Особое  значение чек имеет как средство безналичных расчетов. В развитых странах основная масса платежей за товары, услуги, а также по биржевым сделкам с ценными бумагами осуществляется безналичным порядком – при помощи чеков, причем чековый оборот значительно превышает оборот наличных денег.

      Необходимо  отметить, что именно на основе чеков  возникла система безналичных расчетов, когда большая часть взаимных претензий между юридическими лицами погашается без участия наличных денег и платеж производится лишь по сальдо, причем по большей части также в безналичном порядке [8, стр. 8].

      Чеки  можно подразделить на:

1. именные - выписанные на определенное лицо без права передачи другому;
2. ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому по индоссаменту;
3. расчетные - используются при проведении безналичных расчетов;
4. предъявительские – выписанные без указателя получателя, а обозначенная на них сумма должна быть выплачена предъявителю чека;
5. акцептованные или удостоверительные – банк с помощью специальной надписи удостоверяет подпись клиента и гарантирует оплату указанной в чеке суммы.

      Особую  разновидность чеков представляют дорожные чеки. Дорожный чек  - это  стандартизованный денежный документ, выписанный в местной или иностранной  валюте, обычно используемый при поездках за рубеж для оплаты товаров и услуг или получения наличных денег. Дорожные чеки, как правила, инкассируются по более выгодному курсу, чем происходит обмен наличных денег. По своей природе дорожные чеки являются предоплаченными финансовыми продуктами. Они деноминируются в основных конвертируемых валютах. Во всех агентствах компании, выпустившей дорожный чек, они обналичиваются без комиссионных. Их особенность состоит в том, что они являются именными и требуют при расчетах личного подтверждения подлинности. Когда владелец дорожного чека расплачивается им или обменивает его на наличные деньги, он делает контрольную подпись в присутствии кассира [4, стр. 53].

          Одним из недостатков  чека, векселя и других денежных товаров является сложная и большая по объему обработка, большие издержки по обработке. Учитывая это, а также достижения научно-технического прогресса, со второй половины ХХ века начался переход на более экономичные формы расчетов. Появился новый вид денег – электронные деньги – деньги на счетах компьютерной памяти банков, сетевые деньги (webmoney).

    Его преимущества:

• Увеличение скорости передачи платежных документов;
• Упрощение обработки банковской корреспонденции;
• Снижение стоимости обработки платежных документов.

      Широкое распространение ЭВМ в практике банковского дела обусловило применение пластиковых карточек. Пластиковая карточка представляет собой разновидность денег, позволяющую ее владельцу осуществлять списывание средств с его счета в кредитном учреждении в пределах его остатка, либо сверх имеющихся средств на счетах, но в пределах установленных лимитов (виза, мастер-кард, америкэн экспресс, сберкарт и т.д.) (рис.2). [3, стр. 25]

Заключение

      Деньги  – это реальная (или символическая) ценность, которая в данных исторических обстоятельствах обладает наибольшим диапазоном и максимальной степенью ликвидности, т.е. превращением в товары и услуги.

      Деньги  в своем развитии выступали в  двух формах: полноценные (действительные, реальные) и неполноценные (знаки  стоимости).

К неполноценным  деньгам относятся:

• государственные бумажные деньги (казначейские билеты);
• кредитные деньги (банкноты и средства на счетах до востребования);
• разменные (билонные) монеты.

    В настоящее время практически  во всех странах в обороте находятся  кредитные деньги и разменные монеты.

    Кредитные деньги – это кредитные знаки  стоимости, выпускаемые банками  и обладающие всеобщей обращаемостью.

    Главной особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение  увязывается с действительными  потребностями оборота.

    К кредитным деньгам относятся:  наличные деньги – банкноты и безналичные или депозитные деньги.

    Процесс увеличения (мультипликации) денег  на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого  банка к другому представляет собой банковский мультипликатор.

    Кроме этого экономисты относят к кредитным деньгам кредитные орудия обращения: векселя, чеки, банковские карты.

    Таким образом, благодаря посредничеству коммерческих банков в расчетах постепенно стало возможным проводить основную массу платежей безналичным путем, за счет этого значительно ускорять их, экономить на издержках обращения, более того, способствовать созданию дополнительных денег.

Список использованной литературы:

      1. Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009) «Консультант Плюс» [Электронный ресурс].

      2. Федеральный закон от 11.03.1997 N 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» (принят ГД ФС РФ 21.02.1997) «Консультант Плюс» [Электронный ресурс].

      3. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/  М.П. Владимирова, А.И. Козлов.-2-е  изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006. – 288 с.

      4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник/ Г.Е.  Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И.  Соколова. – М.: ТК Велби, Из-во  Проспект, 2003. – 624с.

      5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. /Под  ред. Г.Н. Белоглазовой – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.

      6. Деньги, кредит, банки: учебник/кол. авторов; под ред. Засл.деят.науки РФ, д-ра эконом. наук, проф. О.И. Лаврушина.-6-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2007. – 560 с.

      7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РЕАН Е.Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 600 с.

      8. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004. – 480 с.

      9. Клинникова О.Ю. Конспект лекции  «Деньги, кредит, банки».

      10. http://exsolver.narod.ru/Books/Bank/Lavrushin/c6.html

      11. http://market-pages.ru/bankdelo/30.html