Основные теоретические положения применения потребительского кредитования

Содержание

Введение……………………………………………………………………………..1 

1. Потребительский  кредит в экономике  

1.1 Понятие потребительского  кредита…………………………………. ……...…3 

1.2 Роль потребительского  кредита в экономике …………………………………7 

2. Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ 

2.1 Банковское кредитование……………………………………………………….9 

2.2 Общая схема функционирования потребительского кредита……………….15 

3. Основные теоретические  положения применения  потребительского  кредитования 

3.1 Прямые и косвенные кредитования населения на потребительские цели…18 

3.2 Кредитование физических лиц………………………………………………...30 

Заключение……………………………………………………………………….…32 

Список использованной литературы……………………………………………...33 
 
 

  
 

Введение 

Кредиты, как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут “в кредит” кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском кредите.

     Люди в 40-ые годы не знали о существовании потребительского кредита, они не знали, что можно было получить кредит, который теперь стал играть слишком важную роль в нашей жизни, кредит, который даёт нам:

возможность получить те вещи, которых без использования  кредита пришлось бы очень долго  ждать или которые были бы просто не доступны;

гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен  и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

безопасность: когда  мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные  счета являются более удобным  и надёжным средством оплаты по сравнению  с наличными деньгами;

помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, даёт нам возможность больше думать ни о материальной пищи, а  о высокой – духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье, здоровью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % – это точно!

     Единственное о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё мы не сможем получить потребительский кредит. Поэтому стоит взрастить в себе любовь к своей работе, если этой любви никогда не было или воскресить, если она была, но по непредвиденным обстоятельствам умерла!

    Ещё вам потребуется своя “кредитная история”, описывающая то, как вы возвращаете долги и оплачиваете счета, т.е. вашу честность и привычку своевременно возвращать долги. Потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

иногда кредитные  и расходные счета создают  у нас иллюзию богатства и  приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

как правило, покупки  в кредит обходятся дороже, чем  при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом;

люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки. 

1.Потребительский кредит в экономике 

1. Понятие потребительского кредита.

Потребительский кредит действует при целевом  кредитование физических лиц в товарной денежной формах. Кредитором выступают  предприниматели при розничной  продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров длительного пользования, и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению для приобретения земли и другой недвижимости, оплаты дорогостоящего медицинского обслуживания и т.д.

Спецификой  широкого понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства  покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссул. Благодаря этой связи возникла расширенная трактовка потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками государством населению для удовлетворения его личных потребностей. В развитых странах потребительский кредит широкое распространение. В России такой кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде перечислений

Потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие  потребности заемщиков – физических лиц. В кредитных отношениях между  гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого населению в денежной форме.

Кредитование  потребительских нужд населению  осуществляется на тех принципах, что  и кредитование физических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до двух лет. Потребительский кредит на инвестиции носит долгосрочный характер. От заемщика требуют предоставления отчета об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое назначение.

Использование потребительского кредита получило широкое распространение за рубежом, что связано как с широким ассортиментом предлагаемых к продаже товаров, так и с ростом их стоимости. Спрос на товары длительного пользования зависит от уровня доходов, поэтому потребительский кредит, увеличивая возможность приобретения товаров, искусственно повышает спрос на них. Рост уровня доходов может привести к сокращению размеров кредитования.

Перспективы развития потребительского кредита  в России зависят от многих факторов, прежде всего от степени стабилизации кредитного и финансового рынков, а также роста регулярности получения доходов основной частью населения.

     Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный остаток), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Потребительский кредит получил такое широкое  распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр. 

Между тем, с  точки зрения практического применения, схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков – технология потребительского кредитования в принципе не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, – это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. 

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный – срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

   Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны. 

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики  в нашей стране в 1990-е гг. не получило сколько-нибудь серьезного развития. Эксперименты, в частности в Москве, по покупке жилья, несмотря на поддержку муниципальных властей, так экспериментами и остались. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению. 

 

1.2 Роль потребительского кредита в экономике.

“Особое развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”.

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок  сбыта товаров;

ускоряет процесс  реализации товаров и получения  прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс  накопления и концентрации капитала;

обеспечивает  сокращение издержек обращения:

связанных с обращением денег;

связанных с  обращением товаров.

   Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

развитием системы  безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности  производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита  свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;