Направления развития банковской системы Республики Беларусь

     Национальный    банк    ежеквартально  информирует   Президента   и  Правительство  об объеме эмиссии  денег и о  выполнении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

     Денежно-кредитная  политика Республики Беларусь направлена на обеспечение резкого снижения темпов инфляции, стабилизации курса  белорусского рубля, нормализации расчетного процесса, противодействие падению  производства, на создание предпосылок цивилизованного денежного рынка и др.

     Предусмотрен  предельно допустимый прирост кредитов Национального банка к рефинансированию коммерческих банков через кредитные  аукционы и другие рыночные механизмы. Ставка рефинансирования Национального банка устанавливается в соответствии с темпами инфляции и последовательно сохраняется на уровне ее положительного значения. Одновременно прекращена практика датирования предприятий через ставки рефинансирования Национального банка. Целевые кредиты выделяются через механизмы, приближенные к рыночным, и обеспечиваются активами их получателей. Пролонгация кредитов коммерческими банками и ссудозаемщикам за счет централизованных кредитных ресурсов, как правило, не производится.

     Относительно  сняты ограничения для юридических и физических лиц на свободный перевод безналичных рублевых депозитов в наличные рубли и, наоборот, в пределах наличия банкнот. Применяются единые резервные требования по всем банкам и по категориям депозитов, включая валютные депозиты.

     С целью укрепления курса белорусского рубля, нормализации платежного баланса  и совершенствования валютного  рынка отменено декларирование валютных средств, вносимых гражданами на счета  в коммерческих банках, упразднен  государственный валютный фонд и все валютные средства переданы Национальному банку, введен новый порядок контроля за поступление экспортной выручки и товаров по импорту, сняты ограничения на покупку учреждениями Национального банка и коммерческих банков иностранной валюты у населения.

     В целом денежно-кредитная политика Республики Беларусь направлена на постепенное  снижение темпов инфляции и недопущения  падения курса белорусского рубля  к доллару США выше темпов инфляции, ограничение покрытия дефицита государственного бюджета кредитами Национального банка, на достижение положительных ставок как по депозитам, так и по кредитам и на развитие рынка ценных бумаг.

     Для обеспечение целевых ориентиров по снижению инфляции и создания необходимых  экономике страны расчетно-платежных  средств кредитная эмиссия Национального банка производится в относительно ограниченных размерах. В целях активизации инвестиционной деятельности направляется часть кредитной эмиссии Национального банка, используемой на рефинансирование коммерческих банков, и непосредственно кредитные ресурсы коммерческих банков.

     Все государственные золотовалютные резервы  Республики Беларусь концентрируются  в Национальном банке. Они формируются  за счет покупки Национальным банком драгоценных металлов, свободно конвертируемой валюты и другой валюты.

     Стимулируется приостановка свободно конвертируемой валюты и привлечение прямых иностранных  инвестиций путем либерализации  операций на валютном рынке, создание условий прибыльного и надежного  вложения в экономику республики иностранного капитала.

     Расширяется использование внутренних ресурсов иностранной валюты на кредитование валютоокупаемых проектов в республике. Усиливается таможенный и банковский контроль за поступлением в республику экспортной выручки и товаров по импорту. Кроме широких прав по созданию и ликвидации коммерческих банков, Национальному банку Республики Беларусь предоставлены исключительные права от имени государства регулировать их деятельность. Цель регулирования коммерческих банков – содействие нормальному функционированию банков, создание им равных условий для конкуренции и развития. При этом регулирующие и контрольные функции Национального банка определяются лишь в том объеме, который необходим для обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и защиты интересов кредиторов и вкладчиков.

     Национальный  банк регулирует денежную массу в  обращении в соответствии с Основными  направлениями денежно-кредитной  политики Республики Беларусь на очередной  год.

     Национальный  банк устанавливает официальные  курсы национальной денежной единицы по отношению к другим валютам и регулирует ее рыночный курс. 
 

     1.3 Коммерческие банки Республики Беларусь 

     Если  банковскую систему представлять как  двух уровневую, то на втором уровне всегда доминируют именно коммерческие банки.

          Банк    -   юридическое  лицо,  имеющее  исключительное   право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение  привлеченных  денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие  и  ведение банковских счетов физических и юридических лиц [2, ст.7].

     Банк  может  создаваться  в  форме  акционерного  общества  или унитарного предприятия в порядке, установленном  законодательством Республики Беларусь.

     Уставный    фонд   банка  состоит  из  стоимости  вкладов   его учредителей  (участников).  В  уставном  фонде  банка   определяется минимальный  размер  имущества,  гарантирующего  интересы кредиторов банка. Минимальный   размер  уставного  фонда  банка   устанавливается Национальным банком. При  создании  банка  минимальный  размер  его  уставного фонда должен быть сформирован из денежных средств.

          Национальный  банк  выдает  следующие  лицензии на осуществление банковских   операций:  общую,  внутреннюю,  генеральную,   разовую, лицензию  на  привлечение во вклады средств физических лиц, лицензию на  осуществление операций  с драгоценными металлами и драгоценными камнями [2, ст.94].

     Общая  лицензия  дает  банку право  осуществлять указанные в ней банковские  операции  в  белорусских рублях. Общая лицензия выдается банку во время его государственной регистрации.

     Внутренняя  лицензия  дает банку право осуществлять указанные в ней    банковские  операции  в  иностранной  валюте  на   территории Республики Беларусь. Внутренняя лицензия выдается по заявлению банка во время или после его государственной регистрации.

       Генеральная  лицензия дает  банку право осуществлять указанные  в ней  банковские  операции  в  иностранной  валюте  как на территории Республики  Беларусь,  так  и  за ее пределами. Генеральная лицензия выдается  по  заявлению  банка  не  ранее  одного  года  после   его государственной регистрации. Данная лицензия может быть выдана банку с  иностранными  инвестициями  и  дочернему банку иностранного банка ранее   указанного  срока в порядке,  установленном   Национальным банком.

     Разовая   лицензия  дает  банку  право  осуществить   отдельную  банковскую  операцию в иностранной валюте. Разовая  лицензия выдается по заявлению банка в случае необходимости одноразового осуществления им отдельной банковской операции.

       Лицензия  на  привлечение во  вклады средств физических лиц  дает банку право на осуществление  следующих операций в белорусских  рублях и иностранной валюте:

• привлечение во вклады денежных средств физических лиц;
• открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
• осуществление    расчетного  и  (или)  кассового   обслуживания физических лиц [2, ст.94].

          Лицензия  на привлечение во  вклады средств физических лиц может быть  выдана  по  заявлению банка не  ранее двух  лет с даты его государственной регистрации.

       Лицензия  на  осуществление операций  с драгоценными металлами и  драгоценными  камнями  дает  банку право осуществлять указанные  в ней операции  с  драгоценными  металлами  и драгоценными камнями. Данная лицензия  выдается  по  заявлению банка не ранее трех лет с даты его государственной регистрации.

     Банки Республики Беларусь могут оказывать  своим клиентам следующие виды услуг:

1. Валютный обмен. История свидетельствуют, что одной из первых услуг, предложенных банками, стали валютообменные операции. В современной банковской деятельности эти операции имеют огромное значение, поскольку экономические связи субъектов хозяйствования постоянно расширяются и глобализуются.
2. Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям.
3. Посредничество в кредите стало одной из важных функций коммерческого банка. Это посредничество осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц. Главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.
4. Сберегательные вклады. Предоставление займов оказалось настолько выгодным делом, что банки принялись изыскивать способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Одним из первых таких способов стали сберегательные вклады, которые банки принимают под процент. Этим банк выполняет и общественно важную функцию – стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределения денежных фондов юридических лиц  и денежных доходов физических лиц.
5. Хранение ценностей.
6. Расчетно-кассовое обслуживание. Банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществление выплат по операциям клиента, а также осуществляет инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты.
7. Финансовое консультирование. Банки, где работают опытные финансисты, могут дать квалифицированный совет, особенно когда вопрос стоит об оптимальном использовании кредита, сбережений, инвестировании средств.
8. Лизинг оборудования. Банк может предложить своему клиенту приобрести с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду клиенту. В соответствии с заключенным договором клиент должен вносить лизинговые платежи, которые в конечном счете полностью покрывают стоимость купленного банком и сданного в аренду оборудования.
9. Операции с ценными бумагами. В связи с формированием рынка ценных бумаг получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.
10. Трастовые услуги. Банк может управлять финансовыми делами и собственностью фирм и частных лиц за определенную плату. Функция управления собственностью известна под названием операции доверительного управления, или трастовой услуги. Через трастовые отделы банки управляют портфелями ценных бумаг своих клиентов, предоставляют агентские услуги корпорациям, выпускающим акции и облигации, выступают в качестве попечителей по завещанию [3, с.289].

     В соответствии со ст.14 Банковского кодекса  Республики Беларусь коммерческие банки  могут производить следующие  операции:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение  привлеченных  денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие  и  ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
• осуществление    расчетного  и  (или)  кассового   обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
• валютно-обменные операции;
• купля-продажа  драгоценных  металлов  и  драгоценных  камней  в случаях, установленных законодательством Республики Беларусь;
• привлечение  и размещение  драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты);
• выдача банковских гарантий;
• доверительное  управление  денежными  средствами,  драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• инкассация  денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов (платежных инструкций);
• хранение драгоценных металлов и драгоценных камней;
• выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;
• финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
• предоставление  физическим  и  юридическим  лицам   специальных помещений  или  находящихся  в  них сейфов для хранения документов и ценностей  (денежных  средств,  ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.)  [2, ст.14].

     Правила    и    порядок    осуществления  банковских   операций устанавливаются Национальным банком.

     Банки  и  небанковские  кредитно-финансовые  организации помимо выше указанных  банковских операций в соответствии    с   законодательством  Республики  Беларусь   вправе осуществлять:

• поручительство  за  третьих лиц,  предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение  права  (требования)  исполнения  обязательств   в денежной форме от третьих лиц;
• операции  (сделки)  с  драгоценными  металлами  и  драгоценными камнями, не предусмотренные частью первой настоящей статьи;
• финансовую аренду (лизинг);
• операции  с  использованием банковских пластиковых карточек, за исключением  операции, указанной в абзаце четырнадцатом части первой настоящей статьи;
• консультационные и информационные услуги;
• выпуск,    продажу,  покупку,  учет,  хранение  ценных   бумаг, выполняющих  функции  расчетного  документа, и иные операции с этими ценными  бумагами,  а  также  с  ценными  бумагами,  подтверждающими привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и на счета;
• перевозку денежной наличности, валютных и других ценностей;
• охрану  принадлежащих  банку объектов (денежных средств и иного имущества), а также охрану своих штатных работников;
• иную деятельность, предусмотренную законодательством Республики Беларусь.