Контрольная работа по " Деньгам. Кредитам. Банкам."

• М₀ - наличные деньги в обращении (вне банковской сферы);
• М₁ = М₀ + средства юридических и физических лиц на расчетных, текущих и прочих счетах, а также депозиты до востребования, средства страховых компаний;
• М₂ = М₁ + срочные депозиты;
• М₃ = М₂ +  ценные бумаги (государственные облигации; сберегательные и депозитные сертификаты). (1)

    Денежные  агрегаты формируются по признаку снижающейся  ликвидности. Ликвидность применительно к деньгам – это их свойство быть использованными своим владельцем для немедленного приобретения необходимых ему благ или достижения каких-либо других целей.  Денежные агрегаты применяются для анализа изменений движения денег на определенную дату и за определенный период.

    Важнейшим компонентом денежной массы является денежная база. Данный агрегат может  рассчитываться двумя способами:

1. М₀ + обязательные резервы кредитных организаций в Банке России по привлеченным средствам на счета в национальной и иностранной валюте;
2. М₀ + обязательные резервы коммерческих банков в Банке России по привлеченным средствам на счета в национальной и иностранной валюте + средства кредитных организаций на  корреспондентских и депозитных счетах, открытых в Банке России.

Изменяя величину денежной базы, Центральный Банк регулирует объем всей денежной массы и тем самым воздействует на уровень цен, деловую активность и другие экономические процессы.

    Базой для денежного обращения является обращение товаров, но в тоже время, денежное обращение не является простым повторением товарного обращения, так как деньги, опосредствующие обмен товара, не покидают сферу обращения, а продолжают в ней функционировать и применяются для осуществления новых товарных сделок. Следовательно, характерным признаком денежного обращения является неоднократное использование одного и того же денежного знака для совершения денежных платежей. Величина налично-денежного оборота зависит от количества денег, выпущенных в оборот, и скорости их обращения

    (НДО  = МV), где:

НДО –  налично-денежный оборот;

М –  количество денег, выпущенных в обращение;

V – скорость оборота денежного знака.

Количество  денег определяется государством и  зависит от степени развития безналичных  расчетов и кредитных орудий обращения, а также объемов реализации  товаров и услуг в кредит.

Скорость  оборота денег (т.е. интенсивное движение денег при выполнении ими функций обращения и платежа) зависит от многих факторов, из них: наличие необходимых товаров в продаже; периодичность выплаты доходов; структура покупательского спроса; форма сбережения денег населением; территория (город, село), на которой осуществляется денежное обращение. Данный показатель можно рассчитать различными способами, например:

1. Скорость движения денег в кругообороте стоимости общественного продукта или кругообороте доходов. Этот показатель свидетельствует о связи между денежным обращением и процессами экономического развития:

 
 

_{Валовой национальный  продукт (ВНП), или национальный доход (НД)}

Денежная  масса (агрегаты М₁ или М₂)

 

2. Оборачиваемость денег в платежном обороте.

       Показатель свидетельствует о скорости безналичных расчетов:

    Сумма денег на банковских счетах

    Среднегодовая величина денежной массы (М₂) в обращении

 

    3. Скорость возврата наличных денег  в кассы банка (за квартал):

 
 

     (М₀ на 01.01. + М₀ на 01.02 + М₀ на 01.03 + М₀ на 01.04)

     --------------------------------------------------------------------------  :

                                                    4

         Развернутый кассовый приход  за квартал

     : -------------------------------------------------------- =  дни.

                                                     90

 

В Российской Федерации в практике статистической работы в зависимости от полноты  охвата оборота наличных денег различают; во-первых, скорость возврата денег  в кассы учреждений Центрального банка России как отношение суммы поступлений денег в кассы банка к среднегодовой массе денег в обращении; во-вторых, скорость обращения денег в налично-денежном обороте, исчисляемую путем деления суммы поступлений и выдачи наличных денег, включая оборот почты и учреждений Сберегательного банка, на среднегодовую массу денег в обращении.

 

Изменение скорости обращения денег зависит  от многих факторов как общеэкономических (циклического развития экономики, темпов экономического роста, движения цен), так и чисто монетарных (структуры платежного оборота, развития кредитных операций и взаимных расчетов, уровня процентных ставок на денежном рынке и т.д.).

 

Ускорению обращения денег способствуют развитие системы взаимных расчетов, внедрение ЭВМ в банковское дело, применение систем электронных платежей. При прочих равных условиях ускорение скорости обращения денег равнозначно увеличению денежной массы и является одним из факторов инфляции.(2)

2. Основные  формы и виды кредита. Ссудный  процент

2.1Основные  формы и виды кредита.

Классификацию кредита традиционно принято  осуществлять по нескольким базовым  признакам. К важнейшим из них  относятся категория кредитора  и заемщика, а так же форма, в  которой предоставляется конкретная ссуда.

    1. В зависимости от характера ссуженной стоимости выделяют денежную, товарную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

    2. В зависимости от характера  кредитора и заемщика выделяют:

- банковский  кредит. Кредитором является банк. Предоставляется в денежной форме. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного (банковского)%;

- коммерческий  кредит. В роли кредитора выступают  любые юридические лица, связанные с производством или реализацией товаров и услуг, так как его  целью является ускорение процесса реализации товаров и извлечения заложенной в них прибыли. Предоставляется только в товарной форме. Оформляется векселем, авансом покупателя, открытым счетом;

- потребительский  кредит. Предоставляется частным  лицам в  товарной или денежной  форме;

- государственный кредит. Государство (в лице органов исполнительной власти) через центральный банк может кредитовать конкретные коммерческие банки, отрасли или регионы, испытывающие особую потребность в финансовых ресурсах;

- международный  кредит. Движение ссудного капитала осуществляется между станами. Выступает в денежной, товарной или смешанной форме. Характерным признаком международного кредита является его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий;

- ростовщический  кредит. Осуществляется, как правило,  в денежной форме лицами, не  имеющими соответствующей лицензии  на проведение кредитных операций. Характеризуется высокими ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика;

- инвестиционный  налоговый кредит. Представляет  собой отсрочку налогового платежа. Для его получения предприятие должно заключить соответствующий договор с налоговой инспекцией.

3. В зависимости от целевых потребностей заемщика. Различают производительную (использование ссуды на цели производства и обращения) и потребительскую (удовлетворение потребительский нужд заемщика) формы кредита.(1)

Далее рассмотрим самые распространенные виды кредита.

2.2Банковский  кредит

 

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

 

Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

 

А) По срокам погашения:

- Краткосрочные  ссуды предоставляются на восполнение  временного  недостатка собственных  оборотных средств заемщика. Срок  до года. Ставка процента по  этим ссудам, обратно пропорциональна  сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

- Среднесрочные  ссуды, предоставляются на срок  от одного года до трех лет  на цели производства и коммерческого  характера.

- Долгосрочные  ссуды используются в инвестиционных  целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

- Онкольные  ссуды, подлежащие возврату в  фиксированный срок после получения  официального уведомления от  кредитора (срок погашения изначально не указан).

 

Б) По способам погашения:

- Ссуды, погашаемые  единовременным взносом со стороны  заемщика. Это традиционная форма  возврата краткосрочных ссуд, является  оптимальной, т.к. не требует  использования механизма дифференцированного  процента.

- Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

 

В) По способам взимания ссудного процента.

- Ссуды, процент  по которым выплачивается в момент ее общего погашения.

- Ссуды, процент  по которым выплачивается равномерными  взносами заемщика в течение  всего срока действия кредитного  договора.

- Ссуды, процент  по которым удерживается банком  в момент непосредственной выдачи  заемщику ссуды.

 

Г) По способам предоставления кредита.

- Компенсационные  кредиты, направляемые на расчетный  счет заемщика для компенсации  последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.

 - Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

 

Д) По методам  кредитования.

 

- Разовые кредиты,  предоставляемые в срок и на  сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.

- Кредитная  линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

 

Е) По видам процентных ставок.

 

- Кредиты с  фиксированной процентной ставкой,  которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

- Плавающие  процентные ставки. Это ставки, которые  постоянно изменяются в зависимости  от ситуации, складывающейся на  кредитном и финансовом рынке.

 - Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.