Кредит, его сущность, формы и функции

Эксперты Международного валютного фонда считают необходимым  еще более ужесточить кредитную  политику в Беларуси. Учитывая, что  уровень процентных ставок уже высок, следует ввести строгие ограничения  на кредитование в рамках госпрограмм. МВФ считает, что это не только приведет к снижению спроса на импорт, но также будет способствовать более  эффективному управлению рисками в  банках. Ослабление этой политики должно происходить при условии продолжения  снижения инфляции и восстановления уровня резервов. Эксперты МВФ также  подчеркивают необходимость усиления операционной независимости Нацбанка путем изменения законодательства, что будет способствовать реализации жесткой денежно-кредитной политики и проведению эффективного банковского  надзора [17]. 

Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь продолжает реализацию всех необходимых защитных мер по ограничению  влияния мирового финансово-экономического кризиса на денежно-кредитную сферу  и на экономику страны в целом, неустойчивости внешнеэкономической  среды и курсов ведущих валют. 

Предполагается решение  следующих задач: 

недопущение годовой  инфляции выше 5 %; 

создание третьего уровня кредитно-финансовых учреждений — специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений с ограниченными  лицензионными полномочиями и без  права ведения расчетных счетов юридических и физических лиц (инвестиционные, трастовые, ипотечные и т.д.); 

формирование золотовалютных резервов на уровне, обеспечивающем полное покрытие рублевой денежной базы.  

достижение свободной  конвертируемости белорусского рубля  на национальном и внешних валютных рынках. 

Основной вектор преобразований в денежно-кредитной  политике Республики Беларусь — переход  к зрелым рыночным институтам и механизмам.  

Одновременно будет  совершенствоваться методологическая база регулирования и надзора  за банками, координация деятельности Национального банка с другими  органами денежно-кредитного регулирования. 

В целом денежно-кредитная  политика будет проводиться в  четком соответствии с макроэкономическими  параметрами социального и экономического развития страны и будет направлена на стабилизацию экономики Республики Беларусь и повышение благосостояние населения. 

Для минимизации  последствий финансово-экономического кризиса и укрепления устойчивости банковской системы в 2009 г. проводилась  жесткая денежно-кредитная политика. В результате этого обеспечены: стабильная стоимость корзины иностранных  валют в пределах установленного коридора допустимых изменений; развитие и укрепление банковского сектора  страны, рост его ресурсной базы, нормативного капитала; эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной  системы. 

Проводимая кредитная  политика, была направлена, как и  ранее, на максимально допустимое удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах. Увеличилось  льготное кредитование жилищного строительства. За январь – сентябрь было выдано таких  кредитов физическим лицам и сельскохозяйственным организациям на сумму 3,2 трлн. рублей, что в 1,7 раза превышает объем  выдачи за такой же период прошлого года. Наряду с льготным кредитованием  населения банковская система активно  предоставляла кредиты физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. Так, по состоянию на 1 октября 2009 г. задолженность  физических лиц по таким кредитам достигла 2,45 трлн. рублей. Это в 1,4 раза больше, чем на сопоставимую дату прошлого года. 
 

Процентная политика в сложившихся условиях была направлена на поддержание реальных ставок депозитно-кредитного рынка на положительном уровне. Тем  самым она содействовала обеспечению  стабильности финансовой системы, платежного баланса и в целом экономической  ситуации в стране. Решался и ряд  других задач. 

Таким образом, в  ходе анализа кредитных отношений  между субъектами хозяйствования и  денежно-кредитной политики Республики Беларусь было установлено, что все  показатели Основных направлений денежно-кредитной  политики Беларуси в первом квартале 2009 года выполнены в полном объеме. Тем не менее, для кредитной сферы  Республики Беларусь характерен ряд  проблем:  

- рост проблемных  кредитов у белорусских банков;  

-государственное  дотирование убыточных предприятий  приводит к оттоку депозитов  и ухудшению качества активов,  с которым белорусские банки  могут столкнуться;  

-повышение давления  на кредитную систему вызвано  также снижением деловой активности  экономических субъектов и реальных  доходов населения и др. 

Было установлено, что разработанные Национальным банком защитные меры по ограничению  влияния мирового финансово-экономического кризиса на денежно-кредитную сферу  и на экономику страны в целом, по снижению неустойчивости внутриэкономической  среды в перспективе должны способствовать реализации жесткой денежно-кредитной  политики и повышению эффективности  функционирования кредитных отношений  в стране. 
 
 

Заключение 
 

В рыночной экономике  деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное  обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться  в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях. 

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. 

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие  функции:  

а) аккумуляция временно свободных денежных средств; 

б) перераспределение  денежных средств на условиях их последующего возврата; 

в) создание кредитных  орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций; 

г) регулирование  объема совокупного денежного оборота; 

д) ускорение научно-технического прогресса. 

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность, возвратность, обеспеченность, целевой  характер и дифференцированный характер кредита.  

Форма кредита характеризует  внешнее проявление и организацию  кредитных отношений. Кредит как  экономическая категория имеет  несколько форм: банковскую, товарную, денежную и др. 

Было определено, что единых мировых стандартов классификации  видов кредита нет. Каждая страна устанавливает в зависимости  от особенностей кредитных отношений  виды кредита по-своему. 

В ходе анализа развития кредитной сферы Республики Беларусь было установлено, что для нее  характерен ряд слабых сторон, обусловленных  как влиянием внешних факторов, так  и факторами внутреннего порядка. Однако предполагается, что в результате продуманной политики Национального  банка Республики Беларусь и системы  разработанных мер будет обеспечено стабильное и эффективное развитие кредитного рынка и кредитных  отношений в Республике Беларусь. 
 
 

Список использованных источников 
 

1.                Байдукова, Н.В. Деньги, кредит, банки:  учебник для студентов высших  учебных заведений по специальностям "Финансы и кредит" и "Бухгалтерский  учет и аудит". - Москва: Юрайт, 2005. - 620 с. 

2.                Глазунова, Л.А. Деньги, кредит, банки:  практическое пособие для слушателей  экономических специальностей ИПК  и ПК. - Гомель: ГГУ, 2006. - 114 с. 

3.                Ефимова, Е.Г. Деньги, кредит, банки:  практикум. - Москва: МГИУ, 2004. - 99 с. 

4.                Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки:  учебник для высших учебных  заведений по экономическим специальностям. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 703 с. 

5.                Иохин, В.Я. Экономическая теория: Учебник: Для вузов по специальности  "Финансы и кредит". - М.: Юристъ, 2004. - 861 с.  

6.                Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки:  учебник для высших учебных  заведений. – Минск, 2003. - 576 с. 

7.                Красавина, Л.Н. Международные  валютно-кредитные и финансовые  отношения: учебник для высших  учебных заведений. - Москва: Финансы  и статистика, 2006. – 572 с. 

8.                Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки:  учебник для высших учебных  заведений по экономическим специальностям. - Москва: КноРус, 2004. – 558 с. 

9.                Перекрестова, Л.В. Финансы и кредит: учебное пособие "Экономика  и управление". - М.: Академия, 2004. –  286 с. 

10.           Семенов, С.К. Деньги, кредит, банки:  учебное пособие. - Москва: Экзамен, 2005. – 444 с. 

11.           Спиридонов, И. А.       Мировая экономика: учебное пособие  по специальности "Финансы  и кредит". - Москва: Инфра-М, 2006. –  271 с. 

12.           Сплошнов, С.В. Деньги, кредит, банки:  методическое пособие: для студентов  экономических специальностей заочной  формы обучения. - Минск: БГЭУ, 2006. - 34 с. 

13.           Тарасов, В. И. Деньги, кредит, банки:  Курс лекций. - Мн.: О-во с огранич.  ответственностью "Мисанта", 1997. - 342 с. 

14.           Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки:  учебное пособие для студентов  экономических специальностей высших  учебных заведений. - Минск: Книжный  дом: Мисанта, 2005. - 511 с. 

15.           Халевинская, Е.Д. Мировая экономика  и международные экономические  отношения: учебник: для высших  учебных. - Москва: Экономистъ, 2004. - 303 с.  

16.           Банковская система Беларуси. I квартал  2009. [Электронный ресурс] / belbiz.by. –  2009. – Режим доступа #"1.files/image002.gif">Виды  кредита различаются в зависимости  от проводимой в стране денежно-кредитной  политики; 

- Для системы кредитных  отношений Республики Беларусь  характерен ряд проблем, которые  будут решены в перспективе  с помощью комплекса продуманных  мер и мероприятий, разработанных  Национальным банком.