Эволюция денежной системы

· избыточный выпуск в обращение;

· упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги;

· неблагоприятный платежный  баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценивание бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценивание бумажных денег может быть связано с  угрозой свержения государственной  власти и утратой населением доверия  к ней, а также с неблагоприятным  платежным балансом и падением курса  национальной валюты.

Расширение коммерческого  и банковского кредита в хозяйстве  в условиях, когда товарные отношения  приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром  контрактов становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно другими законами. Непосредственная форма товарного обращения есть Т - Д - Т, т.е. превращение товара в  деньги и обратное превращение денег  в товар. Для обращения товаров  из их среды выделяется специфический  товар, наделяемый денежными функциями. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение  капитала, последний также выделяет из своей среды часть капитала, которой придаются денежные функции.

При простом товарном производстве обращение отделено от производства, и товары находят общественное признание  лишь благодаря превращению их в  деньги. При капиталистическом производстве, которое характеризуется формулой Д - Т - Д, обращение - лишь один из моментов производства. Товару в данном случае нет необходимости получать общественное признание только через деньги. Он находит его в самом процессе производства, выступая как капитал, являющийся общественным отношением. Деньги выражают здесь общественную связь, которая сложилась прежде, чем они начали функционировать. По мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поэтому заключающееся в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое, вследствие чего товары становятся способными соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении. Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию:

а) вексель;

б) банкнота;

в) чек;

г) электронные деньги;

д) кредитные карточки.

а) Вексель - письменное обязательство  должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель - трата) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Простой и переводной векселя - это разновидности коммерческого веселя.

Переводной вексель - письменное обязательство, выданное должником  кредитору об уплате по истечении  срока кредитору или тому, кому он скажет. Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью являются казначейские векселя (здесь  должником выступает государство). Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые (или  дутые) векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения. Характерными особенностями векселя  являются:

· абстрактность - на векселе  не указан вид сделки;

· бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о  протесте;

· обращаемость - передача векселя  как платежного средства другим лицам  с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает  возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

б) Банкнота - долговое обязательство  банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком. Она отличается от векселя и от бумажных денег. Банкнота от векселя отличается: по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 мес.), банкнота - бессрочное долговое обязательство; по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию. Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:

· по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег  как средства обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа;

· по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение  министерство финансов (казначейство), банкноты - центральный банк;

· по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а "застревают" в  обращении;

· по размерности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась  на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена  банкнот (классических) на золото или  серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценивание. С прекращением размена банкнот  на золото из двойного обеспечения  банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все  больше наполняется казначейскими  векселями и обязательствами. Следовательно, современные банкноты не размениваются  на золото, но в известной степени  сохраняют товарную природу, или  кредитную основу, однако они попадают под закономерности бумажно-денежного  обращения. Необходимо выделить три  канала эмиссии современных банкнот:

· банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь  денежного обращения с динамикой  воспроизводства общественного  капитала;

· банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются  взамен государственных долговых обязательств;

· прирост официальных  валютных резервов в странах с  активным платежным балансом (ФРГ, Япония и др.).

в) Чек как кредитное  орудие обращения появился позже, чем  вексель и банкнота, с созданием  коммерческих банков и сосредоточением  способных платежных средств  на текущих счетах. Это - разновидность  переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный  банк.

Используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие  от векселя, он является бессрочным обязательством.

Впервые чеки возникли в  Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку  о выплате определенной суммы  денег чекодержателю или о  перечислении ее на другой текущий  счет.

Для того чтобы чек имел силу законного долгового обязательства, он должен иметь:

- указание на того, кто  имеет право получить эти деньги;

- сумму платежа цифрами  и прописью;

- название и местонахождение  банка;

- подпись чекодателя.

Чеки подразделяются на:

- именные;

- с правом передачи  третьему лицу (ордерные);

- без права передачи  третьему лицу;

- предъявительские.

· именные - выписанные на определенное лицо без права передачи;

· ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

· предъявительские - по которым  обозначенная сумма выплачивается  предъявителю чека;

· расчетные - используемые только при безналичных расчетах;

· акцептованные - по которым  банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных средств в банке; во-вторых, выступает  средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных  расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для  расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами  разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

г) Электронные деньги - это  денежный инструмент, функционирующий  в рамках электронной системы, передающий информацию о движении денежных потоков  и различных денежных операциях.

Это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение  системы платежей на электронной  основе знаменует собой переход  на качественно новую ступень  эволюции денежного обращения.

д) Кредитные карточки. На базе внедрения ЭВМ возникла возможность  замены чеков кредитными карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющие  владельцу получить в банке краткосрочную  ссуду. Кредитная карточка применяется  в розничном торговом обороте  и сфере услуг. В настоящее  время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма  и развлекательных мероприятий. Но наибольшее применение пластиковые  карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Электронные деньги  в современной экономике

 

 

Электронные деньги определяются как зашифрованный и защищенный от фальсификации электронной подписью информационный массив, передача которого по глобальным информационным сетям  ассоциируется с осуществлением платежа.

Существует два вида электронных  денег:

1) электронные поручения,  данные клиентом банку по переводу  принадлежащих ему безналичных  денег со счета на счет. Такие  поручения передаются по глобальным  сетям, а потому в принципе  подпадают под наше определение  электронных денег, однако фактически  таковыми не являются. За этими  поручениями стоят реальные депозиты, внесенные в тот или иной  банк и измеряемые в одной  из мировых валют. В данной  классификации такой вид денег  приводится лишь потому, что многие  авторы склонны называть их  электронными деньгами. Однако правильнее  называть данное явление электронным  платежом либо электронным поручением;

2) собственно электронные  деньги. Такие деньги совсем необязательно  должны исчисляться в какой-либо  реально существующей валюте. Иногда  такие деньги имеют товарное  обеспечение. Они могут вести  "самостоятельную жизнь" в  глобальной сети (и только в  ней), либо храниться в "электронных  кошельках" и передаваться  через специальные портативные  устройства, в том числе сопряженные  с компьютером, подобно наличности. Первые из них мы назвали  виртуальными деньгами, а вторые - электронной наличностью. Общее между этими двумя разновидностями электронных денег -- это то, что они выпускаются частными фирмами (не подконтрольными ЦБ) и/или банками и могут быть обменены на наличные или безналичные деньги либо товары по какой-либо схеме. Такие деньги являются удобным средством оплаты товаров и услуг через Интернет. В силу слабой проработанности темы электронных денег в разного рода литературе, имеет смысл провести аналогии с другими экономическими явлениями, описания которых доступны. Наиболее удачной исторической аналогией на взгляд автора является система частного выпуска денег во время Гражданской войны в США (Саффолкская банковская система и система с децентрализованными банковскими соглашениями). Анализ степени применимости модели, описывающей систему частного выпуска банкнот в США к современной ситуации показал, что историческая Саффолкская банковская система имеет ряд существенных отличий от современной системы выпуска и обращения электронных денег. Оказалось, что лучше всего описывает современную ситуацию модель Смита и Вебера для системы с децентрализованными клиринговыми соглашениями. Однако вышеупомянутая модель Смита и Вебера не учитывает сложившуюся ситуацию ограниченной конкуренции в области выпуска и обращения электронных денег. Кроме того, весьма высокая вероятность "бегства" банков с рынка также не нашла в ней своего отражения. Поэтому автором была сделана попытка построения модели, учитывающей эти два обстоятельства -- модели поведения банка-эмитента электронных денег в условиях отсутствия централизованной системы контроля и учета.

Основные предположения  данной модели таковы:

1) Экономика состоит из  неограниченного числа сменяющих  друг друга поколений, живущих  2 периода.

2) В каждый момент времени  t все население распределено  между двумя удаленными областями  ("островами").

3) В каждый из периодов  времени в каждой области рождается  новое молодое поколение. Будучи  молодым, каждый экономический  агент (далее агент) обеспечивается w>0 единицами индивидуального блага.  Оно может потребляться либо  сберегаться, причем сбережения  агент может поместить в банк, а может вложить в рабочий  актив на рынке самостоятельно.