Неполноценные деньги

     

Как видно из таблицы и графика, наличные деньги в обращении с каждым месяцем  увеличиваются.

     

Рост количества наличных денег в обращении в  России носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских  цен на товары и услуги (рис.1).

     

Фактором роста  наличных платежей также является большое  количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных  магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров  в настоящее время реализуется  на вещевых, смешанных и продовольственных  рынках.

     

С развитием  рыночных отношений в российской экономике произошли изменения  в методах управления денежной наличностью, выразившиеся в отказе от жесткого административного регулирования  наличного денежного оборота. Таким  образом, в настоящее время приоритетной задачей в политике Банка России является не сокращение объема наличного  денежного оборота, а его упорядочение.

     

Расширение сферы  коммерческого и банковского  кредита в условиях приобретения товарными отношениями всеобщего  характера привело к появлению  кредитных денег. 

     

Кредитные деньги: понятие, отличия  от бумажных. 

     

Кредитные деньги появились как результат эволюции товарного производства, когда товарно-денежные отношения приобрели всеобщий характер, а кредит получил свое полное развитие. Их возникновение связано с функцией денег как средства платежа, предполагающего использование денег в качестве долгового обязательства, которое должно быть погашено в заранее установленный срок.

     

Особенностью  кредитных денег является то, что  их выпуск в обращение тесно увязывается  с действительными потребностями  оборота. Это обусловлено возникновением и развитием кредитных отношений  в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Дело в том, что кредит выдается, как правило, под обеспечение, которым  часто служат определенные виды запасов. Погашение же кредита происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря  этому может достигаться увязка сумм денежных средств, предоставляемых  заемщикам, с реальной потребностью оборота в деньгах. Важно отметить, что увязка оборота кредитных  денег (их выпуск в обращение и  изъятие из него) происходит не при  совершении отдельной кредитной  операции, а по их совокупности, в  целом по народному хозяйству. Такая  особенность обеспечивает важное преимущество кредитных денег по сравнению с бумажными. В то же время, при нарушении связи с потребностями товарного оборота кредитные деньги теряют свои преимущества и превращаются в бумажные деньги.

     

В своем развитии кредитные деньги прошли несколько  стадий: вексель; банкнота; банковские депозиты; электронные деньги; пластиковые карточки.

     

Вексель - первый вид кредитных денег, возникший в результате торговли в кредит. Он представляет собой ценную бумагу, составленную по установленной законом форме и содержащую письменное безусловное долговое денежное обязательство об уплате определенной суммы в заранее оговоренный срок и в установленном месте. Вексель может быть простой (соло), выданный должником, и переводной (тратта), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте ценной бумаги. При этом по мере увеличения передаточных надписей платежная сила векселя растет, т.к. каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю.

     

Простой и переводной векселя - это разновидности коммерческого векселя, выдаваемого под залог товара. Кроме того, имеются также финансовые векселя, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег (их разновидностью служат казначейские векселя, по которым должником выступает государство). Существуют дружеские векселя, т.е. безденежные, которые выписывают друг на друга для последующего учета их в банке; бронзовые (дутые) векселя, не имеющие реального обеспечения. 

     

Вексель имеет  ряд характерных особенностей:

• абстрактность, т.е. отсутствие на документе вида сделки;
• бесспорность, т.е. обязательная оплата долга;
• обращаемость, т.е. передача векселя как средства платежа другим кредиторам, что создает возможность обеспечения, взаимозачета по долговым (вексельным) обязательствам.

Циркулярная сила векселя еще более возрастает при банковском акцепте (платежной  гарантии со стороны банка).

Сфера вексельного  обращения носит ограниченный характер и касается, в основном, обслуживания оптовой торговли, хотя и здесь  сальдо (разность между денежными  поступлениями и расходами за определенный период времени) взаимных требований погашается деньгами. К  тому же в вексельное обращение вовлечен относительно узкий круг лиц; наконец, с помощью векселей невозможно осуществить  те коммерческие операции, которые  совершаются посредством наличных денег.

      Эти недостатки вексельного обращения  вызвали к жизни появление  следующего вида денег - банкноты.

Банкнота - банковский билет, представляющий собой бессрочное долговое обязательство, выпускаемое центральными банками и замещающее металлические деньги в обращении.

       Первые банкноты появились в  конце XVII в. на основе переучета  частных коммерческих векселей, которые выступали в качестве  коммерческой гарантии, связанной  с товарооборотом. Одновременно  банкноты имели и золотую гарантию, обеспеченную банком под собственные  наличные запасы золота. Такое  двойное обеспечение позволяло  достичь высокой степени устойчивости  и надежности банкнот, что исключало  их обесценение.

Современные банкноты потеряли обе эти гарантии, поскольку, во-первых, не все векселя, переучитываемые  центральными банками, обеспечены товарами и, во-вторых, отсутствует обмен банкнот  на золото.

        В настоящее время центральные  банки выпускают банкноты строго  определенного достоинства, которые  являются национальными деньгами  на всей территории страны. Размен  банкнот на золото прекращен.  Оставшееся вексельное обеспечение  несколько потеряло свою актуальность, поскольку вексельный портфель  центрального банка (в России) состоит преимущественно из казначейских  векселей и обязательств. Современные  банкноты поступают в обращение  тремя путями:

• банковское кредитование государства, при котором банкноты выпускаются взамен государственных долговых обязательств;
• банковское кредитование хозяйства через коммерческие банки, обеспечивающие связь денежного обращения с воспроизводством общественного капитала.
• прирост официальных валютных запасов в странах с активным платежным балансом.

Депозитные  деньги (банковские депозиты) - вид кредитных денег, формируемых на основе банковских вкладов и на системе специальных расчетов, осуществляемых между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Функционирование депозитных денег связано с чеком.

Чек - документ, содержащий приказ владельца счета банку о выплате указанной в нем суммы предъявителю чека. Чек выписывается на специальном бланке установленной формы, получаемом вкладчиком от банка. Впервые чеки появились в обращении в Англии в 1683 г.

Во внутреннем обороте чеки используются:

- как средство получения наличных денег в банке;

- в качестве средства обращения и платежа;

- как инструмент безналичных расчетов, осуществляемых путем перевода средств от одного вкладчика к другому в виде записей на банковских счетах или зачета взаимных требований. Последнее характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек на сумму сальдо выписывается на расчетную палату или центральный банк.

В практике кредитных  сделок используются следующие виды чеков:

именные — выписываются на определенное лицо без права передачи;

предъявительские  — выписываются на предъявителя без указания получателя;

ордерные — выписываются на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента, который выполняет функции, подобные функциям вексельного индоссамента;

расчетные — применяются только при безналичных расчетах. 

                 Развитие и расширение безналичных расчетов и платежей, а следовательно, и чекового обращения на основе автоматизации банковских операций с использованием компьютерной техники, обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с помощью электронных денег.

Электронные деньги - представляют собой систему, которая посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей осуществляет кредитные и бумажные операции. Этот вид денег имеет ряд преимуществ:

• увеличение скорости передачи платежных документов;
• упрощение обработки банковской корреспонденции;
• снижение стоимости обработки платежных документов.

Широкое внедрение  электронно-вычислительных машин в  практику банковского хозяйствования вызвало применение пластиковых  карточек.

       Пластиковая карточка представляет собой разновидность денежного товара, дающую право его владельцу осуществлять списывание средств с его счета в кредитном учреждении в пределах его остатка либо сверх имеющихся средств на счетах, но в пределах установленных лимитов. 

 

              В отличие от бумажных денег кредитные деньги выпускаются в обращение на временной, возвратной и, как правило, платной основе. Их природа заключается в том, что в процессе воспроизводства предоставляется рассрочка в оплате за товары, работы, услуги, активы, факторы производства. Они выполняют функцию средства платежа. Кредитные деньги - это форма денежного капитала.

Кредитные деньги совершают кругооборот в экономике, обслуживая различные ее секторы, и  процесс их выпуска и изъятия  из обращения непрерывен и обусловлен потребностями осуществления предпринимательской  деятельности. Кредитные деньги имеют  реальное обеспечение, так как их эмиссия обусловлена потребностями  денежного оборота. Оборот кредитных  денег обеспечивают посредники - специализированные организации - банки. Центральный банк и сеть других банков, в том числе  коммерческих, а также совокупность инструментов, используемых для привлечения  и размещения денег, образуют банковскую систему государства. Она оказывает  решающее воздействие на денежный оборот. 

Заключение

         Во многих высокоразвитых странах  денежные знаки доживают свои  последние годы. Если в стране  хорошо развита банковская система,  правительство пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее. Люди могут приходить в магазин с пластиковой пластинкой в кармане, и покупать сколько угодно товаров, если конечно позволяет счет, могут позвонить и заказать товары по телефону или через Internet. Почти все крупные сделки проводятся по безналичному расчету.