Кредитные союзы

Функционирование  современной экономики немыслимо  без использования такого инструментария как кредиты, инвестиции. В настоящее  время практически любое физическое или юридическое лицо, испытывая  потребность в финансовых ресурсах, прибегает к использованию кредита  как к способу решения своих  финансовых проблем. 
Обычно кредитные операции осуществляют банки. Однако, кредитные операции могут осуществлять не только юридические лица, но и кредитные кооперативы.

       Одной из актуальных проблем в развитии малого бизнеса является затрудненный доступ малых предприятий к финансовым ресурсам. Именно и для ее решения в мировой практике и получили широкое развитие и пользуются популярностью среди населения и предпринимательского сектора потребительские кооперативы в сфере финансов (кредитные союзы), альтернативных банкам кредитные и другие организации: ссудо-сберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования.  Кредитный кооператив является важнейшим сегментом финансового рынка, объединяет  во всём  мире более 650 млн. чел. И носит название «второй банковский сектор». Именно этот сектор финансового рынка и обеспечивает лицам, физическим лицам, владельцам подсобных хозяйств, мелким предпринимателям доступ к кредитным ресурсам, так как Кредитные кооперативы - одна из самых массовых и самых привлекательных в мире для населения финансовых организаций, составляющая альтернативу банкам. Только кредитные кооперативы способны выживать, находясь даже в малых селениях, вдали от городов, работая с малыми деньгами и малым количеством людей, без высококвалифицированных финансовых специалистов.

       Прежде  чем говорит  об  особенностях  функционирования направлениях и развития, стоит  сделать вступительные  разъяснения по поводу того, что  же  подразумевается  под некоторыми из понятий. Кредитные союзы - это кредитно-финансовые организации, создаваемые на правах кооперативов. Они организуются группой людей или мелких кредитных учреждений, предприятий, организаций (кассы взаимопомощи, кредитные товарищества, общества взаимного кредита, строительные кооперативы и др.).

       Кассы взаимопомощи могут быть организованы группой людей (членами профсоюза, работниками какой-либо фирмы) по профессиональному или территориальному признаку в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита. Капитал формируется, как правило, за счет прав и периодически взносов их членов.

       Кредитные товарищества (союзы) могут создаваться за счет объединения ряда самостоятельных кредитных организаций или в форме объединения разных участников. Добровольное объединение ряда самостоятельных кредитных организаций формирует капитал за счет оплаты паев, периодических взносов, а также выпуска займов, распространяемых не только среди участников. Основные операции кредитных союзов: привлечение депозитов (вкладов), выпуск займов, предоставление ссуд, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационная деятельность, учет векселей и др.

       Общества (организации) взаимного  кредита - кредитные организации, как правило, обслуживающие мелкий и средний бизнес. Участниками обществ взаимного кредита могут быть любые юридические и физические лица (за исключением, как правило, государственных органов). Целью деятельности общества является кредитование своих участников за счет собственных средств и средств этих участников, размещаемых во вклады в обществе взаимного кредита. Других видов деятельности, кроме ссудных и депозитных операций для своих членов, общества обычно не имеют.

       Кредитные, строительные кооперативы, которые формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит.

       Общества  сельскохозяйственного  кредита, учредителями которых могут быть банки, правительственные структуры, физические и юридические лица. Основное направление их деятельности - содействие развитию сельского хозяйства, кредитно-расчетное его обслуживание.

      Перечисленные выше  названия являются синонимами  термина “кредитные союзы”, которые представляют собой особый тип финансового института — некоммерческую альтернативу банкам и иным кредитно-финансовым организациям. 

     Опыт  становления кредитной кооперации в мире показывает, что во всех странах  кредитные кооперативы возникали  тогда, когда для этого создавались  объективные предпосылки в виде потребности кредитования мелких товаропроизводителей в условиях рыночного хозяйствования. Одними из первых кредитные союзы возникли в Германии в конце XIX века. Идея их создания заключалась в том, что люди, объединив свои сбережения с целью сохранения их от инфляции, могли получать в кредитном союзе ссуды под невысокий процент. В дальнейшем движение кредитных союзов распространилось во многих странах мира.

       
Германия считается родиной сельских кредитных кооперативов, толчком к их созданию послужила необходимость увеличения производства сельскохозяйственной продукции. Впоследствии в ряде стран многие сельские кредитные кооперативы в силу закономерностей экономического развития теряли свою аграрную принадлежность и по составу своих членов и характеру операций превращались в универсальные кредитные организации, обслуживающие предприятия агробизнеса и других секторов экономики не только своих стран, но и зарубежных. 
Общей причиной появления кооперативных кредитных учреждений во всех странах являлась недостаточность финансирования сельского населения и мелких предпринимателей со стороны банковских структур, нежелание банков работать с мелкими заемщиками, высокие процентные ставки в них, а также в некоторых странах просто неразвитость банковского сектора.

   Построение систем кредитной кооперации в каждой отдельной стране определяется социально-экономической структурой общества, архитектурой банковской системы, государственной политикой по отношению к малому и среднему предпринимательству и другими факторами.

     Кредитные союзы существуют в Европе, Азии, Австралии, Африке, Северной и Латинской Америке. Их работу координирует Всемирный Совет кредитных союзов (WOCCU). По его данным, члена ми кредитных союзов являются около 98 миллионов человек. В некоторых странах кредитные союзы настолько мощны, что оказывают не только значительное влияние на экономику своей страны, но и огромную финансовую и организационную поддержку кредитным союзам в других странах. Кредитные союзы как разновидность финансовых посредников стремительно набирают обороты: некоторые из них выпускают кредитные карточки, предлагают брокерские услуги, открывают индивидуальные пенсионные счета, приобретают банковские автоматы. Неудивительно, что сегодня кредитные союзы существуют в 90 странах и объединяют свыше 120 млн. человек по всему миру. Совокупный капитал всех кредитных союзов приближается к 400 млрд. долларов. Наиболее широко кредитные союзы развиты в США, Франции, Канаде, Ирландии, Австралии, Тайване. во Франции около 90 процентов населения пользуется услугами кредитной кооперации. В США порядка 30 процентов взрослого населения – члены почти 10 тыс. кредитных кооперативов. В Ирландии 534 кооператива объединяют 70 процентов населения страны. В Польше кредитной кооперацией охвачено 4,5 процента населения (система KSKOK включает 96 кооперативов и более 1400 их филиалов). В Литве – 53 кредитных союза охватывают 1,2 процента населения страны, создана Ассоциация кредитных союзов Литвы. 

       
В Беларуси первый кредитный союз открылся в 1874 году в Минске. Это — Минское общество взаимного кредита. Его членами были преимущественно землевладельцы. По размерам вкладов, текущих счетов и портфелю учтенных векселей общество конкурировало с отделениями коммерческих банков.

     Существовавшие  в период Советского Союза в организациях и на предприятиях кассы взаимной помощи — это, по существу, те же самые кредитные союзы с тем лишь отличием, что они не имели статуса юридического лица.

     Что касается развития кредитной кооперации в суверенной Республике Беларусь, то Движение кредитной кооперации в Республике Беларусь начало развиваться с 2002 года, когда в Минске был зарегистрирован первый кредитный союз для субъектов малого предпринимательства, объединивший юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ПК «ОВК «Стольный». В 2004 году был создан первый кредитный союз граждан – ПК «Столичный клуб взаимопомощи».

     Кредитные союзы не преследуют цели извлечения прибыли, то есть являются некоммерческими организациями. Их деятельность направлена на удовлетворение потребностей своих членов в получении недорогих и доступных заемных средств, а также оказание услуг по хранению сбережений.

     Кредитные союзы аккумулируют денежные сбережения своих членов, принимая от них взносы, формируют фонд финансовой взаимопомощи и выдают займы членам кредитного союза, начисляют им компенсационные выплаты (процент по сбережениям), взимают компенсацию (процент) по выданным займам. Свободную часть фонда финансовой взаимопомощи кредитные союзы размещают в банковские депозиты и (или) иные наиболее устойчивые низкорисковые финансовые инструменты. В основе организации кредитных союзов лежит принцип общности людей, то есть объединение

граждан, связанных местом работы, местом жительства, профессией, любым другим общим интересом и т. д.

     Кредитные союзы строят свою деятельность на следующих кооперативных принципах: — добровольное и открытое членство; — равенство прав, обязанностей и ответственности, демократическое управление и контроль; — экономическое участие членов в деятельности кредитного союза;— автономия и независимость;— информационная открытость;— кооперативное сотрудничество;— забота о социальном развитии местных сообществ.

     Экономическая основа кредитных союзов — финансы  домашнего хозяйства, а основная задача —обеспечение финансовой стабильности домашнего хозяйства, гарантирование пайщикам приоритета их финансовых интересов. В этих целях кредитные союзы избегают рискового использования сбережений пайщиков, создают резервный фонд, развивают систему внутреннего контроля и страхования. Именно поэтому кредитные союзы относятся к организациям “спокойных финансов”.

     В отличие от банков кредитные союзы ограничивают свою деятельность замкнутым кругом лиц. Услугами кредитных союзов могут воспользоваться только их члены в отличие от банков, круг клиентов которых неограничен и персонально не определен. К тому же деятельность банков является публичной.

     Деятельность кредитных союзов не публична. Отношения между кредитным союзом и пайщиками возникают на основе членства и не являются клиентскими отношениями.

     Выгодное  отличие кредитных  союзов от банков очевидно, поскольку в кредитном  союзе максимально  упрощена схема оформления займа, а получение  денег возможно уже  в тот же день после  подачи заявления. В банках порядок выдачи кредитов регламентируется более жестко, особенно в условиях мирового финансового кризиса. Ресурсная база в кредитном союзе более дорогая, но в то же время, себестоимость операций в союзах ниже. Нет, и это является привлекательным моментом.

     Не  обязательное целевое использование.Вообще, член союза получает не кредит, а заем, который не предусматривает его строго целевое использование. Часто клиентами кредитных союзов становятся начинающие предприниматели из "малого бизнеса".

     В настоящее время кредитные союзы  стали возрождаться как социальный инструмент. Услугами кредитного союза  пользуются, как правило, люди, для  которых закрыта возможность  получить банковский кредит в силу таких, например, причин как отсутствие необходимого обеспечения, либо отсутствия интереса со стороны банка в связи  с незначительным размером требуемого кредита.  
 
Кроме того, кредитные союзы, выполняют еще, в принципе несвойственную банкам функцию, где человек может получить психологическую поддержку, совет как поступить в той или иной ситуации, в отношении получения кредита или сохранения сбережений. Не говоря о том, что в случае непредвиденной жизненной ситуации срок возврата займа можно продлить без уплаты штрафных санкций.