Электронные деньги

МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

КАФЕДРА БАНКОВСКОГО  ДЕЛА

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине

«Деньги, кредит, банки»

 

 

 

Тема: «Электронные деньги».

 

 

 

 

 

Выполнил(а):

студент группы  22ФК-04

Ф.И.О. студента  Лысцева  Д.В.

 

 

Проверил(а):

 

 

 

Работа защищена:

«___» _______________г.

с оценкой «___________»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2011 г.

Содержание

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

С момента появления  электронных денег прошло более  десяти лет, однако вопросы их теоретической разработки по-прежнему актуальны. Понимание сути электронных денег имеет как теоретическое, так и практическое значение для развития товарно-денежных отношений, обеспечения эффективного функционирования расчетно-платежных систем, совершенствования механизмов денежно-кредитного регулирования и снижения инфляционных рисков. Появление электронных денег вновь привлекает внимание экономистов к проблемам сущности денег, основ банковской деятельности и специфики бизнеса в сфере платежей.

Финансовые ресурсы  все чаще функционируют в безбумажном  – электронном виде, на протяжении последних десяти лет и тем более в обозримом прогнозируемом будущем все больше платежных операций осуществляется на основе новых телекоммуникационных технологий. Более того, можно сделать вывод о том, что сам перечень финансовых операций и услуг все больше зависит от возможностей систем передачи информации и расчетов, обслуживающих инфраструктуру рынка финансовых услуг. В условиях интенсивного роста технологических и рыночных инноваций в сфере розничных платежей, приводящих к появлению новых средств платежа и платежных инструментов, все большее значение приобретает четкое определение новой экономической категории – электронных денег (e-money), а также выявление особенностей их расчетных схем и организации систем электронных денег.

Цель курсовой работы - исследование сущности электронных денег и практическом анализе  их появления и развития.

В соответствии с указанной целью в работе были поставлены и решены следующие задачи:

• изучить историю развития электронных денег;
• исследовать понятие «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций;
• изучить общие принципы функционирования электронных денежных систем;
• определить основные причины, сдерживающие развитие электронных денег;
• охарактеризовать основные перспективы развития электронных денег.

Работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе анализируется  понятие «электронных денег», их возникновение, эволюция, функции, классификация.

Во второй главе  рассмотрены общие принципы функционирования электронных денежных систем, основные электронные системы платежей. Анализируются вопросы влияние электронных денег на денежно-кредитную систему и регулирования электронных денег.

В третьей главе анализируются  основные проблемы развития электронных  денег и основные перспективы  развития электронных расчетов.

В заключении делаются общие  выводы по теме работы.

 

1. теоретические основы развития электронных денег
1. Этапы появления и развития электронных денег

История электронных  денег началась в 1918 году, когда Федеральный Резервный Банк США осуществил первый денежный перевод через телеграф. Однако до недавнего времени этот способ взаиморасчетов не пользовался широкой популярностью. И только созданная в 1972 году в США специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков дала толчок к массовому распространению электронных расчетов.

Эволюцию электронных  денег условно можно разделить на четыре этапа. Основные этапы эволюции форм и видов электронных денег, а также изменения в их функциональном содержании представлены в таблице 1.1.

 

Таблица 1.1.

 

Эволюция форм и видов электронных денег.

 

Этап развития	1 этап  (конец 60-х –  начало70-х г. 20 века)	2 этап (вторая половина 80-х г. 20 века)	3 этап (середина 90-х г. 20 века)	4 этап (прогноз: первая половина 21 века)
Форма электронных денег	Безналичные электронные деньги		Наличные электронные  деньги
Вид электронных денег	деньги в виде записей  на счетах компьютерной памяти банков	деньги в виде электронных  импульсов на пластиковой карточке	деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)	деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)
Выполняемые функции	мера стоимости, средство платежа, средство накопления, мировые деньги	мера стоимости, средство платежа	мера стоимости, средство обращения, мировые деньги	мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги
Причастность к субститутам  или суррогатам денег	денежный субститут	денежный суррогат	денежный суррогат	денежный субститут

 

 

На первом этапе в  конце 60-х  начале 70-х годов ХХ века безналичные электронные деньги имели вид записей на счетах компьютерной памяти банков. Записи банковских счетов с бумажной документации переносились на электронные носители.

Второй этап ознаменовался появлением денег в виде электронных импульсов на пластиковой карточке во второй половине 80-х годов ХХ века.

Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. Данный этап позволил рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним. Широкое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение розничных электронных платежных средств, таких, как кредитные и дебетовые карты. В результате этого удалось несколько снизить использование бумажных платежных средств в розничных расчетах (табл. 1.2).

 

Таблица 1.2

 

Объем трансакций, совершаемых электронным путем в экономически развитых странах.

 

Страны	Число трансакций на одного жителя		Электронные платежи (% от всего кол-ва)
	Бумажная форма	Электронная форма
Швейцария	2	65	97
Голландия	19	128	87
Бельгия	16	85	84
Дания	24	100	81
Япония	9	31	78
Швеция	24	68	74
Германия	36	103	74
Финляндия	40	81	67
Великобритания	57	58	50
Франция	86	71	45
Норвегия	58	40	41
Канада	76	53	41
Италия	23	6	20
США	234	59	20

 

Традиционные электронные розничные средства платежа предоставили потребителям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных учреждениях (снизить издержки обращения, повысить удобство и безопасность расчетов). Однако они не смогли заменить ни наличные деньги, ни чеки в денежном обращении развитых стран. Причина этого кроется в чрезвычайно низкой трансакционной стоимости осуществления расчетов с использованием наличных денег и чеков. Кроме того, наличные деньги обладают рядом положительных с точки зрения плательщика свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами; во-вторых, возможностью большей по сравнению с системами электронных расчетов оперативностью; в-третьих, что особенно важно, обеспечением анонимности платежей.

Развитие электронной торговли, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек текущих платежей, а также поиск новых платежных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых электронных розничных платежных инструментов.

Третьим этапом в истории  электронных денег было распространение в середине 90-х годов первых цифровых денег и электронных кошельков. Технически они были представлены в виде электронных импульсов на специальных устройствах. В отличие от электронных денег предыдущих этапов, новый вид представлял собой аналог банкнот и имел возможность выполнять полноценную функцию наличных денег – функцию средства обращения.

В таблице 1.3 показана классификация новых электронных платежных систе.

Таблица 1.3

 

Классификация новых электронных платежных систем.

 

Системы электронного доступа (Access based systems)	Системы электронных денег (E-money systems: «card-based» или «software-based»)
Дебетовые карты в Интернет (debit cards) Электронные чеки и др., (eChecks) Онлайновый банкинг (on-line banking)	Универсальные		Многоцелевые
	Эмитированные кредитными институтами	Эмитированные некредитными институтами

 

 

Как видно из таблицы, в наиболее общем случае они включают в себя системы электронного доступа к текущим счетам и системы электронных денег. Системы электронного доступа используют различные электронные средства коммуникаций, такие, как персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и другие для получения доступа к традиционным платежным услугам с использованием закрытых банковских или открытых телекоммуникационных сетей, в частности Интернета.

Можно выделить несколько основных систем электронного доступа: расчеты дебетовыми картами в Интернет с использованием различных протоколов безопасности; расчеты с использованием электронных чеков; расчеты с использованием систем онлайнового банкинга, обеспечивающих прямой доступ к банковским счетам клиентов.

 

Системы электронного доступа к счетам оперируют депозитными деньгами клиентов, размещенными на текущих счетах в кредитных организациях. Таким образом, системы переводов денег становятся все более электронифицированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными. Иная ситуация наблюдается с новыми платежными системами на основе электронных денег. В случае с электронными деньгами речь скорее идет о новой форме денег, которая не связана с текущими счетами в кредитных учреждениях, находится в непосредственном распоряжении клиента и может трансформироваться либо в депозитные, либо в наличные деньги.

В настоящее время наивысшей стадией развития денежной формы являются электронные деньги, типы платежных систем на основе которых, так же как и их свойства, находятся в непрерывном развитии.

С момента появления электронных денег в начале 1990-х гг. они совершили существенную эволюцию. Инициаторами выпуска электронных денег стали частные розничные компании, такие как американская сеть магазинов 7-Eleven. Со временем к эмиссии электронных денег приступили технологические компании, такие как голландская компания Digicash, а также банки, создавшие такие системы, как Mondex, Proton и др.

На протяжении 1996- 2000 гг. в мире осуществлялось свыше двухсот проектов создания новых платежных систем на основе электронных денег. Большинство из них носило экспериментальный и локальный характер. Среди электронных платежных систем на основе смарт-карты наиболее известными являются электронные кошельки: Mondex, Proton, VISA Cash, GeldKarte и др. электронных денег в 1997-2000 гг.

Помимо широко распространенных систем электронных денег, в мире действует несколько десятков компаний и банков, предлагающих свои электронные системы платежей на основе смарт-карт (Chipknip в Голландии, MiniPay в Италии, Avant в Финляндии, Danmont в Дании, и т. д.). Среди электронных платежных систем на основе «сетевых денег», получивших широкую известность, следует отметить ECash, CyberCoin, NetCash и др. В России к таким системам относятся PayCash и WebMoney.

На четвертом этапе развития электронных денег (первая половина ХХI века) прогнозируется расширение их  функциональности: деньги выступают не только мерой стоимости и средством обращения, но также и средством платежа и накопления, представляя такое понятие как «мировые деньги».

Появление и массовое распространение Интернета сыграло  немаловажную роль в укреплении позиций электронных взаиморасчетов. Современное предпринимательство получило широкий спектр деятельности на просторах виртуальной экономики: фирмы и организации активно используют всемирную сеть для проведения расчетных операций.

 

 

2. Сущность электронных денег

Развитие электронных денег происходит на фоне глобализации финансовых рынков в целом и валютных рынков в частности, процессов интернационализации валют, что в совокупности может коренным образом изменить существующую денежную систему. Очевидной является необходимость адекватного регулирования систем электронных денег. В этой связи важно четко обозначить сущность рассматриваемого явления.

Существуют много работ, посвященных исследованиям электронных денег, однако единого общепринятого определения данного понятия пока не существует.