Коммерческие банки: история развития, понятие, принципы, виды

Удешевление кредита и  расширение ресурсов кредитной системы  используется как стимул к росту производства (политика «дешевых денег»). В последние годы в большинстве развитых стран в целях стимулирования экономического роста и инвестиционной активности центральные банки снижают ставки рефинансирования.

• Изменение нормы обязательных резервов. Чем выше устанавливает Центральный банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств может быть использована коммерческими банками для активных операций. Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы. На практике нормы обязательных резервов пересматриваются довольно редко, так как процедура носит громоздкий характер, а сила воздействия этого инструмента значительна.
• Операции на открытом рынке. Когда Центральный банк покупает ценные бумаги у коммерческих банков, он увеличивает сумму на резервном счете этого банка, соответственно в банковскую систему поступают дополнительные «деньги повышенной мощности» и начинается процесс мультипликативного расширения денежной массы. Если Центральный банк продает ценные бумаги, процесс протекает в обратном направлении. Иными словами, воздействуя на денежную массу базу через операции на открытом рынке, Центральный банк регулирует размер денежной массы в экономике. Однако этот инструмент широко используется в странах с хорошо развитым фондовым рынком¹³.

В современных условиях, когда кризис коснулся целого ряда отраслей российской экономики, привел к сокращению числа рабочих мест, социальной нестабильности, поддержка  малого и среднего предпринимательства  становится очень важной задачей  для государства. В настоящее  время тысячи предприятий остались один на один со своими проблемами, потому что не имеют возможности получить кредит ни для пополнения оборотных  средств, ни для реализации определенных проектов, но при этом сотни кредитных  организаций, занимающихся кредитно-расчетным обслуживанием малого и среднего бизнеса, фактически лишены государственной помощи и поддержки.

Коммерческие банки должны принимать взвешенные и конкурентоспособные  решения, удовлетворяющие требования клиента и банка, денежные средства должны постоянно работать с целью получения дохода (как банком, так и коммерческой организацией). К сожалению, действующая высокая ставка рефинансирования не дает возможности многим коммерческим банкам предоставлять кредиты предприятиям под реальный бизнес, что тормозит развитие экономики.

В то время когда ставка рефинансирования во всех странах, которые  борются с кризисом, приблизились к нулю («в Японии - 0,1%, США - 0,25%, Евросоюзе - 2,5%, Великобритании - 2%»), в Российской Федерации она составляет «8,75%»  годовых (с 28.12.2009 г.). Она постепенно снижается, но очень медленно, и это  не способствует повышению конкурентоспособности  российских предприятий.

Снижение ставки рефинансирования как первичной цены кредитных  ресурсов для коммерческих банков является основой для стимулирования кредитования и снятия заградительных барьеров для  развития экономики. Одним из условий  снижения процентных ставок станет последовательное замедление инфляции, но инфляция никогда  не сможет снижаться при отсутствии производства товаров, т.е. без развития реального сектора экономики, который  не может развиваться и быть конкурентоспособным  по сравнению с индустриально  развитыми странами, где ставка рефинансирования приближается к нулю.

Рефинансирование Банком России коммерческих банков под спрос  на деньги со стороны платежеспособных предприятий может обеспечить вложение средств в экономику, это создаст  конкурентные условия не только среди  предприятий за получение кредита, но и среди банков - за возможность  кредитования этих предприятий¹⁴.

 

Глава 3. Развитие системы коммерческих банков в России                        в 2007-2010 гг.

Количество банков в России последнее время постоянно снижается. В конце года и с учетом финансового  кризиса вопрос о численности  банков является вполне уместным и  актуальным. В соответствии с данными  Банка РФ по состоянию на 01.01.2010 г. количество банков России составляет – 1058,и из них - 438 (42%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб. Из общего количества банков России 522 банков, или 49,3 % зарегистрированы в Москве. При такой численности  банков в Москве и при ориентировочной  численности населения Москвы в 10,38 млн. человек получается, что  на каждые 19.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

На конец 2010 года количество банков составило 1023. За 2008 год количество банков сократилось на 28 банков (2,46%), а за 2009 год – на 50 банков (4,51%), за 11 месяцев 2010 года количество банков сократилось еще на 35 банков. Общее  количество банков в разрезе Федеральных  округов распределяется так:

 
Таблица 1. Общее количество банков в разрезе  Федеральных округов

	Количество действующих  банков России	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	На 01.12.2010 г.	снижение (-)/рост (+) к 01.01.2010 г.
1.	ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	632	621	598	591	- 7
	г.Москва	555	543	522	520	-2
2.	СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	81	79	75	71	- 4
3.	ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	118	115	113	48	- 65
4.	СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	-	-	-	58	+58
5.	ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	134	131	125	118	- 7
6.	УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	63	58	54	53	- 1
7.	СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	68	68	62	57	- 5
8.	ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	40	36	31	27	- 4
	Всего по Российской Федерации	1 136	1 108	1 058	1 023	- 35

 

Из таблицы видно, что  основное количество банков зарегистрированы в европейской части страны, и  очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного  Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно  снизилось за анализируемый период.

Количество крупных банков  в РФ можно определять исходя из размера уставного капитала банка. Федеральным законом "О банках и банковской деятельности¹⁵" (с дополнениями) определен минимальный размер собственных средств (уставного капитала) кредитной организации (банка), согласно которого установлено, что минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в размере 180 миллионов рублей¹⁶.

Для банков, имеющих на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере ниже размера в 180 миллионов  рублей, определено, что они имеют  право продолжать свою деятельность при условии, что размер собственных  средств (капитала) банка не будет  снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года. Чтобы удержаться на плаву, «мелкие» банки должны работать с высокими прибылями и в разы опережать ведущие банки по качеству обслуживания, не допуская снижения своего капитала.

Кроме того, для мелких банков Законом "О банках и банковской деятельности"¹⁷ (с дополнениями) установлено, что размер собственных средств (капитала) банка с 1 января 2010 года должен быть не менее 90 миллионов рублей, а с 1 января 2012 года - не менее 180 миллионов рублей. 
Теперь давайте посмотрим, как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала.

Таблица 2. Формирование банков второго уровня

Размер уставного  капитала (млн.руб)	Количество банков на 01.01.2008 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.01.2009 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.01.2010 г.	Удельный вес (%)
Всего	1136	100	1108	100	1 058	100
От 300,0 и выше	302	26,6	339	30,62	350	33,1
От 150,0 до 300,0	248	21,8	254	22,9	252	23,8
От 60,0 до 150,0	207	18,2	194	17,5	204	19,3
От 30,0 до 60,0	161	14,2	140	12,6	117	11,1
От 10,0 до 30,0	120	10,6	99	8,9	71	6,7
От 3,0 до 10,0	61	5,4	51	4,6	38	3,6
До 3,0	37	3,3	31	2,8	26	2,5

 

Итак, на 01.01.2010 года только 602 банка (350 + 252) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям  ЦБ или близок к этому.  
За три последних года, при общем снижении количества банков в России, наблюдается увеличение количества крупных банков с уставным капиталом от 300,0 млн. руб. и выше¹⁸.

В изменение количества банков России Мировой финансовый кризис существенные коррективы уже внес, и будет продолжать их вносить дальше. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить¹⁹.

На сегодня многие банки  претерпевают следующие трансформации:

• Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
• Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
• Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

Такие процессы идут постоянно, но их количество будет увеличивается. Так, например, в начале декабря 2008 года было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого вошли УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом «МДМ Банк». Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.

С февраля 2010 года начата процедура  реорганизации ОАО "УРАЛСИБ" в  форме присоединения к нему ОАО  АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения  успешно завершена 11 мая 2010 года с  прекращением деятельности этих банков.    

Кроме того, осуществляется и отзыв Банком России лицензий у  «нерадивых» банков. Так, только 26 декабря 2008 года Банком России отозваны лицензии сразу у трех Московских банков:

• ООО КБ "Капитал Кредит";
• ООО КБ "Боровицкие ворота";
• Акционерный Коммерческий Банк "ЭЛЕКТРОНИКА" ОАО.

А в 2010 году лицензии отозваны уже у 35 банков, в том числе в декабре у:

• ЗАО "Международный Промышленный Банк" (г. Москва);
• ООО "Банк Империя" (г. Москва);
• КБ ООО "ПриватХолдингБанк" (г. Москва).

Сокращение количества банков продолжится как в 2010 году, так и далее и возможно к 2012 мелких банков в России уже может и не быть.

По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового  кризиса сокращение количества действующих  банков продолжится. Многие ожидают  значительное сокращение количества действующих банков – около 500²⁰.

 

Заключение

Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Широкая диверсификация операций  позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при  весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на: а) частные акционерные, б) кооперативные, в) государственные.

Операции коммерческих банков, которые продолжают играть роль «рабочих лошадок» в современной банковской системе, можно разделить на три основные группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) и комиссионно-посреднические и доверительные.

Ресурсы банков складываются из собственных, привлеченных и эмитированных средств.

Одной из важнейших функций  коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Наряду с вышеназванными традиционными операциями банков в последнее время стали широко использоваться такие банковские услуги, как лизинг и факторинг.

В настоящее время количество банков в России последнее время постоянно снижается. В конце года и с учетом финансового кризиса вопрос о численности банков является вполне уместным и актуальным.

В изменение количества банков России Мировой финансовый кризис существенные коррективы уже внес, и будет продолжать их вносить дальше. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.