Кредитоспособность и платежеспособность предприятия

Надёжность партнёров:

неоднократные предыдущие поставки                                                                                      5

поставка первый раз                                                                                                                             0

наличие собственных производственных помещений                                                     5

зависимость от сезонных поставок и связанная с этим неритмичность

реализации товара                                                                                                                            -10

Порядок приобретения сырья:

у производителя                                                                                                                                        5

через посредника                                                                                                                                          0

Объём реализации продукции на экспорт

от общего объёма больше 50%                                                                     20

Оценка заёмщика в зависимости от кредитной истории клиента.

Срок существования предприятия:

больше 5 лет                                                                                                                                       15

3 – 5 лет                                                                                                                                                     10

1 – 3 года                                                                                                                                                       5

меньше 1 года                                                                                                                                                0

Кредитная история предприятия:

кредитами не пользовался                                                                                                         0

пользовался неоднократно и погашал своевременно                                                 50

пользовался ранее и погашал после отсрочки до 30 дней                                  -10

пользовался ранее и погашал с нарушениями от 30 до 90 дней              -30

пользовался ранее и погашал с нарушениями более 90 дней                  -50

Погашение процентов:

погашал проценты своевременно                                                                                          50

погашал проценты с нарушением термина до 30 дней                                 -10

погашал проценты с нарушением срока от 30 до 90 дней                                                -30

погашал проценты с нарушением срока более 90 дней                                     -50             

Наличие кредитной задолженности другим организациям:

срочная                                                                                                                                            -20

просроченная                                                                                                                              -40

Наличие счетов в других банках                                                                                        -10

Оценка деловых качеств руководителя фирмы

Имеет опыт руководительской работы на протяжении:

5 и более лет                                                                                                                                 10

3 – 5 лет                                                                                                                                                 5

1 – 3 лет                                                                                                                                              0

Имеет положительный опыт работы с банком более 3 лет                                 10

Занимает управленческие должности на других предприятиях                -10

Даёт чёткую и аргументированную оценку

финансовой деятельности фирмы                                                                   5

Не может спрогнозировать результаты будущих финансовых операций   0

Оценка заёмщика в зависимости от размера уставного фонда

Размер уставного фонда:                                                                                                            

Меньше 20% от суммы кредита                                                                                             0

20 – 50% от суммы кредита                                                                                                           5

50 – 100% от суммы кредита                                                                                                    10

Наличие перспективной программы                                                                                       5

В реальной банковской практике применяется множество методик отнесения предприятий к тому или иному классу кредитоспособности. Практически для всех общим является установления рейтинга кредитоспособности.

При заключении кредитной сделки, выборе её условий банк акцентирует внимание не только на класс заёмщика, но и на форму обеспечения возвратности кредитов. Завершающей стадией предварительного анализа кредитоспособности предприятия является заключение кредитного договора предприятия. С момента предоставления кредита банк продолжает следить за изменениями финансового состояния клиента и целевого использования кредита с целью прекращения или продолжения кредитной сделки, оставления прежними или изменениями её условий.      

Оценка обеспечения кредита.

Основной целью анализа предлагаемого обеспечения является определение уровня ликвидности (способности к быстрой реализации без значительных потерь) и реальной рыночной стоимости (стоимости возможной реализации).

Общая характеристика:

1.      Список имущества, предлагаемого в обеспечение.

2.      Предполагаемая залоговая стоимость.

3.      Коэффициент покрытия кредита (залоговая стоимость/сумма кредита),%

4.      Альтернативные варианты обеспечения (за счет чего возможно усилить залог).

Залог основных средств.

Залог недвижимости.                                                                                   Таблица №3.

      Краткая характеристика объекта недвижимости, предлагаемого в залог

Анализ проводится по каждому объекту, передаваемому в обеспечение.

Залог оборудования и транспортных средств.

                                                                                                                              Таблица №4.

         Краткая характеристика оборудования, предлагаемого в залог

Анализ проводится по каждому объекту, передаваемому в обеспечение.

Залог товаров в обороте

(запасы готовой продукции, сырья и материалов, товарных остатков).

Таблица №5.

                                   Характеристика товаров.