Контрольная по "Деньги, кредит, банки"

Министерство  сельского хозяйства

ФГОУ ВПО  Приморская государственная сельскохозяйственная академия

Институт повышения  квалификации и переподготовки кадров АПК

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

По дисциплине: Деньги, кредит, банки

 

 

 

 

 

Выполнил: Макеева  Л.С.

Проверил:

 

 

 

 

 

Уссурийск, 2012г.

Содержание

 

Теоретическая часть ……………………………………………………………   3

1. Особенности денежного оборота в условиях рыночной экономики ….  3

2. Законы кредита и их признаки в практике кредитования ..……….…..  4

3. Каковы особенности  использования кредита в расширении воспроизводства ...................................................................................................   7

4. Классификация банков  по форме собственности и правовой  форме организации ……………………………………………………………………. 11

5. Кредитоспособность заемщика  физического лица и её оценка .……..  13

Практическая  часть ……………………………………………………………  15

Задача №1 …………………………………………………………………. 15

Задача №2 ………………………………………………………………….   15

Список используемой литературы …………………………………………...  17

 

Теоретическая часть 

1. Особенности  денежного оборота в условиях  рыночной экономики

 

Различные модели экономики накладывают  свой отпечаток на характер денежного  оборота, не меняя при этом его  сущности и структуры. Это отражается на особенностях денежного оборота при административно-распределительной и рыночной моделях экономики.

В условиях рыночной экономики особенности  денежного оборота следующие:

1. обслуживает преимущественно рыночные отношения в хозяйстве и только в незначительной части – распределительные отношения;

2. отсутствует четкое законодательное деление между безналичным и наличным денежными оборотами;

3. служит объектом прогнозного планирования государством, коммерческими банками, юридическими и физическими лицами;

4. функционирует в условиях существования различных форм собственности;

5. децентрализован – его исходный и завершающий этапы рассредоточены в разных коммерческих и государственных банках;

6. безналичный и налично-денежный обороты тесно связаны друг с другом – налично-денежный оборот совершается только на базе безналичного оборота;

7. эмиссию безналичных денег осуществляет система коммерческих банков, эмиссию наличных денег – госбанк;

8. функционирует механизм банковского мультипликатора.

 

 

 

 

2. Законы кредита  и их признаки в практике кредитования

 

Представление о кредите не может  быть полным без раскрытия законов  его движения. Знание законов позволяет наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Законы в общем виде можно определить как такие отношения, которые выражают единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

Законы кредита обладают следующими фундаментальными признаками:

Необходимость – основа закона. Закон, не имеющий "железной" необходимости, не может квалифицироваться как закон.

Сущность. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. Никакие экономические отношения не могут повлиять на изменение сущности кредита. В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, постоянны, устойчивы. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

Объективность. Положение об объективности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает наличие таких качественных характеристик, которые не зависят от сознания людей. Это значит, что:

1. кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и в пространстве;
2. ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура;
3. его существование неразрывно с другими экономическими образованиями;
4. он составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.

Всеобщность. Закон приобретает силу закона, когда одно и то же событие при сходных обстоятельствах, присуще всем явлениям.

Конкретность. Затрагивая определенные стороны движения кредита, законы, определяют направления его движения, связи с отдельными экономическими категориями, зависимость от конкретных процессов.

Законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства, т.к. они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Закон движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику, без которой кредит не может существовать.

Закон возвратности кредита (в отличие от собственных и бюджетных средств) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая была во временном пользовании.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на основе возвратности ресурсами регулирует зависимость кредита от источников его образования.

Закон сохранения ссуженной  стоимости. Средства, предоставленные во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, которые частично или полностью переносят свою стоимость на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

Закон времени функционирования кредита. Продолжительность использования кредита зависит от времени высвобождения ресурсов у кредитора. Чем больше времени, на которое высвобождаются средства кредитора, тем шире возможности использования кредита, тем потенциально больше прибыли может получить заемщик на ссуженную стоимость. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Временный характер использования  ссуженной стоимости обусловливает  и временной характер существования  кредитора и заемщика.

Рассмотренные законы движения кредита  имеют для практики большое значение. Отход от требований, нарушение их сущности могут отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита  в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к дисбалансу банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранности ссуженной  стоимости приводит к девальвации  ресурсов кредитора, снижению размера  реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Знание и учет законов кредита  выступает наиболее важной задачей  государства и банков в регулировании  экономики страны.

 

 

3. Каковы особенности  использования кредита в расширении  воспроизводства

 

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств  производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в  форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике  необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей производства в другие и уравнивания нормы прибыли. Он разрешает противоречие между необходимостью этого свободного перехода капитала и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

 Без кредитной  поддержки невозможно обеспечить  быстрое и цивилизованное становление  фермерских хозяйств, предприятий  малого и среднего бизнеса,  внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Использование кредита на микроуровне  зависит от многих обстоятельств, прежде всего от интересов и возможностей сторон, участвующих в кредитных  отношениях.

Что касается заемщиков, то величины привлечения ими заемных  средств обусловлены прежде всего  различными особенностями их деятельности, в связи с которыми возникает  потребность в кредите для  образования запасов товарно-материальных ценностей, проведения затрат для осуществления капиталовложений. Вместе с тем заемщик учитывает, что такие средства придется возвратить, и за их использование нужно будет платить. Это ограничивает спрос на получение заемных средств.

Объемы кредита  зависят также от возможностей и заинтересованности кредитора предоставлять заемные средства. Возможности кредитора неодинаковы при различных формах кредитных отношений. Так, при использовании коммерческого в кредите возможность его предоставления обусловлена наличием в распоряжении кредитора такого ресурса, как товарно-материальные ценности, которые могут быть реализованы на условиях отсрочки их оплаты. При этом учитываются реальные возможности возврата заемщиком предоставленного ему кредита.

Необходимо еще  отметить наличие специфических границ применения краткосрочного и долгосрочного кредитов. Существуют немалые различия в применении кредита в качестве источника оборотного и основного капитала.

Если заемные средства предоставлены  для использования в качестве оборотного капитала, то погашение  ссуд может быть произведено за счет средств, высвобождающихся из оборотных  активов. Именно к периоду высвобождения  авансированных средств из оборотных  активов устанавливаются сроки возврата заемных средств. Это - срочное кредитование потребностей, обусловленных применением оборотного капитала.

Иное положение с привлечением заемных средств для капиталовложений. Такие средства заемщики возвращают не за счет суммы высвобождающихся амортизационных отчислений, а за счет прибыли, образующейся в связи с введенными в эксплуатацию основными фондами. Это обусловлено, прежде всего, тем, что при использовании сумм амортизационных отчислений в качестве источника погашения образующейся ссудной задолженности сроки пользования кредитом оказываются продолжительными, в течение периода полного износа основных фондов.

Следовательно, границы применения кредита на микроуровне регулируются в соответствии с:

· потребностью заемщиков в средствах и их заинтересованностью в уменьшении издержек в связи с использованием кредита;

· заинтересованностью кредиторов и прежде всего банков в расширении кредитных вложений;

· необходимостью учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки  своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;

· ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы  применения кредита на микроуровне, первостепенное значение имеют потребности  предприятий в средствах, а сочетании  с их заинтересованностью в экономном  привлечении кредита и стремление кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков, а также соблюдаются требования возвратности предоставленных взаймы средств.