Обеспечение по кредиту

     Несмотря  на все свои преимущества, залог имеет и существенные недостатки.

     1. Он не дает кредитору в большинстве  случаев уверенности в быстром  и полном удовлетворении своих  требований, поскольку обращение  взыскания на предмет залога  осуществляется чаще всего по  решению суда. Затем следует процедура реализации, что требует значительных средств и времени.

     2. Поскольку неплательщиками кредитов обычно выступают организации, зарегистрированные в качестве недоимщиков по платежам в бюджет и внебюджетные фонды, при недостаточности денежных средств на их текущих и расчетных счетах удовлетворение предъявленных к должнику требований осуществляется в очередности, определяемой ст.855 ГК РФ.

     3. Нередко одно и то же имущество  передается в залог неоднократно, и каждый последующий кредитор-залогодержатель  не знает о том, что его обязательство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного договором о залоге, что отрицательно сказывается на погашении долга банком (перед последующими залогодержателями).

     4. Зачастую предметом залога являются  неликвидные товары в обороте, которые с изменением конъюнктуры рынка не всегда продаются либо продаются с убытком организациями-должниками, что приводит к несвоевременному возврату кредита или вовсе к его непогашению. 
 

                           5.   Поручительство

     Поручительство как способ обеспечения кредитного обязательства также представляет большой интерес для банка-кредитора.

     В ст. 361 ГК дано следующее определение  поручительства «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части».

     При обеспечении кредитных обязательств договор поручительства заключается  между банком-кредитором и поручителем  должника. Такой договор должен быть заключен обязательно в письменной форме под страхом его недействительности. В интересах банка-кредитора перед заключением рассматриваемого договора необходимо проверить финансовое состояние поручителя.

     Договор поручения обеспечивает кредитное (денежное) обязательство, в таком  договоре необходимо предусмотреть определенную сумму и при наступлении каких обстоятельств поручитель должен уплатить банку.

     Основанием  для выплаты поручителем денежной суммы является неисполнение или  ненадлежащее исполнение заемщиком  своего кредитного обязательства, если договором не предусмотрено иное. При наступлении указанных оснований кредитор имеет право предъявить свое требование о возмещении ему полных убытков как к заемщику, так и к поручителю в любой последовательности.

     Договором поручительства может быть предусмотрен иной порядок предъявления кредитором своих требований: сначала к заемщику, а после его отказа к поручителю.

     Поручитель  обязан при предъявлении банком своих  требований удовлетворить их в том  же объеме, как и должник (проценты, судебные издержки, другие убытки).

     При исполнении поручителем своих обязательств банк-кредитор обязан передать ему  документы, удостоверяющие требования к должнику, а также передать права, обеспечивающие это требование, для  предъявления требований к должнику в порядке регресса.

     Законодательством предусмотрены и специальные  основания для прекращения обеспечения  кредитного обязательства, к ним  относятся:

• изменение условий кредитного обязательства в сторону увеличения ответственности поручителя или других неблагоприятных последствий для него, если он не дал своего согласия на это;
• перевод заемщиком в установленном порядке своего долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;
• при отказе банка-кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком или поручителем;
• по истечении срока, на которое дано поручительство. Если срок поручительства не указан, то в случае непредъявления кредитором своих требований в течение одного года после наступления срока исполнения кредитного обязательства.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                      6. Банковская гарантия

           При выдаче банковского кредита заемщик в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства может предоставить банковскую гарантию. Такой способ обеспечения исполнения кредитного обязательства является одним из самых надежных.

     Понятие банковской гарантии представлено в ГК - «В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате».

     Гражданским законодательством предусмотрен специальный  состав для лиц, которые имеют  право выдавать банковскую гарантию, это:

• банки;
• иные кредитные учреждения;
• страховые организации.

     В силу своей специфической деятельности данные организации имеют специальную  правоспособность и действуют на основании лицензий. При выдаче кредита  под банковскую гарантию кредитору необходимо убедиться не только в отличном финансовом состоянии гаранта, но и в наличии предусмотренных законодательством лицензий.

     Банковская гарантия - это сделка, стороной в которой является гарант, оформляющий свое обязательство в виде гарантийного письма. В таком гарантийном письме гарант указывает срок вступления ее в силу, конкретную денежную сумму и условия, при которых он ее выплачивает, а также срок, на который им выдана гарантия.

     Особенностью  гарантии перед другими способами  обеспечения обязательств является то, что она независима от основного (кредитного) обязательства. Это означает, что при прекращении основного обязательства или даже при его недействительности обязательство гаранта сохраняет свою силу.

     Другой  особенностью банковской гарантии является то, что гарант может ее отозвать, если в ней содержится такое условие. В силу этого, гарантийное письмо необходимо проверить на наличие такого условия, иначе в случае ее отзыва права кредитора могут серьезно пострадать. Но даже при наличии условия об ее отзыве гарант не вправе отозвать ее при предъявлении к нему своих требований банка-кредитора.

     Механизм  банковской гарантии следующий:

     При невыполнении или ненадлежащем выполнении принципала (заемщика) своего кредитного обязательства бенефициар (банк-кредитор) предъявляет требование к гаранту о выплате ему той денежной суммы, которую он гарантировал. Требование оформляется в письменной форме с приложением к нему документов, свидетельствующих о нарушении принципалом своего кредитного обязательства. Предоставление такого требования бенефициаром к гаранту необходимо совершить до окончания срока, указанного в гарантии.

     При получении требований бенефициара  гарант сообщает об этом и в разумный срок с проявлением разумной заботливости устанавливает, соответствует ли требование бенефициара условиям гарантии.

     При несоответствии требований бенефициара  условиям гарантии гарант немедленно сообщает ему об отказе в выплате  денежной суммы.

     Для предотвращения недоразумений, вызванных  отнесением гарантом упомянутых требований на соответствующие и на несоответствующие, в самой гарантии необходимо указать какие нарушения принципала являются основаниями для предоставления требований к гаранту.

     Если  гарант согласен с требованиями бенефициара, то он выплачивает только сумму, указанную в гарантии. Убытки, непокрытые выплаченной гарантом суммой, взыскиваются с заемщика по общим правилам.

     Если  же гарант отказался выплатить гарантированную  сумму, то она взыскивается в судебном порядке. При этом гарант уже обязан возместить полные убытки, причиненные неисполнением своего обязательства.

     Законодательство  предусматривает следующие основания  для прекращения банковской гарантии:

• уплата суммы, на которую выдана гарантия;
• окончание определенного в гарантии срока, на который она выдана;
• вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
• вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                               Заключение

      

       Проблема обеспечения кредита  коммерческого банка далеко не  нова. По мере развития общественного производства растет не только ее актуальность, но и сложность нахождения приемлемых для практики решений. Развитие технологий и возрастание сложности производственных систем, вовлекая в оборот все большее количество капитала при каждом обновлении цикла создания продукции, не обеспечивают при этом ни адекватного увеличения конкурентоспособности данной продукции, ни повышения вероятности успешного развития бизнеса в целом. Серьезное влияние на изменение качества обеспечения кредита во времени оказывает внешняя, по отношению к данному бизнесу, деловая среда, которая в России имеет свои специфические отличия от существующих в странах с развитой рыночной экономикой. При долгосрочном кредитовании необходимо получить четкое представление о вероятном изменении качества обеспечения во времени. Надо проанализировать, что может произойти с данным обеспечением через год или даже нескольких лет. Здесь многое будет зависеть от ряда факторов: вид обеспечения; кем оно предоставлено; форма и конкретное содержание; условия кредитного договора; возможные сопутствующие условия предоставления обеспечения и т.п.

     Возможна  ситуация, когда качество обеспечения доходит до нуля, то есть происходит фактическая потеря обеспечения. В жизни ситуация, при которой поручитель отказался от своих обязательств или исчез, а гарант обанкротился ,не редкость не только для России. И чем больше срок кредитования, тем выше вероятность наступления подобного неблагоприятного для банка события. 
 
 

              Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации

2. Банковское дело. Учебник под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финасы и статистика. 1999.

3. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: ООО Издательско-Консалтинговая Компания «ДеКА». 1998.

4. Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская деловая литература. 2003.

5. Большой экономический словарь. - М.: Институт новой экономики. 1999.

6. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело. – 2000. - №7.

7. Бугров А.В. Российские государственные банки для дворянства в 18 веке // Вестник банка России.-2000.-№45.

8. Волнухин Д. Договор поручительства: некоторые проблемы // Закон.-1999.-№11.

9.Глашев А.А. Условия недействительности договора поручительства // Законодательство.- 1999.- №1. 

10. Кирьян П. Кредитная история // Эксперт.-2001.-№14.

11. Ямпольский М.М. О трактовке кредита // Деньги и кредит.-2001

         Интернет ресурсы

www.bankir.ru

www.business.list.ru

http://webknow.ru/bankovskoe_00409_7.html

http://www.fintrest.ru/fin05.html

http://www.kredit-moskva.ru/obespech.html