Контрольная работа по "Деньги, кредит, банки"

       49. Способы обеспечения  обязательств по  ссуде.

       Способы обеспечения исполнения обязательств

       Стороны должны добросовестно исполнять  принятые на себя обязательства. Укрепление договорной дисциплины выражается в  точном исполнении всех принятых сторонами  на себя обязанностей. Однако во избежание  их нарушения закон устанавливает  некоторые имущественные гарантии исполнения. Их называют способами  обеспечения обязательств (ст. 68 Основ) — это неустойка, залог, поручительство, задаток, банковская гарантия и удержание  имущества должника (ст. 329 — 381 ч. 1 ГК РФ).

       Неустойка

       Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки  исполнения (ст. 330 ч. 1 ГК РФ). Возможность  взыскания неустойки позволяет  кредитору хотя бы частично возместить те потери, которые он понесет в  связи с неисправностью должника.

       Кредитор  не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности  за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 330 ч. 1 ГК РФ). Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

       Законом или договором могут быть предусмотрены  случаи:

• когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков;
• когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки (ст. 394 ч. 1 ГК РФ).

       Неустойка обычно предусматривается нормативным  актом (законная, или нормативная) или  договором. Если размер неустойки установлен нормативным актом, он не может быть уменьшен соглашением сторон. Стороны  могут повысить размер неустойки  в договоре.

       В договоре может быть обусловлена  неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение таких обязательств, за нарушение которых законом неустойка  не определена (например, в тех случаях, когда продукция (товары) соответствует  стандартам, техническим условиям, иной документации, образцам (эталонам), но не отвечает повышенным требованиям к качеству, установленным договором, штраф за поставку такой продукции (товаров) и его размер предусматриваются в договоре).

       Уплата  неустойки и возмещение убытков  в случае ненадлежащего исполнения обязательства не освобождают должника от исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено законом  или договором (ст. 396 ч. 1 ГК РФ).

       Неустойка устанавливается в форме штрафа и пени. Штрафом называется твердо определенная в законе сумма, взыскиваемая с неисправного должника. Пеня применяется  за каждый день просрочки в процентах  к сумме неисполненного обязательства.

       Альтернативная  неустойка означает, что по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность  ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если законом  это не запрещено (ст. 332 ч. 1 ГК РФ).

       Если  подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ч. 1 ГК РФ).

       Следующим видом обеспечения обязательств является залог.

       Залог

       Залогом признается передача должником материальных ценностей кредитору в обеспечение  исполнения основного обязательства. Так, для получения денежной ссуды  в ломбарде в обеспечение возврата ссуды передается в залог та или  иная вещь. Залог применяется при  получении ссуды в банке (банковский залог), для обеспечения возврата тары и т. п.

       Залогодатель  не приобретает права собственности (права оперативного управления) на заложенное имущество, если обязательство  не исполнено должником (например, ссуда  не возвращена). При удовлетворении иска кредитора к должнику взыскание  может быть обращено на заложенное имущество; при его реализации кредитор имеет преимущественное право перед  другими кредиторами на удовлетворение своего требования (ст. 334 — 358 ч. 1 ГК РФ).

       Предметом залога, в том числе банковского, может быть любое имущество, включая  имущественные права.

       Заложенное  имущество, выбывшее из владения залогодержателя  или должника, у которого оно было оставлено, может быть истребовано  залогодержателем. При залоге товаров в обороте они остаются у залогодателя (ст. 357 ч. 1 ГК РФ).

       В случае перехода права собственности, права полного хозяйственного ведения  или права оперативного управления на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу залоговое право  сохраняет силу.

       Залог может быть без передачи и с  передачей заложенного имущества  залогодержателю (ст. 338 ч. 1 ГК РФ).

       Поручительство

       Поручительство  как способ обеспечения обязательств — это договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства  в полном объеме или в определенной части (ст. 361 ч. 1 ГК РФ).

       Договор поручительства заключается между  поручителем и кредитором другого  лица. Смысл поручительства состоит  в том, что кредитор приобретает  дополнительную возможность получить исполнение не только от должника, но и  от поручителя. При недостаточности  средств у должника поручитель отвечает перед кредитором, если законом или  договором не предусмотрена солидарная ответственность поручителя и должника.

       В новом ГК (ст. 363 ч. 1 ГК РФ) введена  солидарная ответственность должника и поручителя, тогда как в прежнем  ГК устанавливалась ответственность  субсидиарная.

       Поручительство  прекращается по истечении срока, а  если срок договором не предусмотрен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в  течение года со дня наступления  срока исполнения, обеспеченного  поручительством обязательства (ст. 367 ч. 1 ГК РФ).

       Банковская  гарантия

       Банковская  гарантия — новый, ранее неизвестный  нашему закону способ обеспечения исполнения обязательств, введенный ст. 368 — 379 ч. 1 ГК РФ. Банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого  гарантом обязательства денежную сумму  по представлении бенефициаром письменного  требования о ее уплате (ст. 368 ч. 1 ГК РФ).

       Удержание

       Удержание — новый способ обеспечения исполнения обязательств, введенный ст. 359 — 360 ч. 1 ГК РФ. Кредитору, у которого находится  вещь, подлежащая передаче должнику или указанному им лицу, предоставлено право в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с этой вещью издержек и других убытков удерживать ее у себя до тех пор, пока соответствующее обязательство должником не будет исполнено.

       Кредитор  наделен правом удерживать вещь должника до исполнения последним его обязательства  непосредственно, т. е. для реализации этого права кредитору не требуется, чтобы возможность удержания  вещи должника была предусмотрена договором. Нормы об удержании носят диспозитивный  характер, поскольку сторонам предоставлено  право предусмотреть в договоре условие, исключающее применение данного  способа обеспечения исполнения обязательства (п. 3 ст. 359 ч. 1 ГК РФ). Так, по договору хранения хранитель, ожидающий  оплаты услуг, связанных с хранением  вещи, может удерживать ее до их оплаты; перевозчик может удерживать груз до оплаты услуг по перевозке и т. п.

       В предпринимательских отношениях удержанием вещи должника могут обеспечиваться также его обязательства, не связанные  с оплатой удерживаемой вещи или  возмещением издержек на нее и  других убытков.

       Задаток как средство обеспечения представляет собой денежную сумму, выдаваемую одной  из договаривающихся сторон в обязательстве  другой стороне в счет причитающихся  с нее по обязательству платежей в целях удостоверения факта  заключения договора и в обеспечение  его исполнения (ст. 380 ч. 1 ГК РФ).

       Обеспечительная функция задатка состоит в  том, что сторона, давшая задаток, при  неисполнении договора его теряет, т. е. не вправе требовать задаток  обратно. В то же время с получившего  его и нарушившего договор  взыскивается задаток в двойном  размере. Задаток применяется в  отношениях граждан, юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей.