Электронные деньги

 

 

В таблице 1.5 представлен один из подходов к классификации электронных денег. 

Таблица 1.5

Классификация электронных денег.

 

Классификационный признак	Вид электронных денег
Принцип функционирования	на базе карт (cart-based); на базе сетей (network-based)
Вид счета, по которому происходит передача информации о совершении платежа	базирующиеся   на   счетах,   содержащих запись об остатках денежных средств клиентов (денежный  счет, может быть банковский и небанковский); базирующиеся  на  виртуальных  счетах, содержащих запись об остатках средств клиентов в   одной   из   внутренних   условных   валют платежной   системы   (виртуальный   счет   в условной валюте платежной системы).
Способ передачи данных	обмен открытым текстом; системы,    использующие    шифрование обмена; системы с использованием удостоверений; клиринговые системы Интернет; цифровые наличные.
Способ пополнения электронного кошелька	банковский перевод; через     банкоматы      банков-партнеров электронной платежной системы; почтовый перевод посредством ЕСПП; взнос      наличных      в      специально организованных офисах, пунктах и киосках; перевод из другой электронной платежной системы; приобретение предоплаченной карты.
Способ регистрации в системе	путем     установки     на     компьютере пользователя клиентской программы; без использования клиентской программы, непосредственно на сайте системы.
Категория пользователя	электронные деньги физических лиц; электронные деньги юридических лиц.
Субъекты расчетных операций	b2b — business-to-business; b2с — busines-to-consumer; р2р — person-to-person.
Тип авторизации	online-системы; offline-системы.
Метод платежа	дебетовые системы; кредитные системы.

 

 

Традиционно выделяют два вида электронных денег на базе карт (cart-based) и на базе сетей (network-based). В основе такого деления лежит принцип функционирования электронных денег.

К первому виду электронных денег относится эквивалент денежной стоимости, зачисленный на пластиковую карту со встроенным микропроцессором (smart-карту). Денежная сумма заранее оплачивается эмитенту, которым может выступать банк или небанковская кредитная организация.

Электронные деньги на базе сетей (сетевые деньги) используются для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, для оплаты товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Применение для расчетов сетевых денег предполагает использование специального программного обеспечения.

Электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве. Может применяться физическое устройство, логическое устройство или смешанная технология хранения и обработки стоимости.

В зависимости вида счета, по которому происходит передача информации о совершении платежа различают электронные деньги, базирующиеся на:

• счетах, содержащих запись об остатках денежных средств клиентов (денежный счет);
• виртуальных счетах, содержащих запись об остатках средств клиентов в одной из внутренних условных валют платежной системы (виртуальный счет в условной валюте платежной системы).

Платежные системы электронных денег, базирующиеся на системе счетов содержащих запись об остатках средств клиентов, основаны на том, что клиент помещает на счет (вводит в систему) определенную сумму денег, а затем распоряжается ею в Интернет.

Основу функционирования таких систем могут составлять:

• банковские счета.

Такими системами являются FakturaPAY и CyberCheck;

• небанковские счета.

К ним относятся такие системы, как WebMoney, Рапиду, E-port, КредитПилот.

Первые системы позволяют клиентам платить со своих реальных счетов. Вторые системы предполагают, что все расчеты с клиентами происходят через один общий банковский счет.

Разновидностью платежных систем на основе небанковских счетов являются системы, производящие процессинг кредитных карт, как правило, международных систем Visa, MasterCard, Diners Club. В последнее время такие системы начинают работать и с дебетовыми картами Visa Electron, Cirrus/Maestro, STB-Card. Представителями таких систем являются CyberPlat и Assist.

Виртуальные счета, содержащие запись об остатках средств клиентов в одной из внутренних условных валют платежной системы обычно называют «кошельками пользователей». Каждый «кошелек» имеет уникальный номер, точно так же, как номер счета в банке. Сумма, хранящиеся в таком «кошельке» обозначается «цифровая наличность». В России активно действует система «цифровой наличности» — Яндекс.Деньги.

Исследование переводов в Интернет показывало, что значительное число покупок оплачивается небольшими суммами. Такие переводы относятся к категории микроплатежей. Высокая себестоимость карточных трансакций и значительный риск их применения приводят к неэффективному использованию для совершения микроплатежей.

В зависимости от используемого способа передачи данных различают следующие виды расчетов электронными деньгами:

• обмен открытым текстом;
• системы, использующие шифрование обмена;
• системы с использованием удостоверений;
• клиринговые системы Интернет;
• цифровые наличные.

Обмен открытым текстом самый простой способ осуществления расчетов оплаты в Интернет. Он предполагает применение пластиковой карты, когда ее реквизиты передаются по сети без соблюдения особых мер безопасности. Данный способ утратил свою практическую ценность, поскольку передаваемая информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров, и использована во вред владельцу карты.

Системы, использующие шифрование обмена, представляют собой более надежный способ по сравнению с предыдущим. Передача информации о пластиковой карте осуществляется с применением   шифрования, с помощью безопасных или защищенных протоколов сеанса связи. Перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, однако информация находится под угрозой изъятия на сервере продавца.

Системы с использованием удостоверений, предполагают применение специальных защищенных протоколов обмена информации с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи. Распространяется на расчеты в Интернет пластиковыми картами.

При многократной оплате одному и тому же продавцу используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты пластиковой карты и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании как America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET, CyberCash, Open Market, First Virtual.

Клиринговые системы Интернет основаны на том, что клиенту не требуется каждый раз при покупке раскрывать свои персональные и банковские данные. Он лишь сообщает продавцу свой идентификатор или свое имя в клиринговой системе Интернет. Магазин запрашивает систему и получает подтверждение или опровержение оплаты. Клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов или, минуя Интернет (например, почтой), в систему, где они надежно защищены.

Цифровые наличные представляют собой числа или файлы, которые исполняют роль купюр и монет. Современные методы криптографии, в частности, алгоритмы слепой подписи обеспечивают их надежную работу. Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные.

Для пополнения электронного счета могут использоваться следующие способы:

• банковский перевод;
• через банкоматы банков-партнеров электронной платежной системы;
• почтовый перевод посредством ЕСПП;
• взнос наличных в специально организованных офисах, пунктах и киосках;
• перевод из другой электронной платежной системы;
• приобретение предоплаченной карты.

Большинство электронных платежных систем позволяют пользователям выбирать наиболее приемлемый для них способ пополнения электронного счета из нескольких возможных.

Для осуществления операций с электронными деньгами в Интернет требуется зарегистрироваться в электронной платежной системе. Регистрация может выполняться одним из двух способов:

• путем установки на компьютере пользователя клиентской программы для работы с электронной платежной системой (она бесплатно скачивается с сайта администратора системы);
• без использования клиентской программы, непосредственно на сайте системы, с использованием стандартного браузера и web-интерфейса.

По категории пользователя целесообразно различать:

• электронные деньги физических лиц;
• электронные деньги юридических лиц.

Физические лица свободны в выборе платежных систем, основанных на расчетах электронными деньгами.

Юридическим лицам, требуется производить учет операций с электронными деньгами в бухгалтерской отчетности. Платежные системы, регистрирующие в качестве пользователей юридических лиц, для документального подтверждения их операций по запросу высылают по почте или с курьером бумажные экземпляры необходимых документов.

По субъектам расчетных операций электронными деньгами выделяют схемы:

• b2b — business-to-business (бизнес для бизнеса);
• b2с — busines-to-consumer (бизнес для покупателя);
• р2р — person-to-person (от человека к человеку.

В2b предполагает совершение расчетных операций между предприятиями и организациями.

В2с включает в себя покупку частными лицами каких-то услуг или товаров в Интернете (как правило, через Интернет-магазины);

Р2р подразумевает переводы между частными лицами.

Электронные деньги различают в зависимости от типа авторизации системы, в которой они функционируют:

• online-системы;
• offline-системы.

Online-системы для проведения транзакций требуют связи с центром авторизации, который подтверждает аутентичность плательщика и его платежеспособность. Уникальным алгоритмом авторизации, позволяющим соблюсти анонимность, обладает PayCash.

Offline-системы допускают обмен «электронными деньгами» по аналогии с обычными денежными знаками — без обращения к третьим лицам. В России в настоящее время отсутствуют offline-системы интернет-платежей.

По методу платежа различают электронные платежные системы:

• дебетовые;
• кредитные.

Дебетовые системы работают с электронными деньгами, электронными чеками и дебетовыми пластиковыми картами.

Электронные чеки, как и обычные бумажные чеки, являются эквивалентом денежной наличности. На Западе электронные чеки принимаются к оплате через Интернет многими продавцами.

Дебетовые пластиковые карты могут использоваться при оплате товаров и услуг через Интернет аналогично получению наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код.

Достоинством дебетовых систем является то, что они избавляют клиента от необходимости платить проценты за кредит. В странах, где исторически сложилось преобладание дебетовых пластиковых карт, расчеты электронными деньгами в дебетовых системах соответствует привычной модели поведения клиентов. Основной недостаток таких систем заключается в отсутствии эффективных решений обеспечения безопасности платежей.

Кредитные системы электронных денег являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости применения дополнительных средств безопасности и аутентификации.

Основными достоинствами кредитной системы являются привычность для клиентов, защищенность конфиденциальной информации и правовая проработанность таких операций. К недостаткам относятся:

• необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей, являющимися целевым рынком электронных платежных систем;
• отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур;
• ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные пластиковые карты.

Предложенная классификация электронных денег позволяет точно описать вид электронных денег и сконцентрировать внимание специалистов и пользователей на его специфических особенностях.