Контрольная работа по " Деньгам. Кредитам. Банкам."

 

Ж) По числу кредитов.

 

- Кредиты, предоставленные  одним банком.

- Синдицированные  кредиты, предоставленные двумя  или более кредиторами, объединившимися  в синдикат, одному заемщику.

- Параллельные  кредиты, в этом случае каждый  банк проводит переговоры с  клиентом отдельно, а затем, после  согласования с заемщиком условий  сделки, заключается общий договор.

 
 

З) Наличие обеспечения:

- Доверительные  ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

- Контокоррентный  кредит -  выдается при использовании  контокоррентного счета, который  открывается клиентам, с которыми  банк имеет длительные доверительные  отношения, предприятиям с исключительно  высокой кредитной репутацией.

- Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

- Договор поручительства. По этому договору поручитель  обязывается перед кредитором  другого лица (заемщика, должника) отвечать  за исполнение последним своего  обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

- Гарантия. Это  особый вид договора поручительства  для обеспечения обязательства  между юридическими лицами. Гарантом  может быть любое юридическое  лицо, устойчивое в финансовом  плане. 

- Страхование  кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой  компанией договор страхования,  в котором предусматривается,  что в случае непогашения кредита  в установленный срок страховщик  выплачивает банку, выдавшему  кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

 

И) Целевое назначение кредита.

- Ссуды общего  характера, используемые заемщиком  по своему усмотрению для удовлетворения  любых потребностей в финансовых  ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

- Целевые ссуды,  предполагающие необходимость для  заемщика использовать выделенные  банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

 

2.3Коммерческий  кредит.

 

Коммерческий  кредит принципиально отличается от банковского:

в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг.  Коммерческий кредит предоставляется исключительно в товарной форме. 

Коммерческий  кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Инструментом  коммерческого кредита традиционно  является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

 

Средняя стоимость  коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени.

В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. В России эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения. В других отраслях ее распространению объективно препятствовали такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недостатки конкретного права.

 

В современных  условиях на практике применяются в  основном три разновидности коммерческого  кредита: 1)кредит с фиксированным  сроком погашения; 2)кредит с возвратом  лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров; 3) кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

 

2.4 Потребительский  кредит.

      Государственный кредит. Международный кредит

 

Потребительский кредит.

Главный отличительный  признак потребительского кредита  — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора  могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

 

Государственный кредит

 

Основной признак  государственного кредита — непременное  участие государства в лице органов  исполнительной власти различных уровней. Выступая в роли кредитора, государство  через центральный банк производит кредитование конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государственном  кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

Следует отметить, что в условиях переходного периода  он должен использоваться не только в  качестве источника привлечения  финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного  кредитного регулирования экономики.

 

 Международный  кредит

 

Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное  пользование в сфере Международных  отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических  связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.

 

Средства для  международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных  капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций. Размер кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

Международный кредит в современной практике по срокам подразделяются на краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (от 1 до 10 лет), долгосрочный (свыше 10 лет).

 

Ростовщический  кредит.

 

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов

 

2.5 Ссудный процент.

 

Ссудный процент –  это  денежное вознаграждение, которое получают кредиторы, предоставляя кредит. Ссудный процент является ценой кредита, или платой, которую  заемщик денег должен кредитору  за пользование кредитом. Ссудный процент представляет собой доход на ссудный капитал, тем самым подчеркивается денежная природа процента.

Величина процента устанавливается в виде годовых  норм или ставок и представляет собой  отношение суммы денежных средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в ссуду.

Процентная  ставка – это относительная величина процентных платежей на ссудный капитал  за определенный период времени (обычно за год).

Различают номинальную  и реальную ставки процента. Номинальная процентная ставка – это процент в денежном выражении. Например, если по годовой ссуде в 10000 руб., выплачивается 1200 рублей в качестве процента, то номинальная процентная ставка составит 12% годовых. Получив по ссуде доход 1200 руб., станет ли кредитор богаче? Это будет зависеть от того, как в течение года изменились цены. Если  годовая инфляция составила 8%, то реально доход кредитора увеличился только на 4% . Реальная процентная ставка – это увеличение реального богатства, выраженное в приросте покупательной способности инвестора или кредитора, или обменный курс, по которому сегодняшние товары и услуги, реальные блага, обмениваются на будущие товары и услуги.

    При уровне инфляции, не превышающем 10%, номинальная  процентная ставка рассчитывается по формуле  i = r + e, а более 10%  - по формуле   i = r + e + re

i - номинальная ставка

r - реальная ставка

e -  уровень инфляции

 

    Процентные  ставки различаются в зависимости от сроков и размеров ссуд и депозитов, их обеспеченности, вида, формы кредитования, степени  рисков, категории клиента, своевременности и полноты выполнения клиентом своих обязательств и т.д.

 

Формы ссудного процента по различным основаниям(1)

 

По формам кредита:

- Коммерческий  процент

- Банковский  процент

- Потребительский  процент

- Процент по лизинговым сделкам

- Процент по  государственному  кредиту

По видам кредитных  учреждений:

- Учетный  процент Банка России

- Банковский  процент

- Процент по  операциям ломбардов

По срокам кредитования:

• по краткосрочным ссудам
• по среднесрочным ссудам
• по долгосрочным ссуда

 
 

По видам операций кредитного учреждения:

 

• Депозитный  процент
• Вексельный процент
• Учетный процент банка
• Процент по ссудам
• Процент по межбанковским кредитам