Кредитная политика коммерческого банка. (На примере ОАО Банка «ТДК»)

       Платежеспособность - это готовность предприятия погасить долги в случае одновременного предъявления требования о платежах со стороны всех кредиторов предприятия.  Речь здесь идет лишь о краткосрочных заемных средствах, так как по долгосрочным кредитам срок возврата известен заранее, и не относится к данному периоду.

Платежеспособность - это наличие у предприятия  средств, достаточных для уплаты долгов по всем краткосрочным обязательствам и одновременно бесперебойного осуществления процесса производства и реализации продукции.

       Показатель, характеризующий уровень платежеспособности, это отношение ликвидных оборотных  средств к сумме краткосрочной  задолженности. Ликвидные оборотные  средства отражены во втором разделе баланса предприятия за вычетом расходов будущих периодов и прочих активов, т.к. средства по этим двум статьям не могут быть превращены в деньги для погашения долгов.

       В финансовой теории существуют примерные  нормативы для  показателя, который называется общий коэффициент покрытия.

       Но  именно нестабильность делает невозможным  какое-либо нормирование этого показателя вообще. Он должен оцениваться для  каждого конкретного предприятия, по его балансовым данным. Для такой  оценки надо определить, сколько оборотных средств должно остаться в распоряжении предприятия после погашения текущих долговых обязательств на другие нужды, т.е. бесперебойное ведение производственного процесса, погашение долгосрочных обязательств и т.п. Кроме того, следует учесть, что при определении общего коэффициента покрытия принималось в расчет источника погашения краткосрочных обязательств, всю дебиторскую задолженность. Но среди дебиторов есть и неплатежеспособные покупатели и заказчики, которые по разным причинам не оплатят продукцию данного предприятия. Все эти обстоятельства и определяют, насколько должен быть выше единицы показатель общего коэффициента покрытия.

       Субъектом кредитования с позиции классического  банковского дела являются юридические  либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

       Заемщиком при этом может выступить любой  субъект собственности, внушающий  банку доверие, обладающий определенными  материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

       Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства. До перехода нашего хозяйства к рыночной экономике предприятия и организации при этом делились главным образом в отраслевом разрезе: промышленные, сельскохозяйственные, строительные предприятия, торговые, заготовительные, снабженческо-сбытовые организации. Постепенно, однако, от данного критерия отказались и в настоящее время принята следующая классификация субъектов кредитования:

  • государственные предприятия и организации;

  • кооперативы;

  •граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, арендаторы;

  • другие банки;

  •прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Кредитная политика Банка «ТДК».

2.1. Характеристика и анализ основных показателей деятельности ОАО Банка «ТДК». 

         Банк «ТДК» — универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в российской и иностранной валютах.

         Банк «ТДК» относится к самым крупным банкам России. У Банка есть представительства во всех регионах страны, которые имеют экономическое значение. В Москве и области у Банка «ТДК» имеется собственная сеть, в которую входит 101 подразделение (отделения, пункты обмена, операционные кассы) в которых Банк может оказывать услуги своим клиентам. Также для этих целей есть 470 различных почтово-банковских отделений.

         В 2007 году количество подразделений Банка во всех регионах составило 210. Эта цифра включает в себя не только 52 филиала, но и пункты обмена, операционные кассы, дополнительные офисы. Все филиалы Банка находятся  в крупных центрах страны, имеющих административное значение.

         Банк имеет огромное количество клиентов, из которых 93 тысячи составляют корпоративные клиенты, а 7,3 миллиона – это физические лица. У Банка «ТДК» есть очень крупные клиенты, представляющие различные организации и отраслевые предприятия. К ним относятся предприятия оборонной промышленности; предприятия, занимающиеся добычей алмазов, золота; отраслевые предприятия связи и транспорта; предприятия, занимающиеся строительством; предприятия сельского хозяйства; пищевой промышленности; предприятия нефтегазового комплекса; налоговые инспекции и фирмы; просто физические лица. Год основания Банка -1995 .

         ОАО Банк «ТДК» осуществляет кредитование физических лиц, малого бизнеса, средних предприятий. 

         Наиболее подробно остановимся на кредитовании средних предприятий. ОАО Банк «ТДК» предоставляет кредиты средним предприятиям на:

• увеличение товарооборота
• пополнение оборотного производственного капитала
• закупку машин и оборудования, сырья, материалов и товаров
• приобретение, строительство и ремонт недвижимости
• финансирование краткосрочных кассовых разрывов
• другие цели

         ОАО Банк «ТДК» готов предоставить кредитные средства на следующих условиях:

         Виды предоставляемых  кредитных продуктов:

• кредит;
• кредитная линия;
• овердрафт (кредитование расчетного счета);
• аккредитив;
• банковская гарантия в пользу третьих лиц.

         Основные условия  кредитования:

         Процентная ставка в валюте и рублях устанавливается  индивидуально на момент рассмотрения кредитного проекта.

• Погашение процентов — ежемесячно.
• Погашение основной суммы кредита — по согласованному графику.
• Обеспечение кредита:
• залог недвижимого имущества;
• залог оборудования, товарных запасов, сырья и материалов;
• залог автотранспорта;
• заклад ценных бумаг (государственные и корпоративные ценные бумаги);
• гарантии и поручительства третьих лиц (финансово-устойчивых предприятий и организаций, субъектов Российской Федерации).

         Форма предоставления кредитов — безналичная, путем зачисления средств на счет заемщика, открытый в Банке «ТДК».

         Банк имеет генеральную  банковскую лицензию и предлагает своим  клиентам следующие виды банковских услуг:

• Открытие и обслуживание счетов в национальной и иностранных валютах;
• Выполнение международных расчетов в форме документарных аккредитивов, инкассо и переводов;
• Международные расчеты с использованием системы международных расчетов SWIFT;
• Предоставление услуг по размещению средств в иностранных банках, выполнение всех видов конверсионных и депозитных операций на международных валютных рынках с использованием системы “Рейтер Дилинг”;
• Привлечение средств на международных кредитных рынках и обслуживание международных кредитных линий;
• Предоставление кратко-, средне- и долгосрочных кредитов в национальной и иностранных валютах;
• Выполнение операций в иностранных валютах на внутреннем валютном рынке по поручению банков: предприятий и физических лиц:
• представительство интересов клиентов на валютных биржах;
• покупка-продажа иностранной валюты на валютных биржах;
• инкассация валютной выручки торговых организаций;
• покупка-продажа наличной иностранной валюты через сеть обменных пунктов;
• конверсионные операции с наличной иностранной валютой;
• выплата и инкассация именных и дорожных чеков;
• выплата клиентам наличной валюты на командировочные расходы;
• Привлечение средств в национальной и иностранных валютах на депозит до востребования и срочные вклады от физических и юридических лиц;
• Принятие и предоставление обеспечения для платежных договоров по поручению своих клиентов;
• Предоставление банковских гарантий в национальной и иностранных валютах;
• Проектное финансирование.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Кредитные программы с физическими  лицами Банка «ТДК».

 

       Работа с физическими лицами в банке ТДК является одним из приоритетных направлений в деятельности.

1. Потребительские кредиты

       Банк  ТДК уделяет большое внимание развитию потребительского кредитования. Предлагая новые кредитные продукты, банк ориентируется на лучшие образцы мирового опыта кредитования, и постоянно разрабатываем новые интересные кредиты, учитывая  потребности людей. 

Выбор наших кредитных программ очень велик:

Кредиты без обеспечения – кредиты без залога и поручительств

Кредиты с обеспечением – кредиты с залогом и поручительством

Товарные  кредиты – кредиты в торговых точках, сотрудничающих с банком ТДК

Образовательные кредиты – кредиты, предназначенные для оплаты образования в ВУЗах

Овердрафты  - кредитование путем предоставления кредитного лимита по карте

Рассмотрим некоторые  условия программ кредитования: 

Рассмотрим Кредит без обеспечения, который наиболее популярен: 

Требования к Заемщикам:

– возраст  от 21 года на момент подачи Заявления  на выдачу Кредита до 60 лет включительно на момент погашения Кредита для  мужчин и до 55 лет включительно для  женщин;

– гражданство  России;

– постоянная регистрация и фактическое проживание в регионе по месту расположения Банка;

– постоянное место работы, стаж на последнем  месте работы – не менее 4 месяцев. Общий непрерывный трудовой стаж – не менее 1 года;

– для  мужчин призывного возраста (до 27 лет) максимальный срок кредитования может составлять не более срока отсрочки за вычетом 30 календарных дней.  

Валюта  кредита:

– российские рубли 

– доллары США 

– евро

Условия предоставления кредита:

Целевое использование 

На неотложные нужды

Валюта  кредита 

USD, EURO, RUR

Сумма Кредита 

1 000 - 20 000 USD/EURO,

30 000 - 600000 RUR

Срок  Кредита 

до 5 лет 

Ежемесячная плата                                      

по кредиту, % годовых  

USD/EURO 16% 

RUR   20% 

Единовременная  плата по Кредиту 

4% от суммы  Кредита.

Досрочное погашение Кредита: 

       Полное/частичное погашение кредита. Сумма частичного погашения - не менее 100 USD/EURO для кредитов предоставленных в валюте – USD/EURO, не менее 3 000 RUR для кредитов предоставленных в валюте – RUR без учета суммы ежемесячного платежа. Комиссия за досрочное погашение не взимается

Пени  (просроченная задолженность) 

0,2% от  суммы просроченной задолженности  за каждый день просрочки, начиная  со дня, следующего за днем, который установлен как срок  исполнения обязательств.

Банк  имеет право на основании предоставленных Заемщиком документов выдать сумму Кредита, меньшую, чем указано в Заявлении Заемщика.  

Кредит  с обеспечением:

Цель  кредита - на приобретение одного товара либо нескольких видов товаров, а также на оплату любого рода услуг.

Требования  к заемщику 

- Гражданство РФ;

- постоянная  регистрация в Калининградской  области; 

- 18 лет,  но не старше 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин) на дату окончательного  погашения обязательств по кредитному  договору;

- непрерывный  трудовой стаж на последнем  месте работы составляет не менее 6 месяцев;

- постоянный  доход не ниже прожиточного  минимума (согласно Постановлению  Правительства Калининградской  области). 

Сумма кредита 

От 50000 до 1000000 рублей (от 2000 до 30000 долларов США, 1500 до 25000 евро)

Срок  кредита 

От 6 до 60 месяцев