Электронные деньги и электронные расчеты

   В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение  осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных  имеющимися у них лицензиями Национального  банка Республики Беларусь и в  соответствии с Инструкцией о  порядке совершения операций с банковскими  пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления  Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 51).

   На  сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые  карточки внутренних, международных  и внутренних частных и международных  частных платежных систем: 

   ОАО "Белагропромбанк"; ОАО "БПС–Банк"; ОАО "АСБ Беларусбанк"; ОАО "Белинвестбанк"; "Приорбанк" ОАО; ОАО "Белвнешэкономбанк"; ОАО "Паритетбанк"; ОАО "БНБ–Банк"; ОАО "Белгазпромбанк"; ЗАО "РРБ–Банк"; ЗАО "МТБанк"; ОАО "Технобанк"; ОАО "Франсабанк"; ЗАО "Трастбанк"; ЗАО Банк ВТБ (Беларусь); ЗАО "Альфа–Банк"; ОАО "Банк Москва–Минск"; ЗАО "Дельта Банк"; ЗАО "Кредэксбанк"; ОАО "ХКБанк"; ЗАО "БТА Банк"; ЗАО "БелСвиссБанк"; ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";  Национальный банк Республики Беларусь (только для  работников системы Национального  банка Республики Беларусь). [7]

   И в заключение хотелось бы отметить, что расчеты с использованием банковской пластиковой карточки удобны и достаточно безопасны, поскольку  даже хищение карточки без наличия  информации об идентификационном коде владельца карт-счета делает практически невозможным завладение денежными средствами, числящимися на соответствующем счете. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТОЧЕК И ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

1. Расчеты с использованием банковских пластиковых  карточек: перспективы  развития

   Во  всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце XX в. платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь.[8, с.39]

   Белорусский рынок пластиковых карточек отличатся  несколькими характерными чертами. Во-первых, он динамично развивается. Во-вторых, на рынке пластиковых  карточек присутствует банк, который  не только занимает более половины белорусского рынка пластиковых  карточек, но и предлагает продукты, пока недоступные для других игроков  рынка. В-третьих, информационные технологии все шире охватывают банковскую сферу, что позволяет значительно увеличивать  перечень услуг, предоставляемых банком-эмитентом  держателям пластиковых карточек.   

   Крупнейшим  эмитентом пластиковых карточек на территории Беларуси является ОАО «АСБ Беларусбанк». На его долю приходится более половины всех эмитированных пластиковых карточек.

   «АСБ  Беларусбанк» эмитирует карточки VISA Electron, Maestro, «БелКарт-М» в белорусских рублях для использования только на территории Беларуси.

   Также банком выпускаются международные  пластиковые карточки  VISA  Electron   и Maestro, карт-счет которых открывается в долларах США. По желанию получателя карточка может быть мультивалютной, то есть карт-счет открывается в двух или трех валютах: в долларах США, белорусских рублях и евро. Это позволяет производить расчеты не только внутри страны, но и за ее пределами.

   Для людей, часто выезжающих за рубеж и сталкивающихся с необходимостью бронировать места в гостинице, авиационные и железнодорожные билеты, а также рассчитываться на предприятиях сервиса, банк выпускает мультивалютные международные пластиковые карточки MasterCard Mass, VISA Classic, MasterCard Gold, VISA Gold.

   Кроме снятия наличных денег в банкомате  и оплаты покупок и услуг на предприятиях, оборудованных платежными терминалами, владелец пластиковой карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» получает возможность, используя инфокиоск, мгновенно пополнить счет наличными деньгами, перевести денежные средства с карт-счета на карт-счет, пополнить депозит, управлять счетом через управление счетом, а банку предоставлять своим клиентам современные услуги. «АСБ Беларусбанк» пока является единственным белорусским банком, предоставляющим своим клиентам услуги М-банкинга. [9, с.16]

   Массовое  применение пластиковой карточки как  инструмента безналичных расчетов на современном этапе общественного  развития стало возможным благодаря  вниманию, которое уделяется данному  инструменту со стороны банковских учреждений и деятельности банков по развитию этого бизнеса. Общей тенденцией для всех развитых стран является увеличение доли электронных платежных  услуг, предоставляемых банками.

   В Республике Беларусь до сегодняшнего времени осталась проблема массового  применения пластиковых карт, что  связано в большей степени  с экономической неграмотностью населения.

   По  мнению специалистов белорусских банков, массовому распространению пластиковых карт в Беларуси мешают:

   недостаточная развитость технической инфраструктуры;

   неразвитость  конкурентной среды предприятий  торговли и сервиса;

   неготовность  населения к замене денежной наличности чеками, картами и др. [10, с.25]

   Для активизации работы по увеличению доли безналичных платежей за товары и  услуги с использованием банковских пластиковых карточек был разработан План мероприятий по переходу сферы  торговли и услуг на безналичный  расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью  пластиковых карточек на 2006—2010 годы, утвержденный Заместителем Премьер-министра Республики Беларусь и первым заместителем Председателя Правления Национального  банка от 2 октября 2006 г. № 39/102-533 и  № 12-02/ 395.

   В рамках реализации документа необходимо было решить следующие основные задачи:

   — доведение к 2011 г. доли безналичного денежного оборота в сфере  торговли и услуг (в том числе  с использованием банковских пластиковых  карточек) до 30%;

   — организация производства в Республике Беларусь основных компонентов программно-технической  инфраструктуры, направленной на использование  банковских и иных пластиковых карточек;

   — унификация программно-технических  решений и приведение их в соответствие с требованиями международных платежных  систем (стандарты EMV).

   Предоставление  населению возможности безналичной  оплаты услуг с использованием банковских пластиковых карточек — наиболее развивающееся направление работы финансовых учреждений. Банками обеспечен  прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической  связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных  каналов и других через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные  телефоны.

   На  постоянной основе банками проводится работа по расширению перечня услуг  для клиентов, которые можно оплатить с использованием банковских пластиковых  карточек. Также развивается дистанционное  обслуживание физических лиц с помощью  системы “Интернет-банкинг” (ОАО  “Белагропромбанк”, ОАО “Белвнешэкономбанк”, ОАО “Банк Москва—Минск”, ЗАО  “Минский транзитный банк”, ОАО “Белгазпромбанк”).

   Многие  годы причиной, сдерживающей развитие системы безналичных расчетов в  сфере торговли, назывались высокие  тарифы банков на эквайринг и, как  следствие, нежелание организаций  торговли устанавливать у себя терминальное оборудование для приема карточек к оплате. [8, с.42]

   На  сегодняшний день эту проблему решили путем принятия постановления Правления  Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 “О взимании платы за инкассацию и эквайринг”, согласно которому норма об ограничении  тарифа на эквайринг тарифом на инкассацию распространяется на банки также  при обслуживании ОТС, инкассацию которых  осуществляет Национальный банк.

   В вопросах, касающихся организационных  и экономических аспектов создания и функционирования системы, использования  административного ресурса в  стимулирования внедрения корпоративных  и кредитных карточек,  тарифов  на эквайринг, минимизации кредитного риска по кредитным карточкам, управления рисками в карточных системах, использование карточек национальной системы в других странах, будет  целесообразным использовать опыт Китая. В этой связи целесообразно рекомендовать  ОАО “Банковский процессинговый центр” изучить опыт создания и  развития национальной системы расчетов (CUP) с целью использования его  в практической работе по развитию системы “Белкарт”.

   В целях широкого внедрения кредитных  карточек нужно также активизировать работу Кредитного бюро Национального  банка Республики Беларусь в части  накопления в нем информации по физическим лицам. Массовая эмиссия кредитных карточек позволит уйти от выдачи розничных кредитов наличными деньгами.

   Повышению эффективности использования банковских пластиковых карточек будет способствовать и формирование в Беларуси единого  расчетного и информационного пространства (проект ЕРИП). Успешная реализация этого  проекта позволит не только расширить  возможности безналичной оплаты услуг, но и географию проведения безналичных расчетных операций гражданами до уровня районных центров, поселков городского типа и агрогородков.

   Таким образом, несмотря на то, что в Республике Беларусь достаточно хорошо развивается  система безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карт, проблемы в функционировании национальной системы расчетов все же имеются. И решать эту проблему необходимо комплексно, используя систему мер организационно-экономического и маркетингового характера. Но основную роль здесь должны сыграть банки как наиболее подготовленные субъекты рынка, накопившие за эти годы значительный опыт в этой области.

2. Электронный банкинг в Республике Беларусь: перспективы  развития

    Республика  Беларусь постепенно входит в новую  стадию экономического развития –  сетевой экономики, которая связана  с развитием информационных технологий (в большей степени информационных сетей), быстрой сменой потоков информации. В данных условиях традиционный бизнес не успевает реагировать на изменения  рыночной конъюнктуры и становится неэффективным. На смену традиционному  бизнесу приходит электронный бизнес, который заключается в осуществлении  деловых отношений через информационные сети (например, через Internet), что, в свою очередь, обеспечивает большую гибкость и динамичность бизнеса и тем самым увеличивает эффективность последнего.

    Чем же отличается электронный банкинг  от традиционного? Содержательной разницы  между ними нет (т.е. предоставляются  одни и те же услуги), отличие заключается  лишь в каналах связи между  банкиром и клиентом. Традиционное банковское обслуживание подразумевает  личное присутствие клиента в  отделении банка при осуществлении  последним какой-либо банковской транзакции. При использовании электронного банкинга клиент управляет своим  банковским счетом не непосредственно, а через различные информационные сети (стационарный телефон, мобильная  связь, Internet и др.). Важным моментом тут  является аутентификация данных, т.е. проверка того, что информация не была изменена в процессе передачи и отправлены конкретным контрагентом, что осуществляется при помощи электронной цифровой подписи и иным технологиям безопасности передачи данных (SSL, API, Crypto).

    Электронный банкинг становится все более  популярным и конкурентно способным  по сравнению с традиционным банковским обслуживанием. Этому способствуют преимущества, которые предоставляет  данный вид банкинга не только клиентам банка, но и самому банку. (рис. 3.1) 

          Рис. 3.1 Плюсы и минусы использования электронного банкинга [11] 

    Таким образом, с одной стороны коммерческий банк может увеличить свою рентабельность и конкурентно способность через  увеличение количества услуг электронного банкинга, вплоть до полного перехода на e-банкинг. Так возникают полностью  электронные банки (Net-Only Banks), которые  не имеют ни одного офиса, кроме центрального. Первый такой банк появился в 1995 году в США – Security First Network Bank. С другой стороны, при внедрении электронного банкинга коммерческий банк принимает  на себя дополнительные риски (рис.1): риски  безопасности информации и риски  мгновенности осуществления транзакций.