Кредитные ресурсы банка

где Ар - сумма активов банка, взвешенных  учетом риска

Рц - общая величина созданного резерва под обесценение ценных бумаг

Рк - расшифровки, код 8987

Рд - величина созданного резерва на возможные потери по прочим

активам и по расчетам с дебиторами.

Норматив мгновенной ликвидности (Н₂) определяется как отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования:

где ЛАм - высоколиквидные  активы, рассчитываемые как сумма  остатков на счетах, определенных в  инструкции N₁.

ОВм - обязательства до востребования 

Минимально допустимое значение норматива Н₂ устанавливается в размере 15%.

Норматив текущей ликвидности  банка (Н₃) определяется как отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования и на срок до 30 дней:

 

где ЛАт - ликвидные активы, рассчитываемые как сумма высоколиквидных активов и остатков на счетах, определенных в инструкции N₁.

ОВт - обязательства до востребования и на срок до 30 дней.

Минимально допустимое значение норматива Н3 устанавливается  в размере: с баланса на 1.02.98 г. - 50%, с баланса на 1.02.99 г. - 70%.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н₄) определяется как отношение всей долгосрочной задолженности банку, включая выданные гарантии и поручительства, сроком погашения свыше года к собственным средствам (капиталу) банка, а также обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года:

где Крд - кредиты, выданные банком, размещенные депозиты, в  том числе в драгоценных металлах, с оставшимся сроком до погашения свыше года, а также 50% гарантий и поручительств, выданных банком сроком погашения свыше года.

ОД - обязательства банка  по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка сроком погашения свыше года.

Максимально допустимое значение норматива Н₄ устанавливается в размере 120%.

Норматив общей ликвидности (Н₅) определяется как процентное соотношение ликвидных активов и суммарных активов банка:

где А - общая сумма  всех активов по балансу банка  за минусом остатков на счетах, определенных в инструкции N₁.

Ро - обязательные резервы  кредитной организации, счета, определенные в инструкции N₁.

Минимально допустимое значение норматива Н₅ устанавливается в размере 20%.

В настоящее время  расчет норматива ликвидности производится по методу остатков, то есть доля высоколиквидных  активов банка должна составлять 15% всех его обязательств. Другими  словами, Н₂ "просто показывает подушку ликвидности". Эксперты сходятся во мнении, что смысл в нововведениях Центробанка действительно есть.

Для определения ликвидности  банка можно рассчитать следующие  коэффициенты:

1) Достаточность капитала  в отчетном году. Показатели платежеспособности и финансовой устойчивости характеризуют собой степень защищенности инвестора-кредиторов или инвесторов, имеющие долгосрочные вложения в банк. Показатель платежеспособности называют показателем структуры капитала. Рассматривать их целесообразно в интервале до пяти лет, что позволяет предвидеть грозящие предприятию банкротство.

,

%

Из расчета можно  сделать вывод, что у банка  достаточно собственного капитала, т.к  К>12%.

2) Кредитная политика  банка. Коэффициент характеризует зависимость предприятия от внешних займов. Чем больше коэффициент соотношения заемных средств к собственным, тем больше долгосрочных обязательств у предприятия и тем рискованная сложившаяся ситуация. Если все эти обязательства банк не может погасить, то компания может обанкротиться.

Из расчета можно  сделать вывод сделать вывод, что банка ведет неоправданную  опасную деятельность, т.к. К<1.

В заключение можно сказать, что Российская банковская система  является сегодня одним из самых развивающихся секторов российской экономики: темпы роста совокупных активов банковской системы в среднем в пять раз превышают темпы роста ВВП страны. При этом Сбербанк России можно по праву назвать локомотивом роста российской банковской системы: темпы роста его активов опережают темпы роста по всей системе.

 

III ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ В СБЕРБАНКЕ РФ

 

3.1 Проблема  формирования кредитных ресурсов  в Сбербанке РФ

 

Банк понимает, что  для быстрого и качественного обслуживания клиентов нужны современные технологии. Без максимальной автоматизации основных процессов при выдаче кредитов, в частности формирования кредитных договоров и иных документов по кредиту, бэк-офисных функций и, самое главное, процедур принятия решения о выдаче кредита, достигнуть конкурентоспособности в потребительском кредитовании практически невозможно. Во-вторых, для обслуживания массового клиента нужно создавать и расширять сеть продаж кредитных продуктов. В-третьих, необходимо учитывать, что существует большое количество клиентов — потребителей кредитов, еще не имеющих опыта потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой культурой и даже подозревающих банк в обмане. Немаловажно постоянно поддерживать качество персонала фронт-офиса банка для успешных продаж.

Таким образом, формула  успешного потребительского кредитования состоит из следующих слагаемых успеха: персонализированного маркетинга; конкурентоспособных банковских продуктов; современных технологических решений; различных каналов продаж потребительских кредитов; маркетинговых акций и «продающей» рекламы (продажи клиенту не продукта, а выгоды от его использования). И естественно, эффективных процедур работы с просроченной задолженностью.

Одна из основных задач  для Сбербанка РФ — определение портрета «своего» клиента и выявление клиентских однородных сегментов, которым банк сможет предложить наиболее полно отвечающие их потребностям банковские и финансовые продукты. Критерии выделения однородных потребителей только по уровню дохода, возрасту и полу уже не оправдывают себя, поскольку требования клиентов напрямую зависят от образа жизни. Именно поэтому возникает задача внедрения персонализированного маркетинга, учитывающего потребности конкретного клиента, связанные с его образом жизни.

Масштабные технологические  решения позволяют создавать единый продуктовый ряд в московских отделениях и региональных филиалах и продавать банковский продукт по единой «сетевой» технологии, что исключает риск некачественного обслуживания в сети отделений и филиалов банка.

Не менее важно позаботиться о простоте и стандартизации массовых кредитных продуктов, посредством чего можно сделать продуктовый ряд максимально доступным и «прозрачным» для массового потребителя. Существует большое количество клиентов, не имеющих достаточного опыта потребления банковских продуктов.

Большое значение имеет  и инновационный подход. На первом этапе внедрения продукт, отсутствующий  у конкурентов, дает возможность банку стать монополистом в предоставлении инновационного продукта на рынке и получить высокую прибыль пусть даже в краткосрочный период времени.

Наконец, современные  пути развития розничных продуктов предусматривают индивидуальный подход к клиентам категории VIP.

Создание в России по-настоящему эффективной системы  кредитования малого бизнеса, отвечающей требованиям времени, в значительной мере зависит от дальнейшего совершенствования банковского законодательства, в том числе законодательства о небанковских кредитных организациях (НКО).

Развитие российской экономики, в том числе ее финансового сектора, предъявляет все новые требования к качеству и структуре национальной кредитно-банковской системы. На повестке дня стоит задача учета требований различных экономических субъектов к  характеру деятельности финансовых посредников. Под влиянием этих требований набирают силу процессы естественной дифференциации и структурирования все усложняющегося финансового рынка. В последние годы они стали заметны не только в банковском секторе, но и за его пределами — в среде иных финансово-кредитных организаций (кредитных кооперативов, лизинговых и факторинговых компаний, частных и государственных фондов поддержки малого предпринимательства, инвестиционных и пенсионных фондов, страховых компаний и профессиональных участников рынка ценных бумаг).

Названные процессы дифференциации и специализации проявились во-первых, в законодательном разделении российских банков (кредитных организаций) на включенные и не включенные в систему страхования вкладов.

Актуальность  банковской розницы сегодня уже  неоспорима. Изменилась психология людей — они уже не боятся жить в кредит.

Таким образом, для создания емкого рынка розничных  услуг необходима подготовленная законодательная  база. Например, из-за того, что до сих пор государством не полностью реализован принятый «Закон об электронной цифровой подписи», не может получить развитие полноценный интернет-банкинг, поскольку российские банки не могут предложить клиентам полный комплекс банковских услуг в режиме самообслуживания через Интернет. Сдерживающим фактором является и ментальность россиян, привыкших хранить деньги дома и расплачиваться наличными вместо использования платежных карточек.

 

3.2 Совершенствование  депозитной и кредитной политики

 

Для того чтобы  достичь успеха в потребительском  кредитовании, требуются новые идеи и подходы к частному клиенту. Не секрет, что часть мелких банков занимает на розничном рынке за счет дорогих депозитов и из этих денег кредитует клиентов под небольшой процент. Такие банки наименее устойчивы, так как в случае наступления критического момента, когда ставка по депозитам сравняется с процентной ставкой по кредитам, потеряется всякий смысл ведения бизнеса.

В начале своего развития многие компании начинают с одного продукта и по мере успешного завоевания одного рынка выходят на смежные рынки. Но в итоге на развитом рынке нет места для бесконечного количества универсальных игроков, и кому-то приходится либо уйти с рынка (продать свои активы более крупному игроку), либо занять какую-то нишу, т.е. выбрать определенное направление бизнеса, в котором он может продолжать конкурировать с лидирующими компаниями.

Независимо  от того, в сторону универсализации или специализации будут двигаться отечественные банки, розничный потребитель уже сейчас ощущает выгоду от банковской конкуренции. И если произойдет долгожданный приход иностранных универсальных банков, то потребителю он будет только на руку. На фоне похожих условий по банковским услугам на первое место выходит скорость предоставления таких услуг, что позволяет клиентам сэкономить время и нервы.

По маркетинговым исследованиям, проводимым маркетинговой службой Сбербанка около 35,6% представителей среднего класса заинтересованы в ипотечном кредитовании, 28,5% — готовы взять кредит на приобретение бытовой техники и нецелевые кредиты, а 25% — на приобретение автомобиля.

Что касается других потребностей представителей среднего класса в кредитных продуктах, то я бы отметила следующие: собственное образование и образование молодого поколения, здоровье и туризм. Таким образом, банкам крайне целесообразно сосредоточиться на разработке специальных программ по кредитованию.

Современные тенденции  развития кредитных продуктов заключаются  в нескольких основных моментах. Во-первых, упрощение условий предоставления кредита (снижение первоначального взноса, установление отсрочки первого платежа, уменьшение списка необходимых документов) и снижение стоимости кредита для конечного потребителя.

Во-вторых, обращают на себя внимание маркетинговые акции с  партнерами по программам потребительского кредитования, они позволяют создать новые виды кредитных продуктов и расширить каналы продаж потребительских кредитов.

В-третьих, сокращается  время обслуживания клиента практически  до одного дня или даже 30 минут.

Для тех клиентов, которые  заинтересованы в кредитовании, можно создали различные кредитные планы, не только содержащие приемлемые процентные ставки за кредит, но и предусматривающие беспроцентный период кредитования, в течение которого кредит для клиента является бесплатным. Клиент имеет возможность выбора такого кредитного плана, который устроит именно его. Здесь можно предложить  клиентам, по сути, создать кредитную карту с возможностью накоплений. Это означает, что клиент сможет получать повышенный процент на остаток собственных средств на карте без каких-либо ограничений по использованию средств на карточном счете. Клиенту достаточно лишь определиться, какая сумма свободных денежных средств у него обычно бывает на карточном счете. От этого и зависит величина повышенного процента, начисляемая каждый день на остаток средств на карточном счете. Предлагается адаптировать данный подход в Сбербанке РФ.

Коммерческие банки, в  условиях конкурентной борьбы на рынке  кредитных ресурсов должны постоянно  заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчиком). Порядок ведения депозитных операций регламентируется внутренними документами банка. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

- депозитные операции  должны содействовать получению  прибыли или создавать условия  для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции  должны быть разнообразны и  вестись с различными субъектами;

- особое внимание в  процессе организации депозитных  операций следует уделять срочным  вкладам;

- должна обеспечиваться  взаимосвязь и согласованность  между депозитными операциями  и кредитными операциями по  срокам и суммам депозитов  и кредитных вложений;

- организуя депозитные  и кредитные операции, банк должен  стремиться к минимизации своих  свободных ресурсов;