Контрольная работа по «Деньги, кредит, банки»

      В деятельности банков принято выделять два основополагающих момента. С одной стороны, они привлекают денежные средства клиентов (капитал), формируя тем самым свои ресурсы, с другой, – предоставляют мобилизованные ресурсы на платной основе тем  клиентам, которые испытывают в них временную потребность. Разница между процентными ставками по привлеченным и выданным средствам составляет доход коммерческих банков.

      В настоящее время банки являются своеобразными «финансово-кредитными центрами» по осуществлению разнообразных операций и услуг. В развитых странах число выполняемых банками операций и услуг достигает 200 и более. Наряду с традиционными направлениями деятельности, такими как мобилизация денежных средств, выдача кредитов, расчетно-кассовое обслуживание коммерческие банки все шире развивают депозитарную, брокерскую, клиринговую деятельность, осуществляют информационно-аналитическое обеспечение совершаемых сделок, организуют обращение пластиковых карт, проводят операции доверительного характера и т. д. Все это многообразие можно обобщить с помощью следующих функций, присущих коммерческим банкам:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. В процессе хозяйственной деятельности у предприятий, организаций, фирм и домашних хозяйств образуются денежные доходы. Сами по себе данные денежные доходы не являются капиталом, оставаясь в руках своих владельцев мертвым сокровищем. Банки посредством гибкой депозитной политики, создают стимулы к накоплению денежных средств, предлагая высокие проценты и гарантии по их сохранности. Мобилизованные в кредитных организациях, эти накопления превращаются в капитал, который затем используется на приоритетных направлениях развития экономики;
• кредитование государства, юридических и физических лиц. Мобилизованные банками денежные ресурсы являются основой дальнейшей деятельности кредитных организаций, в которой они уже выступают по отношению к другим участникам кредитных отношений как кредиторы. Предоставляя заемщикам денежные средства в кредит, банки удовлетворяют потребности последних в дополнительном финансировании.

      Выступая  посредниками в кредите, банки обеспечивают преобразование свободного денежного  капитала в функционирующий. Денежный капитал представляет собой свободные денежные накопления, в то время как функционирующий капитал проделывает кругооборот в предприятии заемщика и приносит прибыль.

      Значение  банков как посредников в кредите  для развития рыночной экономики определяется также тем, что банки в процессе осуществления своей деятельности позволяют существенно снизить общий объем риска и неопределенности в экономической системе. Данные риск и неопределенность уменьшаются за счет того, что участие банков позволяет решить следующие задачи.

      Во-первых, преодолеть границы, связанные со сроком и размером кредита. Непосредственное предоставление свободных денежных средств их владельцами иным экономическим субъектам может натолкнуться на ряд препятствий. Например, сроки и объем предоставляемых денежных средств не совпадают со сроками и необходимым размером требующихся. Участие банков позволяет устранить эти ограничения.

      Во-вторых, провести качественную оценку кредитоспособности заемщика. Неосведомленность о кредитоспособности заемщика может поставить под угрозу успех не только осуществляемой кредитной операции, но и финансовое положение самого кредитора. Наличие в банках соответствующих специалистов, отработанных методик по определению кредитоспособности и платежеспособности клиентов снижает степень возможного риска.

      В-третьих, разместить мобилизованные средства с минимальным риском для их владельцев;

• выпуск кредитных орудий обращения. Коммерческие банки, осуществляя депозитную эмиссию, выпускают кредитные орудия обращения. Речь идет об открытии и ведении чековых и иных счетов, служащих основой для организации безналичного оборота. Способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты, а следовательно, и денежную массу, активно используется центральным банком при проведении денежно-кредитной политики. Создание банками дополнительных денег происходит путем предоставления ссуд при наличии у них избыточных резервов. Следует отметить, что в процессе деятельности банка все средства делятся на обязательные резервы (часть резервов, размер которой определяется нормативами обязательного резервирования со стороны Центрального банка, их банк расходовать не может) и избыточные (используются банком для осуществления активных операций, в том числе и выдачи кредитов). Если отдельный банк способен выдавать ссуды исходя из суммы своих избыточных резервов в отношении один рубль резервов к одному рублю ссуды, то банковская система создает дополнительные деньги, умножая свои избыточные резервы. Таким образом, денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются;
• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между субъектами хозяйствования осуществляется безналичным путем. Банки выступают платежными агентами по безналичным расчетам. Кредитные организации зачисляют поступающие средства на счета предприятий и организаций, выполняют распоряжения своих клиентов о перечислении и выдаче средств со счетов, проводят иные банковские операции в сфере денежных расчетов. Организация коммерческими банками безналичных расчетов, проведение ими кассовых операций позволяют существенно сократить непроизводительные издержки предприятий и организаций, связанные с необходимостью самим проводить данные расчеты, содержать значительный штат кассиров, бухгалтеров. Для этого все юридические лица, физические лица открывают в банках расчетные и текущие счета.

      Расчетный счет открывается предприятиям и фирмам, работающим на принципах коммерческого расчета и имеющим статус юридического лица.

      Текущий счет открывается организациям и учреждениям, не осуществляющим коммерческую деятельность и не имеющим статус юридического лица, а также физическим лицам;

• эмиссионно-учредительская функция связана с выпуском и размещением коммерческими банками ценных бумаг. Операции банков с ценными бумагами дополняют систему кредитования, тесно взаимодействует с ней и обеспечивают перелив капитала из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, более прибыльные;
• консультирование, предоставление экономической информации. Обладая в силу специфики своей деятельности обширной экономической информацией, коммерческие банки оказывают своим клиентам разнообразные услуги консультационно-правового характера. Тем самым достигается диверсификация банковской деятельности, а также получение банками дополнительных доходов.