расчетов по пластиковым картам, анализ и принятие решений и т.д. Неполные с системотехнической точки зрения комплексы автоматизации весьма дороги, сложны в эксплуатации и развитии. Кроме того, уровень таких АБС все больше отстает от уровня развития банковской сферы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Информационные технологии в банках вчера и сегодня. 

     3.1 Перспективы развития банковских технологий. 

Немаловажным  элементом становления банковского  сектора России оказывается информационное обеспечение, организация которого определяется составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и  совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы.

Развитие  автоматизированных информационных технологий легло в основу российской банковской системы с самого начала ее становления  в условиях новых, рыночных отношений. На первых этапах неокрепнувшей российской экономики банковские капиталы создавались  на сравнительно простых операциях. Выдача краткосрочных кредитов в  валюте при активном росте курса  доллара обеспечивала беспроигрышный результат для банков, а единственная возможность для населения защитить свои средства от галопирующих темпов инфляции давала приток сбережений физических лиц. Именно на этом этапе развития банки появлялись и исчезали как  мыльные пузыри.

Экстенсивное  и слабоэффективное развитие банковской системы России сопровождалось тем  не менее массовой закупкой компьютеров  и сетевого оборудования, что послужило  фундаментом для последующего создания автоматизированных информационных технологий. Однако действительное развитие банковские технологии получили во второй половине 1990-х гг., когда снижение торговой активности и затоваривание рынка  привело к резкому спаду краткосрочных  банковских кредитов, а стабилизация курса рубля уменьшила активность населения в отношении валютно-обменных операций.

К началу XXI столетия меняется и отношение  со стороны молодого российского  государства и органов власти к банковской сфере своей страны. В этот период издаются основные регулирующие акты и положения о банковской деятельности, проводится реформа банковского  сектора, наиболее значительным шагом которой явился переход на новый план бухгалтерских счетов, соответствующий мировым стандартам. В результате этой деятельности отечественная банковская система становится ближе к мировым стандартам.

В условиях снижения потока привлекаемой в банки  денежной массы, постоянных изменений  и развития со стороны органов  государственного управления, Центрального банка и законодательных структур банки начинают искать новые формы  привлечения средств и наиболее эффективные решения по размещению активов. В банковской сфере меняется отношение административно-управленческого  персонала к анализу рыночной ситуации и выбору альтернативных решений. Все активнее реализуются новые  виды услуг, такие как фондовые и  карточные операции, учет вкладов  населения, работа с драгоценностями, трастовые, ипотечные и торговые операции, инвестиционная деятельность, международные платежи и т. д. Многие банки начинают предоставлять  свои услуги по сети Интернет, которая  становится неотъемлемой частью банковских технологий.

Современное развитие информационных технологий в  банковской деятельности идет по нескольким направлениям. Для российской специфики  традиционной является автоматизация  банковских технологий. Создание и  функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах и  тесно соприкасается с рядом  смежных научных дисциплин и  направлений, таких как экономическая  кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений. Развитие процесса автоматизации привело  к предложению разнообразных  банковских структур в российской экономике, что обусловлено не только множеством фирм-разработчиков информационных продуктов, но и различием самих  банков по выполняемым функциям и  направлениям банковского дела.

К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор  различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Отсутствие комплексного подхода к автоматизации и недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако опыт и комплексность подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки, подчеркивают необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий.

Другим  существенным направлением развития информационных технологий является стандартизация бухгалтерского учета. Новые правила ведения  бухгалтерского учета призваны разрешить  ряд актуальных проблем банковской индустрии. К ним относятся: повышение  информативности основного вида отчетности (баланса) за счет более  глубокой детализации аналитических  счетов, увеличения числа балансовых счетов и их структурной перестройки, стандартизация и сокращение основной финансовой отчетности. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения автоматизированных банковских систем на основе операционного дня.

Несмотря  на то что вводимые правила бухгалтерского учета базируются на принципах непрерывной  деятельности, постоянства правил учета, отражения доходов и расходов по кассовому методу, раздельного  отражения активов и пассивов и отражения операций в день их проведения, современная высокотехнологичная  автоматизированная банковская система  — это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование  будущего развития финансово-кредитной  деятельности банка. В любом банке  такая система становится жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Немаловажным  элементом становления банковского  сектора России оказывается информационное обеспечение, организация которого определяется составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и  совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы. Ведущим направлением организации внутримашинного информационного обеспечения является технология баз и банков данных. К организации информационного обеспечения банковской деятельности предъявляется ряд требований. Наиболее важными из них являются: обеспечение для многих пользователей работы с данными в реальном времени; предоставление для обмена информацией возможности экспорта/импорта данных в разных форматах; безопасность хранения и передачи банковской информации; сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.

Развитие  теории и практики создания и использования  баз данных приводит к более широкому понятию — хранилище данных. Это  может быть централизованная база данных, объединяющая информацию из разнородных  источников и систем и предоставляющая  собранные данные по приложениям  конечных пользователей. Единое информационное пространство, созданное на основе технологий информационных хранилищ, служит базой для реализации разнообразных  аналитических и управленческих приложений. К ним можно отнести  оценку кредитных и страховых  рисков, прогноз тенденций на финансовых рынках, выявление махинаций с  кредитными карточками и многое другое. Важным новшеством современных банковских систем являются подходы к проектированию информационного обеспечения, позволяющие  специалистам банка самостоятельно модифицировать и дополнять словарь  информационной модели в терминах банковских продуктов или услуг, предоставляемых  клиентам.

В последние  годы в банковской деятельности обострилась  проблема обеспечения безопасности данных. Она включает в себя несколько  аспектов. Во-первых, это гибкая, многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей. Ценность банковской информации предъявляет особые требования к  защите данных от несанкционированного доступа, в том числе к контролю управления процессами, изменяющими  состояние данных. Во-вторых, наличие средств для поддержания целостности и непротиворечивости данных. Подобные средства подразумевают возможность осуществления контроля вводимых данных, поддержки и контроля связей между данными, а также ввода и модификации данных в режиме транзакций — набор операций, обеспечивающих поддержание согласованности данных. В-третьих, присутствие в системе многофункциональных процедур архивации, восстановления и мониторинга данных при программных и аппаратных сбоях.

Отличительной чертой функционирования современных  автоматизированных банковских систем является необходимость обработки  больших объемов данных в весьма сжатые сроки, что предъявляет требования к особой производительности систем управления базами данных и средств, обеспечивающих передачу данных. При  этом основная тяжесть нагрузки падает на операции ввода, чтения, записи и  передачи самих данных. Кроме того, непременным атрибутом современной  системы должно быть наличие в  базовых средствах сетевых функций, обеспечивающих возможность объединения  различных программных платформ (DОS, NеtWаrе, Windоws NT, Unix и пр.) и, как  следствие, возможность гибкого  расширения и наращивания системы  — дополнения ее новыми рабочими местами  и новыми серверами различных  классов.

Наконец, наиболее перспективным направлением развития банковских информационных технологий является интернет-банкинг. Развитие систем дистанционного обслуживания привело  к созданию различных по объему и  формам предоставления банковских услуг  систем: «Интернет—Банк», «Интернет—Клиент», домашний банк, телебанк, мобильный  банк или WАP-сервис. С помощью этих систем выполняются практически  любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Не только на Западе, но и в России все больше участников фондового рынка (банков и брокерских компаний) осваивают  новое перспективное направление  развития брокерских услуг, заключающееся  в предоставлении физическим лицам  доступа к российским и международным  валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Современная система электронной коммерции  включает два основных направления: В2В (businеss-tо-businеss), где банки работают в качестве основного исполнителя и продавца финансовых услуг, и В2С (businеss-tо-custоmеr) — продажа товаров и услуг частным лицам, где кредитные организации выступают в роли финансового посредника. С помощью новейших технологий работы с клиентами один менеджер может вести активную работу с очень большим количеством клиентов. Важнейшей тенденцией, связанной с расширением оперативности и многофункциональности кредитных организаций, явилось создание систем бюджетирования и комплексный подход к финансовому менеджменту ресурсами банка.