Контрольная работа по «Деньги, кредит, банки»

    Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр.

    Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.

    Первые  смарт-карточки появились во Франции  в середине 70-х годов. В смарт-картах носителем информации является микросхема. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

    В последнее время всё большее распространение получают невидимые деньги, обращение которых осуществляется в Интернете. 
 
 
 
 
 

  Кредитная система  и ее организация. 

    Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев, или ярусов:

1. Банковская система:

- Центральный банк и его территориальные подразделения

- Коммерческие банки

а) специализированные (Инвестиционные, инновационные,   сберегательные, ипотечные, коммунальные и т.д.)

б) унивесальные

2.  Учреждения парабанковского сектора:

- специализированные кредитно-финансовые институты (ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования, страховые общества, инвестиционные компании и т.д.)

- нефинансовые организации (почта, торговые дома, торгово-промышленные корпорации и т.д.)

     Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих данные отношения. В соответствии с эти определением можно выделить два аспекта, характеризующих понятие кредитной системы:

1. функциональный аспект, в соответствии с которым кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования;
2. институциональный аспект, предполагающий рассмотрение кредитной системы как совокупность кредитно-финансовых организаций, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуды.

     В первом аспекте кредитная система  характеризуется различными видами кредитования, которым свойственны специфические черты кредитных отношений и соответствующие методы кредитования. Второй аспект предполагает наличие кредитно-финансовых организаций, которые организуют и реализуют данные кредитные отношения. Традиционно структуру кредитной системы рассматривают через институциональный аспект, в соответствии с которым выделяют два ее основных звена:

1. банковскую систему, являющуюся ключевым элементом кредитной системы;
2. учреждения парабанковского сектора, выполняющие вспомогательную роль в предоставлении кредитно-финансовых услуг.

    Банковская  система – основное звено кредитной  системы – представлена центральным банком и его территориальными подразделениями, а также коммерческими банками. Подобная двухуровневая структура банковской системы характерна для многих экономически развитых стран. Банковская система может быть также и одноуровневой, например, система государственных банков, функционировавшая в России в условиях централизованного управления хозяйством.

      Центральный банк является главным звеном банковской системы любого государства. Его значимость определяется тем, что на него возложены задачи по управлению эмиссионной, кредитной, расчетной деятельностью банковской системы. Центральный банк обладает также монопольным правом выпуска банкнот в обращение. Следует отметить, что на ранних стадиях становления и развития банковской системы в ряде стран правом выпуска денежных знаков пользовалось значительное число банков (например, банковская система Японии и ее частные «национальные банки»). Это негативно сказывалось на денежном обращении, ведя к усилению инфляционных процессов в экономике. Поэтому в настоящее время эмиссия денег в обращение является прерогативой, как правило, одного банка.

      Помимо  Центрального или эмиссионного банка в состав банковской системы входят коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные и специализированные.

      Универсальные банки являются основой банковской системы. Их универсальность заключается в выполнении широкого спектра банковских операций и услуг. Это различные виды кредитных, депозитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Банковская система России характеризуется преобладанием коммерческих банков универсального типа, что объясняется следующими обстоятельствами:

      во-первых, универсальный тип банка, сочетающий  депозитно-ссудные,  расчетно-платежные, информационно-консультационные и  другие виды операций и  услуг  наиболее  полно  соответствует потребностям финансового капитала;

     во-вторых, универсальный характер банка позволяет  диверсифицировать его деятельность и тем самым снизить риск возможного банкротства, что особенно актуально в условиях нестабильной экономики.

     Деятельность  специализированных банков предполагает осуществление отдельных видов банковских операций или услуг. Обычно банки специализируются на кредитовании определенной области экономики, использовании конкретных форм привлечения средств и характеризуются узконаправленной специализацией. В ряде стран могут также функционировать биржевые, учетные, клиринговые, трастовые и другие виды специализированных банков.

     В банковских системах развитых стран  сохранение и даже укрепление позиций специализированных банков рассматривается как своеобразная реакция на преимущества универсальных банков. Усиление конкуренции в банковском секторе заставляет, главным образом, мелкие и средние банки искать собственные «рыночные ниши», то есть операции или услуги, которые не привлекли внимания банков универсального типа. Таким образом, на развитие банковской специализации влияют два основных фактора:

• усиление конкуренции в банковской системе;
• неразвитость определенного вида операций или услуг.

      В рамках парабанковского сектора выделяют специализированные кредитно-финансовые институты, которые наряду с банковскими организациями осуществляют финансирование производства, долгосрочное кредитование предприятий и государства, а также нефинансовые организации. Деятельность институтов парабанковского сектора дополняет операции коммерческих банков. Зачастую это те направления, которые в силу ряда причин (например, наличия значительных рисков) не являются объектом пристального внимания со стороны банковских учреждений.

      Помимо  этого на переплетение интересов  банковских и парабанковских структур немаловажное влияние оказывает конкуренция на финансовом рынке. Росту влияния учреждений парабанковского сектора в последние годы способствовали следующие факторы:

• рост доходов населения;
• активное развитие рынка ценных бумаг.

     К специализированным кредитно-финансовым институтам относятся ломбарды, кредитные союзы, страховые общества, инвестиционные, трастовые, пенсионные, лизинговые компании и др.

      В рамках парабанковской системы выделяют также нефинансовые организации, которые играют вспомогательную роль в кредитном механизме. К ним относятся почтово-сберегательные учреждения, торговые дома, торгово-промышленные корпорации и др.

     Несмотря  на столь четкое разграничение институциональной структуры банковской и парабанковской систем в теории, на практике в последние десятилетия все отчетливее проявляется тенденция стирания барьеров между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Коммерческие  банки, их задачи и функции 

      Коммерческие  банки - это банки, специализирующиеся на обслуживании текущей торговой (коммерческой) деятельности предприятий и корпораций. Они формируют свои ресурсы на основе привлечения депозитов, в том числе и депозитов до востребования, предоставляют краткосрочные кредиты на цели, связанные с текущей деятельностью клиентов, проводят расчеты между ними, осуществляют консультационное обслуживание.

      Зарождение  банковской деятельности связано с  выделением и образованием в процессе кругооборота и оборота капитала временно свободных денежных средств у одних хозяйствующих субъектов и нехваткой данных средств у других. Возникают ситуации, когда свободные капиталы и потребности в них не совпадают по субъектам и времени. Это ведет к появлению предпринимательской деятельности особого рода – деятельности по концентрации свободных денежных ресурсов и предоставлению их во временное пользование. Ее особенность заключается в специфике предлагаемого товара, в роли которого выступает ссудный капитал. В отличие от прочих товаров это самовозрастающая стоимость, обладающая способностью удовлетворять потребность своего владельца в получении прибыли. Переход отдельных банковских функций от первых представителей зарождающегося бизнеса к кредитным организациям характеризуется следующими моментами. Прежде всего, это степень развития кредитного дела, соответствующего потребностям экономики, когда удовлетворение спроса на ссудный капитал уже невозможно осуществлять только лишь за счет собственных средств. Использование в кредитном процессе заемных средств позволяет не только существенно расширить ресурсную базу, но и избежать ряда противоречий, возникающих при предоставлении денежного капитала в кредит. Это возможное несовпадение:

• размера денежных средств, предоставляемых в ссуду и размера спроса на них;
• сроков высвобождения денег и срока, на который они требуются заемщику.

      Следовательно, банковский капитал, как правило, не ограничен суммами, сроками сделок и направлениями его использования. Появление кредитных организаций позволило существенно снизить плату за капитал, выступавшую ранее в виде ростовщического процента.

       Становление кредитных организаций вызвано  также необходимостью концентрации операций, осуществляемых последними с целью обслуживания своих клиентов. Помимо вкладных и кредитных это осуществление расчетных операций, создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), выпуск ценных бумаг и т. д. Необходимо отметить, что выполнение данных операций носит уже не единичный и случайный характер, а превращается в систему. Банк, следовательно, это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности стали осуществляться в едином центре.

       Таким образом коммерческие банки – это организации, создаваемые для привлечения денежных средств и их размещения от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Современная экономическая наука рассматривает банки как особый вид финансовых посредников, которые характеризуются следующими признаками:

• для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами. С одной стороны, кредитные организации эмитируют собственные долговые обязательства, привлекая тем самым финансовый капитал. С другой, банки размещают мобилизованные подобным образом средства от своего имени в долговые обязательства, выпущенные иными хозяйствующими субъектами. Это отличает банки от иных финансовых посредников, для которых подобный двойной обмен обязательствами не характерен;
• банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед субъектами хозяйствования;
• банки формируют ресурсную базу для последующего ее размещения в экономике преимущественно за счет заемных средств. Собственные средства в структуре банковских ресурсов составляют, как правило, не более     10–20 %. Данное обстоятельство делает уязвимой деятельность кредитных организаций к воздействию внешних и внутренних факторов, а также определяет особый порядок лицензирования и контроля за их деятельностью со стороны центрального банка;
• банки обладают способностью к созданию денежных средств путем многократного увеличения новых резервов, которые они создают, привлекая средства субъектов хозяйствования. В экономической литературе данный процесс получил название мультипликации депозитов и экспансии кредита.