Кредитование юридических лиц

      копии договоров с аффинажным заводом на переработку металла за последний год и на текущий год;

      При выдаче кредита на приобретение основных средств, новое строительство, реконструкцию и техническое перевооружение Заявитель дополнительно предоставляет:

      проектно-сметную документацию на новое строительство, реконструкцию, техническое перевооружение (для обозрения) и расчет окупаемости затрат. Расчет должен быть проверен и подписан кредитным работником с пометкой "Расчет проверен".

      В случае необходимости Банк (Филиал) вправе потребовать предоставления иных документов, необходимых для решения вопроса о выдаче кредита.

      При наличии в Банке (Филиале) документов, предоставленных Заявителем по ранее выдаваемым кредитам, соответствующие документы повторно не предоставляются.

      Заявитель, который не обслуживается в Банке (Филиале), предоставляет кроме вышеперечисленных следующие документы:

      нотариально заверенную копию Устава;

      нотариально заверенную копию учредительного договора (ООО, Полное товарищество, Товарищество на вере, Товарищество с дополнительной ответственностью, ассоциация, союз);

      нотариально заверенные копии свидетельства о регистрации и о внесении записи в единый государственный реестр юридических лиц;

      карточку с образцами подписей, заверенную надлежащим образом в соответствии с нормативными документами Банка России;

      нотариально заверенную копию свидетельства налогоплательщика;

      протоколы уполномоченных органов, подтверждающие полномочия единоличного или коллегиального исполнительных органов.

      Прием документов от Заявителя, предусмотренных разделом 2 настоящих Правил, производит работник кредитной службы.

 

3. Порядок рассмотрения предоставленных документов и принятие решений

 

      Заявка рассматривается работником кредитной службы. Он сверяет реквизиты Заявителя, указанные в заявке, с реквизитами в карточках с образцами подписей, находящимися в Банке и с Уставом Заявителя, проверяет кредитную историю Заявителя.

      Работник кредитной службы готовит копии заявки, анкеты, других необходимых документов и передает в Службу безопасности Головного офиса для проверки по вопросам в пределах ее компетенции.

      Работник службы безопасности проверяет:

      деловую репутацию Заявителя/руководителя Заявителя (своевременность выполнения обязательств перед контрагентами, бюджетом, перед работниками по оплате труда и т.п.);

      достоверность представленной Заявителем информации;

      принадлежность Заявителя к криминальным группировкам;

      производит оценку предлагаемого в залог имущества с точки зрения его ликвидности;

      осуществляет сбор сведений характеризующих контрагентов Заявителя;

      выясняет текущее финансовое состояние Заявителя (в т. ч. наличие займов, непогашенных кредитов, неисполненных обязательств);

      проводит оценку рисков, в том числе в зависимости от вида бизнеса.

      По результатам проверки Служба безопасности дает письменное заключение.

      Основными условиями для рассмотрения вопроса о выдаче кредита являются:

      наличие чистых активов в сумме, не менее уставного капитала;

      положительная кредитная история;

      обеспеченность собственными средствами.

      Сумма запрашиваемого кредита, как правило, не должна превышать валюту баланса за минусом уже имеющейся ссудной задолженности, а по недропользователям 50% от суммы поступившей выручки за металл за за три последних года.

      Юридический отдел (гл. бухгалтер Филиала) проверяет:

      соответствие учредительных документов, организационно-правовой формы предприятия действующему законодательству, компетенцию органов управления и лиц, уполномоченных на заключение сделки;

      По результатам проверки дает письменное заключение.

      Решение вопроса о выдаче кредита и способе его обеспечения в пределах установленных лимитов принимается лицом, уполномоченным правлением Банка, путем оформления резолюции.

      В случаях, когда сумма заявки на кредит или сумма запрашиваемого кредита с учетом уже существующей у Заявителя задолженности по кредиту превышает установленный лимит, Филиал рассматривает материалы в соответствии с пунктами 3.1 -3.8. настоящих Правил и дает свое заключение.

      При положительном заключении директор Филиала (или лицо его замещающее) направляет в адрес Банка:

      а) заключение кредитной службы Филиала

      б) другую необходимую информацию.

 

4. Этапы выдачи кредита

 

      Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

      - рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

      - изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде

      - подготовка и заключение кредитного соглашения;

      - контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.

      Кредитная заявка.

      Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

      Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

      Эти документы - необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

      В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие:

      Финансовый отчет. Включающий баланс банка и счет прибылей и убытков за последние 3 года. Баланс составляется на дату (конец года) и показывает структуру активов, обязательств и капитала компании. Отчет о прибылях и убытках охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, распределении ее (отчисления в резервы, выплата дивидендов и т.д.).

      Отчет о движении кассовых поступлений. Основан на сопоставлении балансов компании на две даты и позволяет определить изменения различных статей и движение фондов. Отчет дает картину использования ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

      Внутренние финансовые отчеты. Характеризуют более детально финансовое положение компании, изменение ее потребности в ресурсах в течение года (поквартально, помесячно).

      Внутренние управленческие отчеты. Составление баланса требует много времени. Банку могут потребоваться данные оперативного учета, которые содержатся в записках и отчетах, подготовленных для руководства компании.

      Эти документы касаются операций и инвестиций, изменения дебиторской и кредиторской задолженности, продаж, величины запасов и т.д.

      Прогноз финансирования. Прогноз содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек на производство продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д.

      Есть два вида прогноза: оценочный баланс и кассовый бюджет. Первый включает прогнозный вариант балансовых счетов и счет прибылей и убытков на будущий период, второй прогнозирует поступление и расходование денежной наличности (по неделям, месяцам, кварталам).

      Налоговые декларации. Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться сведения, не включенные в другие документы. Кроме того, они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов с части прибыли.

      Бизнес-планы. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае предоставляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения операций и т.д.

      Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком - владельцем или представителем руководства фирмы.

      Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет КИ не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава компании, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.

      Интервью с клиентом:

      В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по группам. Примеры вопросов приводятся ниже.

      Сведения о клиенте и его компании:

      - является ли фирма единоличным предприятием, товариществом или корпорацией;

      - как давно учреждена компания;

      - какова ее продукция;

      - кто владельцы, сколько акций они имеют;

      - каков опыт и квалификация менеджеров;

      - прибыльна ли компания;

      - кто основные поставщики и покупатели;

      - на каких условиях продается продукт.

      Вопросы по поводу просьбы о кредите:

      - какую сумму денег компания намерена получить у банка;

      - как рассчитана эта сумма;

      - достаточно ли аккуратно составлен прогноз финансовых потребностей;

      - учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа;

      - учитывают ли условия займа способность клиента погасить кредит в срок.

      Вопросы, связанные с погашением кредита:

      - как клиент предполагает погашать кредит;

      - сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;

      - имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;

      - есть ли лица, готовые дать гарантию и каково их финансовое положение.

      Вопросы по поводу обеспечения займа:

      - какое обеспечение будет передано в залог;

      - кто владелец обеспечения;

      - где складировано обеспечение;

      - находится ли дно под контролем клиента и может ли быть продано;

      - требуется ли чье-либо особое разрешение, чтобы продать обеспечение;

      - как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;

      - подвержено ли обеспечение порче;

      - каковы издержки по хранению обеспечения.