Основные теоретические положения применения потребительского кредитования

5. Банк может  изменить лимит кредитования, о  чем он сообщает клиенту. 

6. "Кредитной  зоной" могут пользоваться  клиенты банка, перечисляющие  свои доходы на текущий счет  в банке. 

7. Банк оставляет  за собой право потребовать  погашения ссуды в любое время  в полной сумме, а также причитающихся  банку процентов и комиссионных. 

8. Ответственность  двух или более владельцев  счета является солидарной и  личной одновременно. 

9. Банк оставляет  за собой право изменять условия  кредитования. 

Для владельцев текущего счета, пользующихся кредитом, банки предлагают новую услугу – защиту "кредитной зоны", т. е. ее страхование. Защита "кредитной зоны" состоит в том, что лимит кредитования клиента имеет постоянное адекватное покрытие.

Условия пользования  защитой "кредитной зоны "могут  быть, например, следующими:

1. Чтобы иметь защиту "кредитной зоны" клиент банка должен иметь лимит кредитования в "кредитной зоне" по текущему счету. 

2. Клиент банка  должен постоянно проживать в  Великобритании, а его возраст  должен находиться в пределах  от 18 до 65 лет. 

3. Клиенты банка,  обратившиеся в банк за этой услугой, должны иметь постоянную работу не менее 16 часов в неделю. 

4. Размер возмещения  по случаю смерти клиента не  может превышать лимит кредитования "кредитной зоны". Минимальная  сумма возмещения составляет 400 ф.  ст. независимо от размера фактического ежемесячного лимита. Максимальный размер выплаты по случаю смерти составляет 2000 ф. ст., которая удваивается, если смерть наступила в результате несчастного случая. 

5. Защита "кредитной  зоны" не покрывает убытков  от недееспособности клиента, наступившей в результате причиненного вреда самим клиентом банка, беременности, риска войны, обстоятельств медицинского характера, от которых клиент страдает в течение 6 месяцев до начала выплаты страховки, намеренные страдания от хронических и продолжительных заболеваний, приуроченных к началу выплаты страховых платежей; периоды недееспособности, не подтвержденные соответствующими медицинскими освидетельствованиями; любой период нетрудоспособности, не превышающий 14 дней. 

6. Все страховые  выплаты прекращаются при достижении клиентом 65-летнего возраста или при наступлении срока премиальных выплат. 

7. Защита "кредитной  зоны" осуществляется только путем  прямых списаний со счета клиента. 

8. Защита "кредитной  зоны" не предполагает предварительного медицинского освидетельствования или заполнения множества документов. Вся информация содержится в стандартной форме заявления на выдачу ссуды. 

Защита "кредитной  зоны" начинает действовать (начинаются выплаты дохода) после того, как  клиент потеряет работу, станет жертвой несчастного случая или перенесет заболевание продолжительностью более 14 дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, пока клиент снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти клиента общая сумма страховки будет перечислена на его счет. 

Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом  и ценными бумагами, также является разновидностью овердрафта. Важным преимуществом  данного вида ссуды, является возможность для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения, не используя собственные средства. Кредит по текущему счету с обеспечением используется заемщиком свободно, без уведомления банка, в пределах определенного в кредитном договоре лимита кредитования. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды не ограничено во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету – одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет. 

Наряду со ссудами, удовлетворяющими совокупную текущую  потребность в средствах, индивидуальные заемщики в западных странах широко используют также целевые ссуды. 

Потребительские ссуды предоставляются частным  лицам для приобретения дорогостоящих  товаров (драгоценности, мебель, автомашины и т.д.), т. е. ссуда является целевой. В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме в сумме до 75 тыс. марок. Это выгодно заемщику, поскольку при оплате товара наличными магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента. Сумма кредита, срок кредитования, формы и сроки погашения ссуды, а при необходимости и обеспечение определяются в кредитном договоре по соглашению сторон в зависимости от кредитоспособности заемщика.

 Целевой автомобильный кредит как банковский продукт имеет свои особенности. Вот его минусы для клиента. Во-первых, при составлении договора с любой кредитной организацией минимум 30% стоимости авто вы должны выплатить сразу. Во-вторых, купленная вами машина до выплаты банку всей суммы оформляется ему в залог. Клиенту выдается только свидетельство о госрегистрации авто, а его ПТС (кто не знает – паспорт транспортного средства) "залегает" на кредитный срок в сейфе банка. Соответственно, продать или как-то по-другому переоформить транспортное средство без согласия банка в период выплаты кредита вы не можете, и все возможные попытки сделать это квалифицируются как мошенничество. В-третьих, условием получения автомобильного кредита является обязательная страховка авто по полной программе: угон-ущерб (КАСКО) плюс гражданская ответственность и жизнь водителя. В-четвертых и в-пятых, автомобильные кредиты, как правило, выдаются на срок не более трех лет и не могут быть погашены раньше определенного времени, скажем шести месяцев. Если у вас вдруг появились деньги и желание расплатиться досрочно, банк скорее всего возьмет с вас штраф за упущенную выгоду. Для сравнения: тот же кредит Сбербанка "на неотложные нужды" выдается на пять лет и может быть без штрафных санкций погашен хоть на следующий день после получения. Наконец, условия кредитования тем или иным банком могут различаться в зависимости от того, как владелец той или иной марки (точнее, его представительство в России) договорится с банком. Скажем, стандартный первоначальный взнос составляет 30% стоимости машины. Но с ноября Volvo Car Russia вместе с Межпромбанком начинают программу кредитования покупки машин марки Volvo с первоначальным взносом 20% от стоимости машины.

Теперь о плюсах. Положив в свой сейф ПТС вашего авто, банк застраховался от недобросовестного кредитного поведения клиента: если перестанете платить, он может отнять машину. Поэтому автомобильные кредиты банки выдают технологически проще и, как правило, на более крупные суммы, чем нецелевые кредиты. Это преимущество является для многих потребителей решающим, перевешивая упомянутые сложности.

Серьезный передел  – или формирование, назвать можно  по-разному – российского рынка  автокредитования произошел именно в 2002 году. Это было вызвано тем, что в апреле 2002 года ЦБ отозвал лицензию у Инвестиционной банковской корпорации (ИБК). ИБК выдавала автомобильные кредиты с начала 2000 года, возродив тем самым рынок, практически умерший после кризиса 1998 года. Именно эта финансовая организация задавала тон на рынке: приблизиться к ее показателям конкуренты не могли. Есть даже мнение, что прочие банки предоставляли автокредиты исключительно для того, чтобы представить клиентуре максимально широкий спектр услуг – так сказать, "до кучи". Однако гибель лидера привела не к краху рынка, а, напротив, к его бурному развитию. В сферу автокредитования устремились "дремавшие" доселе банки, и сегодня до десятка активных игроков предлагают во многом сходные условия.  

Оценки рынка  специалистами несколько разнятся. По одним данным, на середину 2002 года годовой объем московского рынка составляет $150–170 млн., что при среднем размере кредита в $18 тыс. составляет чуть меньше 10 тыс. кредитов в год. По этим расчетам, рынок автокредитования по сравнению с серединой 2001 года вырос в пять раз. Есть и более впечатляющие "свежие" оценки – $250 млн. в год, однако, по мнению большинства опрошенных специалистов, эти цифры завышены. Так или иначе, нынешняя ситуация позволяет говорить если не о буме, то о бурном развитии автомобильного кредитования (подобная тенденция, впрочем, наблюдается и в прочих сферах кредитования).

Показательно  и другое: если год назад о кредитах можно было говорить применительно  к конкретной марке автомобиля и  автосалону – кто дает кредиты? кто  нет? на какие машины?– то сейчас практически нет сколько-нибудь известных салонов, где кредитование не практикуется вообще. Да и марки машин, покупаемых в кредит, могут быть какие угодно. Позвонив, например, в ООО "Кунцево Автохаус Трэйдинг", чтобы выяснить рекламируемые официальными дилерами особые условия приобретения в кредит автомобиля Ford Focus, можно параллельно узнать, что в этой же фирме в кредит можно купить еще с десяток марок ведущих мировых автопроизводителей. Пожалуй, интереснее вопрос, на какие машины потребители берут кредиты? В фирме "Ауди Центр Москва", например, мне сообщили, что в кредит почти исключительно покупают модели А6 и А4. Представительские А8 покупают без кредитов, равно как стильные А2 и спортивные Audi TT. Этот пример можно экстраполировать и на модельные ряды других марок автомобилей: кредитами в первую очередь пользуются те, кому нужна "машина для жизни". Те же, кто приобретает "роскошь на колесах" или "дорогую игрушку", в кредитах, как правило, не нуждаются. 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2 Кредитование физических лиц.

Кредитование  физических лиц осуществляется в  несколько этапов:

1) На первом  этапе – выяснение кредитоспособности  клиента. Для этого кредитный  инспектор должен выяснить уровень  дохода, который был бы достаточен  для своевременного погашения  ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т. д.

Клиент должен предъявить следующие документы:

паспорт;

справку с места  работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;

книжку по расчетам за квартиру;

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.

2) На втором  этапе заемщик предоставляет  следующие документы:

заявление;

обязательство;

справку с места  работы;

поручительство  граждан, имеющих постоянный источник доходов;

письменное заявление  поручителя, в котором указывается  должник и сумма обязательств.

В зависимости  от вида и размера кредита банки  требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).

3) Третий этап  предусматривает реальное предоставление  заемщику суммы кредита путем  зачисления средств на беспроцентный  счет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома. 

Погашение и  уплата процентов по долгосрочной ссуде, как правило, осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.

Ссуды на строительство  жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда  на неотложные нужды производится ежемесячно в равных пропорциях.

При просрочке  возврата ссуды Сбербанк перечисляет  просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке". Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны, можно выделить главное – это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

На данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во

многих банках, но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно, в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной). А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, если бы многие из них знали о потребительском кредите, то эта проблема была бы решена.