Обеспечение по кредиту

                   Содержание

       

        Введение

       1. Понятие кредита

      2. Обеспечение по  кредитам

       3. Неустойка          

         4. Залог

       5. Поручительство

        6. Банковская гарантия

        Заключение

        Список литературы

                     
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                        Введение

     В мировой практике развитие экономики  неразрывно связано с кредитом, который  в различных формах проникает  во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.

     Кредитный риск предполагает вероятность убытков  в связи с не возвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время уделяется повышенное внимание не только отбору заемщиков и контролю над их финансово-хозяйственной деятельностью, но и формам обеспечения по кредитам.

     Обеспечение возврата кредита – это сложная  целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы их погашения.

     Источники возврата подразделяются на первичные  и вторичные. Первичным источником является доход заемщика, вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией. Погашение кредита за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм имеет правовое обеспечение в виде договора о залоге, гарантии, договора поручительства, страхового полиса.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                            

                             1.Понятие кредита

     Кредит  – это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и, обычно с уплатой процентов. Выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком. С помощью кредита временно свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал и вновь вовлекаются в оборот, принося при этом прибыль. 
Материальной основой существования кредитных отношений является движение ссудного капитала, источниками которого являются: 
- средства, временно высвобождающиеся в процессе производства; 
- доходы и сбережения личного сектора; 
- денежные накопления государства. 
Различают следующие основные формы кредита: 
-коммерческий; 
-банковский; 
-потребительский; 
-государственный. 
        Возможность возврата кредита определяется, прежде всего, наличием у заемщика первичных источников погашения ссуды, т.е. денежных поступлений в процессе функционирования предприятия: выручки от реализации продукции, работ и услуг, доходов от вложений и инвестиций и других доходов. Но даже при нормальной работе предприятия в достаточно стабильных экономических условиях существует вероятность того, что заемщик, в силу каких-либо причин, будет не в состоянии погасить задолженность. Поэтому банки, чтобы в определенной степени обезопасить себя от риска, при выдаче кредита требуют наличия вторичного источника его погашения, т.е. заключения различного рода обеспечительных обязательств. 
 
 

                            2. Обеспечение по кредитам

          Под обеспечением кредитов понимают различные формы и способы страховки случаев невыплаты по кредитным договорам, применяемые кредитными организациями. Для предварительного обеспечения интересов кредитора и для получения им гарантий надлежащего исполнения должником своих обязанностей законодательством предусмотрены следующие способы обеспечения обязательств:

• неустойка;
• залог;
• поручительство;
• банковская гарантия;
• задаток;
• другие способы, предусмотренные законом или договором¹.

     Перечисленные способы обеспечения обязательства предусматри- ваются прежде всего для побуждения должника к исполнению своего долга, и уже только потом - как невыгодные последствия или как санкция за его неисполнение.

               Проблема обеспечения кредита коммерческого банка далеко не нова. По мере развития общественного производства растет не только ее актуальность, но и сложность нахождения приемлемых для практики решений. Развитие технологий и возрастание сложности производственных систем, вовлекая в оборот все большее количество капитала при каждом обновлении цикла создания продукции, не обеспечивают при этом ни адекватного увеличения конкурентоспособности данной продукции, ни повышения вероятности успешного развития бизнеса в целом. Серьезное влияние на изменение качества обеспечения кредита во времени оказывает внешняя, по отношению к данному бизнесу, деловая среда, которая в России имеет свои специфические отличия от существующих в странах с развитой рыночной экономикой. При долгосрочном кредитовании необходимо получить четкое представление о вероятном изменении качества обеспечения во времени. Надо проанализировать, что может произойти с данным обеспечением через год или даже нескольких лет. Здесь многое будет зависеть от ряда факторов: вид обеспечения; кем оно предоставлено; форма и конкретное содержание; условия кредитного договора; возможные сопутствующие условия предоставления обеспечения и т.п. 
Возможна ситуация, когда качество обеспечения доходит до нуля, то есть происходит фактическая потеря обеспечения. В жизни ситуация, при которой поручитель отказался от своих обязательств или исчез, а гарант обанкротился, не редкость не только для России.

                              
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                          

                                3. Неустойка          

         Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК).

     Соглашение  о неустойке должно быть оформлено  в письменном виде, как правило, такое  соглашение является одним из условий кредитного договора.

     Данный  способ является наиболее распространенным из всех других способов обеспечения  обязательства. Неустойка может  быть предусмотрена законом (законная) или договором (договорная).

     Неустойка может выступать как в виде конкретной суммы, в том числе в виде процента от стоимости обязательства (штраф), либо в виде периодических взыскиваемых сумм в зависимости от длительности правонарушения (пеня).

     Неустойка может быть уменьшена судом в  случае несоответствия ее суммы нарушению  обязательства.

     Существует  несколько видов неустойки:

• зачетная неустойка. При использовании такой неустойки убытки возмещаются в части, непокрытой ею;
• исключительная неустойка. В этом случае вместо возмещения убытков взыскивается только сумма неустойки;
• штрафная неустойка. В данном случае взыскиваются как убытки в полной сумме, так и сама неустойка;
• альтернативная неустойка. Этот вид подразумевает, что взыскание убытков или неустойки будет осуществлено по усмотрению кредитора.

                                       

                                      4.  Залог

           Залог (ст.334-358 ГК РФ) - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, как сам собственник вещи, так и лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Залог без основного обязательства существовать не может. Он возникает в силу договора или закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

     Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо нотариально удостоверенной. При заключении договора залога очень важно соблюсти его форму, а при необходимости и процедуру регистрации (ст.339 ГК РФ). Их нарушение влечет за собой недействительность договора.

     Договор залога объектов недвижимости требует  дополнительной государственной регистрации (п.1 ст.131 ГК РФ) в соответствующих органах.

     Предметом залога (ст.336 ГК РФ) может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

     Оставление  заложенного имущества у залогодателя (заемщика) имеет определенный риск для кредитора и создает необходимость организации контроля над его сохранностью.  
 

     Залог прекращается:

     - с прекращением обеспеченного  залогом обязательства;

     - по требованию залогодателя при  грубом нарушении залогодержателем  обязанностей, указанных в п.1 ст.343 ГК РФ, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества;

     - в случае гибели заложенной  вещи или прекращения заложенного  права, если залогодатель в  разумный срок не восстановил  предмет залога или не заменил его другим равноценным имуществом;

     - в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также тогда, когда продажа предмета залога оказалась невозможной и повторные торги были объявлены несостоявшимися, а залогодержатель в течение месяца после объявления торгов несостоявшимися не воспользовался правом оставить за собой заложенное имущество.

     Когда заложенное имущество изымается  ввиду того, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо, или в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (ст.243 ГК РФ), залог в отношении этого имущества прекращается.

     Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки требования (цессии) - при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному обязательству (ст.382-390 ГК РФ). С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (ст.356 ГК РФ).

     В действующем законе (ст. 334 ГК РФ) конструкция залога состоит в том, что залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства получает не предмет залога, а право на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества, которое, естественно, может быть реализовано.

     Выделяя преимущества залога как способа  обеспечения банковских кредитных обязательств и отмечая его особое значение при реализации прав и интересов сторон, следует отметить, что институт реализации заложенного имущества должен иметь более широкие возможности реализации этого имущества и не ограничиваться лишь продажей имущества с торгов.