Кредитование в рыночной экономике

 

2. Формы кредита

 

2.1 Классификация по ссуженной  стоимости

 

 

В зависимости от ссуженной  стоимости целесообразно различать  товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

 

Товарная форма кредита  исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.). Первыми кредиторами  были субъекты, обладающие излишками  предметов потребления.

 

Денежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая  в современном хозяйстве. Это  и понятно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством  обращения и платежа. Данная форма  кредита активно используется как  государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем  экономическом обороте.

 

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды  периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа  товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме. [1]

 

2.2 Классификация по видам  кредиторов

 

 

В зависимости от того, кто  в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, коммерческая, государственная, международная, гражданская (частная, личная).

 

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Это  означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды  субъектам, нуждающимся во временной  финансовой помощи. По объему ссуда  при банковской форме кредита  значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это  не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств  на возвратной основе.

 

Сущность коммерческой формы  кредита состоит в том, что  он осуществляет универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, обслуживает  отношения между продавцами и  покупателями конкретной продукции. Коммерческий кредит предоставляется продавцами покупателям как по открытому  счету, то есть не обеспеченному долговыми  обязательствами, так и под долговые обязательства - векселя. Иначе говоря, поставщик предоставляет отсрочку платежа покупателю за отгруженные  в адрес последнего товары или  оказанные услуги. По-разному осуществляется платность за пользование кредитом. При товарном коммерческом кредите  плата за отсрочку платежа входит в стоимость товара, при денежном коммерческом кредите плата за пользование  ссудой взимается в открытой форме - кроме размера кредита, возвращаемого  кредитору, заемщик дополнительно  уплачивает ссудный процент. Коммерческий кредит независимо от своей товарной или денежной формы предоставляется  главным образом на короткие сроки, в то время, как, например, банковский кредит зачастую носит долгосрочный характер.

 

Основной признак государственной  формы кредита - непременное участие  государства в лице органов исполнительной власти различных уровней.

 

В роли заемщика государство  выступает в процессе размещения государственных займов или при  осуществлении операций на рынке  государственных краткосрочных  ценных бумаг.

 

Основной формой кредитных  отношений при государственном  кредите являются такие отношения, при котором государство выступает  заемщиком средств.

 

Международная форма кредита  рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих  на международном уровне, непосредственными  участниками которых могут выступать  межнациональные финансово-кредитные  институты, правительства соответствующих  государств и отдельные юридические  лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности - и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру).

 

Гражданская форма кредита  основана на участии в кредитной  сделке в качестве кредитора отдельных  граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская форма кредита  может носить как денежный, так  и товарный характер, применяется  во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.

 

Во взаимоотношениях частных  лиц друг с другом данная форма  кредита часто носит дружеский  характер: ссудный процент устанавливается  в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает  повышенное значение. Срок такого кредита  не является жестким, чаще носит условный характер.

 

2.3 Классификация по целевым  потребностям заемщиков

 

 

Как отмечалось ранее, формы  кредита можно также различать  в зависимости от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительная и потребительская  формы кредита.

 

Производительная форма  кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора  средств. Этой форме кредита свойственно  использование ссуды на цели производства и обращения.

 

Так же, как в случае с  товарной формой кредита, можно предположить, что его потребительская форма  исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у  одних субъектов ощущался избыток  предметов потребления, у других возникала потребность во временном  их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и  в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего, в товарах длительного пользования.

 

Потребительская форма кредита  в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить  потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для  удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а  «проедающие» созданную стоимость.[8]

 

3. Кредитование в рыночной  экономике

 

3.1 Ссудный капитал и  источники его формирования

 

 

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что  обеспечивает нормальный воспроизводственный  процесс. Также кредит убыстряет  процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

 

Источником ссудного капитала служат, во-первых, высвобождающиеся из кругооборота денежные средства: средства, предназначенные для восстановления основного капитала (т.е. амортизационный  фонд); часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с  несовпадением времени продажи  товаров и покупки сырья, топлива, материалов. Капитал, временно свободный  в период между поступлением денежных средств от реализации товаров и  выплатой заработной платы.

 

Другим источником ссудного капитала выступают денежные доход  и накопления личного сектора.

 

В качестве третьего источника  ссудного капитала выступают денежные накопления государства, размеры которых  определяются масштабами государственной  собственности и долей валового национального продукта.

 

Таким образом, можно сделать  вывод, что временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора  и государства образуют источники  ссудного капитала.

 

Ценой ссудного капитала является процент. Ссудный процент представляет собой плату, получаемую кредитором с заемщика за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки.

 

Нормой процента называют отношение годового дохода, полученного  на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма  процента зависит от прибыли, которая делится на процент и предпринимательский доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, так как цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения не управляются законом стоимости.

 

Ссудный процент выполняет  две функции: перераспределение  части прибыли предприятий или  доходов личного сектора и  регулирование производства путем  рационального размещения ссудных  капиталов.

 

Ссудный процент может  быть выше при длительных сроках кредита. Дело в том, что увеличение срока  ссуды связано с ростом риска  ее не погашения из-за изменений  внешней экономической среды  и финансового состояния заемщика, а так же риска упущенной выгоды от колебания процентных ставок на рынке кредитных ресурсов. Вот  почему обычно чем длиннее срок займа, тем выше ссудный процент.

 

Различный ссудный процент  используется при коммерческом, банковском и потребительском кредитах, с  учетом кредитных учреждений применяется  учетный процент центрального банка, банковский процент, процент по ломбардным ссудам.

 

Погашение задолженности  производится должником в денежной форме единовременно или в  рассрочку, причем в общую сумму  платежа, кроме долга, включается надбавка в виде процента. [6]

 

3.2 Условия кредитования

 

 

Все больше аналитиков отмечают, что россияне стали брать кредиты  чаще. Тому способствуют как банки, разрабатывающие все больше новых  кредитных продуктов, так и улучшение  общей экономической ситуации в  стране. Так, по данным «РОСФИНКОМ», объем  кредитов, предоставленных российскими  кредитными организациями различным  предприятиям и организациям, банкам и физическим лицам в рублях и  иностранной валюте, включая кредиты  иностранным государствам, за 2007 г. увеличился на 51,3%, составив на 1 января 2008 г. почти 13,3 трлн. рублей. На начало января 2008 г. из общей суммы кредитных  вложений свыше 8,7 трлн. руб. приходилось  на кредиты предприятиям и организациям (50,5%); 817,9 млрд. руб. на кредиты банкам (31,7%); свыше 3,2 трлн. руб. на кредиты физическим лицам (57%).

 

В последние годы наблюдается  рост популярности автокредитов. Это отмечают специалисты кредитных отделов большинства коммерческих банков. Еще два или три года назад особой популярностью пользовались потребительские кредиты на приобретение бытовой техники и мобильных телефонов. Сейчас этот сегмент кредитов вытесняется кредитами наличными или по кредитным картам. Объясняется это тем, что все больше потребителей начинают следить за своими финансами и предпочитают потратить некоторое время на изучение предложений банков, чем согласиться на кредит с более высокой процентной ставкой, но полученный, как говорится, не отходя от кассы в магазине, к примеру, бытовой техники. Их с легкость можно оформить чуть ли не в любом магазине - достаточно предъявить паспорт. Зато стоимость кредита может составить 60%. Гораздо дешевле взять кредит в банке, где процентные ставки варьируются в пределах от 15 до 24% годовых. Но за «дешевизну» придется заплатить временем, потраченным на оформление документов.

 

У каждого банка есть, что  предложить заемщику, и, чтобы разобраться, какой кредит выбрать, необходимо знать  основы формирования кредитного продукта. Как правило, размер процентной ставки зависит от срока кредита, способа  подтверждения дохода заемщика и  вида кредитной программы. Разные ставки по категориям предоставления данных о доходе связаны, в том числе  и с процессом обработки клиентской заявки. Так, например, в «НОМОС-Банке» по программе ипотечного кредитования сроком на 25 лет ставка в рублях при подтвержденном доходе по форме 2-НДФЛ составляет 13% годовых, а ставка при подтвержденном доходе по форме банка - 14%. По программе автокредитования разница в ставке составляет не более 1%. Кроме того, на формирования размера процентной ставки влияет объем первоначального взноса, срок и валюта кредита. Сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика. Как правило, размер ежемесячной выплаты не должен превышать 30-50% ежемесячного дохода. [10]

 

Одной из наиболее серьезных  проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск не погашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных  способов обеспечения возврата банковских ссуд.

 

Также перед принятием  решения о выдаче кредита банк должен оценить платежеспособность, кредитоспособность и финансовую устойчивость клиента.

 

Платежеспособность - это  возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и  задолженности.

 

Кредитоспособность - возможность  погасить только кредитную задолженность.

 

Следовательно, процесс банковского  кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых  уточняются характеристики ссуды, способы  ее выдачи, использования и погашения, изучение кредитоспособности клиента:

 

1) рассмотрение кредитной  заявки и собеседование с заемщиком;

 

2) изучение кредитоспособности  клиента;

 

3) подготовка и заключение  кредитного договора.

 

Требования банков к заемщику постоянно смягчаются, и некогда  обязательные условия уже переходят  в разряд пожеланий. Так, все кредиторы, за исключением Сбербанка, сегодня  принимают к рассмотрению «серый»  доход заемщика. Форма его подтверждения  варьируется от справки за подписью руководителя до простого расчета средних  зарплат в той отрасли, в которой  работает претендент на кредит.

 

Наличие поручителей, бывшее на рынке нормой два года назад, практически  ушло в прошлое. Единственным исключением  опять-таки является Сбербанк. Зато здесь  наиболее лояльные требования по отношению  к уровню дохода заемщика. В среднем  на $1 тыс. «белого» дохода Сбербанк может  выдать кредит в размере около $48 тыс. В большинстве коммерческих банков при таком доходе можно  получить не более $30 тыс.

 

Как правило, кредит предоставляется  только по месту постоянной регистрации  заемщика. Кредит гражданам с временной  регистрацией выдают единичные банки, и только на срок действия регистрации. Кроме того, ставка по кредиту будет  намного выше. Многие банки также  уделяют внимание и тому, как часто  заемщик меняет место жительства.

 

Большинство банков выдают кредит гражданам, достигшим возраста 21-22 лет, а максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита не должен превышать пенсионного возраста. Хотя в некоторых банках и 18-летний может взять кредит, но процедура  его получения будет значительно  усложнена сбором дополнительных справок  и сведений о платежеспособности.

 

Большое значение имеет род  занятий заемщика. По мнению профессионалов, практически невозможно получить кредит тем, кто живет на гонорары, - адвокатам, художникам и. т. п. Их заработки хотя и велики, но нестабильны, и банки  предпочитают не рисковать. В категорию  «нежелательных заемщиков» попадают также  работники казино и ресторанов (за исключением шеф-поваров), так как  в этих сферах очень высока ротация  кадров. Большинство банков не особенно охотно кредитует и частных предпринимателей.