Коммерческие банки, их виды и функции в рыночной экономике

Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2010 год увеличился на 12,1% (в 2009 году – на 0,3%), до 14062,9 млрд. рублей, но их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 42,6% на 1.01.2010 до 41,6% на 1.01.2011. Основной объем кредитов (74,0% на 1.01.2011) был предоставлен в рублях.

Также возобновился рост кредитования физических лиц. Объем кредитов физическим лицам увеличился на 14,3% и составил 4084,8 млрд. рублей (за 2009 год – сократился на 11,0%). Доля кредитов, предоставленных физическим лицам, в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов возросла с 18,0% на 1.01.2010 до 18,4% на 1.01.2011, а в совокупных активах банковского сектора почти не изменилась – 12,1% на 1.01.2011. Основная часть кредитов физическим лицам (91,2% на 1.01.2011) была выдана в рублях.

В 2010 году продолжился, хотя и более низкими по сравнению с 2009 годом темпами рост вложений кредитных организаций в ценные бумаги, связанный преимущественно с положительной динамикой российских фондовых индексов. Кроме того, российские банки, особенно в первой половине 2010 года, предпочитали размещать средства в менее рискованные и более ликвидные по сравнению с кредитованием инструменты. В целом за 2010 год объем вложений в ценные бумаги вырос на 35,3% (в 2009 году – на 82,2%), до 5829,0 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 14,6 до 17,2%.

В условиях стабильной ситуации на внутреннем валютном рынке повысилась привлекательность рублевых вложений. Активы кредитных организаций в иностранной валюте за 2010 год уменьшились на 0,6% в долларовом эквиваленте, а их удельный вес в совокупных банковских активах снизился с 27,6 до 24,1%.

Одним из приоритетных направлений  деятельности российской банковской системы  является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. Для осуществления динамичного  развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные  средства.

Последние пять лет – банки укрупняются  далее, стремятся захватить большую  долю рынка, проявляются черты настоящей  конкуренции. Период характеризуется  тем, что банки борются за самые  прибыльные рынки: потребительское  кредитование, ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование малого и среднего рынков. Продолжается интенсивный рост реальных доходов населения, способствующий расширению притока сбережение населения в банковскую систему. Это создает основу для быстрого увеличения совокупных пассивов банковской системы.

Состояние банковского сектора  в России характеризуется тем, что  кредитные организации распределены по территории страны крайне неравномерно. Это означает, что в России на сегодняшний день отсутствует отвечающая современным требованиям рыночной экономики система банковского  обслуживания, одной из важнейших  характеристик которой является доступность банковских услуг для  населения и предпринимателей.

Кредитным центром страны, бесспорно, является Москва, через которую ежедневно  проходит до 70% всех межбанковских расчетов страны. В столице работают около  трети коммерческих банков России, причем это самые мощные кредитные организации, на которые приходится почти половина банковского капитала.

Таким образом, разветвленная система  банков – обязательное условие развития современной экономики и общества, а банковские услуги – это один из видов общественных благ. В связи  с этим практику государственного управления банковской системой следует строить  с учетом необходимости обеспечения  социальных банковских стандартов и  минимальной обеспеченности банковскими  услугами.

Проблемы и перспективы развития коммерческих банков в России складываются из того, что существуют несколько  основных проблем банковской системы - сравнительно низкая капитализация, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов и высокая административная нагрузка.

Возможное решение проблемы капитализации  – это упрощение для банков процедуры эмиссии ценных бумаг  и освобождение от налогов той  части прибыли, которая направляется на пополнение собственного капитала. Расширение модели рефинансирования Центрального банка поможет решить другую проблему – краткосрочность финансовых ресурсов. Для уменьшения административной нагрузки можно ослабить надзор за банками  и их филиалами на региональном уровне и усилить консолидированный  надзор.

За последние годы произошло  значительное увеличение количества коммерческих банков, которые приняли на себя груз проведения банковских операций с юридическими и физическими  лицами; резко расширился круг этих операций, банки стали активными  участниками рынка ценных бумаг, вексельного обращения. Вместе с  тем Центральный банк России сосредоточил свои усилия на организации банковского  дела в стране в целом и регулировании  деятельности коммерческих банков. Но для удовлетворения потребностей населения  по зарубежным стандартам этого недостаточно.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Широкая  диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов и выдача кредитов.

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество  других финансовых услуг. Например, банки  осуществляют разного рода доверительные  операции для корпораций и частных  лиц, связанных с передачей имущества  в управление банку на доверительной  основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным  выпускам.

Постепенная макроэкономическая стабилизация оказала позитивное влияние на деятельность российского банковского сектора в 2010 году. Благоприятная ситуация с текущей ликвидностью кредитных организаций позволила Банку России последовательно сворачивать антикризисные инструменты рефинансирования. Кредитные организации наращивали ресурсную базу за счет различных источников, прежде всего привлекая во вклады средства физических лиц. Улучшение финансового состояния организаций нефинансового сектора по большинству видов экономической деятельности позволило российским банкам активизировать кредитование экономики, способствовало постепенному повышению качества их кредитных портфелей. В этих условиях кредитные организации смогли обеспечить рост прибыли и рентабельности банковского бизнеса.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Коммерческий банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов. Коммерческий банк занимает место посредника и функционала между непрофессиональными участниками рынка. Таким образом, можно определить коммерческий банк как основной элемент кредитной системы страны.

При рассмотрении функций банков было выявлено, что в настоящее время  происходит дальнейшее развитие функций  кредитной системы. Наряду с основной функцией – аккумуляцией свободных  денежных средств и превращением их в ссудный капитал – развиваются  и другие функции.

Операции коммерческих банков вытекают из их функций. Основные операции банковских кредитных организаций включают в себя привлечение денежных средств  во вклады, открытие и ведение банковских счетов, кредитование участников рынка, купля-продажа иностранной валюты, осуществление денежных переводов. Все эти операции разделяются  на активные и пассивные операции. Коммерческие банки берут на себя выполнение операций с деньгами отдельных  предприятий, создавая такое орудие обращения, как безналичный расчет.

В Российской Федерации в данный момент банковская система не удовлетворяет  все потребности своих клиентов, но и, в свою очередь, потребности  клиентов не столь разнообразны. Российские банки предоставляют стандартный  набор операций на кредитном рынке, так как внедрение новых услуг  потребовало бы соответствующих  затрат на технологические и технические разработки и обучение персонала, что возможно окажется больше, чем прибыль от внедрения этих услуг.

Возможное решение в проблеме низкой капитализации коммерческих банков – это упрощение для банков процедуры эмиссии ценных бумаг и освобождение от налогов той части прибыли, которая направляется на пополнение собственного капитала. Расширение модели рефинансирования Центрального банка поможет решить другую проблему – краткосрочность финансовых ресурсов. Также можно осуществить послабление налогового бремени на банковские организации, это будет способствовать их развитию и расширению в связи с увеличившейся прибылью.

Таким образом, банковскую систему  страны можно определить как молодую  развивающуюся отрасль экономики  России, с набирающей обороты конкуренцией, и в связи с этим с расширением  филиальной сети банков, расширением  предоставляемых услуг и улучшением качества обслуживания. Банковская система  является стержневой системой экономики, так как кредитные отношения  между участниками рынка позволяют  направлять капитал именно в те отрасли, где они принесут большую прибыль. Коммерческие банки, несмотря на все  разнообразие их видов, структурированы  по иерархии и подчиняются законам  страны, их деятельность регулируется Центральным банком.

Разветвленная система банков –  обязательное условие развития современной  экономики и общества, а банковские услуги – это один из видов общественных благ. В связи с этим практику государственного управления банковской системой следует строить с учетом необходимости обеспечения социальных банковских стандартов и минимальной  обеспеченности банковскими услугами.

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля, 18, 29 декабря 2006 г., 17 мая, 24 июля, 2 октября, 2 ноября, 4 декабря 2007 г., 3 марта, 8 апреля, 30 декабря 2008 г., 28 февраля, 28 апреля, 3 июня, 24 июля, 25 ноября, 27 декабря 2009 г., 15 февраля, 8 мая, 1, 23, 27 июля, 15 ноября 2010 г., 7 февраля, 27 июня, 1, 11 июля 2011 г.) – ФЗ [Текст] // Информационно-справочная система «Гарант».
2. Алексеева, Н.В. Банковское дело: учебник / Н.В. Алексеева; И.Ю. Владимирова; И.В. Лисицына; отв. ред. И.Ю. Владимирова; Рос. ун-т кооп., Чебоксар. кооп. ин-т. - Чебоксары: [б.и.], 2010. - 407 с.
3. Банки и банковское дело: учебник / А.И. Балабанов; [и др.]. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2007. - 448 с.
4. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Вузовский учебник, 2009. - 527 с.
5. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. - 7-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2008. - 766 с.
6. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – 352 с.
7. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова; Л.П. Кроливецкая. - М.: Высш. образование, 2009. - 422 с.
8. Бреславцев, С.М. Вопросы формирования политики коммерческого банка в области инвестиций, кредитования и формирования пассивов / С.М. Бреславцев; А.А. Юдин. // Управленческий учет. – 2011. - №4. – С. 58-65.
9. Буевич, С.Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие / С.Ю. Буевич. - М.: Экономистъ, 2006. - 235 с.
10. Годовой отчет Банка России за 2010 год. – М.: изд. Банка России, 2011. – 270 с.
11. Давыдова, Л.В. Проблемы банковского сектора России на фоне мирового финансового кризиса / Л.В. Давыдова; В.В. Гордина. //Финансы и кредит. – 2010. - №31. – С. 2-7.
12. Ермаков, С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник для вузов / С.Л. Ермаков; Ю.Н. Юденков. - М.: КНОРУС, 2009. - 645 с.
13. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для вузов / Л.П. Кроливецкая; Е.В. Тихомирова. - М.: КнНОРУС, 2009. - 278 с.
14. Куликов, А.Г. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / А.Г. Куликов. - М.: КнНОРУС, 2009. - 655 с.
15. Маневич, В.Е. Денежно-кредитная политика Банка России и кредитная активность коммерческих банков в 2008-2010 гг. / В.Е. Маневич. // Бизнес и банки. – 2010. - №38. – С. 1-6.
16. Новосельцева, М.М. Вопросы кредитной политики коммерческих банков в современных условиях / М. М. Новосельцева. // Банковские услуги. – 2010. - №2. – С. 11-17.
17. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году. - М.: изд. Банка России, 2011. – 120 с.
18. Полищук, А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации / А.И. Полищук; Е.Б. Зварыкина. // Бизнес и банки. – 2010. - №21. – С. 4-6.
19. Прошин, М.М. Инновационные проекты в деятельности российских коммерческих банков / М. М. Прошин. // Банковские услуги. – 2011. - №4. - С. 2-5.
20. Селезнев, А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы / А. Селезнев. // Экономист. – 2009. - №8. – С. 18-32.
21. Соколинская, Н.Э. Анализ активов и рисков активных операций коммерческих банков / Н.Э. Соколинская. // Банковские услуги. – 2011. - №7. – С. 10-19.
22. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие / А.М. Тавасиев. - М.: Дашков и К, 2007. - 667 с.
23. Обзор банковского сектора Российской Федерации за ноябрь 2011 года (интернет-версия) / http://www.cbr.ru.
24. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации / http://www.cbr.ru.

¹ Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году. - М.: изд. Банка России, 2011. - С. 95.

² Годовой отчет Банка России за 2010 год. – М.: изд. Банка России, 2011. – С. 90.

³ Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – С. 286.

⁴ Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – С. 126.

⁵ Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации / www.cbr.ru.