Кредитный договор

     Специфика рассматриваемого договора такова, что  заемщик может быть лишен права  отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон  не содержит препятствий тому, чтобы  предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

     В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств - непогашение  кредита в установленный срок. В этой связи действующее законодательство (ст.811 ГК РФ) предусматривает право  кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных  в договоре, также и проценты в  размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

     На  практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. Возникает  вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. В связи с данной проблемой  появилось, по крайней мере, две точки  зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей  природе являются неустойкой, поэтому  при несвоевременном возврате кредита  банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой, повышенные проценты являются по своей природе такой  же платой за пользование денежными  средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный  срок), что одновременно рассматривается  как к увеличение риска невозврата кредита». ¹⁹

     В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод  о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен  неустойке, но, с другой стороны, взыскание  и неустойки, и повышенных процентов  по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления. Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изменениями от 4 декабря 2000г) ²⁰, в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

     К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской  деятельностью, применимы следующие  правила. В силу общего правила, установленного ст.315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность  не исключена прямо кредитным  договором.

     Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое  право требования досрочного возврата кредита может возникать в  случаях, предусмотренных законом  и договором.

     Закон предусматривает следующие основания  для возникновения у банка  права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных  договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения  или ухудшении его условий  по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать  от заемщика досрочного возврата суммы  займа и уплаты причитающихся  процентов, если иное не предусмотрено  договором. ²¹

     Еще одно основание может иметь место  при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

     Следующее основание имеет место, когда  договором предусмотрено возвращение  кредита по частям (в рассрочку) и  заемщик нарушил срок, установленный  для возврата очередной части  кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с  причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами»  следует понимать проценты не до дня  фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором  срока возврата всей суммы кредита. ²²

      3. Отдельные разновидности  кредитного договора

     С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские (куда входят кредиты, выдаваемые как банковскими учреждениями, так  и другими кредитными организациями), коммерческие и товарные. Все три  разновидности договоров (и соответствующих  им кредитов) имеют широкое практическое применение в условиях рыночной экономики. Однако традиционно кредитный договор  рассматривается как юридический  факт, порождающий правоотношение между  кредитной организацией и заемщиком.

     Договоров о банковских кредитах в мировой  и отечественной практике встречается  множество. Но наиболее распространенными  являются договоры об инвестиционных кредитах, договоры об экспортных кредитах (как правило, валютные) и договоры о потребительских кредитах. Причем выдача кредитов производится либо разовым  платежом, либо в виде кредитной  линии.

     Коммерческий  кредит представляет собой не самостоятельную  сделку заемного типа, а условие  возмездного договора (п.1 ст.823 ГК).

     При таком кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона  представляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или  услуги). Кредитование такого рода максимально  широко понимается в действующем  законодательстве. Оно неразрывно с  тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием вообще может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). Поэтому  коммерческим кредитованием будет  не только отсрочка или рассрочка  оплаты переданного имущества, но и  любое авансирование, предварительная  оплата и т.п. (ст.823 ГК). Так, принимая в оплату поставленной продукции  вексель, продавец кредитует покупателя, и наоборот, получая в качестве условия начала работ по договору подряда аванс, заказчик кредитует  подрядчика. В большинстве случаев  коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одно из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке  и др.). Именно для этих целей и  сформулировано правило п.2 ст.823 ГК о том, что к коммерческому  кредиту применяются правила  главы о займе, если иное не предусмотрено  правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. Таким образом, данная норма как бы восполняет недостаток правового регулирования, которой  может возникнуть при осуществлении  какого-либо договорного обязательства  на условиях кредита. ²³

     Договор коммерческого кредитования предполагает также уплату процентов за пользование кредитом (за предварительную оплату, отсрочку или рассрочку платежа). Если в договоре отсутствуют условия о выплате процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца (если займодавец представлен юридическим лицом – в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

     Кроме того, могут взыскиваться проценты за неисполнение обязательства (просрочку  исполнения проавансированных работ, неоплату товара, купленного в кредит). Если продавец, получивший коммерческий кредит в форме предварительной  оплаты, не исполнил обязательство  по передаче оговоренного товара, он должен оплатить проценты на сумму предварительной  оплаты. Также продавец обязан оплатить проценты при просрочке возврата полученной суммы кредита в случае правомерного отказа покупателем от товара, за который была осуществлена предоплата.

     Коммерческое  кредитование может иметь место  не только при передаче одной стороной другой вещей, определенных родовыми признаками, но и при передаче индивидуально-определенных вещей.

     Товарным  кредитом называется такой кредитный  договор, который предусматривает  обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст.822 ГК). ²⁴

     Товарный  кредит является разновидностью консенсуального  займа, а потому на кредитора возлагается  обязанность передать заемщику не деньги, а вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного  кредита в смысле ст.822 ГК от реального  займа вещей, когда договор заключается  путем передачи товаров взаймы. Как  правило, предметом товарного кредита  являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные  материалы и т.д. Их недостаток в  конкретный период может быть восполнен  за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы, но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст.465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором.

     Товарный  кредит следует отличать от обычного кредитного договора.

     Во-первых, одной из сторон обычного кредитного договора, как было сказано выше, должен быть банк или иное кредитное  учреждение. Индивидуальные предприниматели  могут выступать в таких сделках  лишь в качестве заемщиков. Соответственно, достаточно определена и ограничена сфера применения кредитного договора. Договор товарного кредита позволяет  индивидуальному предпринимателю  участвовать в нем как в  качестве заемщика, так и в качестве кредитора. Соответственно и сфера  применения данной разновидности сделок гораздо шире.

     Во-вторых, предметом обычного кредита являются исключительно деньги. Предметом  товарного кредита выступают  иные, чем деньги вещи, определенные родовыми признаками (сырье, полуфабрикаты, сельскохозяйственная продукция, горюче смазочные материалы и т.д.). Он предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и  потребления, которые на момент заключения договора у него отсутствуют. На практике субъектами товарного кредита выступают  индивидуальные предприниматели, деятельность которых связана с потреблением определенных материалов и сырья.

     Порядок заключения договора товарного кредита  регулируется ст.822 ГК РФ. Организации, заключающие договоры на условиях товарного  кредита, должны обращать особое внимание на формирование условий договоров, так как несоблюдение элементарных правил может привести к серьезным  негативным последствиям для обеих  сторон.

     Договор должен быть заключен в письменной форме.

     В случае предоставления товарного кредита  приобретаемый товар переходит  в собственность заемщика в момент его передачи, и организация, получившая товар, имеет полное право его  продавать, передавать на реализацию другим предприятиям, то есть совершать с  товаром любые действия, предусмотренные  законом.

     В обязанности заемщика входит необходимость  вернуть в оговоренные с ним  сроки товарно-материальные ценности точно такого же рода и качества, поскольку в противном случае такие отношения могут быть квалифицированы  как бартерные, то есть вытекающие из договора мены.

     Пожалуй, самая распространенная ошибка состоит  в том, что предмет договора товарного  кредита определяется без указания конкретного вида, сорта и количества товара (например, в договоре указывается: «продукты питания»). Если ассортимент  и количество товаров определяются какими-либо другими документами (чаще всего спецификациями или дополнениями к договору), в договоре необходимо в этом случае указать, что данные документы являются неотъемлемыми  частями настоящего договора. ²⁵

       Заключение

     Завершая  рассмотрение института кредита  в гражданском праве России, еще  раз подчеркнем те принципиальные моменты  и характерные черты этого  института, которые были выявлены в  результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной  цивилистической доктрины.