Кредитный договор

     Не  может быть признана видообразующим признаком кредитного договора как  отдельного вида договора займа и  та его особенность, что он во всех случаях должен быть заключен в письменной форме. Скорее, это родовая черта, присущая договору займа в тех  случаях, когда в качестве заимодавца выступает юридическое лицо (п.1 ст.808 ГК).

     Таким образом, видообразующими признаками кредитного договора, выделяющими его  в отдельный вид договора займа, могут быть признаны лишь две его  особенности: во-первых, обязательное участие в договоре в качестве кредитора банка или иной кредитной  организации (особенность в субъектном составе договора); во-вторых, консенсуальный характер кредитного договора, что  влечет признание его двусторонним договором, который порождает обязательство как на стороне банка (по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит).

     Следовательно, для того чтобы договор, порождающий  денежное заемное обязательство, был  признан кредитным договором, необходимо, чтобы в роли заимодавца по такому договору выступал банк (иная кредитная  организация), на который возлагается  обязанность по выдаче кредита (займа), а сам договор вступал бы в  силу не с момента выдачи кредита, а с момента его подписания.

     Сфера применения кредитного договора (как  отдельного вида договора займа) ограничивается исключительно областью банковской деятельности в предоставлении заемщику предусмотренного кредитным договором  кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что  предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок; в  случае нарушения заемщиком предусмотренной  кредитным договором обязанности  целевого использования кредита  кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

     Родовидовая связь между договором займа  и договором кредита проявляется  и в том, что в случае утраты кредитным договором соответствующего видообразующего признака, например в случае, когда в роли кредитора  выступает организация, не обладающая лицензией на осуществление банковской деятельности и по этой причине не являющаяся банком (иной кредитной  организацией), несмотря на то что стороны  своим соглашением придали своему договору консенсуальный, двусторонний характер, такой договор не может  быть признан кредитным договором. Однако такой договор также не может быть признан недействительной сделкой (что в принципе было бы возможным, будь кредитный договор самостоятельным  гражданско-правовым договором). Принимая во внимание родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, в подобных случаях такой договор должен быть квалифицирован только как договор займа. Данное обстоятельство влечет то практическое последствие, что оформленный сторонами договор может считаться заключенным лишь с момента передачи денежной суммы заемщику (п.1 ст.807 ГК). ¹³

      2. Содержание и исполнение  кредитного договора

     В соответствии с п.1 ст.819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Содержание  кредитного договора в целом совпадает  с содержанием договора займа. Ключевым критерием рассматриваемого является субъектный состав, кроме того, в  отличие от договора займа, кредитный  договор – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и  возвратность.

     Пункт 1 ст.819 ГК РФ содержит правило о специальном  субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или  иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора  могут быть только те юридические  лица, которые имеют соответствующую  лицензию Банка России и вправе именоваться  банком или иной кредитной организацией. Следовательно, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать  любое юридическое или физическое лицо. Право выдавать кредиты в  иностранной валюте принадлежит  банкам, располагающим соответствующей  валютной лицензией Банка России.

     В отличие от договора займа кредитный  договор вступает в силу уже в  момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. ¹⁴

     Предметом кредитного договора являются только деньги. Действующее законодательство предписывает выдачу кредита только в безналичной форме. ¹⁵ Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.

     В соответствии с п.2 ст.807 ГК иностранная  валюта и валютные ценности могут  быть предметом кредитного договора на территории Российской Федерации  с соблюдением правил ст.140, 141 и 317 ГК.

     Законодательством установлен разный правовой режим валютных кредитов. Так, в соответствии со ст.8 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и  валютном контроле" выделяются следующие  виды кредитных операций, которые  квалифицируются как операции движения капитала. Они подчиняются специальному правовому режиму. Это расчеты  и переводы, связанные с предоставлением  и получением резидентами от нерезидентов кредитов и займов в иностранной  валюте; расчеты и переводы, связанные  с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов кредитов и займов в валюте Российской Федерации.

     При указанных валютных операциях ЦБ РФ могут быть введены валютные ограничения  в виде требования об обязательном использовании специального счета. Дополнительно к этому ЦБ РФ может  ввести требование о резервировании суммы, не превышающей в эквиваленте 100% валютной операции, на срок не более 60 календарных дней, при предоставлении резидентами кредитов и займов нерезидентам, как в рублях, так и в иностранной валюте.

     Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения  договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее  расторжение вытекает из оговорки о  неизменности обстоятельств, послуживших  основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК). К числу таких обстоятельств  в первую очередь относятся экономические  и правовые факторы, подрывающие  веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение  его к ответственности и т.п.). Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

     В свою очередь, заемщик по общему правилу  не может быть принужден к получению  кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в  деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена  законом, иным правовым актом или  самим договором). Он лишь обязан уведомить  кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи  с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия  в конкретном кредитном договоре.

     Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными  частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности  заемщика состоят в возврате полученного  кредита и уплате предусмотренных  договором или законом процентов  за его использование. Порядок, сроки  и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п.1 и 3 ст.810 ГК), последствия его просрочки (ст.811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст.813 ГК) и др. ¹⁶

     Срок  является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается  на условиях «до востребования», как  обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности  срока договора и его цели кредиты  принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более  года).

     Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст.811 ГК, если иное не установлено законодательством  или кредитным договором. Его  ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с  уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов  определяется в соответствии со ст.395 ГК РФ и обычно увеличивается в  договоре до тех пределов, которые  обусловлены интересами банка. Кроме  того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое  использование полученных средств  либо за снижение (утрату) ценности обеспечения  кредита. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст.34 Закона о банках). К имущественной  ответственности за неисполнение своих  обязанностей может быть привлечен  и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его  ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей  сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним. ¹⁷

     Законодательство (ст.819 ГК РФ, ст.30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный  кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более  того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере  процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор  не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям  применимо правило ст.809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой  рефинансирования) на день уплаты заемщиком  суммы долга или его соответствующей  части.

     В соответствии с нормативными требованиями Банка России¹⁸ проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором. Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

     В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем  порядке увеличить размер процентов  за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право  предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика».

     Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения  кредита (ст.821 ГК РФ).

     Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок.

     Кроме того, в случае нарушения заемщиком  предусмотренной кредитным договором  обязанности целевого использования  кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего  кредитования заемщика по договору.

     При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и  на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право  потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями  договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов  и т.п.).

     Право отказа от кредита у заемщика сохраняется  установленного кредитным договором  срока предоставления кредита. Для  реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее  уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым  он может отказаться от получения  кредита, равно как и не возлагает  на него обязанность доказывать банку  наличие таких оснований.