— овердрафт за корреспондентскими счетами: на соответствующем счете учитываются  суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;

     — кредиты овернайт (overnight), которые  предоставлены (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не больше одного операционного  дня. Этот вид межбанковского кредита  используется для завершения расчетов текущего дня;

     — средства, которые предоставлены (полученные) другим банкам за операциями РЕПО. Эти  операции связаны с покупкой у  них ценных бумаг на определенный период с условием обратного их выкупа по предварительно обусловленной цене или с условием безотзывной гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения  ценных бумаг. На рынке межбанковских  кредитов могут использоваться также  банковские векселя и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат — это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, которое удостоверяет право вкладчика на получение депозита⁹.

     Принятие  банком оптимального решения относительно продажи и покупки ресурсов на межбанковском рынке возможно лишь при условиях точного владения ситуацией  на рынке кредитных ресурсов и  научного прогнозирования динамики ее изменения. 
 

     3. Принципы банковского кредитования 

     Банковское  кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды  осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние  представляют собой основу, главный  элемент системы кредитования, поскольку  отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных  экономических законов, в том  числе и в области кредитных  отношений.

     К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

     Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

     Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

     Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

     Принцип обеспеченности кредита означает, что ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита.

     Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода “цена“ кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

     Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как общегосударственные  интересы, так и интересы обоих  субъектов кредитной сделки: банка  и заемщика. 

Заключение

     Кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной  частью самых различных гражданско-правовых обязательств. К функциям кредита  как экономической категории  относятся: перераспределительная  функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение  научно - технического процесса. Классификация  кредитов довольно обширна, как и  все их многообразие на рынке банковских услуг.

     В процессе кредитной политики коммерческий банк выступает как кредитор. К  элементам кредитной политики банка  относятся цель, технология совершенствования  кредитных операций, контроль, - которые  тесно связаны друг с другом.

     Кредитная политика банка определяется факторами  внешними (политические и экономические  условия; уровень развития банковского  законодательства, состояние межбанковской  конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная  база банка и её структура; ликвидность  кредитного учреждения, специализация  банка; наличие специально обученного персонала). 
 
 
 
 
 
 

Литература

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ.
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности".
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
5. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004.
7. Банковский менеджмент, Питер С. Роуз, Москва 1997.
8. Банковский менеджмент, А.А.Максютов, Москва 2007.
9. Кредиты. Инвестиции. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. - М.: Банки и биржи, 2004.
10. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. // Финансы и кредит, 1 (91), 2003.
11. Финансы, денежное обращение и кредит. Абрамова М. А., Александрова Л. С. – М.: Дело, 2004.