Кредитные союзы

     Таким образом, деятельность кредитного союза при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них отсутствием публичности, рыночного характера отношений. Круг лиц, пользующихся услугами кредитного союза, ограничен его членами (пайщиками).

      
 
Какое законодательство сейчас регулирует работу кредитных союзов, какие изменения  Вы ожидаете в скором будущем?  
не совершенное законодательство 
С законодательством у нас, конечно, очень не просто. Для кредитных союзов, участниками которых являются субъекты малого предпринимательства, работа организуется на основании Постановления Совета министров Республики Беларусь от 21 декабря 1999 г. № 1972 «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства». Оно определяет основные моменты работы: размер паевого взноса, минимальное количество участников, максимальный размер выданного займа одному участнику, и регулирует другие вопросы.  
 
Хотелось бы отметить, что это Постановление несовершенно, назрело время внесения изменений в данный документ. Речь идет, как минимум, об изменении размера паевого взноса, 300 евро достаточно трудно изъять из оборота малого предприятии или предпринимателя и перечислить в кредитный союз. Я считаю, что эту сумму нужно или законодательно уменьшать, или давать право участникам кредитного союза самостоятельно определять размер пая. Это один из вопросов который надо решать, но этот вопрос не единственный. Сейчас мы работаем над предложениями о внесении изменений в Постановление.  
 
Кредитные союзы граждан работают на основании статей 116, 760-767 Гражданского Кодекса Республики Беларусь. Конечно, этого правового поля тоже недостаточно для полноценной работы. Принятие специального законодательства по кредитным союзам является для Республики Беларусь давно назревшей необходимостью. В 2007 году Национальный центр законопроектной деятельности внес предложения о включении в План подготовки законопроектов на 2008 год проект Концепции закона о кредитных союзах. Но в ходе согласования Плана подготовки законопроектов на 2008 данная Концепция была исключена с формулировкой о преждевременности подготовки подобного Закона. Не смотря на это, в 2007 году была проделана огромная работа по внесению изменений в «Правила организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь», утвержденные постановлением Правлением Национального банка Республики Беларусь от 24 августа 2007 г. № 166, которые упростили сдачу наличных денежных средств кредитными союзами в кассу банка.  
 
В текущем году Ассоциацией была проделана огромная работа об упразднении нормы в законодательстве об отмене уплаты авансового подоходного налога для кредитных союзов граждан. Мы нашли поддержку в Министерстве финансов, Министерстве экономики и Министерстве по налогам и сборам.  
 
Каковы проблемы деятельности кредитных союзов в Беларуси?  
 
О проблемах можно говорить долго, но мы обозначим только основные. Первая, и на мой взгляд, самая главная - это отсутствие четкого законодательства, которое бы закрепило некоммерческий статус кредитных союзов, взаимный, внутренний характер их деятельности, принципы членства, а также меры по защите финансовых интересов участников, ограничения финансовых и управленческих рисков. Ассоциация приветствовала бы создание государственного контролирующего органа для кредитных союзов, потому что членство в Ассоциации добровольное, финансовый анализ и контроль проходят сейчас не все кредитные союзы, а недочеты и ошибки в работе возможны.  
 
Второй проблемой, на решение которой направлены мероприятия Ассоциации, является недостаток информированности о кредитных союзах населения и потенциальных инициативных групп граждан, которые могут выступить учредителями кредитных союзов.  
 
Поэтому постоянно должна проводиться работа с гражданами, направленная на повышение финансовой грамотности, обучение составлению личных финансовых планов, в том числе информирование об альтернативных банкам источниках получения средств на потребительские цели. Гражданам республики дается право выбора финансового учреждения, которое наиболее интересно ему по спектру предоставляемых услуг.  

Кредитные союзы  в Беларуси объединены в Республиканскую  Ассоциацию потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи (РАПКФВ), в  функции которой входит и контроль за финансовой стабильностью кооперативов-членов. По состоянию на конец 2010 г. их было двадцать. Членами же Республиканской  Ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи является десять кредитных союзов с количеством  членов около 1 900 и совокупным размеров активов порядка Br 5,3 млрд. Поздравляем всех членов и сотрудников кредитных союзов Республики Беларусь с праздником - Всемирным днём кредитных союзов!!!!

В настоящее  время движение кредитной кооперации объединяет, согласно данным Всемирной  ассоциации кредитных союзов (www.woccu.org), 184 миллионов человек в 97 странах мира. В Республике Беларусь отсчёт современной истории кредитных союзов начался в 1997 году, когда с ноября 1997 по 2001 год в стране, при содействии Программы развития ООН (ПРООН), белорусского и  шведского   правительства, реализовывался проект «Содействие созданию института кредитных союзов в Республике Беларусь» (Руководитель Проекта Малафей Ю.В.). 

15 января 2002 года  был зарегистрирован первый действующий  в Республике Беларусь кредитный  союз – ПК «Общество взаимного  кредитования субъектов малого  предпринимательства «Стольный» (Председатель  правления Гордиевский И.И., первый  директор Воецкая О.. С 2003 по 2007 год Председатель Правления Микульчик  И.Е.. главный бухгалтер Михалькевич  О.Н., с 2004 г. Коледа Е.И.) 10 сентября 2004 г. инициативной группой ОО  «Минский столичный союз предпринимателей  и работодателей» был учреждён  и зарегистрирован первый кредитный  союз граждан - ПК «Столичный  клуб взаимопомощи» (Председатель  правления Микульчик И.Е., главный  бухгалтер Коледа Е.И.). В настоящий  момент в Республике Беларусь  насчитывается около 20 потребительских  кооперативов финансовой взаимопомощи, объединяющих более 3 000 пайщиков.

Генеральная Ассамблея  ООН объявила 2012 год Международным  годом кооперативов финансовой взаимопомощи. Девиз Международного года кооперативов–"Кооперативные  организации  строят лучший мир" (Постер). Международный год кредитных союзов официально начинается 30 октября 2011 и продлится до ноября 2012 года.

Деятельность  белорусских кредитных союзов, как  и любая другая, регулируется законодательством. В 1999 г. с принятием Постановления  Совета Министров РБ № 1972 «Об обществах  взаимного кредитования субъектов  малого предпринимательства» появилась  и нормативная база для работы потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи (именно таков юридический  статус кредитных союзов в РБ). С  тех пор работники РАПКФВ ведут  постоянную работу по повышению эффективности  работы КС в стране. В частности  была упразднена норма об авансовом  подоходном налоге – самом большом  препятствии на пути развития каждого  кредитного союза. Также члены ассоциации получили доступ к Бюро кредитных  историй Нацбанка РБ, что непосредственным образом позволяет повышать степень  защищенности при принятии решения  о выдаче займа. Сегодня в Беларуси имеют возможность работать несколько видов кредитных союзов: 
1.    Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи – общества взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства, участниками которого являются индивидуальные предприниматели и юридические лица. 
2.    Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, участниками которых могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели и граждане. 
3.    Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, участниками которых могут быть только граждане. 
    В настоящее время в республике потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи граждан осуществляют свою деятельность на основании статьи 116 Гражданского кодекса РБ.  
    Сегодня кредитные кооперативы граждан – наиболее безопасное средство аккумулирования и использования денежных средств в системе кредитных союзов. Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи не имеет цели получения прибыли – это некоммерческая организация. Вся его деятельность направлена на удовлетворение потребностей пайщиков. Вместе с тем, потребительский кооператив финансовой взаимопомощи действует в сфере финансовых услуг. В отличие от банков, потребительские кооперативы ограничивают свою деятельность замкнутым кругом лиц: услугами организации могут воспользоваться только участники кооператива. Организации не могут позволить себе рисковать деньгами пайщиков. Доходы, полученные организацией, идут на покрытие расходов кооператива или на удешевление предоставляемых услуг. Уникальность организации подобного типа состоит в том, что она соединила в себе преимущества кредитной кооперации, потребительской кооперации и касс взаимопомощи, рожденных когда-то профсоюзами. 
     Деятельность данных организаций не является банковской и не требует лицензирования на том основании, что, во-первых, оказание услуг по сбережению и предоставлению займов производится только  участникам кооператива, то есть оборот денежных средств идет только внутри организации. Во-вторых, денежные средства предоставляются на условиях договора займа, а не кредитного договора.  Коренное отличие договора займа от кредитного договора состоит в праве собственности на заемные денежные средства. Лишь средства, полученные по договору займа, переходят в собственность заемщика, хотя это и не освобождает последнего от обязанности своевременного возврата займа. В-третьих, банковская деятельность – это совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли. Таким образом, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи граждан не относятся к банкам и финансово-кредитным организациям. Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи не выдают кредиты. Их деньги – деньги пайщиков – помогают, в первую очередь, стимулировать платежеспособность населения.  
    Нельзя сказать, что кооперативы финансовой взаимопомощи граждан являются конкурентами для банков. Напротив, они во многом способны помочь банковской системе в деле привлечения в экономику республики свободных денежных средств граждан, принимая на себя ношу аккумулирования мелких денежных сумм физических лиц и осуществления  кредитования населения в минимальных суммах, которые не интересны банкам в силу высоких операционных расходов.     Можно сказать, что этап зарождения института кредитных союзов в Республике Беларусь уже закончился и наступил этап становления и стабилизации.

Беларусь через  РАПКВФ стала членом Всемирного Совета кредитных союзов (WOCCU) – и тем  самым влилась в мировую систему  финансовых кооперативов. Благодаря  деятельности Всемирного Совета, который  является ассоциацией для ассоциаций КС различных стран, его члены  получают методическую, консультационную помощь и возможность обмена опытом с иностранными коллегами.

На сегодняшний  день кредитные союзы успешно  работают почти в 100 странах мира. По данным Всемирного Совета КС членами  во всем мире насчитывается 49 000 организаций, в которых обслуживается 184 000 000 человек.