Кооперация

Для выдачи лицензии кооперативному банку необходимо представить подробные биографии на каждого руководителя с приведением, кроме общих данных, сведений о профессиональном образовании, названий всех организаций, в которых ему приходилось работать, выполняемых функциях, включая работу по совместительству. При описании деятельности требуется особо указать объем полномочий, компетенций и подразделения банка, подчиненные ему по должности.

Главными документами, определяющими деятельность любого кооперативного банка, являются устав, положение о правлении, положение о наблюдательном совете.[15]

Сегодня кооперативные банки предлагают универсальный ассортимент услуг, несмотря на то, что их деятельность сосредоточена на бессрочных и сберегательных вкладах и на выдаче краткосрочных и среднесрочных кредитов своим членам. Объем долгосрочных кредитов постоянно растет. Операции расчета между отдельными кооперативными банками проходят через региональные центральные банки, задачи которых приблизительно соответствуют задачам жироцентралей в организации сберегательных касс.

Райффайзен сформулировал принципы, которые впоследствии легли в основу принципов Международного кооперативного альянса:

                    неограниченная ответственность членов товарищества, повышающая доверие к его кредитоспособности;

                    строгая локализация деятельности товарищества территорией одной общины или церковного прихода;

                    обязательство быть членом только одного кредитного кооператива;

                    бесплатность труда органов управления;

                    преимущественное расходование прибыли на формирование специального фонда развития кооператива;

                    использование полученных кредитов строго на производственные цели.

Как правило крестьяне и жители села в Германии оформляют кредиты в специализированном земельном кооперативном банке, который имеет свои филиалы в районах и во всех крупных деревнях. Например, районный банк в Беескове имеет 13 филиалов в населенных пунктах и обслуживает 25 тыс. клиентов. В Германии имеется 1300 земельных кооперативных банков, входящих в систему Германского кооперативного банка.

Характерно, что по желанию клиента районный кооперативный банк может оформить кредит в других банках, например, в Государственном сельскохозяйственном банке или Германском ипотечном банке, которые не имеют такой разветвленной сети своих филиалов с переуступкой своих прав требований к заемщику.

Для получения кредита необходимо представить документы:

                    годовой баланс (как эффективно работает клиент, его платежеспособность);

                    финансовый план;

                    гарантии (что передается в залог);

Получив эти документы, банк:

1) проверяет кредитоспособность клиента;
2) определяет условия кредита (цель, срок кредита, процентную ставку, начало погашения кредита);

3) производит оценку имущества (чаще всего используют информацию районного ведомства поземельной книги о рыночной стоимости земли);
4) делает резюме.

Кредиты выдаются: на покупку техники на 5 лет, на строительство объектов - до 20 лет с обязательной отсрочкой первого платежа до 5 лет, основной долг гасится тогда, когда кредит начинает приносить прибыль.

Осуществляется государственная поддержка кредитования. Так, при получении кредита на модернизацию мелкого объекта в сумме до 100 тыс. евро, инвестиционная безвозмездная поддержка составляет 20% от суммы кредита. При стоимости крупного объекта от 100 тыс. до 1,25 млн. евро процентная ставка уменьшается на 5% (рыночные ставки 6,5%). Таким образом за счет государственной поддержки, в течение 20 лет около 30% от суммы кредита будет погашено государством.

Имеется федеральная инструкция, в которой утвержден перечень объектов для возможной инвестиционной государственной поддержки, а также установлено, что клиент может подать одну заявку на крупный объект и одну заявку на мелкий объект с периодичностью в 5 лет.

В земле Бранденбург на безвозмездную поддержку кредитов выделяется в год 1,7 млн. евро на мелкие объекты и 2,5 млн. евро на крупные объекты.

Кредит на практике дают под залог земельного участка, находящегося в собственности клиента. Закон разрешает и банки согласны дать кредит под залог земельного участка, находящегося в аренде, но только, если на это есть нотариально заверенное согласие арендодателя.

Допускается получение кредита без залога имущества при условии гарантийных обязательств от имени органов власти или третьих лиц, распространена выдача кредитов, даже для неустойчивых в финансовом отношении заемщиков под эффективные инвестиционные проекты. При этом залог под полученный кредит оформляется оборудование и строящееся здание. Изучая опыт кредитования можно сделать однозначный вывод - основным залоговым активом, под который выдается кредит сельхозтоваропроизводителю и крестьянину, является земля.[16]
       Кооперативные финансовые институты развитых стран не заменяют банковскую систему. Они обслуживают определенную экономическую нишу, выполняя, в основном, функции кредитования фермеров и других предприятий в сельской местности. В ФРГ в системе кредитной кооперации аккумулируется 27% всех финансовых депозитов страны и она обеспечивает 24% общего объема выданных кредитов, значительная часть которых приходилась на сельское хозяйство. В Финляндии доля кооперативных банков в общем объеме вкладов составляет 25%, а в общей сумме выданных кредитов -26%, в том числе в кредитовании сельского хозяйства - 58%. На долю сельских кредитных касс в Нидерландах приходится 90% общей фермерской задолженности, в Японии - 80%, Франции - примерно 70-75%, в Португалии - свыше 60%, Бельгии - 50%, Швеции - 45%, Испании - 30%. В США Farm Credit System предоставляет сегодня треть кредитов на покупку земли шестую часть кратко- и среднесрочных кредитов.

В соответствии с государственными прогнозами, в 2012 г. кредитная кооперация будет представлена 6000 кредитными кооперативами (для сравнения: а 2006 г. насчитывалось только 3000 кооперативов), из них 40 процентов – сельских. Они будут обслуживать 2,5-3.0 млн. членов и обладать активами на сумму свыше 3 млрд. долл. США.

Отрасль будет представлять собой трехуровневую систему. В основе будут находиться кредитные кооперативы, предоставляющие широкий круг услуг непосредственно своим пайщикам. Сегодня разграничение в основном проводится между сельской кредитной кооперацией и потребительской кредитной кооперацией. Однако предполагается, что отрасль постепенно будет продвигаться к системе, институты которой будут подразделяться по профилю рисков. В свою очередь кредитные кооперативы будут обслуживаться кооперативами второго уровня, предоставляющими ряд финансовых услуг (например, управление наличностью или пулом ликвидности, кредитными линиями, пулом рисков) и услуги нефинансового характера (такие, как финансовый учет и отчетность, правовая поддержка, обучение, представительство и, возможно, дополнительный надзор). И третий уровень в системе – кооперативный банк, созданный при участии кооперативов второго уровня (см. рисунок 2).[17]

Дополнительные служебные организации будут оказывать поддержку отрасли в части обучения, страхования вкладов, специализированного аудита или проведения кредитного рейтинга. Необходимо отметить следующее: предполагается, что важную роль – особенно в переходный период – будут играть существующие национальные лиги и союзы. В конечном итоге, часть услуг, которые предоставляются ими сегодня, будут интегрированы в сферу деятельности саморегулируемых организаций и кредитных кооперативов второго уровня.

Постепенно кредитная кооперация станет составной частью финансового сектора с соответствующей нормативно-правовой базой и механизмами надзора и поэтому сможет предлагать широкий спектр услуг, сопоставимых с тем, что предлагается, например, в Мексике. Со временем в перечень услуг (в дополнение к существующим базовым услугам выдачи займов и прием сбережений) могут войти:

1.                  услуги по расчетам и оплате (например, такие продукты, как прием коммунальных платежей, выдача пенсий, более широкий спектр страховых и других агентских услуг, например, туристических, а также оценки движимого и недвижимого имущества, чеки, электронные переводы, дебитные и кредитные карты, банкоматы и банковское обслуживание по Интернету);

2.                  финансовые продукты (например, рынки краткосрочного капитала, инвестиционные фонды, иностранная валюта, трасты и производные инструменты);

Среди задач, которые отрасли предстоит решить, можно назвать следующие.

1.                  Расширение охвата услугами сбережений и предоставления займов в России, особенно в регионах, где сегодня такие услуги малодоступны.

2.                  Рост общей суммы займов в отрасли кредитной кооперации не менее чем до 3 млрд. долл. США, т.е. прирост суммы займов должен составить 300% по сравнению с сегодняшним показателем. Это будет способствовать развитию малого предпринимательства и самозанятости населения, а также повышению уровня жизни населения с низким уровнем доходов, в частности, в сельской местности и в отдаленных районах.

3.                  Гармонизированная нормативно-правовая база для всех видов кредитных кооперативов.

4.                  Создание 3-уровневой системы деятельности кредитных кооперативов.

5.                  Создание единого Регулятора и соответствующего механизма надзора.

6.                  Создание действующей интегрированной платформы информационных технологий, поддерживающей системы управления кооперативов на местах, подготовки отчетов и консолидации данных различных уровней, мониторинга и контроля деятельности.

7.                  Организация институциональной системы, предоставляющей основное техническое содействие и обучение для кооперативов и обеспечивающей потоки средств между различными уровнями. [18]

Заключение

Особое значение кредитная кооперация в России имеет для финансирования удаленной от крупных финансовых рынков сельской экономики, прежде всего сельского хозяйства – отрасли, где еще сильны позиции мелкого производителя и хозяйственная деятельность сопряжена с высокими рисками и сезонными колебаниями - факторами, обуславливающими непривлекательность аграрной сферы для крупных коммерческих банков.

Учредителями кооперативов выступают крестьянские (фермерские) хозяйства, владельцы личных подсобных хозяйств (ЛПХ), сельскохозяйственные организации, индивидуальные предприниматели, занимающиеся несельскохозяйственным бизнесом, садоводы и дачники. Большинство учредителей составляют мелкие сельскохозяйственные товаропроизводители, прежде всего КФХ и ЛПХ, ведущие товарное производство.
                  Сельскохозяйственная кредитная кооперация является альтернативной моделью организации кредитно-финансового обслуживания на селе и способствует решению существующих проблем, развитию субъектов малого предпринимательства, фермерских хозяйств и сельского агробизнеса в целом.

Первичные кооперативы, особенно на первоначальной стадии своей деятельности, оказывают своим членам и нефинансовые, посреднические услуги (например, приобретение за счет или в кредит необходимой продукции для хозяйственных и потребительских нужд, сбыт производственных товаров на местном рынке, посредничество при арендных отношениях и пр.).

Существует мнение, что растущий спрос на кредитные ресурсы и финансовые услуги в сельских регионах вполне могут удовлетворить коммерческие банки. Однако, как показывает отечественный и зарубежный опыт, коммерческие банки едва ли готовы к тому, чтобы активно работать в сельской местности, в особенности с малыми и средними сельскохозяйственными предприятиями, индивидуальными предпринимателями, владельцами ЛПХ, другими сельскими жителями. Причины слабой активности коммерческих банков в сельской экономике разнообразны.

Кооперативные банки представляют весь комплекс услуг. Кредитные операции местных кооперативных банков включают все виды ссуд, предоставляемых универсальными банками. В недавнем прошлом в кредитных операциях преобладали кратко- и среднесрочные ссуды, в настоящее время все большее значение приобретает долгосрочное кредитование. Помимо кредитования текущей деятельности сельхозпроизводителей банки финансируют инвестиции в основной капитал и строительные проекты.

Кооперативные банки предоставляют своим пайщикам льготные кредиты под низкие проценты по государственным программам финансирования (например, ссужают заемными средствами пайщика, намеревающегося открыть свое дело). Кроме того, некоторые из кооперативных банков вовлечены в торговлю товарами местного производства: они осуществляют закупку сельскохозяйственной продукции, маркетинг аграрных продуктов и поставляют сельскохозяйственную технику.

         Исходя из этого, можно сказать, что сельская кредитная кооперация является важнейшим направлением финансового рынка в сельских регионах. Развитие сельской кооперации в стране идет по пути формирования многоуровневой системы. Во многих регионах сформированы двухуровневые системы сельской кредитной кооперации: первый уровень – районные кооперативы, второй – региональный кредитный кооператив, в который входят на правах членов кооперативы первого уровня. В республике структура может формироваться по аналогичной схеме. В России также создан Фонд развития сельской кредитной кооперации, учрежден Союз сельских кредитных кооперативов, объединяющий наиболее активно действующие сельские кредитные кооперативы.

Шульце и Райффайзену удалось обеспечить Германию кредитами с низкими процентами, что дало толчок для развития экономики страны.

И после их смерти продолжалось развитие Кредитных кооперативов.

Эффективная деятельность кредитной кооперации Германии в наше время обусловлена добровольностью образования учреждений кредитной кооперации и аккумуляцией денежных ресурсов физических и юридических лиц; направленностью кредитной кооперации на обеспечение режима наибольшего благоприятствования ее участникам при кредитном, расчетном, консультационном, посредническом и других видах обслуживания; использованием аккумулированных средств преимущественно на производственные цели, а также государственной поддержкой кредитной кооперации.