Организация расчетов с использованием банковских платежных карт

· «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

· «ключ к счету» - средство идентификации владельца  счета.

Автор Гинзбург А.И. в данный перечень классификации  вносит еще два подпункта:

11.По общему назначению:

· идентификационные;

· информационные;

· для финансовых операций.

12.По категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент:

· обычные карты;

· серебряные карты;

· золотые карты.

Обычные карты предназначены  для рядового клиента. Это VISA Classic, EvroCard/MasterCard Mass (Standart).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес - картой и предназначена для частных  лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена  для наиболее состоятельных клиентов.

· Все многообразие представленных карт международных  платежных систем предоставляет  возможность выбрать оптимальный  вариант, который будет наилучшим  образом соответствовать целям, которые преследуются при приобретении карточки.[4, c.20]

1.3. Участники системы  карточных расчетов и их взаимодействие.

При осуществлении  расчетов с использованием пластиковых  карт в системе берут участие: держатели (собственники) карт, банк - эмитент, торговые участники и учреждения сферы услуг, банк - эквайер, процессинговый центр.

Держатели карт - это  физические лица, которые по договору с кредитно - финансовым учреждением  используют ее платежную карту для  оплаты в безналичной форме стоимость  товаров или услуг, а также  для получения через банковские учреждения и банкоматы.

Банк - эмитент - учреждение банка, которое выпускает в обращение  платежные карты.

Банк - эквайер - банк, в котором открыты счета предприятий  торговли и услуг, которые обслуживают  держателей платежных карт.

Процессинговый центр - специализированный информационно - вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно - финансовым учреждениям  информации о необходимости перевода со счета лиц - держателей платежных  карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные  операции лиц, которые их предоставляют.

Рассмотрим права  и обязанности участников платежной  системы с применением пластиковых  кредитных карт.

Банк - эмитент выдает кредитную карту только после  проверки финансового состояния  и оценки кредитоспособности клиента; открывает собственнику карты специальный  карточный счет для проведения всех операций с картой; каждый месяц  предоставляет клиенту специальную  выписку по его карточному счету  с указанием всех транзакций, проведенных  за данный период, а также размер задолженности и определение  терминов погашения кредита; удержание  комиссии и процентов согласно установленных  тарифов; осуществляет авторизацию  платежей, давая ответ на запрос торговца о разрешении или запрете  на проведение операции; берет на себя обязательство по оплате счетов торговых предприятий по операциям, осуществленные с применением карт с отчислением  комиссии (дисконта).

Собственник карты  для получения карты заключает  с банком - эмитентом соответствующее  соглашение, в которой берет на себя обязательство уплатить долг и  проценты за кредит согласно с определенными  в соглашении условиями.

Торговое предприятие  обязуется принимать карты как  платежное средство расчета за товары или услуги и проводить авторизацию (получение разрешения на транзакцию) в предусмотренных условиях; обязуется извлечь карту при подозрении, если покупатель не является собственником данной карты; предоставлять банку торговые счета, оформленные с использованием карт.

Функциями процессингового  центра являются:

· разработка стандартов и правил ведения операций;

· обеспечение надлежащего  уровня функционирования систем авторизации  и расчетов;

· обмен финансовой информации и перевод комиссионных выплат между участниками системы;

· исследование и  анализ функционирования системы;

· разработка новых  платежных продуктов;

· реклама и продвижение  услуг на рынок.

Банки - эквайеры составляют договора с разными торговыми  организациями на прием от клиента  пластиковых карт как платежное  средство; исполняют обработку торговых счетов; зачисляют суммы с торговых счетов на счета учреждения торговли; предоставляют информацию про осуществленные операции в банк - эмитент через  процессиновую компанию. Банк - эмитент  после получения информации о  выполнении транзакций снимает средства со счета клиентов - собственников  карт и перечисляет их через процессинговый центр банка - эквайера. В отдельных  случаях функции банка - эквацера может осуществлять банк - эмитент.

В системе электронных  розничных банковских услуг может  в некоторых случаях принимать  участие и расчетный банк. Он может  использовать для проведения расчетов в системе между банком - эквайером  и банком - эмитентом. Наличие расчетного банка в системе не является обязательным.[13, c.116]

С помощью пластиковых  карт можно воспользоваться такими услугами:

· получение наличных денег через банкоматы;

· получение ответа на запрос о состоянии счета;

· перевести денежные средства с одного счета на другой;

· получить выписки  с текущего счета. Выписка - это документ, который содержит информацию о проведенных  операциях со счетом, а также данные о остатке на счете;

· получить кредит при  покупке товаров или авансом  в наличном виде;

· осуществить платеж за товары или качественные услуги с использованием торговых терминалов;

· получить ответ  на запрос о возможности получить клиентского кредита с помощью  банкомата.

Все эти услуги клиент может получить с помощью системы  электронных банковских услуг без  участия персонала банка.

Пластиковые карты  как платежное средство нашли  свое широкое применение не только в банковской сфере. Сфера использования  карт очень большая - они используются при покупке товаров в автоматах, для уплаты налога при проезде  плательщиками автострадами, для  расчетов на автозаправках, в общественном транспорте и других расчетах.

2. Состояние рынка  пластиковых карт

2.1. Итоги деятельности  банков Украины на рынке платежных  карт за 2003 год 

В 2003 году количество банков, которые являются членами  внутригосударственных и международных  платежных систем и осуществляют эмиссию и эквайринг платежных  карт, увеличилось с 77 до 87 (с 158 украинских банков, которые имеют банковскую лицензию). 

Общее количество платежных  карт, эмитированных украинскими  банками увеличилось почти вдвое - с 6150 тыс. до 11529 тыс. штук (таблица 2.1.), из них на 1.01.2004 года количество пластиковых  карт: 

· Национальной системы  массовых электронных платежей (НСМЭМ) - на 263% (350 тыс.) и составляют порядка 483 тыс. 

· Укркарт - на 257% (29 тыс.) - около 41 тыс. 

· Одноэмитентных (внутрибанковских) платежных систем - на 24% (313 тыс.) - около 1624 тыс. 

· MasterCard - на 136% (2765 тыс.) - больше 4793 тыс. 

· VISA - на 73% (1898 тыс.) - около 4482 тыс. 

· Другие платежные  системы - больше на 28% (24 тыс.) - почти 107 тыс. штук 

Таблица 2.1. 

Количество эмитированных  карт (штук)[16] 

Платежные системы 

01.01.2003 

01.01.2004 

Прирост за 2003, %  

НСМЭП 

132870 

2.2 

482848 

4.2 

263  

Укркарт 

11461 

0.2 

40947 

0.4 

257  

Одноэмитентные 

1310942 

21.3 

1623627 

14.1 

24  

MasterCard 

2027910 

33 

4793067 

41.6 

136  

VISA 

2583741 

42 

4481780 

38.9 

73  

Другие 

83035 

1.3 

106638 

0.8 

28  

Всего 

6149959 

Часть, % 

11528907 

Часть, % 

87  
 
 

На протяжении последних  трех - четырех лет наблюдается  тенденция ежегодного увеличения украинскими  банками эмиссии платежных карт почти вдвое. 

Наибольшую часть  украинского карточного рынка (41.6% от общего количества карт) на 1.01.2004г. составили  карты международной платежной  системы MasterCard - 4793 тыс. штук. Второе место  по количеству эмитированных карт занимает VISA - 38.9% (4482 тыс. штук). К части платежных карт одноэмитентных систем принадлежит 14.1% (1624 тыс. штук), НСМЭП - 4.2% (483 тыс. штук), Укркарт - 0.4% (41 тыс. штук), другие платежные системы - 0.8% (107 тыс. штук). 

На протяжении 2003 года наблюдалась тенденция к  уменьшению части карт одноэмитентных внутригосударственных платежных  систем и увеличение части международных  платежных систем, НСМЭП и Укркарт. Уменьшение части одноэмитентных систем осуществляется за счет миграции их на межбанковские платежные системы  путем параллельного функционирования или замену этих систем на международные, НСМЭП и Укркарт. Так, если в начале 2002 года часть карт внутригосударственных  платежных систем составляет 31% (1001 тыс. штук) и среди них наибольший удельный вес занимали одноэмитентные локальные системы (свыше 99%), то на протяжении 2002 года количество карт этих систем снизилось  до 21.3%, а в конце 2003 года - до 14.1%. Особенно отчетливо эти процессы иллюстрируют показатели Проминвестбанка и Ощадбанка, которые имели значительное количество локальных карт, а теперь, развивая свои системы, параллельно наращивают темпы эмиссии карт международных  платежных систем, постепенно уменьшая в портфеле часть собственных  карт. Поскольку этими банками  в свое время было реализовано  наибольше локальных проекта, то и сегодня их карты составляют львиную долю всех карт одноэмитентных платежных систем (почти 80%). Следует, также, отметить, что собственные  карты, кроме Ощадбанка, применяются  для автоматизированной выдачи налички  и осуществления кассовых операций и, как правило, не наделены платежной  функцией. 

Следует отметить, что  за 2003 год впервые за все время  функционирования в Украине международных  платежных систем, банки - члены этих систем эмитировали карт MasterCard больше, чем карт VISA. По сравнению с прошлым  годом часть карт MasterCard увеличилось  с 33 до 41.6%, а карт VISA - уменьшилось  с 42 до 38.9%. 

Это обусловлено, прежде всего, активным внедрением на украинский рынок дебетовых карт Maestro. Упрощенный порядок эмиссии и распространения, в частности наперед оплаченных карт Maestro Prepaid, дал некоторым банкам возможность ускорить темпы их выпуска, чему благоприятствовала реализация разнообразных  акций и программ. Другими причинами  увеличения части карт платежной  системы MasterCard - выпуск банками для  своих клиентов карт Maestro как дополнение к основной услуге (например, взносы средств на депозит) и объединение  усилий платежных систем MasterCard и  Укркарт путем выпуска совместных карт Укркарт/Maestro. 

В 2003 году динамичнее наращивали эмиссию карт Иммексбанк (прирост на 526%), Экспресс - банк (233.2%) и Укргазбанк (205.5%). Приватбанк, «Аваль»  и «Надра» практически удвоили  свои показатели (таблица 2.2.). Приватбанку  удалось сохранить лидерство  в этом сегменте карточного рынка (4555 тыс. штук), а банку «Надра» - переместится на четвертое место в общем  рейтинге эмитентов платежных карт.  

Высокие темпы выпуска  карт дали возможность двум банкам, которые являются членами НСМЭП, - Экспресс - банку и Иммексбанку, а также Укрсоцбанком войти в  десятку наибольших эмитентов. 

Еще десять банков по состоянию на 1.01.2004 эмитировали от 50 до 100 тыс. штук карт. Кроме указанных  в таблице 1.2. Укргазбанка (82 тыс.) и  Морского транспортного банка (79 тыс.), в эту группу входят «Металлург» (73 тыс.), Кредитбанк (67 тыс.), «Кредит - Днепро» (65 тыс.), Донгорбанк (57 тыс.), Укрпромбанк (56 тыс.), ВАБанк (53 тыс.) и Кредитпромбанк (51 тыс. штук).